50/30/20予算計算機：手取り収入を賢く分ける（無料） - Cash Book

この計算機はブラウザ上で完全に動作します。入力したデータはどこにも送信・保存されず、オフラインでも利用可能です。毎月の手取り収入を入力するだけで、50/30/20ルールに基づいて「必要な支出」「やりたいこと」「貯蓄」に振り分けます。週単位や年単位の目安も表示され、標準的な配分が合わない場合は比率を自由に変更できます。

使い方

1. 手取り収入を確認する。 税金や社会保険料が引かれた後の、実際に口座に入る金額です。隔週払いの場合は、1回分を26倍して12で割った金額を使い、正確な月平均を算出してください。収入が変動する場合は、過去1年で最も低い月を基準にすると安全です。
2. 金額と通貨記号を設定する。 最初の欄に金額を入力します。通貨記号はデフォルトでドルになっていますが、必要に応じて変更してください。表示のみの変更で、換算は行われません。
3. 3つの金額を確認する。 必要な支出とやりたいことは、日々の生活で意識しやすい週単位の金額も表示されます。貯蓄は、成果が見え始める年単位の合計も表示されます。
4. 表を確認する。 結果の下にある表で、一般的な支出項目がどの枠に属するかを確認してください。住居費、食費、通勤費、最低返済額は「必要な支出」に、外食、サブスク、趣味などは「やりたいこと」に分類されます。
5. 必要に応じて調整する。 比率はデフォルトで50/30/20に設定されています。必要な支出が半分を超える場合は、実態に合わせて数値を変更してください。合計が100％にならない場合は、欄の下に通知が表示されます。リセットボタンで標準設定に戻せます。

各枠の意味

50/30/20ルールは、エリザベス・ウォーレンとアメリア・ウォーレン・ティアギの著書『All Your Worth』で提唱されました。多くの予算管理が失敗するのは項目が細かすぎるからであり、3つの大きな枠で管理するのがバランスを保つ秘訣だと説いています。枠の定義は「支出を止めたらどうなるか」に基づいています。

必要な支出（50％）。 支払いを止めると実害が出るものです。家賃、光熱費、食費、通勤費、保険、基本的な通信費、保育費、最低限の借金返済など。これらを2ヶ月滞納すると、住居や信用スコアに影響が出ます。予算の中で最も重要な数字です。

やりたいこと（30％）。 1ヶ月止めても実害がないものです。外食、サブスク、趣味、ギフト、旅行、消耗品以外の服など。このルールは「やりたいこと」に寛容です。娯楽を一切排除した予算は、通常6週間も続きません。

貯蓄と借金返済（20％）。 緊急予備資金、退職金積立、目標のための貯金、最低額を超える借金返済。追加返済は、貯蓄と同じく資産状況を改善する選択であるためここに含まれます。月々の習慣と、年単位の成果の両方を意識しましょう。

この計算機は単純な掛け算を行っています。週単位は月平均の4.33週で割り、年単位は12を掛けています。頭の中で計算できるルールこそ、銀行残高と照らし合わせやすいルールです。

ルールが合わない場合

50/30/20はあくまで目安です。以下のような場合は調整が必要です。

家賃が50％に近い場合。 都市部では家賃が手取りの35〜45％を占めることも珍しくありません。その場合、必要な支出が最初から圧迫されます。正直に65/20/15のように比率を変更し、それを目標として管理しましょう。低所得者向けガイドで調整方法を解説しています。

収入が高い場合。 必要な支出が25％で収まる場合、ルール通りに貯蓄を20％で止める必要はありません。必要な支出は実額で、貯蓄は可能な限り多く、残りをやりたいことに回すのが賢明です。

枠が曖昧な場合。 車は通勤には必要ですが、高級グレードは「やりたいこと」です。食費は必要ですが、デリバリー手数料は「やりたいこと」です。グレーゾーンの支出をすべて「必要な支出」に入れると、予算が実態とかけ離れます。必要な支出vsやりたいことガイドで詳しく解説しています。

借金が多い場合。 高金利の借金がある場合、最低返済額は「必要な支出」ですが、それ以上は「貯蓄」枠に入ります。貯蓄枠が大きく見えても、実際には借金返済に消えている可能性があるため、内訳を把握しておくことが重要です。

ルールをスコアカードにしない。 必要な支出が62％であっても、失敗ではありません。現状を把握し、どう改善するかを考えるための診断ツールとして活用してください。

活用例

例1：ルールが適合する場合。 手取り3,600ドルの場合、必要な支出1,800ドル、やりたいこと1,080ドル、貯蓄720ドル。家賃や食費などの合計が1,860ドルなら、3％の超過は許容範囲です。食費を少し削れば標準ルールを守れます。

例2：家賃がルールを超える場合。 手取り2,400ドルで家賃が1,050ドル、他の必要経費を含めると1,570ドル（65％）になる場合。65/20/15に設定し直せば、現実的な予算が組めます。この差額をどう埋めるかが次の課題です。

例3：高所得者の場合。 手取り8,000ドルで必要な支出が32％なら、33/27/40などに設定し直し、貯蓄を増やすのが理想的です。

数字を習慣に変える

予算は計画に過ぎません。重要なのは、日々の生活で「やりたいこと」の枠がどれだけ残っているかを把握することです。それがCash Bookの役割です。

計算機で出した「やりたいこと」の金額を、Cash Bookの予算機能で月間上限として設定してください。ホーム画面で残額が常に表示され、超過すると赤く表示されます。特定の項目が気になる場合は、タグごとに予算を設定することも可能です。タグとカテゴリーを使えば、外食やサブスクをまとめて管理できます。

継続の秘訣は記録の速さです。音声入力なら数秒で記録でき、Apple Payなら自動で記録されます。購入の瞬間に記録されることで、ホーム画面の残額が常に正確になり、日々の判断が変わります。

予算を継続させる方法や衝動買いを止める方法も参考にしてください。

その他のツール

日次支出計算機で1日あたりの予算を算出したり、貯蓄目標計算機で目標達成時期を確認したりできます。他にもサブスク費用計算機や労働時間換算計算機など、お金の管理を助けるツールを揃えています。

次のステップ

まずは計算機で出した「やりたいこと」の金額を月間予算に設定し、1ヶ月間記録を続けてみてください。インサイトで実際の支出を確認し、比率がどうなっているかを見直しましょう。ルールはテストではありません。30もの項目ではなく、3つの数字の変化に気づくためのツールです。

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