50/30/20 költségvetés kalkulátor: Oszd be a fizetésed - Cash Book

Ez a kalkulátor teljes egészében a böngésződben fut: semmit sem tölt fel, tárol vagy küld sehova, és internetkapcsolat nélkül is működik. Írd be egyetlen számként a havi nettó jövedelmed, és az eszköz az 50/30/20 szabály alapján szétosztja azt szükségletekre, vágyakra és megtakarításra. Megmutatja a kategóriák heti és éves értékét, felsorolja a jellemző tételeket, és lehetővé teszi az arányok módosítását, ha a standard elosztás nem illik a lakbéreidhez.

Hogyan használd

1. Határozd meg a nettó jövedelmed. Ez az az összeg, ami ténylegesen megérkezik a számládra havonta, az adók és levonások után. Ha kéthetente kapsz fizetést, szorozd meg a fizetésed 26-tal, majd oszd el 12-vel; ez pontosabb havi átlagot ad. Ha a jövedelmed változó, használj óvatos becslést, például az elmúlt év legalacsonyabb hónapját, a többletet pedig kezeld bónuszként a megtakarítási részben.
2. Írd be az összeget és állítsd be a szimbólumot. Írd be az összeget az első mezőbe. A pénznem szimbóluma alapértelmezetten dollár; írd át arra, amiben számolsz. Ez csak a megjelenítést változtatja meg, semmit nem konvertál.
3. Olvasd le a három összeget. A szükségletek és vágyak havi és heti bontásban is megjelennek, mert a heti számot könnyebb érezni a mindennapokban. A megtakarításnál a havi összeg mellett az éves összesítést is látod, mivel az éves távlat az, ahol a megtakarítás már látványos eredményt hoz.
4. Ellenőrizd a táblázatot. Az eredmények alatt egy táblázatot találsz a gyakori kiadásokkal és a hozzájuk tartozó kategóriákkal. A lakhatás, élelmiszer, ingázás és minimális hiteltörlesztés a szükségletek közé tartozik; az éttermek, előfizetések, hobbik és fejlesztések a vágyak közé. Hasonlítsd össze a múlt havi költéseidet ezzel, mielőtt elfogadod az elosztást.
5. Módosítsd, ha szükséges. A három százalékos mező 50, 30 és 20 értékről indul. Ha a szükségleteid több mint a felét viszik el, írd át az értékeket a valóságnak megfelelően, és hagyd, hogy az eszköz újraszámoljon. A mezők alatti sor jelzi, ha az összeg nem 100. A visszaállítás gombbal bármikor visszatérhetsz az alapértelmezett elosztáshoz.

Mit jelentenek ezek a kategóriák

Az 50/30/20 szabály az All Your Worth című 2005-ös könyvből származik, Elizabeth Warren és Amelia Warren Tyagi tollából. Érvük szerint a legtöbb költségvetés azért bukik el, mert tucatnyi kategória követésére kényszeríti az embereket, holott három nagy kategória is elég ahhoz, hogy lássuk, egyensúlyban van-e a pénzügyi életünk. A kategóriákat az határozza meg, mi történik, ha abbahagyod a fizetést, nem pedig az, milyen érzés a költés.

Szükségletek, 50 százalék. Ezek a kifizetések következményekkel járnak: lakbér vagy jelzálog, rezsi, élelmiszer, a munkába járás költsége, biztosítás, alapvető telefoncsomag, gyermekgondozás és minden hitel minimális törlesztőrészlete. Ha ezek közül valamit két hónapig nem fizetnél, valami elromlana – legyen szó lakhatásról, hitelképességről vagy a munkába járásról. A könyv ezeket "kötelezőknek" nevezi, és a jövedelemből való részesedésüket a költségvetés legfontosabb számának tekinti, mert ez határozza meg, mennyi hely marad minden másnak.

Vágyak, 30 százalék. Ez minden, amit egy hónapig szüneteltethetnél valódi kár nélkül: étterem és házhozszállítás, streaming és egyéb előfizetések, hobbik, ajándékok, utazás, a puszta pótlásnál drágább ruhák, vagy egy meglévő dolog újabb verziója. A szabály itt szándékosan nagyvonalú. Egy költségvetés, amiben nincs hely a vágyaknak, általában hat hétig bírja.

Megtakarítás és hiteltörlesztés, 20 százalék. Vésztartalék, nyugdíj-előtakarékosság, gyűjtés egy célra, és minden hiteltörlesztés a minimumon felül. Az extra hiteltörlesztés ide tartozik, nem a szükségletek közé, mert ez egy tudatos döntés, ami javítja a helyzetedet, ugyanúgy, mint a megtakarítás. A kalkulátor megtakarítási összege ezért jelenik meg éves és havi bontásban is: a havi szám egy szokás, az éves szám pedig egy eredmény.

A kalkulátor három szorzást végez, semmi többet. A szükségletek a nettó jövedelem szorozva a szükségletek százalékával, a vágyak a jövedelem szorozva a vágyak százalékával, a megtakarítás pedig a jövedelem szorozva a megtakarítás százalékával. A heti számokhoz 4,33-mal osztunk (az átlagos hetek száma egy hónapban), az éves megtakarítást pedig 12-vel szorozzuk. Ez az egyszerűség a lényeg. Egy szabály, amit fejben is ki tudsz számolni, olyan szabály, amit valóban ellenőrizni fogsz a bankszámládon.

Hol nem működik a szabály

Az 50/30/20 elosztás egy forma, és a formák nem illenek mindenkire. Itt hajlik meg vagy törik el a szabály:

Amikor a lakbér közelíti az 50 százalékot. Sok városban a lakhatás az egyedülállók nettó jövedelmének 35-45 százalékát viszi el, ami 5-15 százalékot hagy minden más szükségletre. A szabály ilyenkor olyan szükséglet-kategóriát eredményez, ami már az élelmiszer előtt kimerül. Ez a leggyakoribb ok, amiért a kalkulátort használják, majd bezárják. A becsületes megoldás az, ha az arányokat a valósághoz igazítod, például 65/20/15-re, és a különbözetet a következő egy-két év céljaként kezeled, nem pedig az adott hónap kudarcaként. Az alacsony jövedelműeknek szóló útmutató sorrendbe szedi azokat a módosításokat, amikkel a leginkább befolyásolhatod a számokat.

Amikor a jövedelem magas. Aki magas fizetést kap, minden szükségletét fedezheti a jövedelme 25 százalékából. A szabály 30 százalékot adna vágyakra, és 20-nál megállítaná a megtakarítást, holott a helyzete 40 százalékot vagy többet is elbírna. Semmi sem tiltja a többet megtakarítást, de a kerek számok észrevétlenül korlátozhatják az ambíciókat. Ha a szükségleteid jóval a fele alatt vannak, hasznosabb a szükségleteket a valós szinten tartani, a megtakarítást pedig olyan magasra emelni, amennyire csak tudod, a vágyakra pedig azt költeni, ami marad.

Amikor a kategóriák összemosódnak. Egy autó lehet szükséglet az ingázáshoz, de vágy a felszereltsége miatt. Az élelmiszer szükséglet; a házhozszállítási díj vágy. A telefoncsomag szükséglet; a legújabb telefon kétéves szerződéssel többnyire vágy. A szabály nem dönt helyetted, és egy olyan költségvetés, ami minden szürke zónás kiadást a szükségletek közé sorol, olyan szükséglet-kategóriát fog mutatni, ami elkerülhetetlennek tűnik, pedig a harmada nem az. A szükségletek kontra vágyak útmutató részletesebben foglalkozik a határesetekkel.

Amikor a hitel nagy. Magas kamatozású hitelnél a minimumok a szükségletek közé tartoznak, minden, ami ezen felül van, a megtakarításba. Ez így helyes, de a megtakarítási kategóriát egészségesnek mutathatja, miközben valójában semmi sem takarítódik meg. Ha ebben a helyzetben vagy, érdemes a 20 százalékon belül külön felírni, mennyi a hiteltörlesztés és mennyi a tartalék, hogy a tartalék ne kerekedjen észrevétlenül nullára.

Amikor a szabály osztályzattá válik. Az elosztás egy diagnosztikai eszköz. Ha a szükségleteid 62 százalékon állnak, a hasznos reakció az, ha tudsz róla és tervezel vele, nem az, hogy kudarcként éled meg. A közintézmények költségvetési útmutatói, beleértve a Consumer Financial Protection Bureau munkalapját is, ugyaninnen indulnak: írd le először azt, ami a valóság.

Példák

1. példa: a szabály illik. A nettó jövedelem 360 000 Ft havonta. A kalkulátor 180 000 Ft-ot ad szükségletekre, 108 000 Ft-ot vágyakra és 72 000 Ft-ot megtakarításra. A lakbér 115 000 Ft, rezsi és telefon 18 000 Ft, élelmiszer 38 000 Ft, bérlet 9 000 Ft és egy hitelkártya minimum 6 000 Ft, összesen 186 000 Ft. A szükségletek három százalékkal magasabbak, ami elég közel van ahhoz, hogy tartható legyen a standard elosztás, ha 6 000 Ft-ot lefaragsz valahonnan, valószínűleg az élelmiszerből. A havi 108 000 Ft-os vágyak keret (kb. 25 000 Ft hetente) kényelmes. A havi 72 000 Ft megtakarítás évi 864 000 Ft-ot jelent.

2. példa: a lakbér megtöri a szabályt. A nettó jövedelem 240 000 Ft. A standard elosztás 120 000 Ft-ot ad szükségletekre, de a lakbér önmagában 105 000 Ft, az élelmiszer, rezsi, telefon és közlekedés további 52 000 Ft, így a valós szükségletek 157 000 Ft, azaz 65 százalék. Ha 65, 20 és 15 százalékot írsz be, az 156 000 Ft szükségletet, 48 000 Ft vágyat és 36 000 Ft megtakarítást ad, ami 10 000 Ft-on belül van a valósághoz. Ez egy olyan költségvetés, amit be tudsz tartani. Ez nem 50/30/20, de a leírás lényege az, hogy lásd: a különbség havi 37 000 Ft fix költség, amit vagy egy olcsóbb lakással, vagy fizetésemeléssel lehet megoldani.

3. példa: magas jövedelem, alacsony szükségletek. A nettó jövedelem 800 000 Ft. A szükségletek 260 000 Ft, azaz 32 százalék. A standard elosztás 240 000 Ft-ot adna vágyakra és 160 000 Ft-ot megtakarításra. Ha 33/27/40 arányt állítasz be, az 264 000 Ft szükségletet, 216 000 Ft vágyat és 320 000 Ft megtakarítást ad, ami évi 3 840 000 Ft. A vágyak kerete még mindig nagy; a megtakarítási rész pedig azt a munkát végzi, amit a jövedelem lehetővé tesz.

A számtól a szokásig

Az elosztás papíron csak egy terv. Az dönti el, hogy túléli-e a hétköznapokat, hogy egy átlagos kedden látod-e, mennyi maradt a vágyak keretéből. Erre való a Cash Book.

A kalkulátor megadja a vágyak összegét. A Cash Bookban ez az összeg havi keretté válik a Költségvetésekben, ami a Kezdőképernyőn a nagy szám alatt mutatja a fennmaradó összeget, és csak akkor vált pirosra, ha túllépted. Azokra a tételekre, amik folyamatosan kicsúsznak a keretből – élelmiszer, étterem, bármi, ami a szürke zónád – egy címke szerinti költségvetés saját folyamatjelzővel kisebb limitet tart a kategórián belül. A kategóriákat címkékkel és kategóriákkal definiálhatod: egy Vágyak kategória, ami étterem, házhozszállítás és előfizetés címkéket tartalmaz, egy helyen mutatja az egész keretet a Kiadások lapon.

Azért működik ez ott, ahol a táblázatok elakadnak, mert a rögzítés gyors. A "1450 ebéd" mondat a hangalapú rögzítőbe három másodperc, egy blokk a kamerával ugyanannyi, az Apple Pay pedig magától rögzít. Amikor minden vásárlás abban a pillanatban kerül be, amikor megtörténik, a Kezdőképernyőn lévő keret valós, a valós szám pedig olyan döntéseket változtat meg, amiket egy havi áttekintés soha.

Ha a szélesebb rutint keresed a szabály köré, a hogyan készíts havi költségvetést, amit be is tartasz útmutató végigveszi az első hónapot, az áttekintést és a költségvetés elcsúszásának gyakori módjait. A impulzusvásárlás megállítása kifejezetten a vágyak kategóriáról szól, és arról, miért a fennmaradó összeg látványa a legjobb gyógymód.

A többi eszköz

Az elosztás megadja a havi vágyak összegét; a napi költési keret kalkulátor ezt napi számmá alakítja a hónap hátralévő részére, amit könnyebb fejben tartani a pénztárnál. A megtakarítási cél kalkulátor a 20 százalékot veszi, és megmondja, mikor éred el a konkrét célod. Az előfizetési költség kalkulátor összeadja azokat az ismétlődő tételeket, amik általában a vágyak közé rejtőznek. A kis vásárlások kalkulátor megmutatja, mennyibe kerül egy napi szokás havonta és évente, a munkaórák kalkulátor pedig bármilyen vásárlást átáraz az érte ledolgozott időre.

Merre tovább

Kezdd azzal a számmal, amit a kalkulátor a vágyakra ad, és állítsd be havi keretként. Hagyj lefutni egy teljes hónapot, rögzíts mindent, majd nézd meg a Kiadások lapot az Elemzésekben, hogy lásd, hogyan viszonyul a valós elosztás az ezen az oldalon lévőhöz. Ha a szükségletek 50 százalék fölé kerültek, az alacsony jövedelműeknek szóló útmutató a következő olvasmány. Ha a vágyak kerültek jóval 30 fölé, az impulzusvásárlásról szóló útmutató az. Ha az elosztás megfelelt, a megtakarítási összeget érdemes automatizálni, a megtakarítási cél kalkulátor pedig megmondja, mit és mikor vehetsz belőle.

A szabály nem egy teszt, amit teljesítened kell. Ez egy módja annak, hogy három számot láss harminc helyett, és észrevedd, melyik az, ami észrevétlenül elmozdult.

Szerezd meg a Cash Book-t az App Store-bólIngyenes 7 napig. $19.99 egyszeri díj az örökös hozzáférésért.

Szerezd meg a Cash Book-t az App Store-bólIngyenes 7 napig. $19.99 egyszeri díj az örökös hozzáférésért.