Калькулятор бюджета 50/30/20: как распределить доход — Cash Book

Этот калькулятор работает прямо в вашем браузере: данные никуда не отправляются и не хранятся, он работает даже без интернета. Введите одну цифру — ваш ежемесячный доход на руки — и он разделит ее на нужды, желания и сбережения по правилу 50/30/20. Он также покажет, что значат эти суммы в неделю и в год, перечислит типичные расходы для каждой категории и позволит изменить проценты, если стандартная схема не соответствует вашей аренде.

Как пользоваться

1. Определите доход на руки: сумму, которая реально поступает на ваш счет каждый месяц после налогов. Получаете зарплату дважды в месяц? Умножьте одну выплату на 26 и разделите на 12 — это даст точное среднее значение. Если доход нестабилен, используйте осторожную цифру, например, ваш самый низкий доход за год, а все, что выше, считайте бонусом для сбережений.
2. Введите эту цифру в первое поле. Символ валюты по умолчанию — доллар, смените его на нужный. Это влияет только на отображение результатов, конвертация не производится.
3. Нужды и желания отображаются с месячной и еженедельной суммой, так как еженедельный бюджет легче контролировать в повседневной жизни. Сбережения показаны за месяц и за год, так как год — это горизонт, на котором накопления становятся заметными.
4. Под результатами находится таблица с частыми статьями расходов. Жилье, продукты, транспорт и минимальные платежи по кредитам — это нужды; рестораны, подписки, хобби и покупки «для души» — желания. Сверьте свои расходы за прошлый месяц с этой таблицей, прежде чем доверять распределению.
5. Проценты по умолчанию — 50, 30 и 20. Если ваши нужды занимают больше половины, измените значения на реальные. Строка под полями подскажет, когда сумма долей перестанет быть равной 100, а кнопка сброса вернет стандартные настройки.

Что означает это распределение

Правило 50/30/20 взято из книги «All Your Worth» (2005) Элизабет Уоррен и Амелии Уоррен Тяги. Их аргумент в том, что большинство бюджетов проваливаются из-за сложности учета десятков категорий, а три крупных корзины позволяют понять, сбалансирована ли финансовая жизнь. Категории определяются последствиями неуплаты, а не тем, как траты ощущаются.

Первая половина дохода покрывает платежи с последствиями: аренда или ипотека, коммунальные услуги, продукты, транспорт до работы, страховка, базовый тариф связи, уход за детьми и минимальные платежи по всем кредитам. Пропустите их на пару месяцев — и что-то сломается: договор аренды, кредитный рейтинг или возможность доехать до работы. Авторы называют их «обязательными» и считают их долю в доходе самым важным показателем, так как она определяет, сколько места останется для всего остального.

Тридцать процентов уходят на то, что можно временно приостановить без реального вреда. Кафе и доставка, стриминги и другие подписки, хобби, подарки, путешествия, одежда сверх необходимого, более дорогая версия того, что у вас уже есть. Правило здесь намеренно щедрое. Бюджет без места для желаний живет около шести недель.

Последняя пятая часть покрывает «подушку безопасности», пенсионные взносы, накопления на цель и любые платежи по кредитам сверх минимума. Досрочные платежи по долгам здесь, а не в нуждах, потому что это осознанный выбор, улучшающий ваше положение, как и сбережения. Поэтому калькулятор показывает сбережения и за месяц, и за год. Месячная сумма — это привычка. Годовая — результат.

Калькулятор делает три простых умножения. Нужды — доход умножить на процент нужд, желания — на процент желаний, сбережения — на процент сбережений. Еженедельные цифры делятся на 4.33 (среднее число недель в месяце), а годовые сбережения умножаются на 12. Эта простота — суть метода. Правило, которое можно прикинуть в уме, — это правило, которое вы реально будете сверять с балансом карты.

Две вещи он не делает намеренно. Он не просит доход до налогов и не пытается их угадать, так как налоги зависят от страны и статуса, а доход на руки — это цифра в вашем банковском приложении. И он не сохраняет распределение. Каждый визит начинается с 50/30/20, что может раздражать при еженедельном использовании, но это цена страницы, которая ничего о вас не знает.

Где правило гнется, а где ломается

Распределение 50/30/20 — это форма, и она подходит не всем.

Аренда — первое, где оно дает сбой. Во многих городах жилье съедает 35–45% дохода, оставляя 5–15% на все остальные нужды, поэтому категория нужд переполнена еще до покупки продуктов. Это самая частая причина, почему люди открывают этот калькулятор и закрывают его. Измените пропорции на реальные, например 65/20/15, и рассматривайте разницу как цель на ближайший год или два, а не как провал.

Правило ломается и с другой стороны, более незаметно. Человек с высокой зарплатой может покрыть все нужды за 25% дохода. Стандартное правило дает им 30% на желания и ограничивает сбережения 20%, хотя ситуация позволяет откладывать 40% и более. Ничто в правиле не запрещает копить больше. Если ваши нужды значительно меньше половины, лучшее распределение — нужды как есть, сбережения — максимум, что можете, желания — остаток.

Затем идут серые зоны. Машина — нужда для поездок на работу и желание в плане комплектации. Продукты — нужда, а плата за их доставку — нет. Тариф связи — нужда, а новый телефон в рассрочку — чаще нет. Правило не решает это за вас, и бюджет, который записывает все пограничные расходы в нужды, в итоге показывает, что нужды «неизбежны», хотя треть из них — выбор.

Крупные долги искажают картину иначе. Минимумы сидят в нуждах, а все, что выше — в сбережениях, что верно, но может создать иллюзию здоровых накоплений, когда на деле ничего не копится. Записывайте внутри 20 процентов, сколько уходит на долги, а сколько — в «подушку», чтобы она не превратилась в ноль.

И последнее: это предупреждение, а не оценка. Нужды в 62% — это факт, который нужно учитывать, а не тест, который вы провалили. Сначала запишите то, что есть на самом деле.

Три примера, три распределения

Иногда правило просто подходит. Доход $3,600 в месяц дает $1,800 на нужды, $1,080 на желания и $720 на сбережения. Реальные нужды: аренда $1,150, счета $180, продукты $380, транспорт $90, минимальный платеж $60. Итого $1,860 — на 3% больше. Можно оставить стандартное распределение и урезать $60, скорее всего, на продуктах. Желания $1,080 в месяц — это около $250 в неделю, вполне комфортно, а сбережения составят $8,640 в год.

Аренда ломает правило чаще. При доходе $2,400 стандарт дает $1,200 на нужды, но аренда — $1,050, а остальное добавляет еще $520, итого $1,570 (65%). Введите 65, 20 и 15, и вы получите $1,560, $480 и $360 — это бюджет, который человек может соблюдать. Это не 50/30/20, но это делает проблему видимой: $370 лишних фиксированных расходов, которые решаются либо переездом, либо ростом дохода.

На верхнем уровне цифры работают иначе. Доход $8,000 при нуждах $2,600 (32%). Стандарт дал бы $2,400 на желания и ограничил сбережения $1,600. Установите 33/27/40, и вы получите $2,640, $2,160 и $3,200 — это $38,400 накоплений в год. Желания все еще щедры, а сбережения наконец работают так, как позволяет доход.

Превращаем желания в лимит

Распределение на странице — это план. Решает то, видите ли вы в обычный вторник, сколько осталось в корзине желаний. Для этого и нужен Cash Book.

Калькулятор дает сумму желаний. В Cash Book эта сумма становится ежемесячным лимитом в Бюджетах, который отображается на главном экране и краснеет только при превышении. Для категорий, которые постоянно выходят из-под контроля — продукты, кафе, что угодно — бюджет по тегу с собственной полоской прогресса держит лимит внутри корзины. Корзины вы определяете сами с помощью тегов и категорий: категория «Желания», содержащая теги ресторанов, доставки и подписок, покажет состояние всей корзины в одном месте.

Причина, почему это работает там, где таблицы буксуют — скорость записи. Сказать «четырнадцать пятьдесят обед» в голосовой ввод занимает три секунды, чек через камеру — столько же, а оплата через Apple Pay может записываться сама. Когда каждая покупка попадает в систему мгновенно, лимит на главном экране правдив, а правдивая цифра меняет решения так, как никогда не изменит ежемесячный отчет.

Другие инструменты

Распределение дает месячную сумму желаний; калькулятор дневного лимита превращает ее в сумму на день, которую легче держать в голове у кассы. Калькулятор целей сбережений берет 20 процентов и говорит, когда будет достигнута цель. Калькулятор подписок суммирует регулярные платежи, которые обычно прячутся в желаниях. Калькулятор мелких трат показывает, во что обходится ежедневная привычка в месяц и год, а калькулятор рабочих часов пересчитывает любую покупку в часы, потраченные на ее заработок.

Что делать дальше

Начните с суммы желаний, которую дал калькулятор, и установите ее как ежемесячный лимит. Проживите так месяц, записывая все, а затем посмотрите вкладку «Расходы» в Аналитике, чтобы сравнить реальность с планом. Если нужды превысили 50%, следующее чтение — руководство по низкому доходу. Если желания выше 30% — руководство по импульсивным покупкам. Если все сошлось — автоматизируйте сбережения, а калькулятор целей подскажет, что и когда вы сможете купить.

Правило — это не тест. Это способ видеть три цифры вместо тридцати и замечать, какая из них начала тихо расти.

Скачать Cash Book в App StoreБесплатно 7 дней. $19.99 за пожизненный доступ.

Скачать Cash Book в App StoreБесплатно 7 дней. $19.99 за пожизненный доступ.