เครื่องคำนวณงบประมาณ 50/30/20: แบ่งรายได้ให้ลงตัว (ฟรี) - Cash Book

เป็นแนวทางการจัดงบประมาณที่แบ่งรายได้หลังหักภาษีออกเป็น 3 ส่วน: 50 เปอร์เซ็นต์สำหรับค่าใช้จ่ายจำเป็น, 30 เปอร์เซ็นต์สำหรับค่าใช้จ่ายส่วนตัว และ 20 เปอร์เซ็นต์สำหรับการออมและชำระหนี้เกินขั้นต่ำ แนวคิดนี้มาจากหนังสือ All Your Worth ในปี 2005 โดย Elizabeth Warren และ Amelia Warren Tyagi ซึ่งได้รับความนิยมเพราะช่วยให้จัดการเงินได้ง่ายโดยไม่ต้องแยกหมวดหมู่ย่อยมากมาย

ควรใช้รายได้สุทธิ หรือเงินที่ได้รับจริงหลังหักภาษีและรายการหักอื่นๆ แล้ว กฎนี้เน้นที่เงินที่คุณสามารถนำไปใช้จ่ายได้จริง หากบริษัทมีการหักเงินเข้ากองทุนเกษียณก่อนถึงมือคุณ คุณสามารถนำยอดนั้นมารวมในส่วนเงินออมได้เมื่อตรวจสอบว่าถึง 20 เปอร์เซ็นต์หรือไม่ แต่ในช่องกรอกข้อมูลให้ใส่ยอดเงินที่โอนเข้าบัญชีคุณจริงๆ

ทุกอย่างที่คุณไม่สามารถหยุดจ่ายได้โดยไม่เกิดผลกระทบร้ายแรงภายใน 1-2 เดือน เช่น ค่าเช่าหรือผ่อนบ้าน, ค่าน้ำไฟ, ค่าอาหาร, ค่าเดินทางไปทำงาน, ประกัน, ค่าโทรศัพท์พื้นฐาน และยอดชำระหนี้ขั้นต่ำ บททดสอบคือไม่ใช่แค่รู้สึกว่าสำคัญ แต่คือการที่ถ้าไม่จ่ายแล้วจะเกิดปัญหาตามมาจริงหรือไม่

ค่าใช้จ่ายที่คุณสามารถหยุดได้โดยไม่ทำให้ชีวิตพัง เช่น ร้านอาหารและเดลิเวอรี, ค่าสมาชิกสตรีมมิ่ง, งานอดิเรก, ท่องเที่ยว, ของขวัญ, ฟิตเนส หรือการอัปเกรดสิ่งของที่มีอยู่แล้ว ค่าใช้จ่ายจำเป็นหลายอย่างมีเวอร์ชันที่เป็นค่าใช้จ่ายส่วนตัวด้วย เช่น อาหารคือจำเป็น แต่ถ้าเป็นแบรนด์พรีเมียมก็ถือเป็นส่วนตัว ตารางในหน้านี้จะช่วยแยกแยะให้เห็นชัดเจน

ยอดขั้นต่ำถือเป็นค่าใช้จ่ายจำเป็น เพราะการไม่จ่ายมีผลกระทบตามมา ส่วนที่จ่ายเกินขั้นต่ำถือเป็นส่วนหนึ่งของ 20 เปอร์เซ็นต์ เพราะเป็นทางเลือกที่ช่วยให้สถานะการเงินคุณดีขึ้นเหมือนการออม นี่คือวิธีที่กฎดั้งเดิมใช้จัดการหนี้ เพื่อไม่ให้ภาระหนี้ก้อนใหญ่ทำให้ส่วนเงินออมดูว่างเปล่า

แสดงว่ากฎมาตรฐานไม่เหมาะกับคุณ การฝืนใช้จะทำให้ทำงบประมาณไม่สำเร็จ ให้ปรับสัดส่วนในเครื่องคำนวณให้ตรงกับความเป็นจริง เช่น 65/20/15 และมองว่าส่วนต่างนั้นคือเป้าหมายที่ต้องลดลงในอนาคตผ่านการลดรายจ่ายคงที่หรือเพิ่มรายได้ คู่มือสำหรับผู้มีรายได้น้อยในหน้านี้มีคำแนะนำเพิ่มเติม

ขึ้นอยู่กับเป้าหมายและจุดเริ่มต้นของคุณ สำหรับคนที่มีเงินสำรองฉุกเฉินและเงินเกษียณอยู่แล้ว 20 เปอร์เซ็นต์ถือเป็นนิสัยที่ดีมาก แต่สำหรับคนที่มีหนี้ดอกเบี้ยสูงหรือไม่มีเงินสำรอง 20 เปอร์เซ็นต์นี้ควรมองเป็นยอดรวมของการออมและชำระหนี้ส่วนเกิน หากต้องการคำแนะนำเฉพาะเจาะจงควรปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงิน

ใช้ได้ โดยมีข้อแม้ว่าให้คำนวณจากตัวเลขที่ต่ำที่สุดที่คาดว่าจะได้รับในแต่ละเดือน หรือค่าเฉลี่ยของเดือนที่รายได้น้อยที่สุดในรอบปี แทนที่จะใช้เดือนที่รายได้ดี ใช้ตัวเลขนั้นเป็นรายได้สุทธิในเครื่องคำนวณ ส่วนที่เกินมาในเดือนที่รายได้ดีให้เก็บเป็นเงินออมก่อน เพื่อช่วยประคองในเดือนที่รายได้น้อย

Zero-based คือการจัดสรรรายได้ทุกบาทให้มีหน้าที่จนไม่เหลือเงินที่ไม่ได้ระบุไว้ ส่วน 50/30/20 คือการแบ่งรายได้เป็น 3 ส่วนหลักแล้วให้คุณจัดการรายละเอียดเอง Zero-based จะแม่นยำกว่าแต่ใช้เวลามากกว่า ส่วน 50/30/20 ทำได้เร็วกว่าและรักษาวินัยได้ง่ายกว่า หลายคนเริ่มจาก 3 ถังนี้แล้วค่อยลงรายละเอียดเฉพาะส่วนที่งบบานปลาย

ไม่ได้ใช้เป็นกฎตายตัว แต่ Cash Book ช่วยให้คุณตั้งงบรายเดือนและงบรายหมวดหมู่ได้ คุณจึงสามารถนำตัวเลขจากเครื่องคำนวณนี้มาตั้งเป็นเพดานรายเดือน และดูยอดคงเหลือได้บนหน้า Home การบันทึกด้วยเสียงหรือกล้องช่วยให้ตัวเลขเป็นปัจจุบันเสมอโดยไม่ต้องพึ่งสเปรดชีต