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Calculadora de Orçamento 50/30/20: Organize o seu Salário | Cash Book

Introduza o seu rendimento mensal líquido. A calculadora divide-o em necessidades, desejos e poupança, permitindo ajustar as percentagens caso a regra não se adeque à sua realidade.

Rendimento mensal líquido Símbolo da moeda

A divisão (ajuste se necessário)

Necessidades % Desejos % Poupança %

Necessidades

—

Desejos

—

Poupança e amortização de dívida

—

Área	Conta como necessidade	Conta como desejo
Habitação	Renda ou prestação, serviços básicos	Casa maior do que precisa, decoração
Alimentação	Supermercado	Restaurantes, entregas, café fora
Transportes	Deslocação, combustível, seguro, passe	TVDE por conveniência, segundo carro
Contas	Telemóvel, internet, seguro de saúde	Planos premium, streaming, ginásio
Dívida	Pagamentos mínimos de todas as dívidas	Nenhum: pagamentos extra vão para poupança
Vestuário	Substituir o gasto, roupa de trabalho	Novas modas, marcas, peças extra
Lazer	Nenhum: lazer é a categoria de desejos	Hobbies, viagens, presentes, saídas

Resposta rápida

A calculadora de orçamento 50/30/20 divide o seu rendimento mensal líquido em três categorias: 50 por cento para necessidades (renda, supermercado, contas, dívidas mínimas), 30 por cento para desejos (restaurantes, subscrições, lazer) e 20 por cento para poupança e amortização de dívidas. Insira o seu rendimento após impostos e a ferramenta apresenta os valores, uma média semanal para os gastos e um valor anual para a poupança. A regra é um ponto de partida, não uma lei: se a renda consome 45 por cento, pode ajustar a divisão para algo realista.

Esta calculadora funciona inteiramente no seu navegador: nada do que escreve é carregado, armazenado ou enviado para qualquer lugar, e continua a funcionar sem ligação à internet. Introduza um número, o seu rendimento mensal líquido, e a ferramenta divide-o em necessidades, desejos e poupança usando a regra 50/30/20. Também mostra o que essas categorias significam por semana e por ano, lista as despesas que geralmente pertencem a cada uma e permite ajustar as percentagens quando a divisão padrão não corresponde à sua renda.

Como usar

Determine o seu rendimento líquido. Este é o valor que chega efetivamente à sua conta todos os meses, após impostos e descontos. Se recebe quinzenalmente, multiplique um salário por 26 e divida por 12; isto dá uma média mensal real em vez de um mês com dois salários. Se o seu rendimento varia, use um valor cauteloso, como o seu mês mais baixo do último ano, e trate qualquer excedente como um bónus para a categoria de poupança.
Introduza o valor e defina o símbolo. Escreva o valor no primeiro campo. O campo do símbolo da moeda vem predefinido com o sinal de dólar; altere para a moeda que utiliza. Isto apenas altera a forma como os resultados são impressos, não havendo qualquer conversão.
Leia os três valores. As necessidades e desejos apresentam um valor mensal e um semanal por baixo, porque um número semanal é mais fácil de sentir no dia a dia. A poupança mostra o valor mensal e o acumulado ao longo de um ano, porque um ano é o horizonte onde a poupança começa a ter impacto.
Verifique a tabela. Abaixo dos resultados encontra-se uma tabela de despesas comuns e a categoria a que cada uma pertence. Habitação, supermercado, deslocações e pagamentos mínimos de dívidas ficam nas necessidades; restaurantes, subscrições, hobbies e melhorias ficam nos desejos. Compare com o seu último mês antes de confiar na divisão.
Ajuste se necessário. Os três campos de percentagem começam em 50, 30 e 20. Se as suas necessidades já ocupam mais de metade, altere para os valores reais e deixe a ferramenta recalcular. A linha abaixo dos campos indica quando as três partes deixam de somar 100. Um botão de reposição devolve a divisão padrão.

O que significa esta divisão

A regra 50/30/20 provém de All Your Worth, um livro de 2005 de Elizabeth Warren e Amelia Warren Tyagi. O argumento é que a maioria dos orçamentos falha porque obriga as pessoas a seguir dezenas de categorias, e que três grandes categorias são suficientes para saber se a vida financeira está equilibrada. As categorias são definidas pelo que acontece se deixar de pagar, não pela forma como o gasto é sentido.

Necessidades, 50 por cento. São os pagamentos com consequências: renda ou prestação da casa, serviços, supermercado, transportes para o trabalho, seguros, plano de telemóvel básico, creche e o pagamento mínimo de cada dívida. Se falhasse um destes durante dois meses, algo quebraria, seja um contrato de arrendamento, a pontuação de crédito ou a deslocação para o trabalho. O livro chama-lhes "essenciais" e trata a sua fatia do rendimento como o número mais importante do orçamento, pois decide quanto espaço resta para tudo o resto.

Desejos, 30 por cento. É tudo o que poderia pausar por um mês sem danos reais: comer fora e entregas, streaming e outras subscrições, hobbies, presentes, viagens, roupa além da substituição, a versão mais cara de algo que já possui. A regra é generosa aqui propositadamente. Um orçamento sem espaço para desejos tende a durar cerca de seis semanas.

Poupança e amortização de dívida, 20 por cento. Um fundo de emergência, contribuições para a reforma, um depósito que está a construir e qualquer pagamento de dívida acima do mínimo. Pagamentos extra de dívida pertencem aqui em vez de nas necessidades porque são uma escolha que melhora a sua posição, tal como a poupança. O valor de poupança da calculadora é mostrado por ano e por mês por essa razão: o número mensal é um hábito, o número anual é um resultado.

A calculadora faz três multiplicações e nada mais complexo. As necessidades são o rendimento líquido vezes a percentagem de necessidades, os desejos são o rendimento vezes a percentagem de desejos, e a poupança é o rendimento vezes a percentagem de poupança. Os valores semanais dividem por 4,33, o número médio de semanas num mês, e o valor anual de poupança multiplica por 12. Essa simplicidade é o objetivo. Uma regra que pode calcular de cabeça é uma regra que realmente verificará contra o saldo bancário.

Onde a regra deixa de funcionar

A divisão 50/30/20 é uma forma, e as formas não servem para todos. Eis onde se dobra ou quebra.

Quando a renda sozinha se aproxima de 50 por cento. Em muitas cidades, a habitação consome 35 a 45 por cento do rendimento líquido para um trabalhador solteiro, o que deixa cinco a quinze pontos para todas as outras necessidades. A regra produz então uma categoria de necessidades que já está esgotada antes do supermercado. Este é o motivo mais comum para a calculadora ser usada e depois fechada. O passo honesto é alterar a divisão para a realidade, talvez 65/20/15, e tratar a diferença entre isso e 50/30/20 como um objetivo para o próximo ano ou dois, não como uma falha deste mês. O guia de baixos rendimentos percorre os ajustes por ordem de impacto.

Quando o rendimento é elevado. Alguém com um salário alto pode satisfazer todas as necessidades com 25 por cento do rendimento. A regra dar-lhe-ia 30 por cento para desejos e pararia a categoria de poupança nos 20, quando a sua situação suportaria 40 ou mais. Nada na regra impede poupar mais, mas os seus números redondos podem limitar a ambição. Se as suas necessidades estão bem abaixo de metade, a divisão mais útil é necessidades como são, poupança o máximo que conseguir, e desejos como o que sobra.

Quando as categorias se confundem. Um carro pode ser uma necessidade para a deslocação e um desejo no seu nível de equipamento. O supermercado é uma necessidade; a taxa de entrega é um desejo. Um plano de telemóvel é uma necessidade; o telemóvel mais recente num contrato de dois anos é maioritariamente um desejo. A regra não decide estes casos por si, e um orçamento que arquiva todas as despesas de zona cinzenta nas necessidades reportará uma categoria de necessidades que parece inevitável quando um terço não o é. O guia de necessidades versus desejos é um tratamento mais longo dos casos limite.

Quando a dívida é grande. Com dívidas de juros altos, os mínimos ficam nas necessidades e tudo acima deles na poupança. Isso está correto, mas pode fazer a categoria de poupança parecer saudável quando nada está a ser realmente poupado. Se está nessa posição, vale a pena anotar dentro dos 20 por cento quanto é amortização de dívida e quanto é uma almofada, para que a almofada não arredonde silenciosamente para zero.

Quando a regra se torna um cartão de pontuação. A divisão é um diagnóstico. Se as suas necessidades estão em 62 por cento, a reação útil é saber isso e planear em torno disso, não sentir que falhou num teste. A orientação orçamental de entidades públicas, incluindo a folha de orçamento do Consumer Financial Protection Bureau, começa no mesmo ponto: escreva primeiro o que é verdade.

Exemplos práticos

Exemplo 1: a regra encaixa. Rendimento líquido de 3.600€. A calculadora dá 1.800€ para necessidades, 1.080€ para desejos e 720€ para poupança. A renda é 1.150€, serviços e telemóvel 180€, supermercado 380€, passe de transporte 90€ e um pagamento mínimo de cartão de 60€, totalizando 1.860€. As necessidades estão três por cento acima, o que é suficientemente próximo para manter a divisão padrão e cortar 60€ de algum lado na categoria, provavelmente do supermercado. Desejos a 1.080€ por mês, ou cerca de 250€ por semana, é confortável. Poupança a 720€ por mês perfaz 8.640€ por ano.

Exemplo 2: a renda quebra a regra. Rendimento líquido de 2.400€. A divisão padrão dá 1.200€ para necessidades, mas a renda sozinha é 1.050€ e supermercado, serviços, telemóvel e transportes somam mais 520€, pelo que as necessidades reais são 1.570€, ou 65 por cento. Digitar 65, 20 e 15 nos campos de divisão dá 1.560€ para necessidades, 480€ para desejos e 360€ para poupança, a 10€ do valor real. Esse é um orçamento que esta pessoa pode manter. Não é 50/30/20, e o objetivo de o escrever é ver que a diferença é de cerca de 370€ por mês de custo fixo, que se resolve com uma casa mais barata no próximo contrato ou um aumento.

Exemplo 3: rendimento alto, necessidades baixas. Rendimento líquido de 8.000€. As necessidades são 2.600€, ou 32 por cento. A divisão padrão atribuiria 2.400€ para desejos e 1.600€ para poupança. Definir os campos para 33/27/40 dá 2.640€ para necessidades, 2.160€ para desejos e 3.200€ para poupança, ou 38.400€ por ano. A categoria de desejos continua grande; a categoria de poupança está a fazer o trabalho que o rendimento permite.

Do número ao hábito

Uma divisão numa página é um plano. O que decide se sobrevive é se consegue ver, numa terça-feira comum, quanto resta da categoria de desejos. É para isso que serve o Cash Book.

A calculadora dá-lhe um valor de desejos. No Cash Book, esse valor torna-se um plafond mensal em Orçamentos, que aparece abaixo do número principal no ecrã inicial como saldo disponível, e só fica vermelho quando excede o limite. Para as despesas que continuam a escapar — supermercado, comer fora, qualquer que seja a sua zona cinzenta — um orçamento por etiqueta com a sua própria barra de progresso mantém um limite menor dentro da categoria. As categorias são suas para definir com etiquetas e categorias: uma categoria de Desejos contendo etiquetas de restaurante, entrega e subscrição reportará toda a categoria num só lugar no separador Despesas.

A razão pela qual isto funciona onde as folhas de cálculo estagnam é a velocidade de registo. Dizer "catorze e cinquenta almoço" para o registo por voz demora três segundos, um recibo através da câmara demora o mesmo, e um toque com Apple Pay pode registar-se sozinho. Quando cada compra é registada no momento em que acontece, o plafond no ecrã inicial é real, e um número real altera decisões de uma forma que uma revisão mensal nunca consegue.

Se deseja a rotina mais ampla em torno da divisão, como fazer um orçamento mensal que funciona cobre o primeiro mês, a revisão e as formas comuns como um orçamento se desvia. Como parar de comprar por impulso foca-se especificamente na categoria de desejos e por que ver o valor restante é grande parte da cura.

As outras ferramentas

A divisão dá-lhe um valor mensal de desejos; a calculadora de plafond de gastos diários transforma-o num número por dia para o resto do mês, o que é mais fácil de manter na cabeça numa caixa de pagamento. A calculadora de objetivos de poupança pega nos 20 por cento e diz-lhe quando um objetivo específico é atingido. A calculadora de custos de subscrição soma as despesas recorrentes que geralmente se escondem nos desejos. A calculadora de pequenas compras mostra o que um hábito diário custa por mês e por ano, e a calculadora de horas de trabalho reavalia qualquer compra no tempo que demorou a ganhar o dinheiro.

O próximo passo

Comece com o número que a calculadora dá para desejos e defina-o como um plafond mensal. Deixe passar um mês completo, registe tudo e depois veja o separador Despesas em Insights para ver como a divisão real se compara à desta página. Se as necessidades ficaram acima de 50 por cento, o guia de baixos rendimentos é a leitura seguinte. Se os desejos ficaram bem acima de 30, o guia de compras por impulso é o indicado. Se a divisão encaixou, o valor de poupança é o número a automatizar, e a calculadora de objetivos de poupança dir-lhe-á o que compra e quando.

A regra não é um teste que tem de passar. É uma forma de ver três números em vez de trinta, e de notar qual deles tem estado a mover-se silenciosamente.

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Perguntas frequentes

O que é a regra 50/30/20?

É uma orientação de orçamento que divide o rendimento líquido em três partes: 50 por cento para necessidades, 30 por cento para desejos e 20 por cento para poupança e pagamento de dívidas acima dos mínimos. Elizabeth Warren e Amelia Warren Tyagi descreveram-na no livro de 2005 All Your Worth. É popular por simplificar o orçamento em três números em vez de dezenas de categorias.

Devo usar o rendimento bruto ou líquido?

Líquido, ou seja, o valor que recebe após impostos e descontos. A regra foca-se no dinheiro que pode realmente gerir. Se a sua entidade patronal desconta para a reforma antes do pagamento, pode somar esse valor à categoria de poupança ao verificar se atingiu os 20 por cento, mas mantenha o valor que entra na sua conta como entrada na calculadora.

O que conta como necessidade na regra 50/30/20?

Tudo o que não pode deixar de pagar sem consequências graves num curto prazo: renda ou prestação da casa, contas de serviços, supermercado, transportes para o trabalho, seguros, plano de telemóvel básico e o pagamento mínimo de todas as dívidas. O teste não é se algo parece importante, mas se o não pagamento tem consequências reais.

O que conta como desejo?

Gastos que poderia pausar sem danos reais: restaurantes e entregas, subscrições de streaming, hobbies, viagens, presentes, ginásio, ou versões premium de bens que já possui. A maioria das necessidades tem uma versão de desejo. O supermercado é uma necessidade; a marca premium dos mesmos produtos é, em parte, um desejo. A tabela nesta página mostra a divisão para despesas comuns.

Os pagamentos mínimos de dívidas contam como necessidades ou poupança?

Os mínimos são necessidades, pois o incumprimento tem consequências. Qualquer valor pago acima do mínimo faz parte dos 20 por cento, pois é uma escolha que melhora a sua posição financeira, tal como a poupança. Esta é a forma como a regra original trata a dívida, evitando que um empréstimo grande faça a categoria de poupança parecer vazia.

E se as minhas necessidades forem superiores a 50 por cento?

Então a regra, tal como escrita, não se ajusta e tentar forçá-la apenas criará um orçamento insustentável. Altere a divisão na calculadora para a sua realidade atual, por exemplo 65/20/15, e trate a diferença como o valor a reduzir ao longo do tempo, através da diminuição de custos fixos ou aumento de rendimentos. O guia de baixos rendimentos nesta página detalha as opções.

Vinte por cento de poupança é suficiente?

Depende do objetivo e do ponto de partida. Vinte por cento do rendimento líquido é um hábito sólido para quem já tem um fundo de emergência e contribuições para a reforma. Para quem tem dívidas de juros altos ou sem margem de manobra, os mesmos 20 por cento devem ser lidos como o total para poupança mais pagamentos extra de dívida, não apenas poupança. Para casos específicos, consulte um consultor financeiro.

A regra 50/30/20 funciona com rendimentos irregulares?

Sim, com uma alteração: orçamente com base num valor mensal conservador, como o seu mês mais baixo do último ano ou a média dos três meses mais baixos, em vez de um mês bom. Use esse valor na calculadora. Nos meses melhores, o excedente vai primeiro para a poupança, o que estabiliza os meses mais difíceis.

Como é que isto difere de um orçamento de base zero?

O orçamento de base zero atribui a cada unidade de rendimento uma função específica até que nada fique por atribuir. A regra 50/30/20 dá ao rendimento três funções e deixa os detalhes consigo. O orçamento de base zero é mais preciso e exige mais tempo mensalmente; o 50/30/20 é mais rápido e fácil de manter. Muitas pessoas começam com as três categorias e adicionam detalhes apenas onde uma categoria continua a exceder o limite.

O Cash Book aplica a regra 50/30/20 automaticamente?

Não como uma regra nomeada. O que permite é definir um plafond mensal e orçamentos por etiqueta, para que possa transformar o valor de desejos desta calculadora num limite mensal e monitorizá-lo no ecrã inicial como saldo disponível. O registo por voz ou câmara mantém os números atualizados sem necessidade de folhas de cálculo.

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