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Calculadora de Orçamento 50/30/20: Divida o seu Rendimento - Cash Book

Introduza o seu rendimento mensal líquido. A calculadora divide-o em necessidades, desejos e poupança, permitindo ajustar as percentagens caso a regra não se adeque à sua vida.

Rendimento mensal líquido Símbolo da moeda

A divisão (ajuste se necessário)

Necessidades % Desejos % Poupança %

Necessidades

—

Desejos

—

Poupança e amortização de dívidas

—

Área	Conta como necessidade	Conta como desejo
Habitação	Renda ou prestação, serviços básicos	Casa maior que o necessário, decoração
Alimentação	Supermercado	Restaurantes, entregas, café fora
Transporte	Deslocação, combustível, seguros, passe	TVDE por conveniência, segundo carro
Contas	Telemóvel, internet, seguro de saúde	Planos premium, streaming, ginásio
Dívida	Pagamentos mínimos de todas as dívidas	Nenhum: pagamentos extra vão para poupança
Vestuário	Substituir o gasto, roupa de trabalho	Novos estilos, marcas, peças extra
Lazer	Nenhum: lazer é a categoria de desejos	Hobbies, viagens, presentes, saídas

Resposta rápida

A calculadora de orçamento 50/30/20 divide o seu rendimento mensal líquido em três categorias: 50 por cento para necessidades (renda, supermercado, contas, pagamentos mínimos de dívidas), 30 por cento para desejos (restaurantes, subscrições, lazer) e 20 por cento para poupança e amortização de dívidas. Introduza o seu rendimento após impostos e a ferramenta apresenta os três valores, um valor semanal para as categorias de gastos e um valor anual para a poupança. A regra é um ponto de partida, não uma lei: se a renda consome 45 por cento, a calculadora permite ajustar a divisão para algo realista.

Esta calculadora funciona inteiramente no seu navegador: nada do que escreve é carregado, armazenado ou enviado para qualquer lugar, e continua a funcionar sem ligação à internet. Introduza um número, o seu rendimento mensal líquido, e a ferramenta divide-o em necessidades, desejos e poupança usando a regra 50/30/20. Também mostra o que essas categorias significam por semana e por ano, lista as despesas que geralmente pertencem a cada uma e permite ajustar as percentagens quando a divisão padrão não corresponde à sua renda.

Como usar

Determine o seu rendimento líquido: o valor que chega à sua conta mensalmente, após impostos e deduções. Recebe quinzenalmente? Multiplique um salário por 26 e divida por 12, o que dá uma média mensal real em vez de um mês com dois salários. Se o seu rendimento varia, use um valor cauteloso, como o seu mês mais baixo do último ano, e trate qualquer excedente como um bónus para a poupança.
Escreva esse valor no primeiro campo. O símbolo da moeda é, por defeito, o dólar, por isso altere-o para a moeda que utiliza. Isto apenas altera a forma como os resultados são impressos. Nada é convertido.
As necessidades e desejos são apresentados com um valor mensal e um semanal por baixo, porque um número semanal é mais fácil de sentir no dia a dia. A poupança mostra o valor mensal e o acumulado ao longo de um ano, uma vez que o horizonte de um ano é onde a poupança começa a ser visível.
Abaixo dos resultados encontra-se uma tabela de despesas comuns e a categoria a que cada uma pertence. Habitação, supermercado, deslocações e pagamentos mínimos de dívidas nas necessidades; restaurantes, subscrições, hobbies e melhorias nos desejos. Compare com o seu último mês antes de confiar na divisão.
Os três campos de percentagem começam em 50, 30 e 20. Se as suas necessidades ocupam mais de metade, altere para os valores reais e deixe a ferramenta recalcular. A linha abaixo dos campos indica quando as partes deixam de somar 100, e um botão de reposição devolve a divisão padrão.

O que significa esta divisão

A regra 50/30/20 provém de All Your Worth, um livro de 2005 de Elizabeth Warren e Amelia Warren Tyagi. O argumento era que a maioria dos orçamentos falha porque exige que as pessoas controlem dezenas de categorias, e que três grandes grupos são suficientes para saber se a vida financeira está equilibrada. As categorias são definidas pelo que acontece se deixar de pagar, não pelo que sente ao gastar.

Metade do seu rendimento cobre os pagamentos com consequências: renda ou prestação da casa, serviços públicos, supermercado, transporte para o trabalho, seguros, plano de telemóvel básico, creche e o pagamento mínimo de todas as dívidas. Falhe um destes durante dois meses e algo se quebra, seja o contrato de arrendamento, o histórico de crédito ou a deslocação para o trabalho. O livro chama-lhes "must-haves" e trata a sua fatia do rendimento como o número mais importante do orçamento, porque decide quanto espaço resta para tudo o resto.

Trinta por cento vão para o que poderia pausar por um mês sem danos reais. Comer fora e entregas, streaming e outras subscrições, hobbies, presentes, viagens, roupa além da substituição, a versão mais cara de algo que já possui. A regra é generosa aqui propositadamente. Um orçamento sem espaço para desejos dura cerca de seis semanas.

O último quinto cobre um fundo de emergência, contribuições para a reforma, um depósito que está a construir e qualquer pagamento de dívida acima do mínimo. Os pagamentos extra de dívidas ficam aqui em vez de nas necessidades porque são uma escolha que melhora a sua posição, tal como a poupança. É também por isso que a calculadora mostra o valor da poupança por ano e por mês. O número mensal é um hábito. O número anual é um resultado.

A calculadora faz três multiplicações e nada mais complexo. As necessidades são o rendimento líquido vezes a percentagem de necessidades, os desejos são o rendimento vezes a percentagem de desejos, e a poupança é o rendimento vezes a percentagem de poupança. Os valores semanais dividem por 4,33, o número médio de semanas num mês, e o valor anual de poupança multiplica por 12. Essa simplicidade é o objetivo. Uma regra que pode calcular de cabeça é uma regra que irá verificar contra o saldo bancário.

Duas coisas que não fará, ambas deliberadamente. Não pede o rendimento bruto para estimar impostos, porque os impostos dependem do país, do estatuto fiscal e de várias variáveis que uma página de orçamento não deve adivinhar; o rendimento líquido é o número no seu extrato bancário e já o tem. E não guarda a divisão. Cada visita começa em 50, 30 e 20, o que pode incomodar quem regressa semanalmente, mas é o preço de uma página que não armazena nada sobre si.

Onde a divisão dobra e onde se parte

A divisão 50/30/20 é uma forma, e as formas não servem a todos.

A renda é onde falha primeiro. Em muitas cidades, a habitação consome 35 a 45 por cento do rendimento líquido para quem vive sozinho, deixando cinco a quinze pontos para todas as outras necessidades, pelo que a categoria de necessidades já está esgotada antes do supermercado. Esta é a razão mais comum para alguém abrir esta calculadora e fechá-la de seguida. Altere a divisão para o que é real, talvez 65/20/15, e trate a diferença entre isso e 50/30/20 como um objetivo para o próximo ano ou dois, em vez de uma falha deste mês. O guia de baixos rendimentos percorre os ajustes por ordem de impacto.

A regra falha no outro extremo também, de forma mais silenciosa. Alguém com um salário elevado pode cobrir todas as necessidades com 25 por cento do rendimento. A divisão padrão daria 30 por cento para desejos e limitaria a poupança a 20, quando a sua situação permitiria 40 ou mais. Nada na regra proíbe poupar mais. Os números redondos apenas facilitam a gestão. Se as suas necessidades estão bem abaixo de metade, a melhor divisão é manter as necessidades como estão, poupar o máximo possível e usar o que sobrar para desejos.

Depois, as zonas cinzentas, que são menos dramáticas mas causam mais problemas. Um carro é uma necessidade para a deslocação e um desejo no seu nível de equipamento. O supermercado é uma necessidade, mas a taxa de entrega não. Um plano de telemóvel é uma necessidade; o telemóvel mais recente num contrato de dois anos, na maioria, não é. A regra não resolve isto por si, e um orçamento que coloca todas as despesas duvidosas nas necessidades acaba por reportar uma categoria de necessidades que parece inevitável quando um terço é uma escolha. O guia de necessidades versus desejos aborda estes casos um a um.

As dívidas elevadas distorcem as coisas de forma diferente. Os mínimos ficam nas necessidades e tudo o que está acima nas poupanças, o que está correto, mas pode deixar a categoria de poupança com aspeto saudável enquanto nada é realmente poupado. Anote dentro dos 20 por cento quanto é amortização de dívida e quanto é reserva, para que a reserva não se torne silenciosamente zero.

Por último, e isto é um aviso em vez de uma exceção: a divisão é um diagnóstico, não uma pontuação. Necessidades a 62 por cento é algo a saber e planear, não um teste que falhou. A orientação orçamental de entidades públicas, incluindo a folha de trabalho do CFPB, começa no mesmo ponto. Escreva primeiro o que é real.

Três salários, três divisões

Às vezes a regra simplesmente encaixa. Um rendimento líquido de 3.600€ por mês dá 1.800€ para necessidades, 1.080€ para desejos e 720€ para poupança. Necessidades reais: renda 1.150€, serviços e telemóvel 180€, supermercado 380€, passe de transporte 90€, pagamento mínimo de cartão 60€. Total 1.860€, três por cento acima. Suficientemente perto para manter a divisão padrão e cortar 60€ de algum lado, provavelmente do supermercado. Desejos a 1.080€ por mês dá cerca de 250€ por semana, o que é confortável, e a poupança chega a 8.640€ num ano.

A renda quebra a regra mais vezes. Com um rendimento líquido de 2.400€, a divisão padrão permite 1.200€ para necessidades, mas a renda é 1.050€ e o supermercado, serviços, telemóvel e transporte somam mais 520€, pelo que as necessidades reais são 1.570€, ou 65 por cento. Digite 65, 20 e 15 nos campos de divisão e obtém 1.560€, 480€ e 360€, dentro de 10€ do que é realmente gasto. Esse é um orçamento que esta pessoa pode manter. Não é 50/30/20, e escrevê-lo torna o problema real visível: cerca de 370€ por mês de custo fixo, que requer ou uma casa mais barata no próximo contrato ou um aumento.

No topo, os números funcionam ao contrário. Rendimento líquido de 8.000€ contra necessidades de 2.600€, que é 32 por cento. A divisão padrão daria 2.400€ para desejos e pararia a poupança em 1.600€. Defina os campos para 33/27/40 e obtém 2.640€, 2.160€ e 3.200€, o que representa 38.400€ por ano guardados. A categoria de desejos continua generosa. A categoria de poupança está finalmente a fazer o trabalho que o rendimento permite.

Transformar o valor de desejos num limite

Uma divisão numa página é um plano. O que decide se sobrevive é se consegue ver, numa terça-feira comum, quanto resta da categoria de desejos. É para isso que serve o Cash Book.

A calculadora dá-lhe um valor de desejos. No Cash Book, esse valor torna-se um plafond mensal em Orçamentos, que aparece abaixo do número principal no ecrã inicial como saldo disponível, e fica vermelho apenas quando ultrapassa o limite. Para as despesas que continuam a escapar, supermercado, restaurantes, qualquer que seja a sua área cinzenta, um orçamento por etiqueta com a sua própria barra de progresso mantém um limite menor dentro da categoria. As categorias são suas para definir com etiquetas e categorias: uma categoria de Desejos com etiquetas de restaurante, entrega e subscrição reportará toda a categoria num só lugar no separador Despesas.

A razão pela qual isto funciona onde as folhas de cálculo falham é a velocidade de registo. Dizer "catorze e cinquenta almoço" para o registo por voz demora três segundos, um recibo através da câmara demora o mesmo, e um pagamento Apple Pay pode registar-se sozinho. Quando cada compra é registada no momento em que acontece, o saldo no ecrã inicial é real, e um número real altera decisões de uma forma que uma revisão mensal nunca consegue.

Se deseja a rotina mais ampla em torno da divisão, como fazer um orçamento mensal que funciona cobre o primeiro mês, a revisão e as formas comuns como um orçamento se desvia. Como parar de comprar por impulso foca-se especificamente na categoria de desejos e porque ver o valor restante é grande parte da cura.

As outras ferramentas

A divisão dá-lhe um valor mensal de desejos; a calculadora de plafond de gastos diários transforma-o num número por dia para o resto do mês, que é mais fácil de manter na cabeça numa caixa de pagamento. A calculadora de objetivos de poupança pega nos 20 por cento e diz-lhe quando um objetivo específico será atingido. A calculadora de custos de subscrições soma as despesas recorrentes que geralmente se escondem nos desejos. A calculadora de pequenas compras mostra o que um hábito diário custa por mês e por ano, e a calculadora de horas de trabalho reavalia qualquer compra no tempo que demorou a ganhar o dinheiro.

Onde ir a seguir

Comece com o número que a calculadora dá para desejos e defina-o como um plafond mensal. Deixe passar um mês completo, registe tudo e depois veja o separador Despesas em Insights para ver como a divisão real se compara à desta página. Se as necessidades ficaram acima de 50 por cento, o guia de baixos rendimentos é a leitura seguinte. Se os desejos ficaram bem acima de 30, o guia de compras por impulso é o indicado. Se a divisão encaixou, o valor de poupança é o número a automatizar, e a calculadora de objetivos de poupança dir-lhe-á o que compra e quando.

A regra não é um teste que passa. É uma forma de ver três números em vez de trinta, e de notar qual deles tem vindo a mover-se silenciosamente.

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Perguntas frequentes

O que é a regra 50/30/20?

É uma orientação de orçamento que divide o rendimento após impostos em três partes: 50 por cento para necessidades, 30 por cento para desejos e 20 por cento para poupança e pagamento de dívidas acima dos mínimos. Elizabeth Warren e Amelia Warren Tyagi descreveram-na no seu livro de 2005, All Your Worth. É popular por exigir apenas três números em vez de trinta categorias.

Devo usar o rendimento bruto ou líquido para a regra 50/30/20?

Líquido, ou seja, o valor que recebe após impostos e deduções. A regra foca-se no dinheiro que pode realmente gerir. Se a sua entidade patronal retém uma contribuição para a reforma antes do pagamento, pode adicioná-la à categoria de poupança ao verificar se atingiu os 20 por cento, mas mantenha o valor que chega à sua conta como entrada na calculadora.

O que conta como necessidade na regra 50/30/20?

Tudo o que não pode deixar de pagar sem consequências graves num prazo de um ou dois meses: renda ou prestação da casa, serviços públicos, supermercado, transporte para o trabalho, seguros, um plano de telemóvel básico e o pagamento mínimo de todas as dívidas. O teste não é se algo parece importante, mas se a falta de pagamento tem consequências reais.

O que conta como desejo?

Gastos que poderia pausar sem que nada se partisse: restaurantes e entregas, streaming e outras subscrições, hobbies, viagens, presentes, ginásio, melhorias em bens que já possui. A maioria das necessidades tem uma versão de desejo. O supermercado é uma necessidade; a marca premium dos mesmos produtos é, em parte, um desejo. A tabela nesta página mostra a divisão para categorias comuns.

Os pagamentos mínimos de dívidas contam como necessidades ou poupança?

Os mínimos são necessidades, pois falhar um pagamento tem consequências. Qualquer valor pago acima do mínimo faz parte dos 20 por cento, pois é uma escolha que melhora a sua posição, tal como a poupança. É assim que a regra original trata a dívida, evitando que um empréstimo grande faça a categoria de poupança parecer vazia.

E se as minhas necessidades forem mais de 50 por cento do meu rendimento?

Então a regra, tal como escrita, não se ajusta e fingir o contrário apenas cria um orçamento impossível de manter. Altere a divisão na calculadora para a sua realidade atual, por exemplo 65/20/15, e trate a diferença como o valor a reduzir ao longo do tempo, através de custos fixos mais baixos ou rendimentos mais altos. O guia de baixos rendimentos nesta página detalha as opções.

Vinte por cento de poupança é suficiente?

Depende do objetivo e do ponto de partida. Vinte por cento do rendimento líquido é um hábito sólido para quem já tem um fundo de emergência e contribuições para a reforma. Para quem tem dívidas de juros altos ou nenhuma reserva, os mesmos 20 por cento são melhor lidos como o total para poupança e pagamentos extra de dívidas, não apenas poupança. Para casos específicos, consulte um consultor qualificado.

A regra 50/30/20 funciona para rendimentos irregulares?

Sim, com uma alteração: orçamente com base num valor mensal conservador, como o seu mês mais baixo do último ano ou a média dos três meses mais baixos, em vez de um mês bom. Use esse valor na calculadora. Nos meses melhores, o excedente vai primeiro para a poupança, o que suaviza o próximo mês mais difícil.

Como é que isto difere de um orçamento de base zero?

O orçamento de base zero atribui a cada unidade de rendimento uma função específica até que nada fique por atribuir. A regra 50/30/20 dá ao rendimento três funções e deixa os detalhes para si. O orçamento de base zero é mais preciso e consome mais tempo; o 50/30/20 é mais rápido e fácil de manter. Muitas pessoas começam com as três categorias e adicionam detalhes apenas onde uma categoria continua a transbordar.

O Cash Book aplica a regra 50/30/20 automaticamente?

Não como uma regra nomeada. O que permite é definir um plafond mensal e orçamentos por etiqueta, para que possa transformar o valor de desejos desta calculadora num limite mensal e monitorizá-lo no ecrã principal como saldo disponível. O registo por voz ou câmara mantém os números atualizados sem necessidade de folhas de cálculo.

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