Regra 50/30/20 com rendimentos baixos: como ajustar | Cash Book

A regra 50/30/20 foi criada para um agregado familiar onde a renda, as contas e o supermercado cabem em metade do rendimento líquido. Para muitas pessoas, essa não é a realidade. Só a habitação pode consumir 40% do rendimento líquido numa cidade cara, o apoio à infância pode levar outros 20%, e a regra cria um balde de necessidades que já estava esgotado antes do mês começar. Este guia é para essa situação. Não finge que a divisão pode ser forçada. Mostra como definir a divisão que é real, manter a parte da regra que ainda ajuda e trabalhar na diferença pela ordem que mais impacto tem. A calculadora de orçamento 50/30/20 permite inserir qualquer divisão, e os valores abaixo são os que deve utilizar.

Primeiro, encontre a percentagem real das necessidades

Tudo neste guia depende de um número: a fatia do rendimento líquido que vai para as necessidades, contabilizada honestamente. Honestamente significa duas coisas. Os desejos não são classificados como necessidades para tornar o orçamento inevitável, e as necessidades não são classificadas como desejos para melhorar a percentagem. O guia de necessidades versus desejos tem a tabela de classificação; a versão curta é que uma necessidade é um pagamento com consequências reais se for interrompido num mês ou dois, e o pagamento mínimo de cada dívida conta.

Some um mês dessas despesas. Divida pelo rendimento líquido. Suponha que chega a 68%. Esse valor não é uma nota. É o facto sobre o qual o orçamento é construído, e é muito mais útil saber que é 68 do que fingir que é 50 e perguntar-se por que razão o balde dos desejos esvazia na segunda semana.

O inquérito anual da Reserva Federal sobre a economia das famílias (Survey of Household Economics and Decisionmaking) pergunta há anos se os adultos conseguiriam cobrir uma despesa inesperada de algumas centenas de dólares com dinheiro disponível, e todos os anos uma parte substancial diz que não. Uma fatia de necessidades acima de 60% não é invulgar. É suficientemente comum para que uma regra que não a consiga acomodar seja o que precisa de ser ajustado.

Os ajustes honestos, por ordem

Estes estão ordenados pelo impacto que têm no número, não pela facilidade. Os dois primeiros são lentos e significativos; os três últimos são rápidos e pequenos.

1. Escreva a divisão que é real

Com as necessidades a 68%, o primeiro ajuste é inserir 68 na calculadora e deixar que os desejos e a poupança partilhem os restantes 32. Uma primeira divisão razoável é 68/24/8. Não é 50/30/20, mas é um orçamento que consegue manter, o que o outro não era.

Dois princípios para dividir o restante. Mantenha uma fatia de poupança mesmo quando é pequena, porque uma almofada de qualquer tamanho é o que impede que a próxima conta inesperada se torne dívida, e a dívida aumenta ainda mais a fatia das necessidades. E deixe aos desejos o suficiente para viver; um orçamento sem desejos dura cerca de seis semanas antes de algo falhar. Com $2.400 de rendimento líquido, 68/24/8 são $1.632 para necessidades, $576 para desejos e $192 para poupança. Escrito, é um plano. Deixado como um 50/30/20 falhado, é uma fonte de culpa.

2. Reduza a habitação no próximo ponto de decisão

A habitação é a maior necessidade e a mais lenta a mudar, porque só muda na renovação do contrato ou numa mudança. É exatamente por isso que está no topo da lista: se nada for decidido agora, a próxima renovação chega sem plano e o número mantém-se onde está.

A decisão raramente é dramática. Um quarto a menos, um bairro um pouco mais afastado, um colega de casa, uma casa mais pequena enquanto um filho ainda usa berço. No exemplo de $2.400, baixar a renda de $1.050 para $900 leva as necessidades de 68 para cerca de 62%. É a maior alavanca que a maioria das famílias tem, e vale a pena saber o seu valor antes de chegar a carta de renovação.

3. Mude a forma como se desloca para o trabalho

Os transportes são a segunda maior necessidade para a maioria das pessoas e, ao contrário da habitação, podem mudar a meio do ano. Um segundo carro que existe por conveniência, um carro onde um passe de transportes serviria, um lugar de estacionamento, uma deslocação mais longa escolhida por uma casa mais barata que depois custa a diferença em combustível. Fazer as contas a cada um é aborrecido, mas compensa. Vender um carro que custa $350 por mês em prestação, seguro e combustível, e substituí-lo por um passe de $90, move as necessidades no exemplo em cerca de 11 pontos.

4. Compare as renovações

Seguros, planos de telemóvel e internet, e qualquer subscrição que tenha sido classificada como necessidade. Cada um renova uma vez por ano e a maioria das pessoas aceita o preço da renovação. Ligar a perguntar, mudar de fornecedor ou cancelar algo que poderia substituir poupa normalmente alguns pontos percentuais do rendimento líquido no total. Não é uma grande alavanca, mas é uma que pode puxar este mês.

5. Mova o supermercado e os mínimos das dívidas, lentamente

O supermercado é uma necessidade, mas a compra tem margem: onde compra, quanto é marca própria, quantos snacks. Uma redução de 15% numa conta de $400 é $60 por mês, o que representa 2,5% do rendimento do exemplo. Os mínimos das dívidas só descem à medida que os saldos caem, e cada pagamento extra acima do mínimo, que a regra conta como poupança, faz baixar um pouco o mínimo do mês seguinte. Isto é lento e certo, e é a razão pela qual a fatia da poupança nunca deve ser zero durante muito tempo.

Como fica a divisão ajustada ao longo de um ano

Pegue no exemplo de $2.400 e acompanhe-o durante doze meses.

Nenhum dos passos é heroico, e o agregado nunca atinge os 50/30/20. Mas passa de 8% de poupança para 18% num ano, e o balde dos desejos cresce ligeiramente em vez de encolher. É para isto que a regra serve com rendimentos baixos: não é um alvo a atingir, mas uma direção para onde se mover, e uma forma de ver que as mudanças estão a funcionar.

O que a regra ainda lhe dá

Três coisas sobrevivem ao ajuste intactas.

Os baldes. Três categorias em vez de trinta continua a ser a razão pela qual a regra é mais fácil de manter do que um orçamento linha a linha. Saber que as necessidades são 63% e os desejos são 26% é suficiente para tomar a maioria das decisões.

O hábito de poupança. Uma fatia de poupança de 5 ou 8% é pequena em dinheiro, mas grande em efeito. Significa que existe um lugar de onde a conta inesperada pode vir que não é um cartão de crédito, e significa que, quando a fatia das necessidades desce, a fatia da poupança já existe para receber a diferença.

O balde dos desejos como um número. Um valor de desejos de $576 por mês, ou cerca de $130 por semana, é um número que pode vigiar. No Cash Book, torna-se um subsídio mensal em Orçamentos, mostrado abaixo do número da Casa como um montante restante, e cada compra registada por voz ou câmara reduz esse valor. Quando o balde dos desejos é pequeno, vê-lo em tempo real importa mais, não menos, porque a margem para uma semana má é mais fina.

Quando a aritmética não deixa margem

Por vezes, as necessidades excedem o rendimento e nenhuma divisão soma. Isso não é um problema de orçamento e este guia não o pode resolver. Existe ajuda gratuita e imparcial: serviços públicos e organizações sem fins lucrativos na maioria dos países oferecem orientação sobre contas prioritárias, acordos de dificuldades e apoios a que possa ter direito. Se a dívida está a crescer mês após mês, fale com um deles antes da próxima renovação, não depois. O que um orçamento pode fazer nessa situação é mostrar a forma do problema com clareza suficiente para o descrever a alguém que possa ajudar.

A conclusão

Quando as necessidades ocupam mais de metade do rendimento líquido, insira a fatia real na calculadora e dê o restante aos desejos e à poupança, mantendo a poupança acima de zero. Depois, trabalhe a diferença por ordem: habitação na próxima renovação, transportes sempre que puder, renovações este mês, supermercado e mínimos de dívidas lentamente. Uma divisão de 65/25/10 é um orçamento funcional, e a distância entre ela e 50/30/20 é uma direção para onde se mover, não uma marca contra si. Como fazer um orçamento mensal que funciona cobre a rotina mensal em torno da divisão; a tabela acima é o que um ano disso pode parecer.

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