Regra 50/30/20 com rendimento baixo: quando as necessidades superam 50%

A regra 50/30/20 não se ajusta a quem tem um rendimento mais baixo. Foi pensada para um agregado familiar onde a renda, as contas e o supermercado cabem confortavelmente em metade do rendimento disponível. Só a habitação pode ocupar 40 por cento do rendimento líquido numa cidade cara, o apoio à infância outros 20, e, nesse ponto, a regra entrega-lhe um balde de necessidades que já estava esgotado antes do mês começar.

Fingir o contrário é a razão pela qual as pessoas desistem. Define o orçamento, falha na segunda semana, decide que gerir dinheiro é para outros e para. A regra estava errada. Não você.

Por isso, esta página não tenta forçar a divisão. Mostra como registar a divisão que é verdadeira, manter as partes da regra que funcionam com qualquer rendimento e trabalhar na diferença pela ordem que mais impacto tem. A calculadora de orçamento 50/30/20 aceita qualquer divisão que introduza, e os números abaixo são os que deve usar.

O número de que tudo depende

Um valor sustenta todo o guia: a fatia do rendimento disponível que vai para necessidades, contada com honestidade. Honestidade significa duas coisas. Os desejos não são classificados como necessidades para tornar o orçamento inevitável, e as necessidades não são classificadas como desejos para melhorar a percentagem. O guia de necessidades versus desejos tem a tabela de classificação; a versão curta é que uma necessidade é um pagamento com consequências reais se for interrompido num mês ou dois, e o mínimo de cada dívida conta.

Some um mês dessas despesas. Divida pelo rendimento disponível. Digamos que dá 68 por cento. Isso não é uma nota. É o facto sobre o qual o orçamento é construído, e saber que é 68 é muito mais útil do que fingir que é 50 e depois perguntar-se por que razão o balde dos desejos esvazia na segunda semana.

A pesquisa anual da Reserva Federal sobre a economia das famílias tem perguntado durante anos se os adultos conseguiriam cobrir uma despesa inesperada de algumas centenas de dólares com dinheiro disponível, e todos os anos uma parte substancial diz que não. Uma fatia de necessidades acima de 60 por cento não é invulgar. É comum o suficiente para que a regra seja o que precisa de ajuste.

Cinco movimentos, do maior para o menor

Ordenados pelo impacto no número, não pela facilidade. Os dois primeiros são lentos e grandes. Os três últimos são rápidos e pequenos.

Comece por escrever a divisão que é verdadeira. Com necessidades a 68 por cento, introduza 68 na calculadora e deixe que os desejos e a poupança partilhem os 32 restantes. Uma divisão inicial razoável é 68/24/8. Dois princípios governam o resto. Mantenha uma fatia de poupança mesmo que seja minúscula, porque uma almofada de qualquer tamanho é o que separa a próxima conta inesperada de mais dívida, e a dívida aumenta ainda mais a fatia das necessidades. E deixe aos desejos o suficiente para viver, porque um orçamento sem desejos dura cerca de seis semanas antes de algo ceder. Com $2,400 de rendimento disponível, 68/24/8 são $1,632 para necessidades, $576 para desejos e $192 para poupança. Escrito, é um plano. Deixado como um 50/30/20 falhado, é uma fonte de culpa.

A habitação vem a seguir, porque é a maior necessidade e a mais lenta a mudar, movendo-se apenas na renovação do contrato ou numa mudança. É exatamente por isso que pertence ao topo da lista: se nada for decidido agora, a próxima renovação chega sem um plano e o número mantém-se. A decisão raramente é dramática. Um quarto a menos, um bairro um pouco mais afastado, um colega de casa, um espaço menor enquanto um filho ainda usa berço. No exemplo de $2,400, mudar a renda de $1,050 para $900 leva as necessidades de 68 para cerca de 62 por cento.

O transporte é a segunda maior necessidade para a maioria das pessoas e, ao contrário da habitação, pode mudar a meio do ano. Um segundo carro que existe por conveniência, um carro onde um passe de transportes serviria, um lugar de estacionamento, uma deslocação mais longa escolhida por uma casa mais barata que depois custa a diferença em combustível. Fazer as contas a cada um é aborrecido, mas vale a pena. Vender um carro que custa $350 por mês em prestação, seguro e combustível e substituí-lo por um passe de $90 move as necessidades no exemplo em cerca de 11 pontos.

Depois as renovações: seguros, planos de telemóvel e internet, e qualquer subscrição que tenha sido classificada como necessidade. Cada uma renova uma vez por ano e a maioria das pessoas aceita o preço oferecido. Ligar a perguntar, mudar de fornecedor ou cancelar algo que poderia substituir poupa tipicamente alguns pontos percentuais do rendimento disponível. É uma alavanca pequena. É também a única nesta lista que pode usar este mês.

O supermercado e os mínimos das dívidas vêm por último, porque mudam lentamente. O supermercado é uma necessidade, mas a compra tem margem: onde compra, quanto é marca própria, quanto são snacks. Uma redução de 15 por cento numa conta de $400 é $60 por mês, o que representa 2.5 por cento do rendimento do exemplo. Os mínimos das dívidas só descem à medida que os saldos caem, e cada pagamento extra acima do mínimo, que a regra conta como poupança, reduz um pouco o mínimo do mês seguinte.

Um ano com $2,400

Nenhum destes passos é heroico, e o agregado familiar nunca chega aos 50/30/20. Mas passa de 8 por cento de poupança para 18 num ano, e o balde dos desejos cresce ligeiramente em vez de encolher. É para isso que a regra serve com um rendimento baixo. Não é um alvo a atingir. É uma direção a seguir e uma forma de ver que as mudanças estão a funcionar.

O que sobrevive ao ajuste

Três coisas mantêm-se intactas.

Os baldes, primeiro. Três categorias em vez de trinta continua a ser a razão pela qual esta regra é mais fácil de manter do que um orçamento linha a linha, e saber que as necessidades são 63 por cento e os desejos 26 é suficiente para decidir a maioria das coisas.

O hábito de poupança, segundo. Uma fatia de poupança de 5 ou 8 por cento é pequena em dinheiro, mas grande em efeito: significa que existe um lugar de onde a conta inesperada pode vir que não é um cartão de crédito, e significa que, quando a fatia das necessidades desce, a fatia que recebe a diferença já existe.

E o balde dos desejos como um número que pode vigiar. $576 por mês são cerca de $130 por semana. No Cash Book, torna-se um subsídio mensal em Orçamentos, mostrado abaixo do número da Casa como um montante restante, e cada compra registada por voz ou câmara reduz esse valor. Quando o balde dos desejos é pequeno, vê-lo em tempo real importa mais, não menos, porque a margem para uma semana má é mais fina.

Quando a aritmética não deixa margem

Por vezes, as necessidades excedem o rendimento e nenhuma divisão soma. Isso não é um problema de orçamento e este guia não o pode resolver. Existe ajuda gratuita e imparcial: serviços públicos e organizações sem fins lucrativos na maioria dos países oferecem orientação sobre contas prioritárias, acordos de pagamento e apoios a que possa ter direito. Se a dívida está a crescer mês após mês, fale com alguém antes da próxima renovação, não depois. O que um orçamento pode fazer nessa situação é mostrar a forma do problema com clareza suficiente para o descrever a alguém que possa ajudar.

Uma divisão de 65/25/10 é um orçamento funcional, e a distância até aos 50/30/20 é uma direção, não uma falha sua. Como fazer um orçamento mensal que funciona cobre a rotina mensal em torno da divisão que acabar por escolher.

Obter o Cash Book na App StoreGrátis durante 7 dias. 19.99 por uma licença vitalícia.

Obter o Cash Book na App StoreGrátis durante 7 dias. 19.99 por uma licença vitalícia.