قاعدة 50/30/20 لذوي الدخل المحدود: عندما تتجاوز الاحتياجات 50% | Cash Book

لا تناسب قاعدة 50/30/20 أصحاب الدخل المحدود. فقد كُتبت لأسرة تغطي فيها تكاليف الإيجار والفواتير والبقالة نصف الدخل الصافي بسهولة. في المدن الغالية، قد يستهلك السكن وحده 40% من الدخل، ورعاية الأطفال 20% أخرى، وعندها تضعك القاعدة في خانة احتياجات تجاوزت ميزانيتها قبل أن يبدأ الشهر.

التظاهر بخلاف ذلك هو السبب الذي يجعل الناس يتخلون عن الميزانية. تضع الميزانية، تفشل في الأسبوع الثاني، تقرر أن الميزانية شيء لا يتقنه إلا الآخرون، وتتوقف. القاعدة كانت خاطئة، لست أنت.

لذا، لا تحاول هذه الصفحة فرض هذا التقسيم. بل توضح لك كيفية كتابة التقسيم الحقيقي، والحفاظ على أجزاء القاعدة التي لا تزال تعمل مع أي دخل، والعمل على سد الفجوة بالترتيب الذي يحقق أكبر أثر. حاسبة ميزانية 50/30/20 تقبل أي تقسيم تدخله، والأرقام أدناه هي التي يجب عليك استخدامها.

الرقم الذي يعتمد عليه كل شيء

هناك رقم واحد يحمل الدليل بأكمله: حصة الدخل الصافي التي تذهب للاحتياجات، محسوبة بصدق. الصدق يعني أمرين: ألا تُصنف الرغبات كاحتياجات لجعل الميزانية تبدو حتمية، وألا تُصنف الاحتياجات كرغبات لجعل النسبة تبدو أفضل. دليل الاحتياجات مقابل الرغبات يحتوي على جدول التصنيف؛ باختصار، الحاجة هي دفعة لها عواقب حقيقية إذا توقفت خلال شهر أو شهرين، ويُحسب الحد الأدنى لكل دين ضمنها.

اجمع هذه التكاليف لشهر واحد. اقسمها على الدخل الصافي. لنقل إن النتيجة 68%. هذا ليس تقييماً سيئاً، بل هو الواقع الذي تُبنى عليه الميزانية، ومعرفة أن النسبة 68% أكثر فائدة بكثير من التظاهر بأنها 50% ثم التساؤل لماذا تنفد ميزانية الرغبات في الأسبوع الثاني.

سأل مسح الاحتياجات الاقتصادية وصنع القرار السنوي التابع للاحتياطي الفيدرالي لسنوات عما إذا كان البالغون يستطيعون تغطية نفقات غير متوقعة ببضع مئات من الدولارات نقداً أو ما يعادلها، وفي كل عام يقول جزء كبير إنهم لا يستطيعون. نسبة احتياجات تزيد عن 60% ليست أمراً غير عادي. إنها شائعة بما يكفي لتجعل القاعدة هي الشيء الذي يحتاج إلى تعديل.

خمس خطوات، ابدأ بالأكبر

مرتبة حسب مقدار تأثيرها على الرقم، وليس حسب سهولتها. الخطوتان الأوليان بطيئتان وكبيرتان. الخطوات الثلاث الأخيرة سريعة وصغيرة.

ابدأ بكتابة التقسيم الحقيقي. مع احتياجات بنسبة 68%، اكتب 68 في الحاسبة واترك الرغبات والادخار يتقاسمان الـ 32% المتبقية. تقسيم أولي معقول هو 68/24/8. مبدآن يحكمان الباقي: حافظ على حصة ادخار حتى لو كانت ضئيلة، لأن وسادة أمان بأي حجم هي ما يفصل بين الفاتورة غير المتوقعة القادمة والمزيد من الديون، والديون ترفع نسبة الاحتياجات أكثر. واترك للرغبات ما يكفي للعيش، لأن الميزانية التي تخلو من الرغبات تماماً لا تصمد لأكثر من ستة أسابيع قبل أن ينهار شيء ما. على دخل صافٍ قدره $2,400، تقسيم 68/24/8 يعني $1,632 للاحتياجات، $576 للرغبات، و$192 للادخار. عند كتابتها، تصبح خطة. أما إذا تركتها كقاعدة 50/30/20 فاشلة، فستصبح مصدراً للشعور بالذنب.

يأتي السكن في المرتبة التالية، لأنه أكبر حاجة وأبطأها تغيراً، ولا يتغير إلا عند تجديد عقد الإيجار أو الانتقال. وهذا بالضبط سبب كونه في أعلى القائمة: إذا لم يتم اتخاذ قرار الآن، سيصل التجديد القادم دون خطة ويبقى الرقم كما هو. القرار نادراً ما يكون درامياً. غرفة أقل، حي أبعد بمحطة واحدة، مشاركة السكن، مكان أصغر بينما لا يزال الطفل في المهد. في مثال الـ $2,400، خفض الإيجار من $1,050 إلى $900 يخفض الاحتياجات من 68% إلى حوالي 62%.

النقل هو ثاني أكبر حاجة لمعظم الناس، وعلى عكس السكن، يمكن تغييره في منتصف العام. سيارة ثانية موجودة للراحة فقط، سيارة بينما تكفي تذكرة النقل العام، موقف سيارة، تنقل أطول تم اختياره لشقة أرخص ثم يكلف الفرق في الوقود. إجراء الحسابات لكل منها ممل ولكنه يستحق. بيع سيارة تكلف $350 شهرياً في أقساط وتأمين ووقود واستبدالها بتذكرة بقيمة $90 يخفض الاحتياجات في المثال بحوالي 11 نقطة.

ثم التجديدات: التأمين، خطط الهاتف والإنترنت، وأي اشتراك تم تصنيفه تحت الاحتياجات. كل منها يتجدد مرة في السنة ومعظم الناس يقبلون السعر المعروض. الاتصال للاستفسار، تغيير المزود، أو إلغاء تغطية لشيء يمكنك استبداله يوفر عادة بضعة بالمائة من الدخل الصافي إجمالاً. إنه إجراء صغير، لكنه الوحيد في هذه القائمة الذي يمكنك القيام به هذا الشهر.

تأتي البقالة والحد الأدنى للديون في النهاية، لأنها تتحرك ببطء. البقالة حاجة، لكن المتجر فيه مرونة: أين تتسوق، كم تشتري من العلامات التجارية الفاخرة، كم تشتري من الوجبات الخفيفة. خفض بنسبة 15% من فاتورة بقالة بقيمة $400 يعني $60 شهرياً، وهو ما يعادل 2.5% من دخل المثال. الحد الأدنى للديون ينخفض فقط مع انخفاض الأرصدة، وكل دفعة إضافية فوق الحد الأدنى، والتي تعتبرها القاعدة ادخاراً، تخفض الحد الأدنى للشهر القادم قليلاً.

عام على دخل $2,400

لا توجد أي من هذه الخطوات بطولية، ولا تصل الأسرة أبداً إلى 50/30/20. لكنها تنتقل من ادخار 8% إلى 18% في عام، وتنمو ميزانية الرغبات قليلاً بدلاً من الانكماش. هذا هو الغرض من القاعدة لذوي الدخل المحدود. ليست هدفاً للوصول إليه، بل اتجاهاً للتحرك نحوه، وطريقة لرؤية أن الخطوات تؤتي ثمارها.

ما الذي ينجو من التعديل

ثلاثة أشياء تظل سليمة.

الأجزاء (Buckets)، أولاً. ثلاث فئات بدلاً من ثلاثين لا تزال هي السبب في أن هذه القاعدة أسهل في الالتزام بها من ميزانية مفصلة، ومعرفة أن الاحتياجات 63% والرغبات 26% كافية لحسم معظم القرارات.

عادة الادخار، ثانياً. حصة ادخار بنسبة 5% أو 8% صغيرة في المال وكبيرة في الأثر: تعني أن هناك مكاناً يمكن أن تأتي منه أموال الفاتورة غير المتوقعة غير بطاقة الائتمان، وتعني أنه عندما تنخفض حصة الاحتياجات، فإن الحصة التي ستستقبل الفرق موجودة بالفعل.

وميزانية الرغبات كرقم يمكنك مراقبته. $576 شهرياً تعادل حوالي $130 أسبوعياً. في Cash Book تصبح مخصصاً شهرياً في الميزانيات، تظهر تحت رقم المنزل كمبلغ متبقٍ، وكل عملية شراء تسجلها عبر الصوت أو الكاميرا تخفضها. عندما تكون ميزانية الرغبات صغيرة، فإن رؤيتها في الوقت الفعلي تهم أكثر، لأن هامش الخطأ لأسبوع سيء يكون أضيق.

عندما لا تترك الحسابات مجالاً

أحياناً تتجاوز الاحتياجات الدخل ولا يوجد تقسيم يكتمل. هذه ليست مشكلة ميزانية وهذا الدليل لا يمكنه حلها. تتوفر مساعدة مجانية ومحايدة: تقدم CFPB في الولايات المتحدة، وMoneyHelper في المملكة المتحدة، وخدمات استشارية غير ربحية في معظم الدول توجيهات بشأن الفواتير ذات الأولوية، وترتيبات الصعوبات المالية، والدعم الذي قد تستحقه. إذا كانت الديون تتزايد شهراً بعد شهر، تحدث إلى أحدهم قبل التجديد القادم وليس بعده. ما يمكن أن تفعله الميزانية في هذه الحالة هو إظهار شكل المشكلة بوضوح كافٍ لوصفها لشخص يمكنه المساعدة.

تقسيم 65/25/10 هو ميزانية عمل، والمسافة منه إلى 50/30/20 هي اتجاه، وليست حكماً عليك. كيفية عمل ميزانية شهرية تلتزم بها تغطي الروتين الشهري حول أي تقسيم تنتهي بكتابته.

احصل على Cash Book من متجر التطبيقاتمجاني لمدة 7 أيام. 19.99$ تدفع مرة واحدة مدى الحياة.

احصل على Cash Book من متجر التطبيقاتمجاني لمدة 7 أيام. 19.99$ تدفع مرة واحدة مدى الحياة.