قاعدة 50/30/20: كيف تصنف احتياجاتك ورغباتك - Cash Book

تعد قاعدة 50/30/20 سهلة الفهم ولكن تطبيقها يتطلب دقة، وتكمن الصعوبة في كلمة واحدة: الاحتياجات. ما إذا كانت ميزانيتك تخصص 50 بالمئة أو 65 بالمئة للاحتياجات لا يعتمد على حجم إنفاقك بقدر ما يعتمد على كيفية تصنيفه. هذا الدليل هو دليل تصنيف عملي. يمنحك الاختبار الذي تستخدمه القاعدة فعلياً، ويوضح المناطق الرمادية الأكثر شيوعاً، وينتهي بجدول يمكنك مقارنة نفقات الشهر الماضي به قبل إدخال الأرقام في حاسبة ميزانية 50/30/20.

الاختبار هو العواقب، وليس الأهمية

عرّفت إليزابيث وارن وأميليا وارن تياجي، اللتان وضعتا القاعدة في كتاب All Your Worth، الاحتياجات بأنها "الأشياء الضرورية": المدفوعات التي لا يمكنك التخلي عنها دون عواقب وخيمة خلال وقت قصير. ليست الأشياء التي تشعر أنها أساسية، وليست الأشياء التي ستحزن لفقدانها. بل الأشياء التي يؤدي غيابها إلى تلقي خطاب إنذار، أو رسوم إضافية، أو فقدان وظيفة، أو ثلاجة فارغة.

هذا الاختبار له شقان، وكلاهما مهم:

هل يمكنك التوقف عن الدفع خلال شهر أو شهرين؟ الإيجار، لا. البقالة، لا. خدمة البث، نعم، في ثوانٍ. النادي الرياضي، نعم، في تاريخ الفاتورة القادم. قسط السيارة، لا، لكن مستوى السيارة كان خياراً اتخذته مرة واحدة وليس قابلاً للتغيير شهرياً، ولهذا السبب تعتبر السيارة منطقة رمادية.

هل للتوقف عواقب حقيقية؟ عدم دفع الإيجار له عواقب. عدم دفع الحد الأدنى لبطاقة الائتمان له عواقب على سجلك الائتماني ورسوم إضافية. عدم قص شعرك له عواقب يمكنك التعايش معها. القاعدة لا تقول إن الرغبات غير مهمة؛ فبند الـ 30 بالمئة كبير لأن الرغبات مهمة للحياة. بل تقول إن الاحتياجات هي جزء الميزانية الذي لا يقبل التغيير، ومعرفة حجمها الحقيقي هو أكثر ما يمكن أن تخبرك به الميزانية.

عند تطبيق الاختبار بصدق، يمكنك تصنيف معظم النفقات في ثوانٍ. الحالات الصعبة هي التي تحتوي فيها الفاتورة الواحدة على احتياج ورغبة معاً، وهذا ما يوضحه بقية الدليل.

المناطق الرمادية، تمت تسويتها

السكن. الإيجار أو قسط التمويل العقاري احتياج، وكذلك الفواتير التي تجعل المكان صالحاً للسكن: الكهرباء، المياه، التدفئة، والإنترنت الأساسي إذا كان العمل أو الدراسة يعتمدان عليه. جزء الرغبة في السكن هو الفرق بين المكان الذي تسكن فيه وأرخص مكان يمكنك العيش فيه بشكل معقول، بالإضافة إلى الديكور، التحديثات، وغرفة النوم الإضافية التي لا يستخدمها أحد. معظم الناس لا يمكنهم تغيير هذا البند شهرياً، لذا ضع القسط كاملاً ضمن الاحتياجات ولاحظ جزء الرغبة بشكل منفصل.

الطعام. البقالة احتياج. تناول الطعام في الخارج، التوصيل، القهوة الجاهزة، واشتراكات الوجبات هي رغبات. داخل متجر البقالة، الأساسيات احتياج، والعلامات التجارية الفاخرة والوجبات الخفيفة والمشروبات رغبات. تقسيم فاتورة السوبر ماركت بنداً بنداً لا يستحق الجهد؛ الطريقة الأعدل هي تصنيف الفاتورة كاحتياج، ومرة كل ربع سنة، اسأل نفسك كم ستكلف نفس المشتريات في شهر صعب. الفارق هو جزء الرغبة.

المواصلات. التنقل للعمل احتياج: تذكرة المواصلات، وقود الرحلات الضرورية، التأمين، والصيانة الأساسية للسيارة التي تحتاجها للعمل. السيارة الأحدث أو الأكبر مما يتطلبه عملك، السيارة الثانية في الأسرة، تطبيقات التوصيل للرفاهية، ورحلات نهاية الأسبوع هي رغبات. قسط السيارة يمكن تقسيمه: الجزء الذي يغطي سيارة أساسية موثوقة هو احتياج، والباقي رغبة.

الهاتف والإنترنت. هاتف يعمل مع باقة أساسية هو احتياج للجميع تقريباً، لارتباطه بالعمل والخدمات البنكية والدراسة. أحدث هاتف بعقد طويل، باقة غير محدودة، وخط ثانٍ هي رغبات. إذا كانت فاتورتك تشمل الهاتف والباقة، استخدم سعر باقة أساسية كجزء احتياج.

التأمين والصحة. التأمين الصحي، التأمين الذي يفرضه القانون أو المقرض، والأدوية هي احتياجات. التغطية الاختيارية لأشياء يمكنك استبدالها، والإنفاق على الرفاهية غير الموصى به طبياً، هي رغبات. النادي الرياضي هو المثال الكلاسيكي: مفيد لك، لكنه رغبة وفقاً لاختبار القاعدة، لأنه إذا توقف الدفع تنتهي العضوية ولا يحدث شيء آخر.

رعاية الأطفال. احتياج، عندما تكون هي ما يجعل العمل ممكناً، وغالباً ما تكون ثاني أكبر تكلفة بعد السكن. هي أيضاً سبب شائع لعدم قدرة الأسرة على الالتزام بنسبة 50 بالمئة للاحتياجات. هذه حقيقة عن تكاليف رعاية الأطفال، وليست تقصيراً من الأسرة، والرد الصادق هو تعديل النسب بدلاً من وضعها في مكان لا تنتمي إليه.

الديون. الحد الأدنى لسداد كل دين هو احتياج. أي مبلغ فوق الحد الأدنى يوضع ضمن بند الـ 20 بالمئة مع المدخرات، لأنه خيار يحسن وضعك المالي. هذا مهم لأن الأسرة التي لديها قرض كبير قد تظهر بند احتياجات بنسبة 70 بالمئة وتستنتج أن الادخار مستحيل، بينما الحقيقة هي أن المدفوعات الإضافية هي الادخار.

الملابس. استبدال ما تآكل، معطف للشتاء، والملابس التي يتطلبها العمل هي احتياجات. كل ما عدا ذلك رغبة. معظم الناس ينفقون أكثر بكثير في الفئة الثانية، لذا فإن تصنيف الملابس كـ "رغبات" افتراضياً مع نقل الاستبدال الضروري هو القاعدة الأبسط.

الاشتراكات. رغبات، بلا استثناء تقريباً. تلك التي تبقي الهاتف يعمل محسوبة بالفعل ضمن الهاتف. كل ما عدا ذلك رغبة، وهذا هو البند الذي يضيع فيه معظم الإنفاق دون ملاحظة. تتبع الاشتراكات والفواتير المتكررة هو دليل لمساعدتك في العثور عليها.

الهدايا، السفر، والترفيه. رغبات. الالتزام العائلي قد يبدو كاحتياج، وأحياناً تكون الرحلة كذلك، لكن اختبار القاعدة هو العواقب خلال شهر أو شهرين، والإجابة الصادقة لمعظم الإنفاق الترفيهي هي أن التوقف عنه سيكون مزعجاً ولكنه ممكن.

جدول التصنيف

قارن كشف حساب الشهر الماضي بهذا الجدول. حيثما يتم تقسيم البند، توضح الملاحظة كيفية ذلك.

ماذا تفعل بالنتيجة

بمجرد تصنيف الشهر الماضي، اجمع عمود الاحتياجات واقسمه على الدخل الصافي. إذا كانت النسبة قريبة من 50 بالمئة، فالتقسيم القياسي مناسب وستعطيك الحاسبة رقماً للرغبات يمكنك الوثوق به. إذا كانت أعلى من ذلك، فالرقم ليس حكماً نهائياً. بل هو الحقيقة التي تُبنى عليها بقية الخطة، ودليل 50/30/20 لذوي الدخل المحدود يوضح ما يجب فعله.

الخطأ الأكثر شيوعاً هو تصنيف الرغبات كاحتياجات لجعل الميزانية تبدو حتمية. الرغبة التي صُنفت كاحتياج لا يمكن تقليصها، لأن تقليص الاحتياجات يبدو كفشل. الرغبة التي صُنفت كرغبة يمكن إيقافها لشهر لنرى ما سيحدث. التصنيف يستحق القيام به بعناية لهذا السبب وحده: إنه الفرق بين ميزانية لديها مساحة للحركة وأخرى لا تملكها.

عملياً، لا يحتاج التصنيف للقيام به إلا مرة واحدة. في Cash Book، الوسوم والتصنيفات تحمل الإجابة: ضع وسوم المطاعم، التوصيل، القهوة، والاشتراكات في تصنيف "رغبات"، ووسوم الإيجار، الفواتير، البقالة، والمواصلات في تصنيف "احتياجات"، وستظهر علامة تبويب المصروفات في الرؤى البندين كشرائح في مخطط دائري. من ذلك الحين، سيتم تصنيف كل عملية تسجيل صوتي أو صورة في البند الصحيح دون الحاجة لاتخاذ قرار، وسيصبح التقسيم على الحاسبة شيئاً يمكنك التحقق منه مقابل الإنفاق الفعلي في نهاية أي شهر.

الخلاصة

الاحتياج هو دفعة مالية يؤدي غيابها إلى عواقب حقيقية خلال شهر أو شهرين. الرغبة هي أي شيء يمكنك إيقافه. الحد الأدنى لسداد الديون احتياج؛ المدفوعات الإضافية مدخرات. بالنسبة للمناطق الرمادية، قسّم البند: النسخة الأساسية هي الاحتياج والترقية هي الرغبة. صنف شهراً واحداً مقابل الجدول، واجمع عمود الاحتياجات، وستحصل على الرقم الوحيد الذي صُممت قاعدة 50/30/20 للكشف عنه.

احصل على Cash Book من متجر التطبيقاتمجاني لمدة 7 أيام. 19.99$ تدفع مرة واحدة مدى الحياة.

احصل على Cash Book من متجر التطبيقاتمجاني لمدة 7 أيام. 19.99$ تدفع مرة واحدة مدى الحياة.