Budget 50/30/20: Bisogni vs Desideri - Guida Cash Book

La regola del 50/30/20 è facile da enunciare ma difficile da applicare, e quasi tutta la difficoltà risiede in una parola: bisogni. Se un budget destina il 50 o il 65 percento ai bisogni dipende meno da quanto spendi e più da come classifichi la spesa. Questa guida è un manuale di smistamento. Ti offre il test che la regola utilizza realmente, risolve le zone grigie più comuni e si conclude con una tabella con cui confrontare il tuo ultimo mese prima di inserire le cifre nel calcolatore di budget 50/30/20.

Il test si basa sulle conseguenze, non sull'importanza

Elizabeth Warren e Amelia Warren Tyagi, che hanno definito la regola in All Your Worth, hanno descritto i bisogni come "indispensabili": pagamenti a cui non potresti rinunciare senza gravi conseguenze in breve tempo. Non le cose che sembrano essenziali. Non le cose che ti dispiacerebbe perdere. Le cose la cui assenza comporta una lettera di sollecito, una penale, la perdita del lavoro o il frigorifero vuoto.

Questo test ha due parti, ed entrambe contano.

Potresti smettere entro un mese o due? Affitto, no. Spesa, no. Un servizio di streaming, sì, in trenta secondi. Una palestra, sì, alla prossima scadenza. Una rata dell'auto, no, ma il livello di allestimento dell'auto è stata una scelta fatta una volta e non reversibile mensilmente, motivo per cui l'auto è una zona grigia trattata più avanti.

Smettere avrebbe una conseguenza reale? Non pagare l'affitto ha una conseguenza. Non pagare il minimo della carta di credito ha una conseguenza, sul merito creditizio e in commissioni. Non andare dal parrucchiere ha una conseguenza con cui puoi convivere. La regola non dice che i desideri non siano importanti; il paniere del 30 percento è ampio proprio perché i desideri contano nella vita. Dice che i bisogni sono la parte del budget senza margine di manovra, e che conoscerne la dimensione reale è l'informazione più utile che un budget possa darti.

Applicato onestamente, il test classifica la maggior parte delle spese in pochi secondi. I casi difficili sono quelli in cui una singola voce contiene sia un bisogno che un desiderio, e il resto di questa guida riguarda proprio questi.

Le zone grigie, risolte

Abitazione. L'affitto o la rata del mutuo sono un bisogno, così come le utenze che rendono l'abitazione vivibile: luce, acqua, riscaldamento, internet di base se necessario per lavoro o studio. La parte di desiderio dell'abitazione è la differenza tra la casa in cui vivi e quella più economica in cui potresti ragionevolmente abitare, più decorazioni, upgrade e la seconda camera da letto che nessuno usa. La maggior parte delle persone non può cambiare questa voce mensilmente, quindi inserisci l'intero pagamento tra i bisogni e annota la parte di desiderio separatamente. È il numero che conta quando scade il contratto.

Cibo. La spesa alimentare è un bisogno. Mangiare fuori, consegne a domicilio, caffè al bar e abbonamenti a kit pasto sono desideri. All'interno della spesa, i beni di base sono bisogni, mentre marchi premium, snack, bevande e sfizi sono desideri. Dividere lo scontrino del supermercato voce per voce non vale lo sforzo; un metodo più equo è inserire la spesa tra i bisogni e, una volta a trimestre, chiedersi quanto costerebbe la stessa spesa in un mese difficile. La differenza è la parte di desiderio.

Trasporti. Il tragitto casa-lavoro è un bisogno: abbonamento ai mezzi, carburante per spostamenti necessari, assicurazione e manutenzione base di un'auto necessaria per lavorare. Un'auto più nuova o grande del necessario, una seconda auto in una famiglia dove ne basterebbe una, corse in taxi per comodità e gite nel weekend sono desideri. La rata dell'auto può essere divisa: la parte che finanzierebbe un'auto base affidabile è un bisogno, il resto è un desiderio.

Telefono e internet. Un telefono funzionante con un piano base è un bisogno per quasi tutti, perché lavoro, banca, scuola e gestione familiare passano da lì. L'ultimo modello con contratto a lungo termine, il piano illimitato e una seconda linea sono desideri. Se la bolletta include il telefono, usa il prezzo di un piano base come parte di bisogno.

Assicurazioni e salute. Assicurazione sanitaria, assicurazioni obbligatorie per legge o dal creditore e prescrizioni mediche sono bisogni. Coperture opzionali su oggetti che potresti sostituire e spese per il benessere non prescritte sono desideri. La palestra è il caso classico: fa bene, ma è un desiderio secondo il test della regola, perché se smetti di pagare l'abbonamento finisce e nient'altro succede.

Asilo. Un bisogno, quando rende possibile lavorare, e spesso la seconda spesa più grande dopo l'abitazione. È anche uno dei motivi più comuni per cui una famiglia non riesce a rispettare il 50 percento per i bisogni. È un dato di fatto sui costi dell'asilo, non un fallimento della famiglia, e la risposta onesta è adattare la suddivisione piuttosto che inserire l'asilo dove non appartiene.

Debiti. Il pagamento minimo su ogni debito è un bisogno. Ogni cifra oltre il minimo va nel 20 percento insieme ai risparmi, perché è una scelta che migliora la tua posizione. Questo è importante perché una famiglia con un grosso prestito potrebbe altrimenti vedere il paniere dei bisogni al 70 percento e concludere che risparmiare è impossibile, quando la verità è che i pagamenti extra sono il risparmio.

Vestiti. Sostituire ciò che è usurato, il cappotto per l'inverno e gli abiti richiesti dal lavoro sono bisogni. Tutto il resto è un desiderio. La maggior parte delle persone spende molto di più nella seconda categoria, quindi classificare i vestiti come desideri per default e spostare le rare sostituzioni necessarie è la regola più semplice e onesta.

Abbonamenti. Desideri, quasi senza eccezioni. Quello che mantiene il telefono funzionante è già conteggiato nel telefono. Tutto il resto è un desiderio, ed è qui che la maggior parte delle spese passa inosservata. Monitorare abbonamenti e bollette ricorrenti è una guida per individuarli.

Regali, viaggi e tempo libero. Desideri. Un obbligo familiare può sembrare un bisogno, e a volte un viaggio lo è, ma il test della regola riguarda le conseguenze entro un mese o due, e la risposta onesta per la maggior parte delle spese di svago è che smettere sarebbe spiacevole ma sopravvivibile.

La tabella di smistamento

Confronta l'estratto conto dell'ultimo mese con questa tabella. Dove una voce è divisa, la nota spiega come.

Cosa fare con il risultato

Una volta smistato l'ultimo mese, somma la colonna dei bisogni e dividi per il reddito netto. Se si avvicina al 50 percento, la suddivisione standard è corretta e il calcolatore ti darà una cifra per i desideri di cui ti puoi fidare. Se è superiore, il numero non è un verdetto. È il dato su cui si basa il resto del piano, e la guida sul 50/30/20 con reddito basso spiega cosa fare.

L'errore più comune è classificare i desideri come bisogni per far sembrare il budget inevitabile. Un desiderio classificato come bisogno non può essere tagliato, perché tagliare i bisogni sembra un fallimento. Un desiderio classificato come tale può essere sospeso per un mese per vedere cosa succede. Lo smistamento vale la pena di essere fatto con cura proprio per questo motivo: è la differenza tra un budget con margine di manovra e uno senza.

In pratica, lo smistamento va fatto solo una volta. In Cash Book, tag e categorie contengono la risposta: inserisci i tag ristorante, consegna, caffè e abbonamento in una categoria Desideri, i tag affitto, utenze, spesa e trasporti in una categoria Bisogni, e la scheda Spese in Insights mostrerà i due panieri come fette di un grafico a ciambella. Da quel momento in poi, ogni registrazione vocale o fotografica finirà nella categoria giusta senza dover decidere, e la suddivisione sul calcolatore diventerà qualcosa che puoi verificare rispetto alla spesa reale alla fine di ogni mese.

In sintesi

Un bisogno è un pagamento la cui assenza ha una conseguenza reale entro un mese o due. Un desiderio è tutto ciò che potresti sospendere. I pagamenti minimi dei debiti sono bisogni; i pagamenti extra sono risparmi. Per le zone grigie, dividi la voce: la versione base è il bisogno e l'upgrade è il desiderio. Smista un mese seguendo la tabella, somma la colonna dei bisogni e avrai l'unico numero che la regola del 50/30/20 è stata creata per rivelare.

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