Come gestire abbonamenti e spese ricorrenti | Cash Book

Gli abbonamenti sono l'unica spesa che avviene mentre non fai nulla. Questo è il loro fascino e, allo stesso tempo, il problema principale.

Un addebito di $9.99 che si rinnova mensilmente per tre anni costa $360, e nessuno in quei tre anni ha mai deciso consapevolmente di spendere $360. La soluzione non è cancellare tutto. È rendere ogni rinnovo visibile, come una riga nei tuoi registri, affinché la cifra annua esista da qualche parte oltre che nella memoria della tua banca.

Perché gli abbonamenti sfuggono al controllo

Un acquisto singolo ha un momento preciso. Decidi, paghi, vedi l'uscita. Un abbonamento ha quel momento solo una volta, al momento dell'iscrizione, spesso mascherato da prova gratuita, e ogni rinnovo successivo è silenzioso: una riga tra cinquanta su un estratto conto che apri due volte al mese, abbastanza piccola da passare inosservata, a volte sotto un nome commerciale che non ha nulla a che fare con il servizio che pensi di pagare.

Tre fattori peggiorano la situazione. Le prove gratuite si convertono silenziosamente, quindi ciò che hai testato ad aprile è ancora attivo a novembre. I prezzi aumentano di un dollaro o due alla volta, annunciati in un'email che nessuno apre. E gli addebiti sono sparsi: alcuni tramite il tuo account Apple, altri su una carta, altri ancora sul conto bancario come addebiti diretti, o su una carta che hai sostituito due anni fa e che il commerciante ha aggiornato autonomamente.

Quasi nessuno sa dire il totale annuo dei propri abbonamenti senza controllare. È lifestyle creep nella sua forma più pura. Spese che sono aumentate senza che nessuno prendesse una decisione.

L'audit: tre posti dove guardare

Fallo una volta, seriamente, poi una versione più leggera ogni trimestre. Ritagliati 45 minuti e accetta che la cifra iniziale sarà peggiore di quanto pensi.

Inizia dalla schermata Abbonamenti Apple. Impostazioni, il tuo nome in alto, Abbonamenti. Tutto ciò che viene fatturato tramite il tuo account Apple, con prezzo e data di rinnovo, più una sezione scaduti che vale la pena scorrere: a volte qualcosa che volevi mantenere è scaduto, e qualcosa che volevi cancellare è silenziosamente in coda per rinnovarsi martedì prossimo.

Poi tre mesi di estratti conto bancari e della carta. Segna ogni addebito che appare più di una volta e ogni spesa singola con una cifra sospettosamente tonda. Tre mesi coprono due cicli mensili e fanno emergere la maggior parte dei trimestrali. Controlla ogni carta, inclusa quella che non usi mai, e il conto bancario per gli addebiti diretti. I nomi dei commercianti sono spesso criptici, quindi cerca un addebito ricorrente sconosciuto online prima di concludere che sia una frode; nove volte su dieci è una società madre di cui non hai mai sentito parlare.

Infine le tue email. Cerca "ricevuta", "rinnovo", "abbonamento", "fattura", "prova". Questo cattura le due cose che gli estratti conto non mostrano: abbonamenti annuali non ancora in scadenza e servizi fatturati su una carta che hai smesso di controllare. Torna indietro di un anno.

Metti tutto su una lista con quattro colonne: Servizio, importo, ciclo, dove viene fatturato. Se hai uno screenshot della schermata Abbonamenti Apple, lo scanner di ricevute leggerà le righe dalla libreria foto e le trasformerà in transazioni, ma controlla le date: quella schermata mostra le date di rinnovo, non quelle di addebito, e raramente coincidono. La guida alla scansione delle ricevute spiega dove lo scanner è efficace e dove richiede una verifica.

Un solo tag per tutti

Un abbonamento registrato sotto "Intrattenimento" diventa invisibile non appena viene inserito, perché si mescola con un biglietto del cinema e due ordini da asporto. Un solo tag, usato per ogni spesa ricorrente, mantiene il totale su una riga.

Apri Tag, crea un tag chiamato Abbonamenti, raggruppalo sotto una categoria Bollette insieme ad affitto, utenze e assicurazioni. Analisi ti darà due informazioni contemporaneamente: la riga Abbonamenti con la variazione rispetto al mese scorso e la categoria Bollette nel suo insieme, che rappresenta il lato fisso di cui parla spese fisse vs variabili.

Non creare un tag per ogni servizio. Dodici tag con una sola transazione ciascuno non ti dicono nulla di più di una nota e rovinano il confronto mensile, che è l'unica parte che continua a funzionare anche quando perdi interesse.

Vuoi un limite? Imposta un budget mensile sul tag Abbonamenti al tuo totale attuale. Non può impedire i rinnovi, ma la barra diventerà rossa il mese in cui una prova gratuita si converte, che è esattamente il momento da notare.

Registra i rinnovi quando avvengono

Questo è ciò che mantiene l'audit accurato una volta terminato, e il metodo dipende da come viene fatturato il servizio.

Gli addebiti effettuati con Apple Pay si registrano da soli grazie all'automazione Apple Pay: il tap apre Cash Book e l'importo e il commerciante vengono inseriti automaticamente. Configurarlo richiede circa due minuti. Tagga gli abbonamenti durante il processo.

I rinnovi addebitati su una carta memorizzata, o tramite il tuo account Apple, non sono transazioni Apple Pay e non lo saranno mai. Il commerciante addebita una carta che ha già, o Apple fattura il tuo account, e poiché non avviene alcun tap, nulla si attiva. Questi sono quelli che il tuo audit ha trovato e che devi registrare tu. L'abitudine più semplice: registralo il giorno in cui appare l'addebito, sul tastierino, inserendo importo, tag Abbonamenti e una nota con il nome del servizio. Per un rinnovo che cade sempre lo stesso giorno, registralo quella mattina prima che appaia l'addebito. L'importo non ti sorprenderà.

Mentre la voce è aperta, segnala come ricorrente, settimanale o mensile. La voce porterà con sé il suo ciclo, rendendo un rinnovo distinguibile da una spesa singola quando guarderai indietro a marzo e non ricorderai.

Gli addebiti annuali vanno registrati per intero, il giorno in cui avvengono. Alcuni preferiscono spalmare il costo su dodici mesi per avere un mese più ordinato, ma io preferisco registrare ciò che è realmente accaduto e usare la lente annuale per i confronti. Se un addebito annuale appesantisce troppo il mese in cui cade, usa un fondo di accantonamento: una dodicesima parte messa da parte ogni mese affinché il denaro sia pronto quando arriva la bolletta.

Guarda il costo annuo, non quello mensile

Gli abbonamenti hanno prezzi mensili perché una cifra mensile sembra piccola. $12.99 è un panino. $155.88 è una decisione.

Aggiungi una quinta colonna alla tua lista. Prezzi mensili per dodici, annuali così come sono, trimestrali per quattro, e fai il totale. Il calcolatore del costo degli abbonamenti elabora l'intera lista in una volta sola e mostra anche la cifra a cinque anni, che è quella che cambia davvero le opinioni: $140 al mese sono $8.400 in cinque anni, e questa frase ha cancellato più abbonamenti di qualsiasi consiglio su questa pagina.

Gli aumenti di prezzo meritano lo stesso trattamento. Un servizio che passa da $9.99 a $12.99 costa $36 in più all'anno, che sembra nulla, ma rappresenta un aumento del 30 percento, che non lo è. Se il tag è coerente, Analisi lo rileva: la riga Abbonamenti si sposta il mese in cui accade e "dove è cambiato" indica il colpevole.

Cancella, riduci o mantieni

Con la lista, la colonna annuale e un mese di registrazioni reali, puoi decidere. Tre regole coprono la maggior parte dei casi.

Non usato da 60 giorni? Cancella. Non "rivedere". Cancella. Se ti manca, puoi riabbonarti, solitamente con una nuova prova gratuita. Le persone resistono perché potrebbero usarlo il mese prossimo, che è la stessa frase che dicono dalla primavera, e la colonna annuale mostra quanto è costato dirlo.

Lo usi ma non pienamente? Riduci. Quasi ogni servizio ha un piano più economico, e quasi tutti sono bloccati sul piano scelto durante una prova gratuita quando non sapevano cosa servisse loro. Un piano famiglia per una sola persona. Un piano premium di cui non sai elencare le funzioni. Ridurre mantiene ciò che usi ed elimina la parte che paghi per pura inerzia.

Annuale e usato mensilmente per sei mesi? Mantieni l'annuale. Lo sconto è reale per i servizi che usi davvero, ed è una perdita per tutto ciò che abbandonerai a marzo, perché hai prepagato nove mesi di nulla. Sei mesi di utilizzo sono un test equo.

Per cancellare tramite Apple: Impostazioni, il tuo nome, Abbonamenti, seleziona il servizio, Cancella. Rimane attivo fino alla fine del periodo corrente. Per tutto ciò che viene fatturato direttamente, cancella sul sito dell'azienda e conserva l'email di conferma, poi controlla l'estratto conto del mese successivo per assicurarti che si sia fermato. Le cancellazioni che non sono andate a buon fine sono una delle cose principali che l'audit trimestrale serve a scoprire.

Una nota sull'ambito. Tutto questo riguarda i servizi. Pagamenti di prestiti, assicurazioni e qualsiasi cosa con un contratto sono un tipo diverso di spesa ricorrente, dove cancellare comporta conseguenze che un test di 60 giorni non considera. La guida pubblica di un ente come il CFPB, o una conversazione con un consulente, è il punto di partenza corretto per quelli.

Ripeti l'audit ogni trimestre

Il primo audit è quello pesante. Dopo, la lista tende a cambiare: una nuova prova, un aumento di prezzo, uno strumento a cui ti sei iscritto per un progetto a febbraio.

Segna quattro date sul calendario. In ognuna, ripeti il controllo dalle tre fonti, limitando la ricerca email a quel trimestre, e confronta con la tua ultima lista. Stai cercando solo tre cose: nuove voci, prezzi cambiati, cose che hai cancellato ma che continuano ad addebitare.

Quindici minuti, perché stai confrontando anziché costruire.

Tra un audit e l'altro, il tag tiene d'occhio le cose per te. Se la riga Abbonamenti in Analisi si sposta quando non dovrebbe essere cambiato nulla, qualcosa è successo, e "dove è cambiato" lo nominerà. Questa è l'intera differenza tra tracciare gli abbonamenti e pagarli semplicemente: il numero esiste, ha una storia, e un cambiamento diventa una domanda a cui puoi rispondere in circa un minuto. La guida al budget mensile mostra dove si colloca quel numero nel piano più ampio.

Su cosa si basa questo articolo

I passaggi lato Apple seguono le linee guida di supporto pubblicate da Apple sulla visualizzazione e cancellazione degli abbonamenti fatturati tramite account Apple. L'approccio basato sull'audit, registrando ogni spesa ricorrente prima di cambiare qualsiasi cosa, segue le linee guida di budgeting del Consumer Financial Protection Bureau. Il contesto su quanto della spesa familiare sia destinato ai servizi ricorrenti, e quanto poco margine abbiano molte famiglie per addebiti non notati, proviene dai Consumer Expenditure Surveys del Bureau of Labor Statistics e dal rapporto annuale SHED della Federal Reserve.

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