Sådan holder du styr på abonnementer og faste udgifter | Cash Book

Abonnementer er den eneste form for forbrug, der sker, mens du intet foretager dig. Det er både fordelen og hele problemet i én sætning.

En betaling på $9.99, der fornyes månedligt i tre år, koster $360, og ingen har på de tre år nogensinde aktivt besluttet at bruge $360. Løsningen er ikke at opsige alt. Det er at gøre hver fornyelse synlig én gang som en linje i dine optegnelser, så det årlige tal eksisterer et andet sted end blot i bankens hukommelse.

Hvorfor abonnementer glider ud af syne

Et engangskøb har et øjeblik. Du beslutter, du betaler, du ser det ske. Et abonnement har det øjeblik præcis én gang ved tilmelding, ofte forklædt som en gratis prøveperiode, og hver fornyelse bagefter er lydløs: én linje blandt halvtreds på et kontoudtog, du åbner to gange om måneden, lille nok til at overse, nogle gange under et firmanavn, der intet har at gøre med den tjeneste, du tror, du betaler for.

Tre ting gør det værre. Prøveperioder konverterer i det stille, så det, du testede i april, stadig faktureres i november. Priser stiger en dollar eller to ad gangen, annonceret i en e-mail, ingen åbner. Og betalingerne er spredt: nogle via din Apple-konto, nogle til et kort, nogle til en bankkonto som faste overførsler, nogle til et kort, du udskiftede for to år siden, som forretningen hjælpsomt selv har opdateret.

Derfor kan næsten ingen nævne deres årlige abonnementssum uden at kigge efter. Livsstilsinflation i sin reneste form. Forbrug, der steg, uden at nogen besluttede det.

Gennemgangen: tre steder at kigge

Én gang grundigt, derefter en lettere version hvert kvartal. Sæt 45 minutter af og accepter, at det første tal vil være værre, end du tror.

Start med skærmen Apple-abonnementer. Indstillinger, dit navn øverst, Abonnementer. Alt, der faktureres via din Apple-konto, med pris og fornyelsesdato, plus en sektion med udløbne, som er værd at scrolle igennem: nogle gange er noget, du ville beholde, udløbet, og noget, du ville opsige, står stille og roligt i kø til fornyelse næste tirsdag.

Derefter tre måneders kort- og bankudtog. Markér hver betaling, der optræder mere end én gang, og hver engangsbetaling med et mistænkeligt rundt tal. Tre måneder fanger månedlige betalinger to gange og ryster de fleste kvartalsvise ud. Tjek hvert kort, inklusiv det, du aldrig bruger, og selve bankkontoen for faste overførsler. Firmanavne er ofte kryptiske, så søg på en ukendt gentagende betaling online, før du konkluderer, at det er svindel, for ni ud af ti gange er det et moderselskab, du aldrig har hørt om.

Til sidst din e-mail. Søg efter "kvittering", "fornyelse", "abonnement", "faktura", "prøveperiode". Dette fanger de to ting, kontoudtog ikke kan: årlige abonnementer, der ikke forfalder i flere måneder, og tjenester faktureret til et kort, du er holdt op med at tjekke. Gå et år tilbage.

Sæt det hele på én liste med fire kolonner: Tjeneste, beløb, cyklus, hvor det faktureres. Hvis du har et skærmbillede af skærmen Apple-abonnementer, vil kvitteringsscanneren læse det fra dit fotobibliotek og omdanne linjerne til transaktioner, men tjek datoerne bagefter: den skærm viser fornyelsesdatoer, ikke betalingsdatoer, og de to er sjældent ens. Guiden til scanning af kvitteringer dækker, hvor scanneren er stærk, og hvor den kræver tjek.

Ét tag til dem alle

Et abonnement logget under "Underholdning" bliver usynligt igen, så snart det er logget, fordi det er blevet blandet sammen med en biografbillet og to gange takeaway. Ét tag, brugt til hver fast betaling, holder totalen på én linje.

Åbn Tags, lav et tag kaldet Abonnementer, grupper det under en kategori kaldet Regninger sammen med husleje, forsyning og forsikring. Indsigt giver dig derefter to ting på én gang: Abonnementer-linjen med dens ændring i forhold til sidste måned, og Regninger-kategorien som helhed, hvilket er den faste side, som faste kontra variable udgifter handler om.

Lav ikke et tag pr. tjeneste. Tolv tags med én transaktion hver fortæller dig intet, en note ikke kunne, og de ødelægger sammenligningen fra måned til måned, hvilket er den eneste del af dette, der bliver ved med at virke, efter du har mistet interessen.

Vil du have et loft? Læg et månedligt budget på Abonnementer-tagget på din nuværende total. Det kan ikke stoppe noget i at fornyes. Men bjælken bliver rød den måned, en prøveperiode konverterer, hvilket er præcis det øjeblik, der er værd at bemærke.

Log fornyelser, når de trækkes

Det er dette, der holder gennemgangen sand, efter den er slut, og hvordan du gør det, afhænger helt af, hvordan tjenesten faktureres.

Betalinger foretaget med Apple Pay logger sig selv, når Apple Pay-automatisering er sat op: trykket åbner Cash Book, og beløb samt forretning lander af sig selv. Opsætning tager omkring to minutter. Tag abonnementsbetalingerne undervejs.

Fornyelser faktureret til et gemt kortnummer eller via din Apple-konto er ikke Apple Pay-transaktioner og bliver det aldrig. Forretningen trækker et kort, den allerede har, eller Apple fakturerer din konto, og da intet tryk sker, registreres intet. Det er dem, din gennemgang fandt, og dem, du selv skal logge. Nemmeste vane: log det den dag, betalingen dukker op, på tastaturet, beløb, Abonnementer-tag, en note med tjenestens navn, tre tryk. For en fornyelse, der altid lander på samme dato, log den den morgen, før betalingen dukker op. Beløbet overrasker dig ikke.

Mens posten er åben, markér den som gentagende, ugentlig eller månedlig. Posten bærer derefter sin cyklus, hvilket gør en fornyelse skelnelig fra en engangsbetaling, når du ser tilbage i marts og ikke kan huske.

Årlige betalinger logges fuldt ud den dag, de lander. Nogle foretrækker at fordele omkostningen over tolv måneder, så hver måned ser pæn ud, men jeg vil hellere logge, hvad der faktisk skete, og bruge det årlige perspektiv nedenfor til sammenligninger. Hvis én årlig betaling ville flade måneden ud, hvor den falder, er det en henlæggelse: en tolvtedel sat til side hver måned, så pengene findes, når regningen gør.

Se på årsprisen, ikke månedsprisen

Abonnementer prissættes månedligt, fordi et månedligt tal er lille. $12.99 er en sandwich. $155.88 er en beslutning.

Tilføj en femte kolonne til din liste. Månedspriser gange tolv, årlige som de står, kvartalsvise gange fire, og læg det sammen. Abonnementsberegneren klarer hele listen på én gang og viser også femårstallet, hvilket er det, der rent faktisk ændrer holdninger: $140 om måneden er $8,400 over fem år, og den sætning har opsagt flere abonnementer end noget råd på denne side.

Prisstigninger fortjener samme behandling. En tjeneste, der går fra $9.99 til $12.99, koster $36 mere om året, hvilket lyder som ingenting, og repræsenterer en stigning på 30 procent, hvilket ikke gør. Hvis tagget er konsekvent, fanger Indsigt det: Abonnementer-linjen flytter sig den måned, det sker, og "hvor det ændrede sig" peger på synderen.

Opsig, nedgrader eller behold

Med listen, den årlige kolonne og en måneds reel logning kan du beslutte dig. Tre regler dækker det meste.

Ikke åbnet i 60 dage? Opsig. Ikke "gennemse". Opsig. Hvis du savner det, kan du genabonnere, ofte med en frisk prøveperiode. Folk modstår dette, fordi de måske bruger det næste måned, hvilket er den samme sætning, de har sagt siden foråret, og den årlige kolonne viser, hvad det har kostet at sige det.

Bruger du det, men ikke fuldt ud? Nedgrader. Næsten hver tjeneste har et billigere niveau, og næsten alle sidder på det niveau, de valgte under en prøveperiode, da de ikke vidste, hvad de havde brug for. Et familieabonnement, der fodrer én person. Et premium-niveau, hvis funktioner du ikke kan nævne. Nedgradering beholder det, du bruger, og dropper den del, du har betalt for af ren inerti.

Årligt og brugt månedligt i seks måneder? Behold det årlige. Rabatten er reel for tjenester, du rent faktisk bruger, og et tab for alt, du dropper i marts, fordi du har forudbetalt ni måneders ingenting. Seks måneders brug er en fair test.

For at opsige via Apple: Indstillinger, dit navn, Abonnementer, vælg tjenesten, Opsig. Den forbliver aktiv, indtil den nuværende periode slutter. For alt, der faktureres direkte, opsig på virksomhedens egen side og gem bekræftelses-e-mailen, tjek derefter næste måneds kontoudtog for at sikre, at det faktisk stoppede. Opsigelser, der i det stille ikke gik igennem, er en af de vigtigste ting, kvartalsgennemgangen er til for at fange.

En advarsel om omfang. Alt dette handler om tjenester. Lånebetalinger, forsikring og alt med en kontrakt er en anden type fast udgift, hvor opsigelse medfører konsekvenser, en 60-dages test intet ved om. Offentlig vejledning fra et organ som CFPB eller en samtale med en rådgiver er det rette udgangspunkt for dem.

Gen-tjek hvert kvartal

Den første gennemgang er den tunge. Bagefter driver listen, som lister gør: en ny prøveperiode, en prisstigning, et værktøj, du tilmeldte dig under ét projekt i februar.

Fire datoer i kalenderen. Ved hver, gentag tjekket fra de tre kilder, med e-mail-søgningen begrænset til det kvartal, og sammenlign med din sidste liste. Du jager kun tre ting: Nye poster. Ændrede priser. Ting, du opsagde, som stadig trækker penge.

Femten minutter, fordi du sammenligner frem for at bygge.

Mellem gennemgange holder tagget øje for dig. Hvis Abonnementer-linjen i Indsigt flytter sig, når intet burde have ændret sig, gjorde noget det, og "hvor det ændrede sig" vil navngive det. Det er hele forskellen på at spore abonnementer og blot betale dem: tallet eksisterer, det har en historik, og en ændring i det bliver et spørgsmål, du kan besvare på omkring et minut. Guiden til månedligt budget viser, hvor det tal sidder i den større plan.

Hvad dette er baseret på

Apple-trinene følger Apples publicerede supportvejledning om visning og opsigelse af abonnementer faktureret via en Apple-konto. Gennemgangs-først-tilgangen, hvor hver fast betaling registreres, før noget ændres, følger budgetvejledning fra Consumer Financial Protection Bureau. Kontekst om, hvor meget husholdningernes forbrug går til faste tjenester, og hvor lille margin mange husholdninger har til betalinger, ingen bemærkede, kommer fra Bureau of Labor Statistics' Consumer Expenditure Surveys og Federal Reserves årlige SHED-rapport.

Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dage. 19.99 én gang for livstid.

Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dage. 19.99 én gang for livstid.