Så håller du koll på prenumerationer och återkommande utgifter | Cash Book

Prenumerationer är den enda typen av utgifter som sker medan du inte gör någonting. Det är både lockelsen och hela problemet i en mening.

En dragning på 99 kr varje månad i tre år kostar 3 564 kr, och ingen har under dessa tre år aktivt beslutat att spendera 3 564 kr. Lösningen är inte att säga upp allt. Lösningen är att göra varje förnyelse synlig, som en rad i din bokföring, så att årskostnaden existerar någon annanstans än bara i bankens minne.

Varför prenumerationer försvinner ur sikte

Ett engångsköp har ett tydligt ögonblick. Du bestämmer dig, du betalar, du ser pengarna lämna kontot. En prenumeration har det ögonblicket exakt en gång, vid registreringen, ofta maskerad som en gratis provperiod. Varje förnyelse därefter är tyst: en rad bland femtio på ett kontoutdrag du läser flyktigt, liten nog att missa, ibland under ett företagsnamn som inte har något att göra med tjänsten du tror att du betalar för.

Tre saker gör det värre. Provperioder övergår tyst i betaltjänst, så det du testade i april faktureras fortfarande i november. Priser höjs med några kronor i taget, aviserat i ett mejl ingen öppnar. Och dragningarna är utspridda: vissa via ditt Apple-konto, vissa direkt på kortet, vissa via autogiro, och vissa på ett gammalt kort som du ersatt för två år sedan men som företaget hjälpsamt uppdaterat på egen hand.

Resultatet är att nästan ingen kan nämna sin totala årskostnad för prenumerationer utan att titta efter. Livsstilsinflation i sin renaste form. Utgifter som ökat utan att någon tagit ett aktivt beslut.

Granskningen: tre ställen att leta på

Gör det ordentligt en gång, och kör sedan en lättare version varje kvartal. Avsätt 45 minuter och acceptera att den första siffran kommer att vara högre än du tror.

Börja med fliken Prenumerationer på din iPhone. Inställningar, ditt namn högst upp, Prenumerationer. Allt som faktureras via ditt Apple-konto visas här med pris och förnyelsedatum. Skrolla även igenom listan över utgångna tjänster: ibland har något du ville behålla löpt ut, och något du trodde att du sagt upp står redo att förnyas nästa tisdag.

Gå sedan igenom tre månaders kontoutdrag. Markera varje dragning som sker mer än en gång, och varje engångsbelopp som ser misstänkt jämnt ut. Tre månader fångar upp månatliga dragningar två gånger och rensar ut de flesta kvartalsvisa. Kolla alla kort, även det du aldrig använder, och bankkontot för autogiron. Företagsnamn är ofta kryptiska, så sök på en okänd återkommande dragning online innan du drar slutsatsen att det är bedrägeri – nio gånger av tio är det ett moderbolag du aldrig hört talas om.

Sök sedan i din mejl. Sök på "kvitto", "förnyelse", "prenumeration", "faktura", "provperiod". Detta fångar upp de två saker kontoutdrag missar: årsabonnemang som inte förnyas på flera månader, och tjänster som dras från ett kort du slutat kontrollera. Gå tillbaka ett år.

Samla allt på en lista med fyra kolumner: Tjänst, belopp, intervall, var det dras. Om du har en skärmdump från Apple-menyn kan kvittoskannern läsa av den från ditt bildbibliotek och skapa transaktioner, men kontrollera datumen efteråt: den vyn visar förnyelsedatum, inte alltid när pengarna dras. Guiden om att skanna kvitton förklarar var skannern är som starkast och var den behöver manuell kontroll.

En tagg för alla

En prenumeration som loggas under "Nöjen" blir osynlig så fort den loggas, eftersom den blandas ihop med biobiljetter och hämtmat. En enda tagg, använd för varje återkommande utgift, håller summan på en rad.

Öppna Taggar, skapa en tagg som heter Prenumerationer, och gruppera den under kategorin Räkningar tillsammans med hyra, el och försäkringar. Insikter ger dig då två saker samtidigt: raden för Prenumerationer med dess förändring mot förra månaden, och kategorin Räkningar som helhet, vilket är den fasta sidan av din ekonomi som fasta kontra rörliga utgifter handlar om.

Skapa inte en tagg per tjänst. Tolv taggar med en transaktion vardera berättar ingenting som en anteckning inte kan, och de förstör månadsjämförelsen, vilket är den enda delen av detta som fortsätter fungera efter att du tappat intresset.

Vill du ha ett tak? Sätt en månadsbudget för taggen Prenumerationer på din nuvarande totalsumma. Det kan inte stoppa en förnyelse, men stapeln blir röd den månad en provperiod övergår i betaltjänst, vilket är precis det ögonblick som är värt att notera.

Logga förnyelser när de dras

Detta är vad som håller din granskning korrekt efter att den första genomgången är klar, och hur du gör beror helt på hur tjänsten faktureras.

Köp gjorda med Apple Pay loggas av sig själva när Apple Pay-automatisering är aktiverad: när du blippar öppnas Cash Book och beloppet samt företagsnamnet landar automatiskt. Att ställa in det tar ungefär två minuter. Tagga prenumerationerna när de dyker upp.

Förnyelser som dras från ett sparat kortnummer, eller via ditt Apple-konto, är inte Apple Pay-transaktioner. Företaget drar pengar från ett kort de redan har, eller Apple fakturerar ditt konto, och eftersom ingen blipp sker händer ingenting automatiskt. Det är dessa du måste logga själv. Enklaste vanan: logga det den dag dragningen syns på knappsatsen – belopp, taggen Prenumerationer, en anteckning med tjänstens namn, tre tryck. För en förnyelse som alltid sker på samma datum, logga den på morgonen innan dragningen syns. Beloppet kommer inte att överraska dig.

Medan posten är öppen, markera den som återkommande, veckovis eller månadsvis. Posten bär då med sig sitt intervall, vilket gör en förnyelse urskiljbar från ett engångsköp när du tittar tillbaka i mars och inte minns.

Årsavgifter loggas i sin helhet den dag de dras. Vissa föredrar att sprida ut kostnaden över tolv månader så att varje månad ser jämn ut, men jag föredrar att logga vad som faktiskt hände och använda årsperspektivet nedan för jämförelser. Om en årsavgift skulle göra att månaden ser orimligt dyr ut, är det en buffertsparande: en tolftedel avsatt varje månad så att pengarna finns när räkningen kommer.

Titta på årskostnaden, inte månadspriset

Prenumerationer prissätts månadsvis eftersom en månadssiffra är liten. 129 kr är en lunch. 1 548 kr är ett beslut.

Lägg till en femte kolumn på din lista. Månadspriser gånger tolv, årsavgifter som de är, kvartalsavgifter gånger fyra, och summera. Kalkylatorn för prenumerationskostnader gör hela listan på en gång och visar även femårssumman, vilket är den siffra som faktiskt ändrar folks beteende: 1 400 kr i månaden blir 84 000 kr på fem år, och den meningen har sagt upp fler prenumerationer än något annat råd på den här sidan.

Prishöjningar förtjänar samma behandling. En tjänst som går från 99 kr till 129 kr kostar 360 kr mer per år, vilket låter som lite, men representerar en ökning på 30 procent, vilket inte är lite. Om taggen är konsekvent fångar Insikter upp det: raden för Prenumerationer rör sig den månad det händer och "var det ändrades" pekar ut boven.

Säg upp, nedgradera eller behåll

Med listan, årskolumnen och en månads loggade utgifter kan du ta ett beslut. Tre regler täcker det mesta.

Inte använd på 60 dagar? Säg upp. Inte "utvärdera". Säg upp. Om du saknar den kan du prenumerera igen, oftast med en ny provperiod. Folk drar sig för detta för att de kanske använder den nästa månad, vilket är samma sak de sagt sedan i våras, och årskolumnen visar vad det har kostat.

Använder du den men inte fullt ut? Nedgradera. Nästan varje tjänst har en billigare nivå, och nästan alla sitter kvar på nivån de valde under en provperiod när de inte visste vad de behövde. Ett familjeabonnemang för en person. En premiumtjänst vars funktioner du inte kan namnge. Att nedgradera behåller det du faktiskt använder och tar bort det du betalat för av ren vana.

Årsabonnemang och använd månadsvis i sex månader? Behåll årsabonnemanget. Rabatten är äkta för tjänster du faktiskt använder, och en förlust för allt du kommer att avsluta i mars, eftersom du förbetalt nio månader av ingenting. Sex månaders användning är ett rättvist test.

För att säga upp via Apple: Inställningar, ditt namn, Prenumerationer, välj tjänst, Avbryt. Den förblir aktiv tills perioden är slut. För allt som faktureras direkt, säg upp på företagets egen webbplats och spara bekräftelsemejlet, kontrollera sedan nästa månads utdrag för att säkerställa att det faktiskt stoppades. Uppsägningar som tyst misslyckats är en av de främsta sakerna som kvartalskontrollen är till för att fånga.

En notering om omfattning. Allt detta handlar om tjänster. Lånebetalningar, försäkringar och allt med ett kontrakt är en annan typ av återkommande räkning, där uppsägning har konsekvenser som ett 60-dagars test inte vet något om. Offentlig vägledning från myndigheter, eller ett samtal med en rådgivare, är rätt startpunkt för sådant.

Gör en ny kontroll varje kvartal

Den första granskningen är den tunga. Efteråt driver listan iväg, som listor gör: en ny provperiod, en prishöjning, ett verktyg du registrerade dig för under ett projekt i februari.

Fyra datum i kalendern. Vid varje tillfälle, upprepa kontrollen från de tre källorna, med mejlsökningen begränsad till det kvartalet, och jämför med din förra lista. Du jagar bara tre saker: Nya poster. Ändrade priser. Saker du sagt upp som fortfarande drar pengar.

Femton minuter, eftersom du jämför snarare än bygger.

Mellan kontrollerna sköter taggen bevakningen åt dig. Om raden för Prenumerationer i Insikter rör sig när ingenting borde ha ändrats, så har något hänt, och "var det ändrades" kommer att namnge det. Det är hela skillnaden mellan att spåra prenumerationer och att bara betala dem: siffran existerar, den har en historik, och en förändring blir en fråga du kan besvara på ungefär en minut. Guiden om månadsbudget visar var den siffran passar in i den större planen.

Vad detta baseras på

Stegen för Apple-tjänster följer Apples publicerade supportvägledning för att se och säga upp prenumerationer. Metoden att först granska och registrera varje återkommande utgift innan man ändrar något följer budgeteringsråd från Consumer Financial Protection Bureau. Kontext om hur mycket hushållens utgifter går till återkommande tjänster, och hur liten marginal många hushåll har för utgifter ingen märkt, kommer från Bureau of Labor Statistics' Consumer Expenditure Surveys och Federal Reserves årliga SHED-rapport.

Hämta Cash Book i App StoreGratis i 7 dagar. $19.99 engångskostnad för livstid.

Hämta Cash Book i App StoreGratis i 7 dagar. $19.99 engångskostnad för livstid.