Ako sledovať predplatné a pravidelné platby – Cash Book

Predplatné je jediný typ výdavkov, ktorý prebieha, zatiaľ čo vy nerobíte nič. V tom spočíva jeho lákadlo aj celý problém.

Platba 9,99 $ mesačne počas troch rokov stojí 360 $ a nikto sa za tie tri roky nerozhodol minúť 360 $. Riešením nie je zrušiť všetko. Riešením je zviditeľniť každé obnovenie ako riadok vo vašich záznamoch, aby ročná suma existovala niekde inde než len v pamäti vašej banky.

Prečo predplatné uniká pozornosti

Jednorazový nákup má svoj moment. Rozhodnete sa, zaplatíte, sledujete, ako peniaze odchádzajú. Predplatné má tento moment iba raz, pri registrácii, často zamaskované ako bezplatná skúšobná verzia. Každé ďalšie obnovenie je tiché: jeden riadok z päťdesiatich na výpise, ktorý si prezeráte dvakrát mesačne, dostatočne malý na to, aby ste ho prehliadli, niekedy pod názvom obchodníka, ktorý nemá nič spoločné so službou, ktorú si myslíte, že platíte.

Tri veci to zhoršujú. Skúšobné verzie sa potichu menia na platené, takže to, čo ste v apríli testovali, v novembri stále platíte. Ceny rastú o euro či dve, oznámené v e-maile, ktorý nikto neotvorí. A platby sú roztrúsené: niektoré cez Apple účet, niektoré kartou, niektoré ako trvalé príkazy, iné kartou, ktorú ste pred dvoma rokmi vymenili, no obchodník si ju „ochotne“ aktualizoval sám.

Takže takmer nikto nevie povedať svoju ročnú sumu za predplatné bez toho, aby sa pozrel. Životný štýl v najčistejšej podobe. Výdavky, ktoré narástli bez toho, aby sa niekto rozhodol.

Audit: tri miesta, kde hľadať

Urobte to poriadne raz a potom ľahšiu verziu štvrťročne. Vyhraďte si 45 minút a zmierte sa s tým, že prvé číslo bude horšie, než si myslíte.

Začnite obrazovkou Predplatné v Apple. Nastavenia, vaše meno hore, Predplatné. Všetko fakturované cez Apple účet, s cenou a dátumom obnovenia, plus sekcia ukončených, ktorú sa oplatí prejsť: občas niečo, čo ste chceli zachovať, vypršalo, a niečo, čo ste chceli zrušiť, je ticho pripravené na obnovenie budúci utorok.

Potom tri mesiace výpisov z kariet a bankových účtov. Označte každú platbu, ktorá sa opakuje, a každú jednorazovú s podozrivo okrúhlou sumou. Tri mesiace zachytia mesačné platby dvakrát a odhalia väčšinu štvrťročných. Skontrolujte každú kartu, aj tú, ktorú nikdy nepoužívate, a samotný bankový účet pre trvalé príkazy. Názvy obchodníkov sú často nezrozumiteľné, takže neznámu opakujúcu sa platbu najprv vyhľadajte online, než ju označíte za podvod – v deviatich z desiatich prípadov ide o materskú spoločnosť, o ktorej ste nikdy nepočuli.

Potom váš e-mail. Vyhľadajte „potvrdenie“, „obnovenie“, „predplatné“, „faktúra“, „skúšobná verzia“. Toto zachytí dve veci, ktoré výpisy nevidia: ročné predplatné, ktoré sa obnovuje až o mesiace, a služby platené kartou, ktorú ste prestali sledovať. Choďte rok dozadu.

Dajte to všetko na jeden zoznam so štyrmi stĺpcami: Služba, suma, cyklus, spôsob platby. Ak máte snímku obrazovky z Apple Predplatného, skener potvrdení ju prečíta z knižnice fotografií a zmení riadky na transakcie, hoci dátumy skontrolujte: táto obrazovka ukazuje dátumy obnovenia, nie dátumy strhnutia platby, a tie sú zriedka rovnaké. Sprievodca skenovaním potvrdení vysvetľuje, kde je skener silný a kde potrebuje kontrolu.

Jeden štítok pre všetkých

Predplatné zapísané pod „Zábava“ je opäť neviditeľné v momente, keď ho zapíšete, pretože sa zmiešalo s lístkom do kina a dvoma objednávkami jedla. Jeden štítok, použitý pre každú opakovanú platbu, udrží celkovú sumu na jednom riadku.

Otvorte Štítky, vytvorte štítok Predplatné, zaraďte ho pod kategóriu Účty spolu s nájmom, energiami a poistením. Štatistiky vám potom dajú dve veci naraz: riadok Predplatné s jeho zmenou oproti minulému mesiacu a kategóriu Účty ako celok, čo je fixná strana výdavkov, o ktorej je fixné verzus variabilné.

Nevytvárajte štítok pre každú službu. Dvanásť štítkov s jednou transakciou vám nepovie nič, čo by nevedela poznámka, a zničia mesačné porovnanie, čo je jediná časť, ktorá funguje aj po tom, čo stratíte záujem.

Chcete strop? Nastavte si mesačný rozpočet na štítok Predplatné podľa vašej aktuálnej sumy. Nemôže zastaviť obnovenie, ale lišta sčervenie v mesiaci, keď sa skúšobná verzia zmení na platenú, čo je presne ten moment, ktorý stojí za to si všimnúť.

Zaznamenajte obnovenia, keď prídu

Toto udržuje audit pravdivý aj po jeho skončení a spôsob, akým to urobíte, závisí od toho, ako sa služba fakturuje.

Platby cez Apple Pay sa zaznamenajú samy, ak máte nastavenú automatizáciu Apple Pay: klepnutie otvorí Cash Book a suma aj obchodník sa zapíšu sami. Nastavenie trvá asi dve minúty. Pri zápise im priraďte štítok Predplatné.

Obnovenia strhávané z uloženej karty alebo cez Apple účet nie sú transakcie Apple Pay a nikdy nebudú. Obchodník si strhne platbu z karty, ktorú už má, alebo Apple fakturuje váš účet, a keďže nedôjde k žiadnemu klepnutiu, nič sa nespustí. Toto sú tie platby, ktoré váš audit našiel a ktoré musíte zapísať sami. Najľahší zvyk: zapíšte to v deň, keď sa platba objaví, na klávesnici – suma, štítok Predplatné, poznámka s názvom služby, tri klepnutia. Pri obnovení, ktoré má vždy rovnaký dátum, to zapíšte v to ráno, než sa platba objaví. Suma vás neprekvapí.

Kým je záznam otvorený, označte ho ako opakovaný, týždenne alebo mesačne. Záznam si tak ponesie svoj cyklus, vďaka čomu rozoznáte obnovenie od jednorazovej platby, keď sa v marci pozriete späť a nebudete si pamätať.

Ročné platby sa zapisujú v plnej výške v deň, keď odídu. Niektorí ľudia radšej rozpočítajú náklady na dvanásť mesiacov, aby mesiac vyzeral upratane, ale ja radšej zapíšem to, čo sa skutočne stalo, a na porovnanie použijem ročný pohľad nižšie. Ak by jedna ročná platba „sploštila“ mesiac, v ktorom spadne, je to rezerva: dvanástina odložená každý mesiac, aby peniaze existovali, keď príde účet.

Pozerajte sa na ročné náklady, nie mesačné

Predplatné je nacenené mesačne, pretože mesačné číslo je malé. 12,99 $ je sendvič. 155,88 $ je rozhodnutie.

Pridajte k svojmu zoznamu piaty stĺpec. Mesačné ceny krát dvanásť, ročné tak, ako sú, štvrťročné krát štyri a spočítajte to. Kalkulačka nákladov na predplatné urobí celý zoznam naraz a ukáže aj päťročné číslo, čo je to, ktoré skutočne mení názory: 140 $ mesačne je 8 400 $ za päť rokov a táto veta zrušila viac predplatných než akákoľvek rada na tejto stránke.

Zvýšenia cien si zaslúžia rovnaký prístup. Služba, ktorá zdražie z 9,99 $ na 12,99 $, stojí o 36 $ ročne viac, čo znie ako nič, a predstavuje to 30-percentný nárast, čo nie je. Ak je štítok konzistentný, Štatistiky to zachytia: riadok Predplatné sa pohne v mesiaci, keď sa to stane, a „kde sa to zmenilo“ ukáže na vinníka.

Zrušiť, znížiť tarifu alebo ponechať

So zoznamom, ročným stĺpcom a mesiacom reálneho zapisovania sa môžete rozhodnúť. Tri pravidlá pokryjú väčšinu prípadov.

Nepoužité 60 dní? Zrušiť. Nie „prehodnotiť“. Zrušiť. Ak vám to bude chýbať, môžete sa znova prihlásiť, zvyčajne s novou skúšobnou verziou. Ľudia sa tomu bránia, pretože to možno použijú budúci mesiac, čo je tá istá veta, ktorú hovoria od jari, a ročný stĺpec ukazuje, čo ich to stálo.

Používate to, ale nie naplno? Znížte tarifu. Takmer každá služba má lacnejšiu úroveň a takmer každý sedí na úrovni, ktorú si vybral počas skúšobnej verzie, keď nevedel, čo potrebuje. Rodinný plán pre jedného človeka. Prémiová úroveň, ktorej funkcie neviete ani vymenovať. Zníženie tarify zachová to, čo používate, a odstráni časť, za ktorú platíte zo zotrvačnosti.

Ročné a používané mesačne šesť mesiacov? Ponechajte ročné. Zľava je skutočná pre služby, ktoré skutočne používate, a strata pre čokoľvek, čo v marci zrušíte, pretože ste si predplatili deväť mesiacov ničoho. Šesť mesiacov používania je férový test.

Zrušenie cez Apple: Nastavenia, vaše meno, Predplatné, vyberte službu, Zrušiť. Zostáva aktívna až do konca aktuálneho obdobia. Pri všetkom fakturovanom priamo zrušte na stránke spoločnosti, uschovajte si potvrdzujúci e-mail a potom skontrolujte budúci výpis, či sa to skutočne zastavilo. Zrušenia, ktoré ticho neprebehli, sú jednou z hlavných vecí, ktoré má zachytiť štvrťročný audit.

Jedno upozornenie k rozsahu. Toto všetko je o službách. Splátky úverov, poistenie a čokoľvek so zmluvou sú iný druh pravidelných platieb, kde zrušenie prináša následky, o ktorých 60-dňový test nič nevie. Verejné usmernenia od inštitúcií ako CFPB alebo rozhovor s poradcom sú správnym východiskovým bodom pre tieto prípady.

Auditujte každý štvrťrok

Prvý audit je ten ťažký. Potom zoznam driftuje, ako to zoznamy robia: nová skúšobná verzia, zvýšenie ceny, nástroj, na ktorý ste sa prihlásili počas jedného projektu vo februári.

Štyri dátumy v kalendári. Na každom zopakujte kontrolu z troch zdrojov, s vyhľadávaním v e-maile obmedzeným na daný štvrťrok, a porovnajte s posledným zoznamom. Hľadáte len tri veci: nové položky, zmenené ceny, veci, ktoré ste zrušili a stále sa účtujú.

Pätnásť minút, pretože porovnávate, nie budujete.

Medzi auditmi štítok sleduje veci za vás. Ak sa riadok Predplatné v Štatistikách pohne, keď sa nemalo nič zmeniť, niečo sa stalo a „kde sa to zmenilo“ to pomenujte. To je celý rozdiel medzi sledovaním predplatného a obyčajným platením: číslo existuje, má históriu a zmena v ňom sa stáva otázkou, na ktorú viete odpovedať za minútu. Sprievodca mesačným rozpočtom ukazuje, kde toto číslo sedí vo väčšom pláne.

Z čoho to vychádza

Kroky na strane Apple nasledujú zverejnené usmernenia spoločnosti Apple o prezeraní a rušení predplatného fakturovaného cez Apple účet. Prístup „audit na prvom mieste“, zaznamenávanie každej opakovanej platby pred zmenou čohokoľvek, vychádza z rozpočtových usmernení Consumer Financial Protection Bureau. Kontext o tom, koľko výdavkov domácností ide na opakované služby a akú malú rezervu majú mnohé domácnosti na platby, ktoré si nikto nevšimol, pochádza z prieskumov výdavkov spotrebiteľov Bureau of Labor Statistics a výročnej správy SHED Federálneho rezervného systému.

Získajte Cash Book v App StoreZadarmo na 7 dní. 19.99 $ jednorazovo za doživotný prístup.

Získajte Cash Book v App StoreZadarmo na 7 dní. 19.99 $ jednorazovo za doživotný prístup.