Čo je lifestyle creep? Definícia a príklady | Cash Book
Rýchla odpoveď
Lifestyle creep, známa aj ako inflácia životného štýlu, je postupné zvyšovanie výdavkov, ktoré nasleduje po raste príjmov. Výsledkom je, že vyšší plat neprináša vyššie úspory. Deje sa to cez drobné vylepšenia, ktoré pôsobia rozumne: krajší byt, častejšie večere vonku, drahší paušál či vyššia splátka za auto. Klasickým prípadom je, keď sa mesačné zvýšenie platu o $500 okamžite minie na nové výdavky. Je ťažké si to všimnúť, pretože za tým nestojí jeden veľký nákup, ale až pohľad na záznamy za 12 až 36 mesiacov odhalí pravdu.
Lifestyle creep neznamená, že míňate viac, keď zarábate viac. To je zvyčajne správny postup a zvýšenie platu, ktoré vo vašom živote nič nezmení, je zvláštna odmena za vašu prácu. Creep je užší a konkrétnejší jav: nárast výdavkov sa deje automaticky, prostredníctvom tucta malých vylepšení, z ktorých každé dávalo zmysel, až kým sa celý nárast príjmu vstrebe a miera úspor sa nepohne. Nikto sa pre to nerozhodol. Práve preto sa to nazýva creep (plazivý jav).
Niekedy sa to označuje aj ako inflácia životného štýlu. Byt je krajší, večere častejšie, paušál na telefón väčší, splátka za auto vyššia a nič z toho nepôsobí extravagantne, pretože to ani nie je. A žiadny jednotlivý mesiac vám nič neukáže, čo je ten hlavný problém: až porovnanie naprieč rokmi odhalí pravdu.
Tri roky, jedno číslo úspor
Prvý rok. Čistý príjem je $3,400 mesačne, výdavky sú $3,000 a $400 ide na úspory. Miera úspor je 11.8 percenta.
Druhý rok. Zvýšenie platu posunie príjem na $3,900. Nájomné po sťahovaní vzrastie o $250, stravovanie vonku o $90, predplatné o $40 a nová splátka za auto pridá $120. Výdavky sú teda $3,500, úspory stále $400 a miera úspor klesla na 10.3 percenta.
Tretí rok. Príjem dosahuje $4,400 a fitko, viac cestovania a lepší telefón posúvajú výdavky na $4,000. Úspory: $400. Miera úspor: 9.1 percenta. Príjem vzrástol o 29 percent, úspory o nič a domácnosť nie je v žiadnych problémoch, čo je presne dôvod, prečo si to nikto nevšimol.
Vylepšenia so sebou prinášajú aj fixné náklady, na čo ľudia pri plánovaní zabúdajú. Väčší byt stojí viac na kúrení a zariaďovaní. Novšie auto stojí viac na poistení.
Ak o tom rozhodnete vopred, vyzerá to inak. Polovica z každého zvýšenia platu na úspory by znamenala, že v treťom roku by ste šetrili $900 mesačne namiesto $400, pričom by ste si stále užívali $500 mesačne na vylepšenia. Prieskumy domácností od Federal Reserve ukazujú, aká tenká je rezerva pre mnohých ľudí: podiel dospelých schopných pokryť núdzový výdavok vo výške $400 v hotovosti sa tri roky drží na 63 percentách, aj keď príjmy rástli. To je lifestyle creep meraný v národnom meradle.
Čo ukáže ročný záznam, čo mesiac nedokáže
Záznam je jediný spoľahlivý detektor, pretože creep je v akomkoľvek jednotlivom mesiaci neviditeľný, ale v priebehu roka zrejmý. Na obrazovke Domov (Home) vykresľujú prepínače 1Y a Všetko (All) krivku výdavkov v čase, kde krivka stúpajúca ruka v ruke s príjmom je obrazom tohto javu. Štatistiky idú do hĺbky: šesť mesiacov príjmov oproti stĺpcom výdavkov, plus značky (tags), ktoré sa oproti minulému mesiacu zmenili najviac, čo je miesto, kde sa každé vylepšenie prejaví ako prvé.
Medziročné súčty získate cez Vyhľadávanie (Search) s filtrom obdobia alebo zo skladaných stĺpcov za rok na karte Výdavky (Expenses). Bývanie, Stravovanie, Doprava, Predplatné. Ak bolo stravovanie pred dvoma rokmi $180 mesačne a teraz je to $310, to je jeden riadok odpovede a tie ostatné zvyčajne ležia hneď vedľa. Rozpočty podľa značiek potom udržia líniu, ktorú si určíte: zvýšenie rozpočtu na stravovanie zo $180 na $220 po zvýšení platu je rozhodnutie, nechať ho voľne narásť na $310 rozhodnutie nie je.
Úspory patria na obrazovku Účty ako samostatný účet, pričom mesačný príspevok sa zaznamenáva ako prevod. Takto je miera vašich úspor číslo, ktoré môžete čítať, namiesto pocitu, ktorý máte. Sprievodca ako si vytvoriť mesačný rozpočet, ktorý funguje pokrýva každoročnú revíziu, kde sa rozhoduje o rozdelení akéhokoľvek zvýšenia platu, ideálne skôr, než príde prvá vyššia výplata.
Percentá, nie doláre
Šetriť $400 mesačne bolo pri príjme $3,400 v poriadku. Pri príjme $4,400 je to horší mesiac než ten predtým a doláre vám to nikdy nepovedia; len percentuálna miera áno. Lifestyle creep je pomalá verzia diskrečných výdavkov, ktoré predbiehajú plán, a dôvod, prečo čisté imanie môže stagnovať, zatiaľ čo príjem rastie. Ostatné pojmy nájdete v slovníku.
Creep nie sú tie vylepšenia. Sú to vylepšenia, o ktorých nikto nerozhodol.
Získajte Cash Book v App StoreZadarmo na 7 dní. 19.99 $ jednorazovo za doživotný prístup.
Často kladené otázky
Je lifestyle creep vždy zlý?
Nie. Míňať viac, keď zarábate viac, je prirodzenou súčasťou rastu príjmov. Problémom je nevedomý a úplný creep, kedy sa každé zvýšenie platu vstrebe do výdavkov a úspory zostávajú rovnaké. Ak si vopred určíte pomer, napríklad polovicu zo zvýšenia platu odložíte a druhú polovicu si užijete, udržíte si progres aj životný štandard.
Ako zistím, či mám lifestyle creep?
Porovnajte svoju mieru úspor dnes s obdobím pred dvoma alebo tromi rokmi. Ak príjem vzrástol o 20 percent a suma, ktorú mesačne ušetríte, je rovnaká, výdavky pohltili celý nárast. Druhým testom je záznam: porovnajte celkové sumy v kategóriách ako stravovanie, bývanie, doprava a predplatné medziročne. To presne ukáže, kam sa podel váš vyšší príjem.
Aké sú najčastejšie zdroje lifestyle creep?
Bývanie, pretože lepší byt je prvým vylepšením, ktoré ľudia robia; autá, cez vyššie splátky alebo druhé vozidlo; stravovanie vonku a donášky; predplatné, ktoré sa hromadí; a cestovanie. Malé denné výdavky, ako drahšia káva, jednotlivo nezavážia, ale spolu často tvoria značnú sumu.
Ako získať vyšší plat bez lifestyle creep?
Rozhodnite o rozdelení peňazí ešte predtým, ako príde prvá vyššia výplata, a časť na úspory si zautomatizujte tak, aby odišla z účtu v deň výplaty. Bežným prístupom je nasmerovať aspoň polovicu zvýšenia na úspory alebo splácanie dlhov a zvyšok použiť na navýšenie rozpočtov v kategóriách, ktoré máte najradšej. Vedomá kontrola rozpočtu je lepšia než nechať výdavky voľne rásť.
Týka sa lifestyle creep aj ľudí s nižšími príjmami?
Áno, pri akomkoľvek príjme, ak dôjde k zvýšeniu platu alebo nečakanému príjmu. Mechanizmus je rovnaký: výdavky sa ustália na úrovni, ktorú príjem dovoľuje. Rozdiel je v rezerve, keďže nižší príjem necháva menej priestoru na pohyb v nevyhnutných výdavkoch. Zvyk sledovať, kam nárast peňazí smeruje, je však dôležitý na každej úrovni.
Zdroje
Získajte Cash Book v App StoreZadarmo na 7 dní. 19.99 $ jednorazovo za doživotný prístup.