Τι είναι το Lifestyle Creep; Ορισμός και Παράδειγμα | Cash Book
Γρήγορη απάντηση
Lifestyle creep, ή αλλιώς πληθωρισμός τρόπου ζωής, είναι η σταδιακή αύξηση των εξόδων που ακολουθεί την αύξηση του εισοδήματος, με αποτέλεσμα ο υψηλότερος μισθός να μην αυξάνει το ποσοστό αποταμίευσης. Συμβαίνει μέσα από αναβαθμίσεις που φαίνονται λογικές: ένα καλύτερο σπίτι, περισσότερα γεύματα έξω, ένα ακριβότερο πρόγραμμα κινητής, ένα αυτοκίνητο με μεγαλύτερη δόση. Μια αύξηση $500 που απορροφάται εξ ολοκλήρου από νέα έξοδα είναι το κλασικό παράδειγμα. Είναι δύσκολο να εντοπιστεί γιατί δεν φταίει μία μόνο αγορά, αλλά η καταγραφή των εξόδων σε βάθος 12 έως 36 μηνών είναι αυτή που το αποκαλύπτει.
Το lifestyle creep δεν είναι το να ξοδεύετε περισσότερα όταν κερδίζετε περισσότερα. Αυτό είναι συνήθως το σωστό, και μια αύξηση που δεν αλλάζει τίποτα στη ζωή σας είναι ένας παράξενος στόχος για να εργάζεστε. Το creep είναι πιο περιορισμένο και συγκεκριμένο: η αύξηση συμβαίνει από αδράνεια, μέσα από μια σειρά μικρών αναβαθμίσεων που φάνταζαν λογικές, μέχρι που η αύξηση απορροφάται πλήρως και το ποσοστό αποταμίευσης παραμένει στάσιμο. Κανείς δεν το επέλεξε. Αυτό είναι το κομμάτι που το κάνει «creep» (ύπουλη αύξηση).
Αναφέρεται και ως πληθωρισμός τρόπου ζωής. Το σπίτι γίνεται καλύτερο, τα δείπνα πιο συχνά, το πρόγραμμα κινητής μεγαλύτερο, η δόση του αυτοκινήτου υψηλότερη, και τίποτα από αυτά δεν φαίνεται υπερβολικό γιατί δεν είναι. Και κανένας μεμονωμένος μήνας δεν σας δείχνει κάτι, αυτή είναι η δυσκολία: μόνο η σύγκριση ανά έτη έχει κάτι να πει.
Τρία χρόνια, ένας αριθμός αποταμίευσης
Πρώτο έτος. Ο καθαρός μισθός είναι $3,400 τον μήνα, τα έξοδα $3,000, και $400 πηγαίνουν στην αποταμίευση. Ποσοστό 11.8 τοις εκατό.
Δεύτερο έτος. Μια αύξηση ανεβάζει τον μισθό στα $3,900. Το ενοίκιο αυξάνεται κατά $250 μετά από μετακόμιση, το φαγητό έξω κατά $90, οι συνδρομές κατά $40, και μια νέα δόση αυτοκινήτου προσθέτει $120, οπότε τα έξοδα είναι $3,500, η αποταμίευση παραμένει $400, και το ποσοστό έχει πέσει στο 10.3 τοις εκατό.
Τρίτο έτος. Ο μισθός φτάνει τα $4,400, και ένα γυμναστήριο, περισσότερα ταξίδια και μια αναβάθμιση κινητού ανεβάζουν τα έξοδα στα $4,000. Αποταμίευση: $400. Ποσοστό: 9.1 τοις εκατό. Το εισόδημα αυξήθηκε κατά 29 τοις εκατό και η αποταμίευση δεν αυξήθηκε καθόλου, και το νοικοκυριό δεν αντιμετωπίζει κανένα πρόβλημα, κάτι που είναι ακριβώς ο λόγος που κανείς δεν το πρόσεξε.
Οι αναβαθμίσεις φέρνουν μαζί τους και πάγια έξοδα, κάτι που οι άνθρωποι ξεχνούν όταν τις υπολογίζουν, καθώς ένα μεγαλύτερο σπίτι κοστίζει περισσότερο στη θέρμανση και την επίπλωση. Ένα νεότερο αυτοκίνητο κοστίζει περισσότερο στην ασφάλεια.
Αν το αποφασίσετε εκ των προτέρων, η εικόνα είναι διαφορετική. Αν αποταμιεύατε το μισό της κάθε αύξησης, το τρίτο έτος θα έδειχνε $900 αποταμίευση τον μήνα αντί για $400, απολαμβάνοντας παράλληλα $500 σε μηνιαίες αναβαθμίσεις. Οι έρευνες της Federal Reserve δείχνουν πόσο μικρό είναι το περιθώριο για πολλούς ανθρώπους: το ποσοστό των ενηλίκων που μπορούν να καλύψουν μια έκτακτη ανάγκη $400 με μετρητά παραμένει στο 63 τοις εκατό για τρία χρόνια, παρόλο που τα εισοδήματα αυξήθηκαν. Αυτό είναι το lifestyle creep σε εθνική κλίμακα.
Τι δείχνει η ετήσια καταγραφή που δεν μπορεί να δείξει ένας μήνας
Η καταγραφή είναι ο μόνος αξιόπιστος ανιχνευτής, επειδή το creep είναι αόρατο σε έναν μόνο μήνα και προφανές σε έναν χρόνο. Στην αρχική οθόνη, οι επιλογές 1Y και All σχεδιάζουν την καμπύλη των εξόδων στον χρόνο, όπου μια καμπύλη που ανεβαίνει παράλληλα με το εισόδημα είναι η εικόνα του φαινομένου. Το Insights γίνεται πιο συγκεκριμένο: έξι μήνες εισοδήματος έναντι εξόδων, συν τις ετικέτες που άλλαξαν περισσότερο σε σχέση με τον προηγούμενο μήνα, εκεί όπου εμφανίζεται κάθε αναβάθμιση.
Τα ετήσια σύνολα προκύπτουν από την Αναζήτηση με φίλτρο περιόδου, ή από τις στήλες για το έτος στην καρτέλα Έξοδα. Στέγαση, Φαγητό έξω, Μετακίνηση, Συνδρομές. Αν το Φαγητό έξω ήταν $180 τον μήνα πριν από δύο χρόνια και τώρα είναι $310, αυτή είναι η μία πλευρά της απάντησης, και οι υπόλοιπες συνήθως βρίσκονται ακριβώς δίπλα. Τα budgets ανά ετικέτα κρατούν τα όρια που εσείς θέτετε: το να αυξήσετε το όριο για Φαγητό έξω από $180 σε $220 μετά από μια αύξηση είναι απόφαση, το να το αφήσετε να φτάσει τα $310 δεν είναι.
Η αποταμίευση ανήκει στην οθόνη Accounts ως δικός της λογαριασμός, με τη μηνιαία κατάθεση καταγεγραμμένη ως μεταφορά, ώστε το ποσοστό αποταμίευσης να είναι ένας αριθμός που μπορείτε να διαβάσετε και όχι απλώς μια αίσθηση. Ο οδηγός για το πώς να φτιάξετε έναν μηνιαίο προϋπολογισμό που τηρείται καλύπτει την ετήσια αναθεώρηση όπου αποφασίζεται η κατανομή κάθε αύξησης, ιδανικά πριν φτάσει ο πρώτος μεγαλύτερος μισθός.
Ποσοστά, όχι δολάρια
Το να αποταμιεύετε $400 τον μήνα ήταν μια χαρά με εισόδημα $3,400. Με $4,400 είναι ένας χειρότερος μήνας από τον προηγούμενο, και τα δολάρια δεν θα σας το πουν ποτέ αυτό· μόνο το ποσοστό θα το δείξει. Το lifestyle creep είναι η αργή εκδοχή των discretionary spending που ξεφεύγουν από το πλάνο, και ο λόγος που η net worth μπορεί να λιμνάζει ενώ το εισόδημα ανεβαίνει. Οι υπόλοιποι όροι βρίσκονται στο γλωσσάρι.
Το creep δεν είναι οι αναβαθμίσεις. Είναι οι αναβαθμίσεις που κανείς δεν αποφάσισε.
Αποκτήστε το Cash Book στο App StoreΔωρεάν για 7 ημέρες. $19.99 εφάπαξ για πάντα.
Συχνές ερωτήσεις
Είναι το lifestyle creep πάντα κακό;
Όχι. Το να ξοδεύετε περισσότερα όταν κερδίζετε περισσότερα είναι μέρος του σκοπού της εργασίας. Το πρόβλημα είναι το creep που συμβαίνει ανεπαίσθητα, όπου κάθε αύξηση απορροφάται και η αποταμίευση δεν αλλάζει ποτέ. Μια συνειδητή κατανομή, όπως το να αποταμιεύετε το μισό της αύξησης και να απολαμβάνετε το άλλο μισό, διατηρεί την πρόοδο.
Πώς θα ξέρω αν έχω lifestyle creep;
Συγκρίνετε το ποσοστό αποταμίευσης που έχετε τώρα με αυτό πριν από δύο ή τρία χρόνια. Αν το εισόδημα αυξήθηκε κατά 20 τοις εκατό και το ποσό που αποταμιεύετε κάθε μήνα παραμένει το ίδιο, τότε τα έξοδα αυξήθηκαν ισόποσα με την αύξηση. Το δεύτερο τεστ είναι το ιστορικό: συγκρίνετε τα σύνολα ανά κατηγορία για φαγητό, στέγαση, μετακίνηση και συνδρομές σε ετήσια βάση.
Ποιες είναι οι πιο συνηθισμένες πηγές του lifestyle creep;
Η στέγαση, καθώς ένα καλύτερο σπίτι είναι η πρώτη αναβάθμιση που κάνουν οι περισσότεροι· τα αυτοκίνητα, μέσω υψηλότερης δόσης ή δεύτερου οχήματος· το φαγητό έξω και το delivery· οι συνδρομές, που συσσωρεύονται αντί να αντικαθιστούν η μία την άλλη· και τα ταξίδια. Μικρές καθημερινές αναβαθμίσεις, όπως ένας πιο ακριβός καφές, μετρούν λιγότερο μεμονωμένα, αλλά συχνά αθροίζονται.
Πώς μπορώ να πάρω αύξηση χωρίς lifestyle creep;
Αποφασίστε την κατανομή πριν έρθει ο πρώτος μεγαλύτερος μισθός και αυτοματοποιήστε το κομμάτι της αποταμίευσης ώστε να φεύγει από τον λογαριασμό την ημέρα της πληρωμής. Μια συνηθισμένη προσέγγιση είναι να κατευθύνετε τουλάχιστον το μισό της αύξησης στην αποταμίευση ή την αποπληρωμή χρεών και να αυξήσετε τα όρια στις κατηγορίες που απολαμβάνετε περισσότερο με το υπόλοιπο. Ο προγραμματισμός των εξόδων είναι προτιμότερος από το να τα αφήνετε στην τύχη τους.
Επηρεάζει το lifestyle creep άτομα με χαμηλότερο εισόδημα;
Ναι, σε οποιοδήποτε επίπεδο εισοδήματος συμβεί μια αύξηση ή ένα έκτακτο έσοδο. Ο μηχανισμός είναι ο ίδιος: τα έξοδα προσαρμόζονται στο επίπεδο που επιτρέπει το εισόδημα. Αυτό που διαφέρει είναι το περιθώριο, καθώς ένα μικρότερο εισόδημα αφήνει λιγότερο χώρο για τα βασικά έξοδα. Η συνήθεια του να παρακολουθείτε πού πήγε μια αύξηση είναι ίδια σε κάθε επίπεδο.
Πηγές
Αποκτήστε το Cash Book στο App StoreΔωρεάν για 7 ημέρες. $19.99 εφάπαξ για πάντα.