Co je to lifestyle creep? Definice a příklady | Cash Book
Rychlá odpověď
Lifestyle creep, neboli inflace životního stylu, je postupné zvyšování výdajů v návaznosti na růst příjmů. Výsledkem je, že i při vyšším platu zůstává míra úspor stejná jako dříve. Děje se to skrze drobné úpravy, které samy o sobě působí rozumně: lepší bydlení, častější večeře v restauracích, dražší tarif nebo vyšší splátka za auto. Klasickým příkladem je situace, kdy je měsíční zvýšení platu o $500 okamžitě pohlceno novými výdaji. Je těžké si toho všimnout, protože příčinou není jeden konkrétní nákup, ale celkový součet za 12 až 36 měsíců.
Lifestyle creep neznamená, že utrácíte více, když vyděláváte více. To je obvykle správný postup a pracovat na zvýšení platu, které by ve vašem životě nic nezměnilo, by nedávalo smysl. Creep je užší a konkrétnější jev: k nárůstu výdajů dochází automaticky skrze desítky malých úprav, z nichž každá dávala smysl, až je nakonec celé zvýšení příjmu pohlceno a míra úspor se nezměnila. Nikdo se pro to nerozhodl. Právě proto se tomu říká creep (plíživý nárůst).
Říká se tomu také inflace životního stylu. Byt je hezčí, večeře častější, tarif dražší, splátka za auto vyšší. Nic z toho nepůsobí jako rozmařilost, protože to ani jedna z těch věcí není. A žádný jednotlivý měsíc vám nic neprozradí, v tom je ten háček: pravdu odhalí až srovnání v průběhu let.
Tři roky, jedno číslo úspor
První rok. Čistý příjem je $3,400 měsíčně, výdaje $3,000 a $400 jde do úspor. Míra úspor je 11,8 procenta.
Druhý rok. Zvýšení platu zvedne příjem na $3,900. Nájem po stěhování vzroste o $250, stravování o $90, předplatné o $40 a nová splátka za auto přidá $120. Výdaje jsou tedy $3,500, úspory stále $400 a míra úspor klesla na 10,3 procenta.
Třetí rok. Příjem dosahuje $4,400 a posilovna, více cestování a lepší telefon zvednou výdaje na $4,000. Úspory: $400. Míra úspor: 9,1 procenta. Příjem vzrostl o 29 procent, ale úspory se nezměnily ani o dolar. Domácnost není v žádných potížích, a právě proto si toho nikdo nevšiml.
S vylepšeními přicházejí i fixní náklady, na které lidé při pořizování zapomínají – větší byt stojí více na vytápění a vybavení. Novější auto má dražší pojištění.
Pokud o tom rozhodnete předem, vypadá to jinak. Při odkládání poloviny každého zvýšení byste ve třetím roce spořili $900 měsíčně místo $400, přičemž byste si stále užívali $500 měsíčně navíc na vylepšení životního stylu. Průzkumy Federálního rezervního systému ukazují, jak tenká je hranice pro mnoho lidí: podíl dospělých schopných pokrýt nečekaný výdaj ve výši $400 v hotovosti se již tři roky drží na 63 procentech, i když příjmy rostly. To je lifestyle creep měřený v národním měřítku.
Co ukáže roční přehled, co měsíc nevidí
Historie výdajů je jediným spolehlivým detektorem, protože creep je v jediném měsíci neviditelný, ale v průběhu roku zřejmý. V aplikaci na kartě Home vám volby 1Y a All vykreslí křivku výdajů v čase – pokud křivka stoupá ruku v ruce s příjmy, je to jasný důkaz. Insights jde do hloubky: srovnává šest měsíců příjmů proti výdajům a ukazuje tagy, které se oproti minulému měsíci změnily nejvíce. Právě tam se každé vylepšení projeví jako první.
Meziroční součty získáte ve Vyhledávání pomocí filtru období nebo ze sloupcových grafů na kartě Výdaje. Bydlení, Stravování, Doprava, Předplatné. Pokud bylo stravování před dvěma lety $180 měsíčně a nyní je to $310, máte první část odpovědi. Ostatní položky obvykle následují. Rozpočty pro jednotlivé tagy pak udrží směr, který si určíte: zvýšení rozpočtu na stravování ze $180 na $220 po zvýšení platu je vědomé rozhodnutí, nechat jej volně narůst na $310 nikoliv.
Úspory patří na obrazovku Účty jako samostatný účet, kde měsíční příspěvek evidujete jako převod. Díky tomu je míra úspor číslo, které můžete číst, místo aby to byl jen pocit. Návod jak si vytvořit měsíční rozpočet, který funguje, pokrývá každoroční revizi, kde se rozhoduje o rozdělení zvýšení platu – ideálně ještě předtím, než dorazí první vyšší výplata.
Míra, ne dolary
Spořit $400 měsíčně při příjmu $3,400 bylo v pořádku. Při příjmu $4,400 je to horší výsledek než dříve, a dolary vám to nikdy neřeknou; pouze míra úspor. Lifestyle creep je pomalá verze diskrečních výdajů, které předbíhají váš plán, a důvod, proč čisté jmění může stagnovat, zatímco příjmy rostou. Ostatní pojmy najdete ve slovníku.
Creep nejsou ta vylepšení samotná. Creep jsou ta vylepšení, o kterých nikdo nerozhodl.
Získat Cash Book v App StoreZdarma na 7 dní. 19.99 $ jednorázově za doživotní přístup.
Často kladené otázky
Je lifestyle creep vždy špatný?
Ne. Utrácet více, když vyděláváte více, je částečně smyslem vyšších výdělků. Problémem je nepozorovaný a celkový nárůst, kdy je každé zvýšení platu pohlceno a úspory se nikdy nepohnou z místa. Pokud si však předem určíte, že například polovinu každého zvýšení platu pošlete do úspor a druhou polovinu si užijete, udržíte si jak životní úroveň, tak finanční pokrok.
Jak poznám, že se mě týká lifestyle creep?
Porovnejte svou míru úspor nyní s obdobím před dvěma nebo třemi lety. Pokud se váš příjem zvýšil o 20 procent a částka, kterou měsíčně uspoříte, je stejná, znamená to, že výdaje pohltily celé zvýšení. Druhým testem je historie výdajů: porovnejte meziroční součty kategorií jako stravování, bydlení, doprava a předplatné. To vám přesně ukáže, kam peníze navíc zmizely.
Jaké jsou nejčastější zdroje lifestyle creep?
Bydlení, protože lepší byt je první věc, kterou lidé po zvýšení platu mění; auta, skrze vyšší splátky nebo pořízení druhého vozu; stravování v restauracích a rozvoz jídla; předplatné, které se spíše hromadí, než aby se nahrazovalo; a cestování. Drobné každodenní výdaje, jako dražší káva, nehrají samy o sobě takovou roli, ale v součtu se často nasčítají.
Jak získat vyšší plat a vyhnout se lifestyle creep?
Rozhodněte o rozdělení peněz ještě předtím, než dorazí první vyšší výplata, a část určenou na úspory si nechte automaticky odeslat z účtu v den výplaty. Častým přístupem je nasměrovat alespoň polovinu každého zvýšení do úspor nebo na splacení dluhů a zbytek využít na navýšení rozpočtů v kategoriích, které máte nejraději. Vědomá úprava rozpočtu je vždy lepší než nechat výdaje volně plynout.
Týká se lifestyle creep i lidí s nižšími příjmy?
Ano, týká se každého, kdo zaznamená zvýšení příjmu nebo mimořádný příjem. Mechanismus je stejný: výdaje se ustálí na úrovni, kterou příjem dovoluje. Rozdíl je pouze v rezervě, protože nižší příjem ponechává méně prostoru pro pohyb v základních výdajích. Zvyk sledovat, kam zvýšení příjmu směřuje, je však důležitý na každé úrovni.
Zdroje informací
Získat Cash Book v App StoreZdarma na 7 dní. 19.99 $ jednorázově za doživotní přístup.