Mitä on elintason nousu? Määritelmä ja esimerkki | Cash Book
Nopea vastaus
Elintason nousu tarkoittaa tulojen kasvaessa tapahtuvaa huomaamatonta menojen lisääntymistä, jolloin säästöaste pysyy samana suuremmista tuloista huolimatta. Se tapahtuu pienten, järkeviltä tuntuvien päivitysten kautta: kalliimpi asunto, useammat ravintolaillalliset, laajempi puhelinliittymä tai uusi autolaina. Klassinen esimerkki on 500 $ kuukausipalkankorotus, joka kuluu kokonaan uusiin menoihin. Ilmiötä on vaikea huomata, koska yksittäinen ostos ei ole syy; se paljastuu vasta 12–36 kuukauden seurannassa.
Elintason nousu ei tarkoita sitä, että käytät enemmän rahaa, kun tienaat enemmän. Se on yleensä järkevää, ja palkankorotus, joka ei muuta elämääsi mitenkään, on melko erikoinen tavoite. Elintason nousu on kapeampi ja tarkempi ilmiö: menot kasvavat huomaamatta pienten, järkeviltä tuntuvien päivitysten myötä, kunnes koko tulojen kasvu on kulutettu ja säästöaste ei ole muuttunut. Kukaan ei valinnut tätä. Siksi se onkin hiipivää.
Ilmiöstä käytetään myös termiä elintason inflaatio. Asunto muuttuu hienommaksi, ravintolaillalliset yleistyvät, puhelinliittymä laajenee ja autolaina kasvaa. Mikään näistä ei tunnu tuhlaamiselta, koska ne eivät sitä ole. Yksittäinen kuukausi ei paljasta mitään, mikä onkin vaikeus: vasta vuosien vertailu kertoo totuuden.
Kolme vuotta, yksi säästöluku
Ensimmäinen vuosi. Käteen jäävä tulo on 3 400 $ kuukaudessa, menot 3 000 $ ja säästöön menee 400 $. Säästöaste on 11,8 prosenttia.
Toinen vuosi. Palkankorotus nostaa tulot 3 900 dollariin. Vuokra nousee 250 $ muuton myötä, ravintolamenot 90 $, tilaukset 40 $ ja uusi autolaina lisää menoja 120 $. Menot ovat nyt 3 500 $, säästöt yhä 400 $ ja säästöaste on laskenut 10,3 prosenttiin.
Kolmas vuosi. Tulot nousevat 4 400 dollariin, ja kuntosali, matkustelu sekä puhelinpäivitys nostavat menot 4 000 dollariin. Säästöt: 400 $. Säästöaste: 9,1 prosenttia. Tulot kasvoivat 29 prosenttia, mutta säästöt eivät kasvaneet lainkaan. Kotitalous ei ole vaikeuksissa, ja juuri siksi kukaan ei huomannut muutosta.
Päivitykset tuovat mukanaan myös kiinteitä kuluja, jotka unohtuvat ostohetkellä: suurempi asunto maksaa enemmän lämmittää ja sisustaa. Uudempi auto maksaa enemmän vakuuttaa.
Jos asia päätetään etukäteen, lopputulos on toinen. Jos puolet jokaisesta korotuksesta ohjattaisiin säästöön, kolmantena vuonna säästöön menisi 900 $ kuukaudessa 400 dollarin sijaan, ja silti 500 $ kuukaudessa käytettäisiin elintason nostamiseen. Federal Reserven kotitaloustutkimukset osoittavat, kuinka pieni marginaali monilla on: niiden aikuisten osuus, jotka pystyvät kattamaan 400 $ yllätysmenon käteisellä, on pysynyt 63 prosentissa kolmen vuoden ajan, vaikka tulot ovat nousseet. Se on elintason nousua kansallisessa mittakaavassa.
Mitä vuoden seuranta näyttää, mitä kuukausi ei
Seuranta on ainoa luotettava tapa havaita ilmiö, sillä se on näkymätön yksittäisenä kuukautena, mutta ilmeinen vuoden aikana. Home-näkymän 1Y- ja All-valinnat piirtävät kulutuskäyrän ajan saatossa; jos käyrä nousee samaa tahtia tulojen kanssa, kyse on elintason noususta. Insights tarjoaa tarkempaa tietoa: kuuden kuukauden tulot ja menot pylväinä sekä tunnisteet, jotka ovat muuttuneet eniten edelliseen kuukauteen verrattuna. Siellä jokainen päivitys näkyy ensimmäisenä.
Vuosittaiset summat löytyvät Search-toiminnosta aikasuodattimella tai Expenses-välilehden vuosittaisista pylväistä. Asuminen, ravintolat, liikkuminen, tilaukset. Jos ravintolamenot olivat 180 $ kuukaudessa kaksi vuotta sitten ja nyt 310 $, se on yksi osa vastausta, ja muut syyt löytyvät yleensä aivan sen vierestä. Tunnistekohtaiset budjetit auttavat pitämään kiinni suunnitelmasta: ravintolabudjetin nostaminen 180 dollarista 220 dollariin palkankorotuksen jälkeen on tietoinen päätös, mutta sen antaminen valua 310 dollariin ei ole.
Säästöt kuuluvat Accounts -näkymään omana tilinään, ja kuukausittainen säästösumma kirjataan siirtona. Näin säästöaste on luku, jonka voit lukea, eikä vain tunne. Opas kuukausibudjetin tekemiseen käsittelee kerran vuodessa tehtävää tarkistusta, jossa päätetään palkankorotusten jakamisesta – mieluiten ennen kuin ensimmäinen suurempi palkka saapuu tilille.
Säästöaste, ei eurot tai dollarit
400 dollarin säästäminen tuntui hyvältä 3 400 dollarin tuloilla. 4 400 dollarin tuloilla se on huonompi suoritus kuin aiemmin, eivätkä pelkät summat kerro sitä; vain säästöaste kertoo. Elintason nousu on hidas tapa, jolla harkinnanvarainen kulutus karkaa suunnitelmasta, ja syy siihen, miksi nettovarallisuus voi polkea paikallaan tulojen kasvaessa. Muut termit löytyvät sanastosta.
Elintason nousu ei ole päivityksiä itsessään. Se on päivityksiä, joita kukaan ei ole tietoisesti päättänyt tehdä.
Hanki Cash Book App StorestaIlmainen 7 päivää. 19.99 $ kertamaksu eliniäksi.
Usein kysytyt kysymykset
Onko elintason nousu aina huono asia?
Ei. Tulojen kasvaessa on luonnollista käyttää enemmän rahaa. Ongelma syntyy, kun nousu on huomaamatonta ja kokonaisvaltaista, jolloin jokainen palkankorotus kuluu ja säästöt eivät kasva. Tietoinen päätös, kuten puolet korotuksesta säästöön ja puolet kulutukseen, mahdollistaa sekä elintason parantamisen että taloudellisen edistyksen.
Mistä tiedän, kärsinkö elintason noususta?
Vertaa nykyistä säästöastettasi kahden tai kolmen vuoden takaiseen. Jos tulosi ovat nousseet 20 prosenttia, mutta kuukausittainen säästösumma on sama, menosi ovat kasvaneet koko korotuksen verran. Toinen testi on seuranta: vertaa asumisen, ravintoloiden, liikkumisen ja tilausten vuosittaisia summia, niin näet tarkalleen, mihin raha on kadonnut.
Mitkä ovat yleisimmät elintason nousun lähteet?
Asuminen, sillä parempi asunto on yleisin ensimmäinen päivitys; autot, joko korkeamman lainan tai toisen ajoneuvon muodossa; ravintolat ja ruoan tilauspalvelut; sekä tilaukset, jotka kertyvät vanhojen päälle. Pienet päivittäiset menot, kuten kalliimpi kahvi, vaikuttavat vähemmän yksittäin, mutta kertyvät usein yhteen.
Miten voin saada palkankorotuksen ilman elintason nousua?
Päätä jakosuhteesta ennen kuin ensimmäinen suurempi palkka saapuu ja automatisoi säästöosuus lähtemään tililtä heti palkkapäivänä. Yleinen tapa on ohjata vähintään puolet korotuksesta säästöihin tai velkojen maksuun ja käyttää loppuosa budjettien nostamiseen. Budjettien tarkistaminen harkitusti on parempi tapa kuin antaa menojen kasvaa itsestään.
Koskeeko elintason nousu pienituloisia?
Kyllä, kaikilla tulotasoilla, joilla tapahtuu tulojen kasvua. Mekanismi on sama: menot asettuvat tulojen sallimalle tasolle. Ero on marginaalissa, sillä pienemmillä tuloilla on vähemmän tilaa välttämättömien menojen muutoksille. Tapa seurata, mihin tulojen kasvu kuluu, on kuitenkin sama kaikilla tasoilla.
Lähteet
Hanki Cash Book App StorestaIlmainen 7 päivää. 19.99 $ kertamaksu eliniäksi.