라이프스타일 크립이란? 정의와 예시로 알아보는 소비 습관 | Cash Book
빠른 답변
라이프스타일 크립은 소득이 늘어남에 따라 지출도 함께 증가하여, 결과적으로 저축액은 그대로 유지되는 현상을 말합니다. 소득이 오를 때마다 더 좋은 집, 잦은 외식, 더 비싼 요금제 등 합리적으로 보이는 소비가 늘어나면서 발생합니다. 예를 들어 월급이 500달러 올랐을 때 이를 모두 소비로 써버리는 경우가 대표적입니다. 개별 소비 항목은 문제가 없어 보이지만, 12개월에서 36개월간의 기록을 살펴보면 저축이 늘지 않았음을 알 수 있습니다.
라이프스타일 크립은 소득이 늘어날 때 소비를 늘리는 것 자체가 아닙니다. 소득이 올랐는데도 삶에 아무런 변화가 없다면 그것 또한 이상한 일입니다. 라이프스타일 크립은 더 좁고 구체적인 현상입니다. 소득이 오를 때마다 하나씩은 합리적으로 보이는 작은 소비들이 모여, 결국 인상분 전체가 지출로 흡수되고 저축률은 그대로 머무는 상태를 말합니다. 누구도 의도하지 않았기에 '크립(서서히 스며드는 현상)'이라고 부릅니다.
이를 라이프스타일 인플레이션이라고도 합니다. 더 좋은 집으로 이사하고, 외식이 잦아지고, 휴대폰 요금제를 올리고, 자동차 할부금이 늘어납니다. 하나하나 따져보면 사치스럽지 않기에 문제가 없어 보입니다. 한 달 기록만 봐서는 알기 어렵다는 점이 가장 큰 문제입니다. 오직 수년에 걸친 비교를 통해서만 실체가 드러납니다.
3년, 변하지 않는 저축액
1년 차. 월 실수령액 $3,400, 지출 $3,000, 저축 $400. 저축률 11.8%.
2년 차. 급여가 $3,900로 인상. 이사로 월세 $250 증가, 외식비 $90, 구독 서비스 $40, 자동차 할부금 $120 증가. 지출은 $3,500가 되고 저축은 여전히 $400, 저축률은 10.3%로 하락.
3년 차. 급여가 $4,400로 인상. 헬스장, 여행, 휴대폰 업그레이드로 지출은 $4,000. 저축은 여전히 $400. 저축률은 9.1%. 소득은 29% 늘었지만 저축액은 그대로입니다. 가계에 당장 큰 문제가 생기는 것은 아니기에 아무도 눈치채지 못합니다.
소비 수준을 높이면 그에 따른 고정비도 함께 따라옵니다. 더 넓은 집은 난방비와 가구 비용이 더 들고, 새 차는 보험료가 더 비쌉니다. 사람들은 이를 간과하곤 합니다.
미리 계획했다면 결과는 달랐을 것입니다. 인상분의 절반을 저축했다면 3년 차에는 매달 $400가 아닌 $900를 저축하면서도, $500만큼의 소비 업그레이드를 즐길 수 있었을 것입니다. 연방준비제도(Federal Reserve)의 가계 조사에 따르면, $400의 긴급 자금을 현금으로 마련할 수 있는 성인의 비율은 소득 증가에도 불구하고 3년째 63%에 머물러 있습니다. 이것이 바로 국가적 규모에서 측정된 라이프스타일 크립입니다.
한 달 기록이 보여주지 못하는 것
기록은 가장 확실한 탐지기입니다. 라이프스타일 크립은 한 달 단위로는 보이지 않지만 1년 단위로는 명확히 드러나기 때문입니다. Cash Book의 홈 화면에서 1Y(1년) 또는 All(전체) 기간을 선택하면 지출 곡선을 확인할 수 있습니다. 소득 증가와 함께 지출 곡선이 나란히 상승한다면 그것이 바로 라이프스타일 크립의 증거입니다. Insights에서는 지난 6개월간의 소득 대비 지출 막대그래프를 보여주며, 전월 대비 가장 많이 변한 태그를 통해 소비 변화를 즉각적으로 파악할 수 있습니다.
연간 총액은 검색(Search)에서 기간 필터를 사용하거나, 지출 탭의 연간 막대그래프를 통해 확인할 수 있습니다. 주거, 외식, 교통, 구독 항목을 살펴보세요. 2년 전 외식비가 월 $180였는데 지금 $310라면, 그 차액이 바로 인상분이 어디로 갔는지 보여주는 답입니다. 태그별 예산 기능을 활용하면 지출을 통제할 수 있습니다. 급여 인상 후 외식 예산을 $180에서 $220로 올리는 것은 '결정'이지만, 아무런 계획 없이 $310까지 늘어나게 두는 것은 '방치'입니다.
저축은 계좌 화면에서 별도의 계좌로 관리하고, 매달 저축액을 이체로 기록하세요. 그러면 저축률은 막연한 느낌이 아닌 읽을 수 있는 숫자가 됩니다. 매달 예산을 세우는 방법 가이드를 참고하여, 급여가 오르기 전에 미리 인상분 배분을 결정하는 연례 검토를 시작해 보세요.
금액이 아닌 비율로 보기
소득 $3,400일 때 월 $400 저축은 괜찮은 수준이었습니다. 하지만 소득 $4,400일 때의 $400는 이전보다 못한 결과입니다. 금액만 봐서는 알 수 없지만, 비율을 보면 알 수 있습니다. 라이프스타일 크립은 재량 지출이 계획보다 앞서 나가는 느린 형태의 소비 습관이며, 소득이 오르는데도 순자산이 정체되는 이유입니다. 더 많은 용어는 용어집에서 확인하실 수 있습니다.
크립은 소비 업그레이드 그 자체가 아닙니다. 아무도 결정하지 않은 채 서서히 늘어나는 소비가 문제일 뿐입니다.
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자주 묻는 질문
라이프스타일 크립은 항상 나쁜 것인가요?
아닙니다. 소득이 늘어난 만큼 소비를 늘리는 것은 소득 증대의 자연스러운 목적 중 하나입니다. 문제는 본인도 모르게 모든 인상분이 소비로 흡수되어 저축액이 전혀 늘지 않는 상황입니다. 인상분의 절반은 저축하고 나머지 절반은 즐기는 식으로 계획적인 소비를 한다면, 삶의 질 향상과 자산 증식을 동시에 달성할 수 있습니다.
라이프스타일 크립을 겪고 있는지 어떻게 알 수 있나요?
현재의 저축률을 2~3년 전과 비교해 보세요. 소득은 20% 올랐는데 매달 저축하는 금액이 같다면, 인상분만큼 지출이 늘어난 것입니다. 두 번째 방법은 기록을 확인하는 것입니다. 외식, 주거, 교통, 구독 서비스 등 주요 항목의 연간 총액을 비교해 보면 소득 인상분이 어디로 사라졌는지 정확히 알 수 있습니다.
라이프스타일 크립의 가장 흔한 원인은 무엇인가요?
주거비(더 좋은 집으로 이사), 자동차(할부금 증가 또는 차량 교체), 외식 및 배달, 구독 서비스(기존 서비스를 해지하지 않고 추가), 그리고 여행 등이 있습니다. 커피값처럼 작은 소비는 개별적으로는 큰 영향이 없지만, 이런 항목들이 모이면 큰 지출이 됩니다.
라이프스타일 크립 없이 소득을 관리하려면 어떻게 해야 하나요?
급여가 오르기 전에 인상분을 어떻게 나눌지 미리 결정하고, 저축할 금액은 급여일에 자동으로 이체되도록 설정하세요. 인상분의 최소 절반을 저축이나 부채 상환에 배정하고, 나머지를 원하는 항목의 예산 증액에 사용하는 방식이 좋습니다. 예산을 방치하기보다 주기적으로 검토하는 습관이 중요합니다.
라이프스타일 크립은 저소득층에게도 영향을 미치나요?
네, 소득 수준과 관계없이 급여 인상이나 추가 수입이 생기면 누구에게나 발생할 수 있습니다. 지출이 소득 수준에 맞춰 상향 조정되는 원리는 동일합니다. 다만 저소득층은 필수 지출 비중이 높아 여유 자금이 적을 뿐입니다. 소득이 늘었을 때 그 돈이 어디로 흘러가는지 파악하는 습관은 모든 소득 구간에서 동일하게 중요합니다.
참고 자료
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