Какво е инфлация на начина на живот? Определение и пример | Cash Book
Кратък отговор
Инфлацията на начина на живот е постепенно увеличаване на разходите след повишаване на доходите, при което по-високата заплата не води до по-високи спестявания. Това се случва чрез поредица от малки подобрения: по-хубав апартамент, по-чести вечери навън, по-скъп абонамент или по-висока вноска за кола. Класически пример е увеличение на заплатата с $500, което изцяло се усвоява от нови разходи. Трудно е да се забележи, защото не се дължи на една голяма покупка, а на натрупването им в рамките на 12 до 36 месеца.
Инфлацията на начина на живот не означава просто да харчите повече, когато печелите повече. Обикновено това е правилното решение и повишение, което не променя нищо в живота ви, е странна награда, за която да работите. Инфлацията на начина на живот е по-специфична: ръстът се случва автоматично чрез дузина малки подобрения, всяко от които изглежда разумно само по себе си, докато цялото увеличение не бъде усвоено, а процентът на спестяванията не остане непроменен. Никой не го избира съзнателно. Именно това го прави толкова коварно.
Наричат го още „пълзене на начина на живот“. Апартаментът става по-хубав, вечерите навън – по-чести, планът за телефона – по-голям, вноската за колата – по-висока. Нищо от това не изглежда екстравагантно, защото всъщност не е. И нито един месец не показва истината, което е трудността: само сравнението между годините разкрива какво се случва.
Три години, една сума за спестяване
Първа година. Нетният доход е $3,400 на месец, разходите са $3,000, а $400 отиват за спестявания. Процент на спестяване от 11.8 процента.
Втора година. Повишение вдига дохода до $3,900. Наемът се увеличава с $250 след преместване, храненето навън с $90, абонаментите с $40, а новата вноска за кола добавя $120. Така разходите стават $3,500, спестяванията все още са $400, а процентът е спаднал до 10.3 процента.
Трета година. Доходът достига $4,400, а фитнесът, повечето пътувания и по-добрият телефон вдигат разходите до $4,000. Спестявания: $400. Процент: 9.1 процента. Доходът е нараснал с 29 процента, а спестяванията – с нищо, и домакинството не изпитва затруднения, което е точно причината никой да не забележи.
Подобренията носят със себе си и фиксирани разходи, за които хората забравят: по-големият апартамент изисква повече средства за отопление и обзавеждане. По-новата кола струва повече за застраховка.
Ако е планирано предварително, резултатът е различен. При заделяне на половината от всяко повишение, през третата година бихте спестявали по $900 на месец вместо $400, като същевременно се наслаждавате на $500 месечно за подобрения. Проучванията на Федералния резерв показват колко малък е маржът за много хора: делът на възрастните, способни да покрият спешен разход от $400 в брой, остава 63 процента в продължение на три години, дори при растящи доходи. Това е инфлация на начина на живот в национален мащаб.
Какво показва годишният отчет, което месечният не може
Отчетът е единственият надежден детектор, защото инфлацията на начина на живот е невидима в рамките на един месец, но е очевидна в рамките на година. В раздела Home, периодите 1Y и All изчертават кривата на разходите във времето – ако тя се покачва в синхрон с доходите, това е ясен знак. Insights дава конкретика: шест месеца доходи спрямо разходи, плюс таговете, които са се променили най-много спрямо предходния месец, където всяко подобрение се забелязва първо.
Годишните суми се виждат чрез Search с филтър за период или от стълбовидните диаграми за годината в раздела Expenses. Жилище, Хранене навън, Транспорт, Абонаменти. Ако преди две години сте харчили $180 на месец за хранене навън, а сега сумата е $310, това е част от отговора, а останалите линии обикновено са точно до нея. Бюджетите по тагове помагат да се придържате към плана: да увеличите бюджета за хранене навън от $180 на $220 след повишение е решение, а да го оставите да се покачи до $310 не е.
Спестяванията трябва да бъдат в екрана Accounts като отделна сметка, а месечните вноски да се записват като превод, така че процентът на спестяванията да бъде число, което виждате, а не просто усещане. Ръководството за създаване на месечен бюджет, който работи, обхваща годишния преглед, при който се решава разпределението на всяко повишение – в идеалния случай преди да пристигне първата по-висока заплата.
Проценти, не суми
Спестяването на $400 на месец се чувстваше добре при доход от $3,400. При $4,400 това е по-лош месец от предишния и сумите никога няма да ви кажат това; само процентът ще го направи. Инфлацията на начина на живот е бавната версия на дискреционните разходи, които изпреварват плана, и причината нетната стойност да зацикля, докато доходите растат. Останалите термини са в речника.
Инфлацията на начина на живот не са самите подобрения. Това са подобренията, за които никой не е взел решение.
Вземете Cash Book от App StoreБезплатно за 7 дни. $19.99 еднократно за доживотен достъп.
Често задавани въпроси
Винаги ли е лошо да увеличаваме разходите си?
Не. Да харчите повече, когато печелите повече, е част от смисъла на по-високите доходи. Проблемът е в незабележимото и пълно усвояване на всяко повишение, при което спестяванията остават на едно място. Разумният подход е да заделяте част от всяко повишение за спестявания, а с останалото да подобрите стандарта си.
Как да разбера дали страдам от инфлация на начина на живот?
Сравнете процента на спестяванията си сега с този отпреди две или три години. Ако доходите ви са нараснали с 20 процента, а сумата, която заделяте всеки месец, е същата, значи разходите ви са погълнали цялото повишение. Вторият тест е отчетът: сравнете годишните суми по категории като хранене навън, наем, транспорт и абонаменти.
Кои са най-честите източници на инфлация на начина на живот?
Жилището, тъй като по-добрият апартамент е първата стъпка; автомобилите, чрез по-високи вноски или втора кола; храненето навън и доставките на храна; абонаментите, които се натрупват; и пътуванията. Малките ежедневни разходи, като по-скъпо кафе, имат по-малко значение индивидуално, но често се събират в значителна сума.
Как да получа повишение, без да увеличавам разходите си?
Решете как да разпределите парите, преди да получите първата по-висока заплата, и автоматизирайте спестяванията си. Често срещан подход е поне половината от всяко увеличение да отива за спестявания или дългове, а с останалото да коригирате бюджетите си за категориите, които ви носят най-голямо удоволствие.
Засяга ли инфлацията на начина на живот хората с по-ниски доходи?
Да, при всяко ниво на доходите, когато се появи повишение или допълнителни средства. Механизмът е същият: разходите се адаптират към нивото, което доходът позволява. Разликата е в маржа, тъй като по-малкият доход оставя по-малко място за маневри при основните нужди.
Източници
Вземете Cash Book от App StoreБезплатно за 7 дни. $19.99 еднократно за доживотен достъп.