מהי זחילה באורח החיים? הגדרה ודוגמה | Cash Book
תשובה מהירה
זחילה באורח החיים, או אינפלציה של אורח החיים, היא עלייה הדרגתית בהוצאות בעקבות עלייה בהכנסה, כך שמשכורת גבוהה יותר מניבה את אותו שיעור חיסכון כמו הקטנה. זה קורה דרך שדרוגים שנראים סבירים: דירה נעימה יותר, יותר ארוחות בחוץ, חבילת סלולר טובה יותר, רכב עם החזר חודשי גבוה יותר. העלאה של $500 בחודש שנבלעת כולה בהוצאות חדשות היא המקרה הקלאסי. קשה להבחין בזה כי שום רכישה בודדת היא לא הסיבה; התיעוד לאורך 12 עד 36 חודשים הוא מה שחושף זאת.
זחילה באורח החיים אינה הוצאה של יותר כסף כשמרוויחים יותר. זה בדרך כלל הדבר הנכון לעשות, והעלאה שלא משנה דבר בחייכם היא פרס מוזר לעבוד עבורו. הזחילה היא צרה וספציפית יותר: העלייה קורית כברירת מחדל, דרך תריסר שדרוגים קטנים שכל אחד מהם נראה הגיוני בפני עצמו, עד שהתוספת כולה נבלעת ושיעור החיסכון לא זז. אף אחד לא בחר בזה. זה החלק שהופך את זה לזחילה.
זה נקרא גם אינפלציה של אורח החיים. הדירה נהיית נעימה יותר, הארוחות בחוץ תכופות יותר, חבילת הסלולר גדולה יותר, החזר הרכב גבוה יותר, ושום דבר מזה לא מרגיש בזבזני כי שום דבר מזה לא באמת כזה. ושום חודש בודד לא מראה לכם כלום, וזו הבעיה: רק השוואה לאורך שנים אומרת משהו.
שלוש שנים, מספר חיסכון אחד
שנה ראשונה. הכנסה נטו היא $3,400 בחודש, הוצאות הן $3,000, ו-$400 הולכים לחיסכון. שיעור של 11.8 אחוז.
שנה שנייה. העלאה מעלה את השכר ל-$3,900. שכר הדירה עולה ב-$250 אחרי מעבר, אוכל בחוץ ב-$90, מנויים ב-$40, והחזר רכב חדש מוסיף $120, כך שההוצאות הן $3,500, החיסכון עדיין $400, והשיעור ירד ל-10.3 אחוז.
שנה שלישית. השכר מגיע ל-$4,400, ומכון כושר, יותר נסיעות ושדרוג טלפון מעלים את ההוצאות ל-$4,000. חיסכון: $400. שיעור: 9.1 אחוז. ההכנסה גדלה ב-29 אחוז והחיסכון לא גדל בכלל, והמשק בית לא בבעיה, וזו בדיוק הסיבה שאף אחד לא שם לב.
שדרוגים מביאים איתם גם עלויות קבועות, וזה החלק שאנשים שוכחים כשהם מתמחרים שדרוג, שכן דירה גדולה יותר עולה יותר לחימום ויותר לריהוט. רכב חדש יותר עולה יותר לביטוח.
כשמחליטים מראש, זה נראה אחרת. חצי מכל העלאה לחיסכון היה מראה בשנה השלישית $900 חיסכון בחודש במקום $400, כשעדיין נהנים מ-$500 של שדרוגים חודשיים. סקרי משקי הבית של ה-Federal Reserve מראים כמה המרווח דק עבור אנשים רבים: שיעור המבוגרים המסוגלים לכסות חירום של $400 במזומן עומד על 63 אחוז במשך שלוש שנים, גם כשההכנסות עלו. זו זחילה באורח החיים שנמדדת בקנה מידה לאומי.
מה ששנת תיעוד מראה שחודש לא יכול
היומן הוא הגלאי האמין היחיד, כי הזחילה בלתי נראית בחודש בודד וברורה לאורך שנה, ובמסך הבית כפתורי התקופה 1Y ו-All משרטטים את עקומת ההוצאות לאורך זמן, שבה עקומה שעולה במקביל להכנסה היא התמונה של הדבר. Insights נכנס לפרטים: שישה חודשי הכנסה מול עמודות הוצאה, בתוספת התגיות שהשתנו הכי הרבה לעומת החודש הקודם, שם מופיע כל שדרוג לראשונה.
סיכומים שנתיים מגיעים מחיפוש עם פילטר תקופה, או מהעמודות המוערמות לשנה בלשונית הוצאות, מה שתבחרו קודם. דיור, אוכל בחוץ, תחבורה, מנויים. אם אוכל בחוץ היה $180 בחודש לפני שנתיים ועומד על $310 עכשיו, זו שורה אחת של התשובה, והשורות האחרות בדרך כלל יושבות ממש לידה. תקציבים לפי תגית מחזיקים את הקו שאתם משרטטים: העלאת תקציב האוכל בחוץ מ-$180 ל-$220 אחרי העלאה היא החלטה, ולתת לו להיסחף ל-$310 זה לא.
חיסכון שייך למסך חשבונות כחשבון בפני עצמו, כשההפקדה החודשית מתועדת כהעברה, כך ששיעור החיסכון שלכם הוא מספר שניתן לקרוא במקום תחושה שיש לכם. המדריך ליצירת תקציב חודשי שעובד מכסה את הסקירה השנתית שבה מחליטים על חלוקת כל העלאה, באופן אידיאלי לפני שהמשכורת הגבוהה הראשונה נוחתת ולא אחרי שהיא כבר נעלמה.
שיעורים, לא דולרים
חיסכון של $400 בחודש הרגיש בסדר עם הכנסה של $3,400. עם $4,400 זה חודש פחות טוב מהקודם, והדולרים לעולם לא יגידו לכם את זה; רק השיעור יגיד. זחילה באורח החיים היא הגרסה האיטית של הוצאות פנאי שעוקפות את התוכנית, וזו הסיבה ששווי נקי יכול לדרוך במקום בזמן שההכנסה מטפסת. שאר המונחים נמצאים במילון המונחים.
הזחילה היא לא השדרוגים. היא השדרוגים שאף אחד לא החליט עליהם.
הורד את Cash Book ב-App Storeחינם ל-7 ימים. $19.99 בתשלום חד-פעמי לכל החיים.
שאלות נפוצות
האם זחילה באורח החיים היא תמיד רעה?
לא. להוציא יותר כשמרוויחים יותר זה חלק מהמטרה של השתכרות גבוהה יותר. הבעיה היא זחילה לא מורגשת וכוללת, שבה כל העלאה נבלעת והחיסכון לא זז. חלוקה מכוונת, כמו הפניית חצי מכל העלאה לחיסכון והנאה מהחצי השני, מאפשרת גם לשדרג וגם להתקדם.
איך אדע אם יש לי זחילה באורח החיים?
השוו את שיעור החיסכון שלכם עכשיו לזה של לפני שנתיים או שלוש. אם ההכנסה עלתה ב-20 אחוז וסכום החיסכון החודשי נותר זהה, ההוצאות גדלו בגובה כל ההעלאה. המבחן השני הוא היומן: סיכומי קטגוריות לאוכל בחוץ, דיור, תחבורה ומנויים בהשוואה שנתית, שמראים בדיוק לאן הלכה ההעלאה.
מהם המקורות הנפוצים ביותר לזחילה באורח החיים?
דיור, כי דירה טובה יותר היא השדרוג הראשון שרוב האנשים עושים; רכבים, דרך החזר חודשי גבוה יותר או רכב שני; אוכל בחוץ ומשלוחים; מנויים, שמצטברים במקום להחליף זה את זה; ונסיעות. שדרוגים יומיים קטנים, כמו קפה יקר יותר, משנים פחות ברמה האישית אך לרוב מצטברים יחד.
איך מקבלים העלאה בלי זחילה באורח החיים?
החליטו על החלוקה לפני שהמשכורת הגבוהה הראשונה מגיעה, ואוטומטו את חלק החיסכון כך שיצא מהחשבון ביום התשלום. גישה נפוצה היא להפנות לפחות חצי מכל תוספת לחיסכון או לחוב, ואז להעלות את התקציבים בקטגוריות שאתם הכי נהנים מהן עם השאר. סקירת תקציבים פעם אחת, במכוון, עדיפה על פני לתת להם להיסחף.
האם זחילה באורח החיים משפיעה על בעלי הכנסה נמוכה?
כן, בכל רמת הכנסה שבה מתרחשת העלאה או תוספת כספית. המנגנון זהה: ההוצאות מתייצבות ברמה שההכנסה מאפשרת. מה ששונה הוא המרווח, שכן הכנסה קטנה יותר משאירה פחות מקום לתנודה בהוצאות הבסיסיות. ההרגל לשים לב לאן הלכה התוספת זהה בכל רמה.
מקורות המידע
הורד את Cash Book ב-App Storeחינם ל-7 ימים. $19.99 בתשלום חד-פעמי לכל החיים.