מה זה שווי נקי? הגדרה ודוגמה לחישוב | Cash Book
תשובה מהירה
שווי נקי הוא סך הנכסים שלכם פחות סך ההתחייבויות, ברגע נתון. נכסים הם מזומן, חסכונות, השקעות, בית או רכב. התחייבויות הן משכנתא, הלוואות ויתרות כרטיסי אשראי. אדם שמחזיק $14,000 בחשבונות ורכב בשווי $9,000, מול הלוואה של $6,500 ויתרת כרטיס של $1,200, הוא בעל שווי נקי של $15,300. השווי יכול להיות שלילי, וזה קורה לעיתים קרובות בתחילת הדרך. המספר כשלעצמו לא אומר הרבה. המגמה שלו במהלך ששת החודשים האחרונים היא מה שבאמת חשוב.
שאלו עשרה אנשים מה השווי הנקי שלהם ותקבלו עשר חוקים שונים. יש כאלה שסופרים את הרכב; אחרים משמיטים אותו כי הם נוהגים בו מדי יום ולא מסוגלים לדמיין מכירה שלו; יש שסופרים פנסיה שהם לא יגעו בה במשך שלושים שנה, בעוד שאחרים מתייחסים לזה כאל כסף דמיוני ששייך לגרסה עתידית של עצמם. כמעט אף אחד לא סופר את פיקדון השכירות, שהוא אמיתי, שייך להם, ויושב אצל בעל הבית שימצא סיבה לשמור חצי ממנו. הספרים פשוטים: כל מה שיש לכם פחות כל מה שאתם חייבים, ברגע נתון. משקי בית בוחרים הגדרה עובדת ודבקים בה בשקט, וזה בסדר, כי המספר עצמו חשוב הרבה פחות מהכיוון שאליו הוא נע. שווי נקי של $15,300 לא אומר לכם כמעט כלום. אותם $15,300, שישה חודשים אחרי שהיו $11,800, מספרים לכם כמעט הכל.
מה נחשב, ובאיזה מחיר
שלושה שלבים. רשמו את הנכסים שלכם לפי שווי שוק ריאלי. רשמו את ההתחייבויות במלואן. החסירו.
השלב הראשון הוא המקום שבו אנשים נוטים להחמיא לעצמם: רכב שעלה $18,000 ויימכר ב-$9,000 הוא נכס של $9,000 ולא של $18,000, ורהיטים או מוצרי חשמל בדרך כלל נשארים בחוץ, כי ערך המכירה שלהם נמוך ולא ודאי, ותמחור ספה משומשת הוא ערב שלם שלא יחזור. השלב השני הוא החנופה ההפוכה, התעלמות מיתרת כרטיס אשראי שאתם מתכוונים לסגור בסוף החודש. זה $1,200 שאתם חייבים עד שהם משולמים. התייחסו לכל התהליך כמדידה ולא כציון, וכך לא תתפתו לעגל מספרים.
שישה חודשים הם יחידת המידה
עו"ש $2,300, חסכונות $9,700 וחשבון השקעות $2,000, כך שנכסים פיננסיים מסתכמים ב-$14,000; הרכב יימכר בכ-$9,000, מה שמביא את סך הנכסים ל-$23,000; מול זה עומדים הלוואת רכב של $6,500 ו-$1,200 בכרטיס אשראי, סך הכל $7,700 חובות. השווי הנקי הוא $15,300.
עכשיו עזבו את זה וחזרו בעוד שישה חודשים. החסכונות הם $11,500. ההלוואה ירדה ל-$5,400. הכרטיס מאוזן. הרכב ירד ל-$8,400. נכסים $24,200, התחייבויות $5,400, שווי נקי $18,800. עלייה של $3,500.
ה-$3,500 האלה הם שישה חודשים של תזרים מזומנים חיובי פחות ה-$600 שהרכב איבד מעצם העובדה שהוא עומד בחוץ, ואף אחד מהחלקים האלה לא היה צף בתמונת מצב בודדת, וזו הסיבה שמי שמחשב את השווי עושה זאת פעמיים ולא פעם אחת. זו גם הסיבה שחודשי או רבעוני הוא הקצב הנכון. בדקו את זה מדי יום ותמדדו את השוק, לא את ההרגלים שלכם.
החלק שהיומן שלכם כבר מכיר
החלק הנזיל, החשבונות, הוא מה שאפליקציית ניהול הוצאות שומרת מעודכן בלי שתתבקש. ב-Cash Book אתם מגדירים חשבון לכל מקום שבו הכסף שלכם נמצא – מזומן, כרטיסים, חסכונות – כל אחד עם היתרה שלו, ומסך החשבונות מציג מספר שווי נקי אחד מעל כרטיסי החשבון. כך, כל הוצאה שאתם רושמים מקטינה חשבון, כל הכנסה מעלה אחד, והעברה מזיזה כסף בין שניים מהם תוך השארת הסך הכולל בדיוק איפה שהיה. זה כל המנגנון.
לכן הבדיקה החודשית היא מבט חטוף ולא ישיבה ארוכה. החסכונות עלו ב-$300, חשבון הכרטיס ירד ב-$180, המספר השתנה ב-$480, ו-תובנות מראות לכם אילו תגיות גרמו לזה. משכנתא או פנסיה עדיין צריכים להקליד ידנית כדי לקבל את התמונה המלאה. אבל החלק שמשתנה משבוע לשבוע כבר מוכן.
מזומן הוא נקודת התורפה ותמיד היה. משכו $200, הוציאו אותם במשך חמישה ימים, אל תרשמו כלום, וחשבון המזומן ייראה מלא יותר מהארנק שלכם; הסחף הזה הוא כל הנושא של מדריך הוצאות במזומן, וככל שיותר רישומים מגיעים מעצמם – בקול, בצילום קבלה, או ב-רישום אוטומטי של Apple Pay – הפער בין היתרות באפליקציה לבין הבנק קטן יותר.
שווי נקי הוא המפלס. תזרים מזומנים הוא מה שמעלה או מוריד אותו, הוצאות פנאי הן החלק בתזרים שאתם שולטים בו בצורה הישירה ביותר, ושאר המונחים נמצאים ב-מילון המונחים.
מספר שאתם משפרים על ידי עיגול הוא לא מדידה.
הורד את Cash Book ב-App Storeחינם ל-7 ימים. $19.99 בתשלום חד-פעמי לכל החיים.
שאלות נפוצות
האם שווי נקי שלילי זה רע?
זה נפוץ, במיוחד בתחילת הדרך, כאשר הלוואת סטודנטים או הלוואת רכב גדולה יותר מהחסכונות והרכוש. מה שקובע הוא הכיוון. שווי נקי של מינוס $8,000 שהיה מינוס $11,000 לפני שישה חודשים מעיד על משק בית שמתנהל נכון. ההמלצות הכלליות מתמקדות במגמה ובבניית כרית ביטחון לחירום לפני הכל.
מה כדאי להחשיב כנכס?
כל דבר שניתן להמיר לכסף: מזומן, יתרות עו"ש וחסכונות, השקעות, חשבונות פנסיה, בית לפי שווי מכירה ריאלי, ורכב לפי שווי השוק שלו. חפצים יומיומיים בדרך כלל לא נכללים כי ערך המכירה שלהם נמוך ולא ודאי. כשמתלבטים, ספרו רק את מה שניתן למכור בתוך כמה חודשים.
באיזו תדירות כדאי לחשב שווי נקי?
פעם בחודש או רבעון זה מספיק. השווי משתנה לאט, ובדיקה יומיומית רק הופכת רעשי שוק לחרדה. רבים רושמים את הנתונים באותו יום בכל חודש, מיד לאחר תשלום החשבונות, כדי שהמספרים יהיו ברי השוואה. השוואה שנתית מראה האם תזרים המזומנים של 12 החודשים האחרונים באמת בנה משהו.
מה ההבדל בין שווי נקי לתזרים מזומנים?
תזרים מזומנים הוא מדד לתקופה: כסף שנכנס פחות כסף שיצא במהלך חודש. שווי נקי הוא מדד לנקודת זמן: מה יש לכם פחות מה אתם חייבים היום. תזרים מזומנים חיובי מעלה את השווי הנקי לאורך זמן, אך השווי הנקי מושפע גם מגורמים שתזרים המזומנים מתעלם מהם, כמו שינוי בערך הבית או ההשקעות.
האם אפליקציית ניהול הוצאות מחשבת שווי נקי?
היא יכולה להציג את החלק המזומן. אם אתם מנהלים חשבון לכל מקום שבו הכסף שלכם נמצא – מזומן, כרטיסים וחסכונות – עם יתרה עדכנית, סכום היתרות הללו הוא החלק הנזיל של השווי הנקי שלכם. נכסים גדולים והלוואות שאינם מנוהלים באפליקציה עדיין דורשים עדכון ידני כדי לקבל את התמונה המלאה.
מקורות המידע
הורד את Cash Book ב-App Storeחינם ל-7 ימים. $19.99 בתשלום חד-פעמי לכל החיים.