Hvad er nettoformue? Definition og eksempel | Cash Book

Spørg ti personer, hvad deres nettoformue er, og du får ti forskellige regler. Nogle tæller bilen med; andre udelader den, fordi de bruger den hver dag og ikke kan forestille sig at sælge den; nogle tæller en pension med, de ikke rører i tredive år, mens andre betragter det som imaginære penge, der tilhører en version af dem selv, de endnu ikke har mødt. Næsten ingen tæller lejedepositummet med, som er virkeligt, er deres, og som ligger hos en udlejer, der nok skal finde en grund til at beholde halvdelen. Lærebogen er enkel. Alt hvad du ejer minus alt hvad du skylder, på et givent tidspunkt. Husholdninger vælger en arbejdsdefinition og holder sig stille til den, hvilket er fint, for tallet betyder langt mindre end den retning, det bevæger sig i. En nettoformue på $15.300 fortæller dig næsten intet. De samme $15.300, seks måneder efter at de var $11.800, fortæller dig næsten alt.

Hvad tæller, og til hvilken pris

Tre trin. List dine aktiver til en realistisk nuværende værdi. List dine passiver fuldt ud. Træk fra.

Trin et er der, hvor folk pynter på sandheden: en bil, der kostede $18.000 og ville kunne sælges for $9.000, er et aktiv på $9.000 og ikke $18.000, og møbler samt elektronik udelades normalt helt, fordi deres gensalgsværdi både er lille og usikker, og det er spild af tid at prissætte en brugt sofa. Trin to er den modsatte form for selvbedrag, hvor man ignorerer en kortgæld, man har til hensigt at betale ved månedens udgang. Det er $1.200 i gæld, indtil de er betalt. Betragt hele øvelsen som en måling frem for en score, så forsvinder fristelsen til at runde op eller ned.

Seks måneder er enheden

Bankkontoen indeholder $2.300, opsparingen $9.700 og en investeringskonto $2.000, så de finansielle aktiver udgør $14.000; bilen ville kunne sælges for omkring $9.000, hvilket bringer de samlede aktiver op på $23.000; mod dette står et billån på $6.500 og $1.200 på et kreditkort, i alt $7.700 i gæld. Nettoformuen er $15.300.

Lad det nu ligge og vend tilbage om seks måneder. Opsparingen er $11.500. Lånet er nede på $5.400. Kortet er betalt ud. Bilen er faldet til $8.400. Aktiver $24.200, passiver $5.400, nettoformue $18.800. En stigning på $3.500.

De $3.500 er seks måneders positiv pengestrøm minus de $600, bilen har tabt i værdi ved at stå stille, og ingen af delene ville være kommet til udtryk i et enkelt øjebliksbillede, hvilket er hele årsagen til, at man foretager beregningen mere end én gang. Det er også grunden til, at månedlig eller kvartalsvis er den rette rytme. Tjekker du dagligt, måler du markedet, ikke dine vaner.

Det din log allerede ved

Den likvide del, altså konti, er hvad en udgifts-app holder opdateret uden at blive bedt om det. I Cash Book opretter du en konto for hvert sted, dine penge befinder sig – kontanter, kort, opsparing – hver med sin egen saldo, og kontooversigten viser et samlet nettoformue-tal over dine kort. Hver udgift, du logger, reducerer en konto, hver indtægt øger en, og en overførsel flytter penge mellem to af dem, mens totalen forbliver uændret. Det er hele mekanismen.

Så det månedlige tjek er blot et hurtigt blik. Opsparingen er steget med $300, kortkontoen er faldet med $180, tallet har flyttet sig $480, og Insights fortæller dig, hvilke kategorier der stod bag. Et realkreditlån eller en pension skal stadig indtastes manuelt for at få det fulde billede. Men den del, der ændrer sig fra uge til uge, er allerede klaret.

Kontanter er det svage punkt og har altid været det. Hæv $200, brug dem over fem dage, log intet af det, og kontantbeholdningen ser større ud, end den er i din pung; den forskel er hele emnet i guiden til kontantforbrug, og jo flere registreringer der kommer ind automatisk – via stemme, kvitterings-scanning eller Apple Pay auto-logning – jo mindre bliver gabet mellem appens saldi og bankens.

Nettoformue er niveauet. Pengestrøm er det, der hæver eller sænker det, diskretionært forbrug er den del af strømmen, du har mest direkte kontrol over, og resten af begreberne findes i ordlisten.

Et tal, du forbedrer ved at runde af, er ikke en måling.

Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dage. 19.99 én gang for livstid.

Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dage. 19.99 én gang for livstid.