Qu'est-ce que la valeur nette ? Définition et exemple | Cash Book
Réponse rapide
La valeur nette correspond à ce que vous possédez moins ce que vous devez, à un instant T. Les actifs incluent l'argent liquide, l'épargne, les investissements, un logement ou une voiture. Les passifs comprennent les prêts immobiliers, les crédits et les soldes de cartes bancaires. Quelqu'un possédant 14 000 $ sur ses comptes et une voiture de 9 000 $, face à un prêt de 6 500 $ et 1 200 $ de dettes, a une valeur nette de 15 300 $. Elle peut être négative, surtout au début. Ce chiffre isolé signifie peu de choses. C'est son évolution sur les six derniers mois qui est révélatrice.
Demandez à dix personnes quelle est leur valeur nette et vous obtiendrez dix règles différentes. Certains comptent la voiture ; d'autres l'excluent parce qu'ils la conduisent tous les jours et ne s'imaginent pas la vendre ; certains comptent une pension qu'ils ne toucheront pas avant trente ans, tandis que d'autres considèrent cela comme de l'argent imaginaire appartenant à une version d'eux-mêmes qu'ils n'ont pas encore rencontrée. Presque personne ne compte le dépôt de garantie d'un logement, qui est pourtant réel, leur appartient, et est entre les mains d'un propriétaire qui trouvera une raison d'en garder la moitié. La théorie est pourtant simple. Tout ce que vous possédez moins tout ce que vous devez, à un instant T. Les foyers choisissent une définition de travail et s'y tiennent, ce qui est très bien, car le chiffre importe beaucoup moins que la direction qu'il prend. Une valeur nette de 15 300 $ ne vous dit presque rien. Ces mêmes 15 300 $, six mois après avoir été de 11 800 $, vous disent presque tout.
Ce qui compte, et à quel prix
Trois étapes. Listez vos actifs à leur valeur actuelle réaliste. Listez vos dettes en totalité. Soustrayez.
La première étape est celle où l'on a tendance à se flatter : une voiture qui a coûté 18 000 $ et qui se vendrait 9 000 $ est un actif de 9 000 $ et non de 18 000 $. Les meubles et l'électronique sont généralement exclus, car leur valeur de revente est faible et incertaine, et estimer le prix d'un canapé d'occasion est une perte de temps. La deuxième étape est l'auto-persuasion inverse, en oubliant un solde de carte bancaire que vous comptez pourtant régler à la fin du mois. C'est 1 200 $ de dettes jusqu'à ce que ce soit payé. Considérez l'exercice comme une mesure plutôt que comme un score, et vous ne serez plus tenté d'arrondir les chiffres.
Six mois, l'unité de mesure
Le compte courant contient 2 300 $, l'épargne 9 700 $ et un compte d'investissement 2 000 $, soit 14 000 $ d'actifs financiers ; la voiture se vendrait environ 9 000 $, ce qui porte le total des actifs à 23 000 $. Face à cela, un prêt auto de 6 500 $ et 1 200 $ sur une carte de crédit, soit 7 700 $ de dettes au total. La valeur nette est de 15 300 $.
Maintenant, laissez reposer et revenez dans six mois. L'épargne est à 11 500 $. Le prêt est descendu à 5 400 $. La carte est à zéro. La voiture a glissé à 8 400 $. Actifs 24 200 $, passifs 5 400 $, valeur nette 18 800 $. Une hausse de 3 500 $.
Ces 3 500 $ représentent six mois de flux de trésorerie positif moins les 600 $ de dépréciation de la voiture. Aucune de ces deux parties ne serait apparue dans un instantané unique, ce qui est la raison pour laquelle on effectue le calcul régulièrement. C'est aussi pourquoi le rythme mensuel ou trimestriel est le bon. Vérifiez quotidiennement et vous mesurerez le marché, pas vos habitudes.
Ce que votre journal sait déjà
La partie liquide, les comptes, est ce qu'un gestionnaire de dépenses maintient à jour sans effort. Dans Cash Book, vous configurez un compte pour chaque endroit où se trouve votre argent, espèces, cartes, épargne, chacun avec son propre solde. L'écran Comptes affiche un chiffre de valeur nette unique au-dessus des cartes de compte. Ainsi, chaque dépense enregistrée réduit un compte, chaque entrée de revenu en augmente un, et un virement déplace l'argent entre deux comptes tout en laissant le total inchangé. C'est tout le mécanisme.
Le suivi mensuel devient alors un simple coup d'œil. L'épargne augmente de 300 $, le compte carte baisse de 180 $, le chiffre a bougé de 480 $, et les Insights vous indiquent quelles étiquettes en sont responsables. Un prêt immobilier ou une pension doivent toujours être saisis manuellement pour obtenir le chiffre complet. Mais la partie qui change de semaine en semaine est déjà faite.
L'argent liquide est le point faible et l'a toujours été. Retirez 200 $, dépensez-les sur cinq jours, n'en enregistrez aucun, et le compte espèces paraîtra plus rempli que votre portefeuille ; cette dérive est le sujet central du guide sur les dépenses en espèces. Plus les entrées arrivent automatiquement, par la voix, par scan de reçu, ou par auto-enregistrement Apple Pay, plus l'écart entre les soldes de l'application et ceux de la banque se réduit.
La valeur nette est le niveau. Le flux de trésorerie est ce qui l'augmente ou le diminue, les dépenses discrétionnaires sont la partie de ce flux que vous contrôlez le plus directement, et le reste des termes se trouve dans le glossaire.
Un chiffre que vous améliorez en arrondissant n'est pas une mesure.
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Questions fréquentes
Une valeur nette négative est-elle grave ?
C'est courant, surtout au début, lorsqu'un prêt étudiant ou automobile est supérieur à l'épargne et aux biens possédés. Ce qui compte, c'est la direction. Une valeur nette de -8 000 $ qui était de -11 000 $ six mois plus tôt montre une situation qui s'améliore. L'essentiel est de suivre la tendance et de constituer d'abord une épargne de précaution.
Que faut-il compter comme actif ?
Tout ce qui peut être converti en argent : espèces, soldes de comptes courants et d'épargne, investissements, comptes de retraite, un logement à sa valeur de vente réaliste, un véhicule à sa valeur de revente. Les objets du quotidien sont généralement exclus car leur valeur de revente est faible et incertaine. En cas de doute, ne comptez que ce que vous pourriez vendre en quelques mois.
À quelle fréquence calculer sa valeur nette ?
Une fois par mois ou par trimestre suffit. Elle évolue lentement, et vérifier quotidiennement transforme le bruit du marché en anxiété. Beaucoup de gens l'enregistrent le même jour chaque mois, juste après avoir payé leurs factures, pour que les chiffres soient comparables. Une comparaison annuelle montre si les douze derniers mois ont réellement permis de bâtir un patrimoine.
Quelle est la différence entre valeur nette et flux de trésorerie ?
Le flux de trésorerie est une mesure sur une période : l'argent entrant moins l'argent sortant sur un mois. La valeur nette est une mesure ponctuelle : ce que vous possédez moins ce que vous devez aujourd'hui. Un flux de trésorerie positif augmente la valeur nette au fil du temps, mais celle-ci varie aussi selon des facteurs ignorés par le flux de trésorerie, comme la variation de la valeur d'un logement ou des investissements.
Une application de suivi des dépenses calcule-t-elle la valeur nette ?
Elle peut afficher la partie liquide. Si vous créez un compte pour chaque endroit où se trouve votre argent (espèces, cartes, épargne) avec un solde à jour, la somme de ces soldes représente la partie liquide de votre valeur nette. Les actifs plus importants et les prêts extérieurs à l'application doivent être ajoutés manuellement pour obtenir le chiffre complet.
Sources
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