Что такое чистый капитал: определение и пример | Cash Book
Быстрый ответ
Чистый капитал — это разница между тем, что у вас есть, и тем, что вы должны, зафиксированная в конкретный момент. Активы — это наличные, сбережения, инвестиции, недвижимость и автомобиль. Обязательства — это ипотека, кредиты и задолженность по картам. Если у человека на счетах $14,000, автомобиль стоимостью $9,000, кредит на $6,500 и долг по карте $1,200, его чистый капитал составляет $15,300. Он может быть отрицательным, что часто бывает на начальном этапе. Само по себе число мало что значит. Важнее то, как оно изменилось за последние полгода.
Спросите десять человек, каков их чистый капитал, и вы получите десять разных правил подсчета. Кто-то учитывает автомобиль; кто-то исключает его, потому что ездит на нем каждый день и не представляет, как его продать; кто-то считает пенсионные накопления, до которых не дотронется еще тридцать лет, а кто-то считает их воображаемыми деньгами версии себя из будущего. Почти никто не учитывает залог за аренду, который реален, принадлежит им и лежит у арендодателя, который обязательно найдет повод удержать половину. В учебниках все просто: все, что у вас есть, минус все, что вы должны, в один конкретный момент. Семьи выбирают удобное для себя определение и придерживаются его, и это нормально, потому что сама цифра значит гораздо меньше, чем направление, в котором она движется. Чистый капитал в $15,300 не говорит почти ни о чем. Те же $15,300 через полгода после того, как они были $11,800, говорят почти обо всем.
Что учитывать и по какой цене
Три шага. Перечислите свои активы по реалистичной текущей стоимости. Перечислите все свои обязательства. Вычтите одно из другого.
На первом шаге люди часто склонны приукрашивать: автомобиль, который стоил $18,000, а продать его можно за $9,000, является активом в $9,000, а не в $18,000. Мебель и электронику обычно вообще не учитывают, так как их стоимость при перепродаже невелика и неопределенна, а оценивать подержанный диван — занятие, на которое жалко тратить вечер. Второй шаг — это обратная крайность: игнорирование баланса по карте, который вы планируете погасить в конце месяца. Это долг в $1,200, пока он не выплачен. Относитесь к этому как к измерению, а не как к оценке, тогда у вас не возникнет соблазна округлять цифры.
Шесть месяцев — оптимальный период
На расчетном счете $2,300, на сберегательном $9,700, на инвестиционном $2,000 — итого финансовых активов $14,000; автомобиль можно продать примерно за $9,000, что доводит общую сумму активов до $23,000. Против этого выступают автокредит на $6,500 и $1,200 по кредитной карте, итого $7,700 долга. Чистый капитал составляет $15,300.
Теперь оставьте это и вернитесь через полгода. Сбережения — $11,500. Кредит снизился до $5,400. Карта погашена. Стоимость автомобиля упала до $8,400. Активы $24,200, обязательства $5,400, чистый капитал $18,800. Рост на $3,500.
Эти $3,500 — результат шести месяцев положительного денежного потока за вычетом $600, которые автомобиль потерял в цене, просто стоя на улице. Ни одна из этих частей не была бы видна в одном снимке, и именно поэтому расчет проводят дважды, а не один раз. Вот почему ежемесячный или ежеквартальный ритм — самый подходящий. Проверяйте его ежедневно, и вы будете измерять рынок, а не свои привычки.
То, что приложение уже знает
Ликвидная часть, то есть счета, — это то, что трекер расходов поддерживает в актуальном состоянии автоматически. В Cash Book вы создаете счет для каждого места, где хранятся ваши деньги: наличные, карты, сбережения. У каждого свой баланс, и экран «Счета» показывает общую сумму чистого капитала поверх карточек счетов. Каждый записанный расход уменьшает баланс счета, каждый доход — увеличивает, а перевод перемещает деньги между ними, оставляя общую сумму неизменной. В этом весь механизм.
Поэтому ежемесячная проверка — это просто взгляд на экран, а не долгая сессия. Сбережения выросли на $300, баланс карты уменьшился на $180, общая сумма изменилась на $480, а Аналитика подскажет, какие категории на это повлияли. Ипотеку или пенсию все еще нужно вводить вручную для получения полной картины. Но та часть, которая меняется от недели к неделе, уже готова.
Наличные — слабое место, так было всегда. Снимите $200, потратьте их за пять дней, ничего не запишите — и баланс наличных будет выглядеть больше, чем содержимое вашего кошелька. Этот разрыв — главная тема руководства по учету наличных. Чем больше записей попадает в приложение автоматически — голосом, через сканирование чеков или автоматический учет Apple Pay — тем меньше разрыв между балансом в приложении и в банке.
Чистый капитал — это уровень. Денежный поток — это то, что его повышает или понижает, дискреционные расходы — это часть потока, которую вы контролируете напрямую, а остальные термины собраны в глоссарии.
Цифра, которую вы улучшаете округлением, — это не измерение.
Скачать Cash Book в App StoreБесплатно 7 дней. $19.99 за пожизненный доступ.
Часто задаваемые вопросы
Отрицательный чистый капитал — это плохо?
Это обычное явление, особенно в начале пути, когда студенческий кредит или автокредит превышают сумму сбережений и имущества. Важно направление движения. Чистый капитал минус $8,000, который полгода назад был минус $11,000, говорит о том, что финансовое положение семьи улучшается. Рекомендуется следить за динамикой и в первую очередь создавать резервный фонд.
Что считать активом?
Все, что можно превратить в деньги: наличные, остатки на счетах, инвестиции, пенсионные накопления, жилье по реалистичной рыночной цене, автомобиль по цене перепродажи. Повседневные вещи обычно не учитываются, так как их стоимость при перепродаже невелика и неопределенна. Если сомневаетесь, считайте только то, что можно продать в течение нескольких месяцев.
Как часто нужно рассчитывать чистый капитал?
Достаточно делать это раз в месяц или квартал. Показатель меняется медленно, а ежедневная проверка лишь вызывает лишнюю тревогу из-за рыночных колебаний. Многие фиксируют его в один и тот же день месяца, сразу после оплаты счетов, чтобы данные были сопоставимы. Сравнение по годам показывает, удалось ли накопить что-то за последние двенадцать месяцев.
В чем разница между чистым капиталом и денежным потоком?
Денежный поток — это показатель за период: доходы минус расходы за месяц. Чистый капитал — это показатель на конкретный момент: что у вас есть минус что вы должны сегодня. Положительный денежный поток со временем увеличивает чистый капитал, но на него также влияют факторы, которые не учитывает денежный поток, например, изменение стоимости жилья или инвестиций.
Рассчитывает ли приложение для учета расходов чистый капитал?
Оно может показать его ликвидную часть. Если вы ведете учет каждого счета, где лежат ваши деньги (наличные, карты, сбережения), сумма этих остатков и будет ликвидной частью вашего капитала. Более крупные активы и кредиты, которые не привязаны к приложению, нужно добавлять вручную для получения полной картины.
Источники
Скачать Cash Book в App StoreБесплатно 7 дней. $19.99 за пожизненный доступ.