Cos'è il Lifestyle Creep? Definizione ed Esempi | Cash Book
Risposta rapida
Il lifestyle creep, o inflazione dello stile di vita, è l'aumento graduale delle spese che segue un incremento di reddito, portando a mantenere lo stesso tasso di risparmio nonostante uno stipendio più alto. Avviene tramite piccoli miglioramenti apparentemente ragionevoli: una casa più bella, più cene fuori, un piano telefonico più costoso o una rata dell'auto più alta. Un aumento di $500 al mese assorbito interamente dalle nuove spese è il caso classico. È difficile da notare perché non è causato da un singolo acquisto; è il registro delle spese su 12-36 mesi a rivelarlo.
Il lifestyle creep non è spendere di più quando si guadagna di più. Di solito è la cosa giusta da fare, e un aumento che non cambia nulla nella tua vita è un premio strano per cui lavorare. Il creep è più sottile e specifico: l'aumento avviene per inerzia, attraverso una serie di piccoli miglioramenti che presi singolarmente avevano senso, finché l'intero incremento viene assorbito e il tasso di risparmio rimane invariato. Nessuno lo ha scelto. È proprio questo che lo rende un "creep", uno scivolamento silenzioso.
È noto anche come inflazione dello stile di vita. La casa diventa più bella, le cene più frequenti, il piano telefonico più ricco, la rata dell'auto più alta, e nulla di tutto ciò sembra stravagante perché, di fatto, non lo è. E nessun singolo mese ti mostra nulla, questa è la difficoltà: solo il confronto tra gli anni rivela la verità.
Tre anni, un solo numero di risparmio
Anno uno. Il reddito netto è di $3.400 al mese, le spese sono $3.000 e $400 vanno al risparmio. Un tasso dell'11,8 percento.
Anno due. Un aumento porta il reddito a $3.900. L'affitto sale di $250 dopo un trasloco, le cene fuori di $90, gli abbonamenti di $40 e una nuova rata dell'auto aggiunge $120. Le spese diventano $3.500, i risparmi sono ancora $400 e il tasso è sceso al 10,3 percento.
Anno tre. Il reddito raggiunge $4.400, e una palestra, più viaggi e un nuovo telefono portano le spese a $4.000. Risparmi: $400. Tasso: 9,1 percento. Il reddito è cresciuto del 29 percento e i risparmi di nulla, e la famiglia non è in difficoltà, motivo per cui nessuno se ne è accorto.
I miglioramenti portano con sé costi fissi, un aspetto che spesso si dimentica: un appartamento più grande costa di più da riscaldare e arredare. Un'auto più recente costa di più di assicurazione.
Se deciso in anticipo, il risultato è diverso. Destinando metà di ogni aumento al risparmio, il terzo anno vedrebbe $900 risparmiati al mese invece di $400, godendosi comunque $500 di miglioramenti mensili. I sondaggi della Federal Reserve mostrano quanto sia sottile il margine per molte persone: la quota di adulti in grado di coprire un'emergenza di $400 in contanti è ferma al 63 percento da tre anni, nonostante l'aumento dei redditi. Questo è il lifestyle creep misurato su scala nazionale.
Cosa mostra un anno di registro che un mese non può rivelare
Il registro è l'unico rilevatore affidabile, perché il creep è invisibile in un singolo mese ed evidente nell'arco di un anno. Nella schermata Home, le opzioni 1Y e All mostrano la curva di spesa nel tempo: una curva che sale di pari passo con il reddito è l'immagine stessa del fenomeno. Insights entra nel dettaglio: sei mesi di entrate contro uscite, più i tag che sono cambiati maggiormente rispetto al mese precedente, dove ogni upgrade appare per la prima volta.
I totali anno su anno si ottengono dalla Ricerca con un filtro temporale, o dalle barre impilate per l'anno nella scheda Spese. Casa, Ristoranti, Trasporti, Abbonamenti. Se le spese per i ristoranti erano $180 al mese due anni fa e ora leggono $310, quella è una parte della risposta, e le altre voci di solito si trovano proprio accanto. I budget per tag mantengono la rotta: alzare il budget per i ristoranti da $180 a $220 dopo un aumento è una decisione, lasciarlo salire a $310 non lo è.
I risparmi appartengono alla schermata Conti come conto a sé stante, con il contributo mensile registrato come bonifico, così il tuo tasso di risparmio diventa un numero che puoi leggere invece di una sensazione. La guida su come creare un budget mensile efficace copre la revisione annuale in cui si decide la ripartizione di ogni aumento, idealmente prima che arrivi il primo stipendio più alto.
Tassi, non dollari
Risparmiare $400 al mese andava bene con $3.400 di reddito. Con $4.400 è un mese peggiore del precedente, e i dollari non te lo diranno mai; solo il tasso può farlo. Il lifestyle creep è la versione lenta della spesa discrezionale che supera il piano, ed è il motivo per cui il patrimonio netto può ristagnare mentre il reddito sale. Gli altri termini sono nel glossario.
Il creep non sono i miglioramenti. Sono i miglioramenti che nessuno ha deciso di fare.
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Domande frequenti
Il lifestyle creep è sempre negativo?
No. Spendere di più quando si guadagna di più è parte del motivo per cui si cerca un aumento. Il problema sorge quando il fenomeno è inconsapevole e totale, portando ogni aumento a essere assorbito senza mai incrementare i risparmi. Una scelta deliberata, come destinare metà di ogni aumento al risparmio e godersi l'altra metà, permette di migliorare il proprio stile di vita senza rinunciare al progresso finanziario.
Come faccio a sapere se soffro di lifestyle creep?
Confronta il tuo tasso di risparmio attuale con quello di due o tre anni fa. Se il reddito è aumentato del 20 percento ma la cifra che risparmi ogni mese è rimasta invariata, significa che l'intero aumento è stato assorbito dalle spese. Il secondo test è il registro: confronta i totali annuali per categorie come ristoranti, casa, trasporti e abbonamenti per vedere esattamente dove è finito l'aumento.
Quali sono le fonti più comuni di lifestyle creep?
La casa, poiché un appartamento migliore è spesso il primo passo; le auto, tramite rate più alte o un secondo veicolo; cene fuori e consegne a domicilio; gli abbonamenti, che si accumulano invece di sostituirsi; e i viaggi. Piccoli extra quotidiani, come un caffè più costoso, contano meno singolarmente ma spesso si sommano.
Come posso ottenere un aumento senza cadere nel lifestyle creep?
Decidi la ripartizione prima di ricevere il primo stipendio più alto e automatizza la parte destinata al risparmio affinché lasci il conto il giorno stesso dell'accredito. Un approccio comune è destinare almeno metà dell'aumento al risparmio o al debito, per poi aumentare i budget delle categorie che preferisci con il resto. Revisionare i budget in modo deliberato è meglio che lasciarli andare alla deriva.
Il lifestyle creep colpisce anche chi ha redditi bassi?
Sì, accade a qualsiasi livello di reddito quando si riceve un aumento o una somma extra. Il meccanismo è identico: le spese si assestano al livello consentito dal reddito. Ciò che cambia è il margine, poiché un reddito inferiore lascia meno spazio di manovra sulle spese essenziali. L'abitudine di monitorare dove finisce l'aumento è fondamentale a ogni livello.
Fonti
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