재량 지출이란 무엇인가? 정의와 예시 알아보기 | Cash Book
빠른 답변
재량 지출이란 주거비, 공과금, 식비, 보험료, 최소 부채 상환액 등 필수 비용을 제외하고 선택적으로 사용하는 돈을 의미합니다. 외식, 여가, 여행, 취미, 구독 서비스, 의류 구입 등이 대표적입니다. 50/30/20 법칙에서는 30%의 '원하는 것(wants)'에 해당합니다. 어디까지를 재량 지출로 볼지는 개인의 기준에 따라 다르며, 이 경계에서 예산 관리에 대한 고민이 시작됩니다. 이는 예산 중 가장 통제가 쉽지만, 동시에 가장 관리가 안 되어 새어 나가기 쉬운 부분이기도 합니다.
재량 지출이 무엇인지 다섯 명에게 물어보면 다섯 가지 다른 답이 나옵니다. 모두 일리가 있는 말입니다. 교과서적인 정의에 따르면, 생활에 큰 지장 없이 줄일 수 있는 모든 비용을 말합니다. 외식, 취미, 여행, 여가, 의류 구입 등이 여기에 해당합니다. 하지만 이 정의는 현관문을 나서는 순간 모호해집니다.
경계가 모호한 곳에 돈이 숨어 있기 때문입니다. 유일한 운동 수단인 헬스장 멤버십은 재량 지출일까요? 버스를 두 번 갈아타고 90분을 허비해야 한다면 차는 재량 지출일까요? 식료품은 필수 비용으로 분류되지만, 마트 영수증에는 필수 식재료와 와인, 고급 치즈, 과자가 섞여 있습니다. 통신비는 기본 요금제라면 필수 비용이지만, 대부분은 그보다 높은 요금제를 사용합니다.
따라서 실질적인 정의는 교과서와 달라야 합니다. 재량 지출이란 이사나 이직, 타인과의 협의 없이 이번 달에 당장 변화를 줄 수 있는 지출을 의미합니다. 이것이 중요한 이유입니다. 예산 중에서 유일하게 관심을 기울이는 만큼 통제할 수 있는 부분이기 때문입니다.
$3,800, 그리고 사라진 $950의 행방
세후 소득이 $3,800라고 가정해 봅시다. 필수 비용은 월세 $1,300, 공과금 $160, 식비 $400, 보험료 $130, 교통비 $210, 대출 상환 $150으로 총 $2,350입니다. 저축으로 $500을 보내면 남은 돈은 $950, 즉 25%입니다.
한 달 동안 이 돈은 외식 $310, 커피 $85, 스트리밍 및 앱 $48, 헬스장 $45, 의류 $120, 공연 관람 $90, 선물 $60, 기타 소액 지출 $192로 나갑니다. 총 $950로 딱 떨어지는 경우는 거의 없습니다. 보통은 $1,100을 쓰게 되고, 부족한 돈을 메우기 위해 저축액이 조용히 줄어듭니다.
50/30/20 법칙에 따르면 '원하는 것'의 비중은 30%이므로 25%는 적절해 보입니다. 하지만 30%라는 수치에 집착하기보다 국가 통계를 참고하는 것이 좋습니다. 2024년 미국 가구의 평균 지출 $78,535 중 외식비 $3,945와 여가비 $3,609가 차지하는 비중은 약 10%입니다. 의류나 여행, 개인 관리 비용을 합치면 훨씬 커집니다.
재량 지출을 줄이는 것은 협상이나 이사가 필요 없기에 가장 빠른 저축 방법입니다. 하지만 주거비나 교통비가 훨씬 큰 비중을 차지한다는 점을 기억해야 합니다. 즐거움이 전혀 없는 예산은 결국 3주를 버티지 못하고 포기하게 됩니다. 무조건 0으로 만들기보다, 예산을 정해두고 죄책감 없이 사용하는 것이 지속 가능한 방법입니다.
20달러씩 흩어지는 돈
$4짜리 커피는 $1,300의 월세처럼 크게 느껴지지 않습니다. 이것이 핵심 문제입니다. 월세는 한 달에 한 번이라 눈에 띄지만, 재량 지출은 40번의 작은 결제로 나뉘며 대부분 $20 미만입니다. 기록하지 않으면 실제보다 훨씬 적게 느껴집니다. 주 5일 커피와 점심을 사 먹으면 한 달에 $300이 넘습니다. 사람들은 자신의 지출을 과소평가하는 경향이 있습니다. 작은 지출은 금방 잊히기 때문입니다. 한 달간 모든 지출을 기록해 보면, 예상보다 훨씬 많은 항목이 지출되고 있음을 알게 됩니다.
지출의 가시화
해결책은 몇 분이 아닌 몇 초 만에 끝나는 기록입니다. 카페를 나오며 남기는 음성 메모, 영수증 촬영, 혹은 Apple Pay 자동 기록을 활용하세요.
기록이 쌓이면 지출 비중이 눈에 보입니다. 태그를 활용해 외식과 식료품을 분리하면 '마트에서 산 와인' 문제를 해결할 수 있고, '원하는 것(Wants)' 카테고리로 재량 지출을 묶으면 전체 예산에서 차지하는 비중을 한눈에 볼 수 있습니다. 예산 화면에서 외식이나 의류처럼 자주 초과하는 항목에 예산을 설정하면, 한도를 넘을 때 막대 그래프가 빨간색으로 변합니다. 홈 화면의 월간 잔액은 계획되지 않은 지출을 하기 전 한 번 더 생각하게 합니다. 구독 서비스도 여기에 포함하세요. 구독은 허락을 구하지 않고 매달 빠져나가는 재량 지출입니다.
인사이트 기능은 지난달 대비 어떤 태그의 지출이 늘었는지 보여줍니다. 습관을 개선하려면 충동구매를 멈추는 방법 가이드를 참고하고, 소액 지출 계산기로 매일 $4씩 쓰는 습관이 1년 뒤 얼마가 되는지 확인해 보세요. 이 모든 것은 50/30/20 법칙의 30% 안에 포함됩니다. 봉투 예산법은 예산 관리에 가장 효과적인 방법이며, 더 많은 용어는 용어 사전에서 확인할 수 있습니다.
커피 지출부터 시작하세요. 생각보다 훨씬 많은 돈이 새고 있을 것입니다.
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자주 묻는 질문
재량 지출과 비재량 지출의 차이는 무엇인가요?
비재량 지출은 주거, 식사, 보험, 업무 수행을 위해 반드시 필요한 비용(월세, 공과금, 기본 식료품비, 출퇴근 교통비, 최소 부채 상환액 등)입니다. 재량 지출은 생활에 큰 지장이 없이 줄일 수 있는 모든 비용을 말합니다. 이 경계는 개인마다 다르며, 식료품처럼 두 성격이 섞인 경우도 있습니다. 기본 식재료는 필수지만, 고급 치즈나 간식은 재량 지출에 해당합니다.
소득 중 얼마를 재량 지출로 써야 하나요?
50/30/20 법칙에서는 세후 소득의 약 30%를 권장하지만, 이는 절대적인 규칙이 아닌 참고치입니다. 2024년 미국 가구의 경우 총지출 $78,535 중 외식비 $3,945, 여가비 $3,609를 지출했는데, 이는 두 항목만으로도 약 10%를 차지합니다. 중요한 것은 필수 비용과 저축을 먼저 고려한 뒤 재량 지출을 배정하는 것입니다.
구독 서비스도 재량 지출인가요?
대부분 그렇습니다. 스트리밍, 앱, 멤버십, 배달 서비스 등은 매달 고정적으로 나가서 필수 비용처럼 느껴지지만, 실제로는 선택적인 지출입니다. 그렇기에 검토가 필요합니다. 구독 서비스는 허락을 구하지 않고 계속 빠져나가는 재량 지출이기 때문입니다. 단, 통신비나 인터넷 요금은 기본 요금제 수준이라면 필수 비용으로 간주하는 경우가 많습니다.
왜 재량 지출은 실제보다 적게 느껴질까요?
$4짜리 커피나 $12짜리 점심은 $1,200의 월세처럼 크게 느껴지지 않기 때문입니다. 하지만 주 5일씩 모이면 한 달에 $300이 넘습니다. 한 달간 모든 지출을 기록해 보면, 대부분의 사람들이 예상보다 재량 지출이 훨씬 많다는 사실을 깨닫게 됩니다.
재량 지출을 줄이는 것이 저축의 가장 좋은 방법인가요?
협상이나 이사가 필요 없기에 가장 빠르게 실천할 수 있는 방법입니다. 하지만 주거비나 교통비처럼 큰 비중을 차지하지는 않을 수 있습니다. 가장 합리적인 방법은 만족도가 낮은 재량 지출 항목을 줄이고, 중요한 항목은 유지하며, 고정 비용을 별도로 관리하는 것입니다.
참고 자료
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