Mi az a szabadon felhasználható kiadás? Példák | Cash Book
Gyors válasz
A szabadon felhasználható kiadások az opcionális költések: azok, amiket akkor választasz, ha a lakhatás, rezsi, élelmiszer, biztosítás és a kötelező törlesztőrészletek már fedezve vannak. Ilyen az éttermi étkezés, szórakozás, utazás, hobbi, előfizetések és a nem pótlás jellegű ruhavásárlás. Az 50/30/20 szabályban ez a 30 százalékos „vágyak” rész. A határvonal egyéni, és a viták épp ezeken a határeseteken szoktak kialakulni. Ez a költségvetés leginkább kontrollálható része, ahol a legtöbb megtakarítás érhető el, és ahol a legtöbb követetlen pénz elfolyik.
Kérdezz meg öt embert arról, mi számít szabadon felhasználható kiadásnak, és öt különböző választ kapsz. Mind az öt védhető. A tankönyvi meghatározás szerint ez minden olyan költés, amit komolyabb következmények nélkül leállíthatnál: éttermi étkezés, hobbik, utazás, szórakozás, a pótlásnál többet jelentő ruhavásárlás. Ez eddig rendben is van. Csak éppen addig tart, amíg a bejárati ajtóig nem érsz.
Ugyanis a határvonalnál dől el, hol a pénz. Vajon a kondibérlet szabadon felhasználható, ha ez az egyetlen mozgásod? Az autó szabadon felhasználható, ha technikailag két busszal is bejuthatnál, napi kilencven percet veszítve? Az élelmiszer elvileg alapvető szükséglet, de egy szupermarket-látogatás fele már nem az: az alapvető élelmiszerek igen, de a bor, a jó sajt és a chips már nem, pedig mindegyik ugyanazon a blokkon jön ki a boltból, és ugyanazt a címkét kapja. A telefon és az internet alapcsomagban szükségletnek számít. Szinte senki nem alapcsomagot használ.
Tehát a hasznos definíció nem a tankönyvi. A szabadon felhasználható kiadás az a része a költéseidnek, amelyen még ebben a hónapban változtathatsz, költözés, új munkahely vagy bárkivel való egyeztetés nélkül. Ezért fontos. Ez a költségvetés egyetlen olyan része, amely reagál a figyelemre.
$3,800, és hová lett a $950
A nettó jövedelem $3,800. A szükségletek $2,350-t tesznek ki: lakbér $1,300, rezsi $160, élelmiszer $400, biztosítás $130, közlekedés $210, hiteltörlesztés $150. A megtakarítási átutalások $500. Így marad $950, azaz 25 százalék.
A hónap során ez éttermi étkezésre $310, kávéra $85, streamingre és alkalmazásokra $48, kondira $45, ruházkodásra $120, koncertre $90, ajándékokra $60, és kisebb tervezetlen vásárlásokra $192 megy el. Összesen pontosan $950, ami szinte sosem történik meg. A szokásos eredmény $1,100, és a megtakarítási összeg, ami csendben zsugorodik, hogy fedezze a különbözetet.
Az 50/30/20 szabály a „vágyak” részét 30 százalékra teszi, tehát a 25 százalék kényelmes, bár a 30 százalék inkább iránymutatás, mint cél, és az országos adatok jobban mutatják a léptéket: 2024-ben az amerikai háztartások átlagosan $78,535-t költöttek, amiből $3,945 ment éttermi étkezésre és $3,609 szórakozásra. Két tétel. Az összes költés közel 10 százaléka, még mielőtt a ruházkodást, utazást vagy személyes gondoskodást számba vennénk.
Itt a leggyorsabb spórolni, mert nem igényel tárgyalást vagy költözést. Ritkán ez a legnagyobb tétel. A lakhatás és a közlekedés elhomályosítja. De egy olyan költségvetés, amiben nincs hely az örömöknek, minden alkalommal a harmadik héten elbukik – ezért érdemesebb keretet tervezni és azt bűntudat nélkül elkölteni, mint nullára vágni a lehetőségeket.
Húszdolláros darabokban érkezik
Egy $4-os kávé nem tűnik fel úgy, mint $1,300 lakbér, és ez a probléma lényege egy mondatban: a lakbér egy havi tétel és lehetetlen elfelejteni, míg a szabadon felhasználható kiadás negyven tétel, legtöbbjük $20 alatt, és mindegyik, amit nem naplózol, kisebbnek láttatja a kategóriát a valóságosnál. Heti öt nap kávé és ebéd havi $300 felett van. Az emberek hajlamosak alulbecsülni ezeket. Megbízhatóan alulbecsülik, mert egy kis vásárlás egy nap alatt feledésbe merül, és azok a háztartások, amelyek egy hónapig mindent naplóznak, szinte mindig két-három olyan kategóriát találnak, ami nagyobb, mint gondolták.
Láthatóvá tenni az arányokat
A megoldás a naplózás, ami másodpercek alatt megvan, nem percek alatt. Egy hangjegyzet a kávézóból kifelé jövet, a blokk lefotózása, vagy egy kártyás fizetés, ami magától naplózódik az Apple Pay automatikus naplózással.
Ha a tételek megvannak, az arány magától kirajzolódik. A címkék elválasztják az éttermi étkezést az élelmiszertől, ami megoldja a „bor a bevásárlókosárban” problémát, a „Vágyak” kategória pedig csoportosíthatja az összes szabadon felhasználható címkét, így a kiadások kördiagramja közvetlenül mutatja az arányt. A Költségvetések képernyőn a címkékre szabott keretek figyelik azokat a kategóriákat, amelyek hajlamosak elszaladni – a legtöbb háztartásnál az éttermi étkezést és a ruházkodást –, egy sávval, ami csak akkor vált pirosra, ha túllépted. A kezdőképernyőn a havi keret, a szabadon felhasználható összegre állítva, mutatja: „$285 maradt”. Ez az a szám, amit érdemes megnézni egy tervezetlen vásárlás előtt. Az előfizetések is ide tartoznak, bármennyire is havi rendszerességűnek tűnnek. Az előfizetés olyan szabadon felhasználható kiadás, amely már nem kér engedélyt.
A Statisztikák a hónap végén megmutatja, mely címkék változtak leginkább az előző hónaphoz képest. A mögöttes szokásokhoz a impulzusvásárlás megállításáról szóló útmutató praktikus tanácsokat ad, a kis vásárlások kalkulátora kiszámolja egy napi $4-os szokás éves költségét, a „vágyak” aránya pedig, amiben ez az egész ül, az 50/30/20 szabály 30-asa. A borítékos költségvetés a leggyakrabban ajánlott módszer erre a részre, a szójegyzék pedig tartalmazza a többit.
Kezdd a kávéval. Mindig rosszabb a helyzet, mint gondoltad.
Szerezd meg a Cash Book-t az App Store-bólIngyenes 7 napig. $19.99 egyszeri díj az örökös hozzáférésért.
Gyakran ismételt kérdések
Mi a különbség a szabadon felhasználható és a kötött kiadások között?
A kötött kiadások a lakhatás, étkezés, biztosítás és a munkavégzés feltételei: lakbér, rezsi, alapvető élelmiszerek, munkába járás, kötelező törlesztők. A szabadon felhasználható kiadás minden olyan tétel, amit komolyabb következmények nélkül szüneteltethetnél. A határvonal személyes, és egyes kategóriák, mint az élelmiszer, mindkettőt tartalmazzák: az alapvető élelmiszer szükséges, a prémium sajt már nem.
A jövedelmem mekkora része legyen szabadon felhasználható?
Az 50/30/20 szabály körülbelül 30 százalékot javasol a nettó jövedelemből, de ez csak iránymutatás, nem kőbe vésett szabály. 2024-ben az amerikai háztartások átlagosan $3,945-t költöttek éttermi étkezésre és $3,609-t szórakozásra a $78,535-ös összjövedelemből, ami csak ez a két kategória önmagában 10 százalék. A lényeg, hogy a szabadon felhasználható kiadások a szükségletek és a megtakarítások után férjenek bele a keretbe.
Az előfizetések szabadon felhasználható kiadások?
Többnyire igen. A streaming, alkalmazások, tagságok és házhozszállítási szolgáltatások választás kérdései, még ha fix számlának tűnnek is, mert rendszeresen ismétlődnek. Éppen ezért érdemes őket felülvizsgálni: az előfizetés olyan szabadon felhasználható kiadás, amely már nem kér engedélyt a levonáshoz. A telefon- és internetszolgáltatást általában alapcsomagban szükségletként kezelik.
Miért tűnik a szabadon felhasználható költés kisebbnek, mint amekkora valójában?
Mert apró összegekben érkezik, sok napra elosztva. Egy $4-os kávé és egy $12-os ebéd nem tűnik fel úgy, mint egy $1,200-os lakbér, de heti öt nappal számolva havi $300 fölé kúszik. A legtöbb ember, aki egy hónapig naplózza minden vásárlását, azt tapasztalja, hogy a szabadon felhasználható kiadásai magasabbak, mint gondolta.
A szabadon felhasználható kiadások csökkentése a legjobb módja a spórolásnak?
Ez a leggyorsabb, mert nem igényel tárgyalást vagy költözést. Nem mindig ez a legnagyobb tétel, hiszen a lakhatás és a közlekedés a legtöbb költségvetésben ennél többet visz el. Az ésszerű megközelítés az, ha azokat a kategóriákat nyírjuk meg, amelyek a legkevesebb örömet okozzák, megtartjuk azokat, amelyek fontosak, a fix költségeket pedig külön kezeljük.
Források
Szerezd meg a Cash Book-t az App Store-bólIngyenes 7 napig. $19.99 egyszeri díj az örökös hozzáférésért.