Co jsou volitelné výdaje? Definice a příklady | Cash Book
Rychlá odpověď
Volitelné výdaje jsou ta část útraty, kterou můžete ovlivnit: jde o věci, které si kupujete dobrovolně poté, co pokryjete nezbytné náklady jako bydlení, energie, potraviny, pojištění a minimální splátky dluhů. Typickými příklady jsou stravování v restauracích, zábava, cestování, koníčky, předplatné nebo oblečení nad rámec nutné obměny. V pravidle 50/30/20 tvoří tuto 30% část „přání“. Hranice mezi nezbytným a volitelným je velmi osobní a právě v těchto šedých zónách vznikají neshody. Je to ta nejlépe kontrolovatelná část rozpočtu, kde se nejčastěji škrtá a kam mizí nejvíce neevidovaných peněz.
Zeptejte se pěti lidí, co považují za volitelné výdaje, a dostanete pět různých odpovědí. Všechny jsou obhajitelné. Učebnicová definice říká, že je to vše, co můžete zastavit bez vážných následků: stravování venku, koníčky, cestování, zábava, oblečení nad rámec nutné obměny. To zní hezky, ale v praxi to končí u vašich vchodových dveří.
Právě na hranici mezi nezbytným a volitelným se totiž skrývají peníze. Je členství v posilovně volitelné, když je to jediný pohyb, který máte? Je auto volitelné, když byste teoreticky mohli jet dvěma autobusy a ztratit devadesát minut denně? Potraviny mají být nezbytnost, ale polovina nákupu v supermarketu ne: základní suroviny ano, ale víno, kvalitní sýr nebo brambůrky už ne. Všechno to přitom projde pokladnou na stejném účtu a spadne pod stejnou kategorii. Telefon a internet se počítají jako nezbytnost v základním tarifu. Skoro nikdo ale na základním tarifu není.
Užitečnější definice tedy není ta učebnicová. Volitelné výdaje jsou ta část vaší útraty, kterou můžete tento měsíc změnit bez stěhování, nové práce nebo domlouvání s kýmkoliv dalším. Proto na nich záleží. Je to jediná část rozpočtu, která reaguje na vaši pozornost.
$3,800 a kam zmizelo $950
Čistý příjem je $3,800. Nezbytné výdaje činí $2,350: nájem $1,300, energie $160, potraviny $400, pojištění $130, doprava $210, minimální splátka dluhu $150. Úspory jsou $500. Zbývá $950, tedy 25 procent.
Během měsíce se tyto peníze rozplynou za jídlo venku $310, kávu $85, streamování a aplikace $48, posilovnu $45, oblečení $120, koncert $90, dárky $60 a drobné neplánované nákupy $192. Celkem přesně $950, což se téměř nikdy nestane. Obvyklý výsledek je $1,100 a úspory, které se potichu ztenčily, aby to pokryly.
Pravidlo 50/30/20 by podíl „přání“ stanovilo na 30 procent, takže 25 je v pořádku. Číslo 30 je ale spíše pomůcka než cíl, za kterým by se člověk měl hnát. Národní statistiky dávají lepší představu o měřítku: v roce 2024 utratily americké domácnosti průměrně $78,535, z čehož $3,945 padlo na jídlo mimo domov a $3,609 na zábavu. Dvě položky. Téměř 10 procent všech výdajů, a to ještě nepočítáme oblečení, cestování nebo osobní péči.
Škrtání v této oblasti je nejrychlejší cesta k úsporám, protože nevyžaduje vyjednávání ani velké změny. Málokdy je ale největší. Bydlení a doprava jsou mnohem nákladnější. A rozpočet, ve kterém není prostor pro radost, lidé ve třetím týdnu vzdají. Proto je lepší si naplánovat rozumný limit a utratit ho bez výčitek, než se snažit o nulové volitelné výdaje.
Přichází to po dvacetidolarových kouscích
Káva za $4 nepůsobí tak výrazně jako nájem $1,300, a v tom je celý problém: nájem je jedna položka měsíčně, kterou nelze přehlédnout, zatímco volitelné výdaje jsou čtyřicet položek, většinou pod $20. Každá, kterou si nezapíšete, dělá tuto kategorii opticky menší. Pět dní v týdnu káva a oběd znamená přes $300 měsíčně. Vlastní odhady bývají nízké. A to spolehlivě, protože na malý nákup do druhého dne zapomenete. Domácnosti, které si měsíc zapisují vše, téměř vždy zjistí, že dvě nebo tři kategorie jsou mnohem větší, než si myslely.
Jak udělat výdaje viditelnými
Řešením je zápis, který trvá sekundy, ne minuty. Hlasová poznámka při odchodu z kavárny, vyfocení účtenky nebo platba kartou, která se zapíše sama přes automatické logování Apple Pay.
Jakmile záznamy existují, podíl se ukáže sám. Štítky oddělí jídlo v restauraci od nákupu potravin, což řeší problém s vínem v nákupním košíku, a kategorie „Přání“ může seskupit všechny volitelné štítky, takže v grafu výdajů uvidíte svůj podíl okamžitě. Rozpočty pro jednotlivé štítky na obrazovce Rozpočty hlídají kategorie, které mají tendenci utíkat – u většiny domácností jídlo venku a oblečení – a sloupec zčervená, až když limit překročíte. Měsíční limit na hlavní obrazovce, nastavený na celkovou částku pro volitelné výdaje, ukáže např. „zbývá $285“. To je číslo, na které se vyplatí podívat před neplánovaným nákupem. Předplatné sem patří také, i když působí jako fixní měsíční platba. Předplatné je volitelný výdaj, který přestal žádat o svolení.
Sekce Insights na konci měsíce ukáže, které štítky se oproti minulému měsíci nejvíce změnily. Pro práci s návyky je tu návod, jak přestat s impulzivním nakupováním, kalkulačka drobných nákupů spočítá cenu denní kávy za $4 v horizontu roku a podíl „přání“ je oněch 30 v pravidle 50/30/20. Obálková metoda je způsob, který se pro tuto část rozpočtu doporučuje nejčastěji, a zbytek najdete ve slovníku.
Začněte u té kávy. Je to vždy horší, než jste si mysleli.
Získat Cash Book v App StoreZdarma na 7 dní. 19.99 $ jednorázově za doživotní přístup.
Často kladené otázky
Jaký je rozdíl mezi volitelnými a nezbytnými výdaji?
Nezbytné výdaje jsou náklady na bydlení, jídlo, pojištění a schopnost pracovat: nájem, energie, základní potraviny, doprava do práce, minimální splátky dluhů. Volitelné výdaje je vše, co byste mohli bez vážných následků omezit. Hranice je individuální a některé kategorie, jako potraviny, obsahují obojí: základní suroviny jsou nezbytnost, prémiový sýr už nikoliv.
Jaká část mého příjmu by měla být volitelná?
Pravidlo 50/30/20 doporučuje zhruba 30 procent čistého příjmu, ale je to jen pomůcka, nikoliv dogma. V roce 2024 utratily americké domácnosti průměrně $3,945 za jídlo mimo domov a $3,609 za zábavu z celkových $78,535, což je zhruba 10 procent jen za tyto dvě kategorie. Důležité je, aby se volitelné výdaje vešly do rozpočtu až po zaplacení nezbytností a úspor.
Je předplatné volitelný výdaj?
Většinou ano. Streamovací služby, aplikace, členství a rozvoz jídla jsou volby, i když kvůli pravidelnosti působí jako fixní účty. Právě proto stojí za to je revidovat: předplatné je volitelný výdaj, který přestal žádat o svolení. Telefon a internet se obvykle považují za nezbytnost, alespoň v základním tarifu.
Proč volitelné výdaje působí menší, než ve skutečnosti jsou?
Protože přicházejí v malých částkách rozprostřených do mnoha dní. Káva za $4 a oběd za $12 nepůsobí tak výrazně jako nájem $1,200, ale při pěti dnech v týdnu se to nasčítá na více než $300 měsíčně. Většina lidí, kteří si poctivě zapisují každý výdaj, zjistí, že jejich celková útrata za volitelné položky je vyšší, než odhadovali.
Je omezování volitelných výdajů nejlepší způsob, jak ušetřit?
Je to nejrychlejší způsob, protože nevyžaduje žádné složité vyjednávání ani změny. Není vždy největší, protože bydlení a doprava v rozpočtech obvykle dominují. Rozumný přístup je omezit ty kategorie, které vám přinášejí nejméně radosti, zachovat ty důležité a fixní náklady řešit odděleně.
Zdroje informací
Získat Cash Book v App StoreZdarma na 7 dní. 19.99 $ jednorázově za doživotní přístup.