Kuukausibudjetin tekeminen: 6 askelta ja toimiva suunnitelma | Cash Book

Useimmat kuukausibudjetit kirjoitetaan kuun ensimmäisenä päivänä ja hylätään kahdennentoista päivän tienoilla. Suunnitelma oli yleensä kunnossa, mutta se perustui arvauksiin, joita ei tarkistettu, ja se kaatui ensimmäiseen suunnittelemattomaan illalliseen ystävien kanssa.

Käännä prosessi toisinpäin. Käytä pohjana viime kuun todellisia menoja, seuraa vain yhtä lukua ja päätä etukäteen, mitä tapahtuu, jos budjetti ylittyy. Tässä on kuusi askelta ja esimerkki lopussa.

Miksi arvauksiin perustuvat budjetit epäonnistuvat

Kysy keneltä tahansa, paljonko he käyttävät ruokaan. Saat arvion. Katso heidän kululokiaan, niin saat toisen luvun, joka on yleensä 20–40 prosenttia korkeampi.

Kyse ei ole epärehellisyydestä. Muisti pyöristää alaspäin, unohtaa pienet ostokset ja torstain ylimääräisen kauppareissun. Budjetti, joka on asetettu muistikuvan perusteella, on ylittynyt jo kuun puolivälissä, jolloin on helppo todeta, ettei budjetointi sovi itselle.

Se sopii kyllä, mutta se ei voi alkaa muistelusta. Yhdysvaltain työministeriön tilastovirasto pyytää kotitalouksia pitämään kirjaa jokaisesta ostoksesta kahden viikon ajan, koska kyselytutkimukset tuottavat vain fiktiota. Budjettisi tarvitsee saman perustan, ja iPhonella se vie vain sekunteja per ostos.

Vaihe 1: aloita viime kuun todellisista luvuista

Ennen kuin asetat yhtäkään rajaa, seuraa jokaista menoa kuukauden ajan. Ei useimpia, vaan kaikki: parkkimaksut, syntymäpäiväkortit ja sovellukset, joiden unohdit uusiutuvan syyskuussa.

Kirjaaminen onnistuu vain, jos se on nopeampaa kuin muistaminen. Neljä tapaa pitää se vaivattomana: sano summa mikrofonille, kuvaa kuitti, anna Apple Pay -maksujen kirjautua automaattisesti tai napauta kolmesti näppäimistöä. Tapa ei ole tärkeä, mutta johdonmukaisuus on.

Kuun lopussa avaa Insights ja lue menot tunnisteittain. Kirjoita summat ylös ennen kuin arvostelet niitä. Arviointi tulee myöhemmin, ja se sujuu paremmin, kun luvut ovat paperilla.

Vaihe 2: käytä 50/30/20-jakoa suuntaviivana, älä lakina

50/30/20-sääntö ohjaa noin puolet nettotuloista tarpeisiin, 30 prosenttia haluihin ja 20 prosenttia säästöihin tai velkojen maksuun. Se on hyvä vertailukohta, mutta huono sääntö. Tarpeidesi osuuden määrittää vuokrasi ja asuinpaikkasi, ei kenenkään julkaisema suhdeluku.

Jaa viime kuun tunnisteet kolmeen pinoon. Tarpeet: vuokra, laskut, ruoka, työmatkat, vakuutukset, minimilyhennykset – kaikki, mikä ei voi odottaa. Halut: kaikki valinnainen. Säästöt: se, mitä jäi jäljelle. Vertaa tuloksia ja anna 50/30/20-budjettilaskurin hoitaa laskutoimitus tulojesi mukaan.

Jos tarpeet vievät 65 prosenttia, se ei ole epäonnistuminen. Se on luku. Määritä halut ja säästöt jäljelle jäävästä 35 prosentista ja käsittele tarpeita omana, hitaampana projektinaan, sillä niiden muuttaminen vie kuukausia. Kiinteät ja muuttuvat kulut on tässä avainasemassa: kiinteät kulut ovat projekti, muuttuvat kulut ovat tapa, ja kuukausibudjetti hallitsee tapaa.

Vaihe 3: anna joustaville menoille yksi käyttöraha

Tässä useimmat oppaat menevät harhaan. Ne neuvovat asettamaan rajan jokaiselle kategorialle: 120 € ravintoloihin, 60 € kahviin, 80 € vaatteisiin, 40 € kirjoihin, 150 € illanviettoon – ja pian sinulla on viisitoista lukua muistettavana. Kolmannella viikolla kukaan ei muista niistä yhtäkään.

Anna kaikille vapaaehtoisille menoille yksi yhteinen summa. Esimerkiksi 560 €. Se on luku, joka ratkaisee. Illallinen, takki, konsertti, lahja siskolle – kaikki tulee samasta 560 eurosta, ja sinä päätät painotukset lennosta.

Yksi luku, jonka tiedät aina. Sen tietäminen muuttaa käyttäytymistä, ei kategorisointi.

Cash Bookissa tämä on kuukausittainen budjetti, joka näkyy kotinäkymässä: "310 € jäljellä" tai "ylittynyt". Näet sen aina, kun kirjaat jotain. Viikoittainen seuranta sopii joillekin paremmin, ja saman käyttörahan voi asettaa myös viikkotasolle; päivittäisen kulutuksen laskuri pilkkoo kuukausisumman päivittäiseksi, jos haluat ajatella vielä pienemmissä yksiköissä.

Vaihe 4: tunnisteittaiset rajat vain vuotokohdille

Yksi käyttöraha riittää useimmille. Mutta yleensä on kaksi tai kolme tunnisteita, jotka käyttäytyvät huonosti ja ylittyvät joka kuukausi. Ravintolat ja tilaukset ovat yleisimpiä. Joskus verkkokaupat. Yhdelle tutulleni se on taksimatkat klo 23 jälkeen.

Valitse 2–3 tunnisteen summaa, jotka yllättivät viime kuussa, ja aseta budjetti vain niille. Cash Book piirtää jokaiselle ohuen edistymispalkin, joka muuttuu punaiseksi vasta kun ylität rajan. Kaikki muu pysyy yhteisen käyttörahan sisällä.

Kaksi asiaa tekee tästä toimivaa: tunnisteiden on oltava selkeitä (jos ravintolamenot ovat hajallaan tunnisteiden "ruoka", "lounas" ja "ravintola" välillä, raja ei toimi), joten käytä hetki tunnisteiden ja kategorioiden siivoamiseen. Ja rajan on oltava hieman viime kuuta alempi. 310 eurosta 220 euroon on tapojen muutos. 310 eurosta 100 euroon on uudenvuodenlupaus, ja ne eivät selviä perjantai-illasta.

Vaihe 5: yksi luku, kerran viikossa

Budjetti, jota kukaan ei katso, on vain paperia. Päivittäin tarkistettava budjetti muuttuu pakkopullaksi, joka hylätään helmikuuhun mennessä. Kerran viikossa, samana päivänä, yksi luku: paljonko käyttörahaa on jäljellä.

Siinä koko katsaus.

Kuukausi on alussa ja kolme neljäsosaa rahasta jäljellä? Hyvä. Puolivälissä ja neljäsosa jäljellä? Loppukuu on rauhallisempi, ja on parempi tietää se nyt kuin 28. päivä, jolloin se on fakta eikä valinta.

Kerran kuussa käytä viisi minuuttia Insights-näkymässä, jossa näet muutokset tunnisteittain. Siellä huomaat, jos tilaukset ovat nousseet 14 euroa tai ruokamenot laskeneet sunnuntaisuunnittelun ansiosta. Viikoittain luvut, kuukausittain päätökset.

Vaihe 6: mitä tehdä, kun budjetti ylittyy

Se ylittyy joskus. Autoremontti, häät, viikko jolloin kaikki meni pieleen. Budjetin selviytyminen riippuu siitä, mitä teet seuraavaksi. Päätä toimintatapa nyt, kun mikään ei ole vielä tulessa.

Kun käyttöraha loppuu kesken, loppukuun menoja pienennetään, ei peruta. Laske jäljellä olevat viikot, jaa loppusumma niille ja pysy siinä. Jos rahaa ei ole, loppukuu on vain tarpeiden kattamista. Se on kurjaa kaksi viikkoa, mutta kestettävissä.

Kun eteen tulee todellinen kertameno, siirrä rahaa säästöistä kerran, tietoisesti, ja merkitse se siirtona. Säännön on oltava päätös, jonka voit perustella myöhemmin, ei huomaamaton lipsuminen. Jos sama toistuu kolme kuukautta, se ei ole kertameno. Se on tarve tai se kuuluu puskurirahastoon, johon kerätään osa summasta joka kuukausi.

Kun yksi tunniste ylittää rajan jatkuvasti, raja on luultavasti väärä. Nosta se realistiselle tasolle ja pienennä käyttörahaa vastaavasti, tai puutu tapaan suoraan impulssiostosten oppaan avulla. Molemmat ovat kunniallisia tapoja. Väittäminen, että raja on 100 €, kun kulutus on 250 €, on ainoa vaihtoehto, joka epäonnistuu varmasti.

Ja kun koko kuukausi menee pieleen? Älä aloita alusta. Kuukausi on dataa.

Esimerkki 3 200 € nettotuloilla

Nettotulot 3 200 €/kk. 50/30/20-suositus olisi 1 600 € tarpeisiin, 960 € haluihin ja 640 € säästöihin. Todellisuus on toinen, joten suunnitelma lähtee siitä, mitä tapahtui, ja kulkee kohti tavoitetta.

Tarpeet ovat 67,5 prosenttia, koska vuokra on mikä on. Suunnitelma karsii ruokamenoja 30 eurolla. Joustava puoli muuttuu 560 euron käyttörahaksi, jonka sisällä on kaksi rajaa: ravintolat 220 euroon ja tilaukset 60 euroon. 71 euroa selittämättömiä menoja on paras argumentti sille, miksi käteinen kannattaa kirjata sovellukseen.

Säästöt yli kaksinkertaistuvat ilman, että kiinteisiin kuluihin koskettiin. Raha oli siellä koko ajan, se oli vain näkymätöntä.

Kolmannessa kuussa säädämme tätä taas. Se on normaalia.

Lähteet

Nämä askeleet perustuvat Consumer Financial Protection Bureaun ja MoneyHelperin ohjeisiin, jotka alkavat tulojen ja menojen seurannalla. Muistikuvan ja todellisuuden välinen ero on syy siihen, miksi tilastovirastot keräävät ostopäiväkirjoja muistikuviin luottamisen sijaan. Federal Reserven vuosittainen SHED-raportti dokumentoi, kuinka pienet marginaalit monilla kotitalouksilla on, minkä vuoksi säästöosuus on tässä suojattu.

Hanki Cash Book App StorestaIlmainen 7 päivää. 19.99 $ kertamaksu eliniäksi.

Hanki Cash Book App StorestaIlmainen 7 päivää. 19.99 $ kertamaksu eliniäksi.