Cara Membuat Anggaran Bulanan yang Efektif (6 Langkah) - Cash Book

Kebanyakan anggaran bulanan dibuat pada tanggal satu dan ditinggalkan sekitar tanggal dua belas. Rencananya biasanya bagus, namun dibangun berdasarkan angka perkiraan yang tidak dicek, lalu hancur saat makan malam tak terencana dengan teman yang menyarankan botol kedua.

Bangunlah dengan cara sebaliknya. Gunakan pengeluaran nyata bulan lalu, satu angka untuk dipantau, dan keputusan yang dibuat sebelumnya tentang apa yang terjadi jika pengeluaran berlebih. Enam langkah, dengan contoh perhitungan di akhir.

Mengapa anggaran dari tebakan gagal di minggu kedua

Tanyakan kepada seseorang berapa pengeluaran mereka untuk belanja bulanan. Anda akan mendapatkan angka. Periksa catatan pengeluaran mereka dan Anda akan mendapatkan angka berbeda, biasanya 20 hingga 40 persen lebih tinggi.

Kesenjangan itu bukan ketidakjujuran. Ingatan cenderung membulatkan ke bawah, melupakan hal-hal kecil dan perjalanan kedua ke toko pada hari Kamis. Artinya, anggaran yang ditetapkan berdasarkan ingatan sudah jebol di pertengahan bulan, yang membuat Anda menyimpulkan bahwa penganggaran tidak cocok untuk Anda.

Padahal cocok. Hanya saja tidak bisa dimulai dari ingatan. Biro Statistik Tenaga Kerja melakukan survei nasional yang meminta rumah tangga mencatat setiap pembelian selama dua minggu, karena bertanya kepada orang tentang pengeluaran mereka hanya menghasilkan fiksi. Anggaran Anda membutuhkan fondasi yang sama, dan di iPhone, ini hanya memakan waktu beberapa detik per pembelian.

Langkah 1: mulai dari angka nyata bulan lalu

Sebelum menetapkan batas, catat setiap pengeluaran selama satu bulan. Bukan sebagian. Semuanya, termasuk parkir, kartu ulang tahun, dan aplikasi yang Anda lupa perpanjang setiap September.

Satu-satunya cara untuk bertahan selama sebulan penuh adalah dengan membuat pencatatan lebih cepat daripada mengingatnya. Empat cara agar tetap mudah: ucapkan pengeluaran Anda ke mikrofon, foto struk, biarkan ketukan Apple Pay mencatat sendiri, atau tiga ketukan di papan tombol. Caranya tidak terlalu penting. Menggunakannya setiap saat itulah yang penting.

Di akhir bulan, buka Insights dan baca pengeluaran berdasarkan tag. Tulis totalnya sebelum Anda menghakimi salah satunya. Menghakimi dilakukan nanti, dan lebih baik dilakukan dengan angka yang sudah tertulis di kertas.

Langkah 2: gunakan 50/30/20 sebagai titik awal, bukan hukum

Aturan 50/30/20 menempatkan sekitar setengah dari pendapatan bersih untuk kebutuhan, 30 persen untuk keinginan, dan 20 persen untuk tabungan atau pembayaran utang. Ini adalah garis referensi yang baik, namun aturan yang buruk. Porsi kebutuhan Anda ditentukan oleh sewa dan kota Anda, bukan oleh rasio yang diterbitkan orang lain.

Kelompokkan tag bulan lalu ke dalam tiga tumpukan. Kebutuhan: sewa, utilitas, belanja bulanan, transportasi, asuransi, pembayaran utang minimum, apa pun yang tidak bisa ditunda. Keinginan: semua yang opsional. Tabungan: apa yang tersisa, atau seharusnya tersisa. Kemudian bandingkan, dan biarkan kalkulator anggaran 50/30/20 menghitung pendapatan Anda.

Kebutuhan di angka 65 persen bukanlah kegagalan. Itu hanya sebuah angka. Tetapkan keinginan dan tabungan dari 35 persen yang tersisa, dan perlakukan sisi kebutuhan sebagai proyek terpisah yang lebih lambat, karena biaya tersebut membutuhkan waktu berbulan-bulan untuk diubah. Pengeluaran tetap dan variabel adalah perbedaan yang bekerja di sini: biaya tetap adalah proyek, biaya variabel adalah kebiasaan, dan anggaran bulanan mengelola kebiasaan tersebut.

Langkah 3: berikan satu jatah untuk bagian fleksibel

Di sinilah kebanyakan panduan salah. Mereka menyuruh Anda menetapkan batas untuk setiap kategori. $120 makan di luar, $60 kopi, $80 pakaian, $40 buku, $150 hiburan, dan seterusnya hingga lima belas baris, masing-masing adalah keputusan yang harus dibuat dan angka yang harus diingat. Pada minggu ketiga, tidak ada yang mengingatnya.

Berikan satu angka untuk semua pengeluaran diskresioner Anda. Katakanlah $560. Itu angkanya. Makan malam, jaket, konser, hadiah untuk saudara, semuanya keluar dari $560 yang sama dan Anda yang mengatur campurannya.

Satu angka yang bisa Anda ketahui setiap saat. Mengetahuinya adalah bagian yang mengubah perilaku, bukan kategorisasinya.

Di Cash Book, itu adalah anggaran bulanan yang duduk di bawah angka utama di Beranda, bertuliskan "$310 tersisa" atau "melebihi". Anda melihatnya setiap kali mencatat sesuatu, itulah desainnya. Mingguan cocok bagi sebagian orang, dan jatah yang sama bisa diatur dengan cara itu; kalkulator jatah pengeluaran harian membagi angka bulanan menjadi harian jika Anda ingin unit yang lebih kecil untuk dipikirkan.

Langkah 4: batas per-tag hanya di tempat yang bocor

Satu jatah mencakup sebagian besar orang. Namun, biasanya ada dua atau tiga tag yang berperilaku buruk, melebihi anggaran setiap bulan, dan merespons dengan baik terhadap batas yang terlihat. Makan di luar dan langganan, biasanya. Terkadang belanja online. Bagi seseorang yang saya kenal, itu adalah taksi, khusus setelah jam 11 malam.

Pilih dua atau tiga total tag yang mengejutkan Anda bulan lalu dan pasang anggaran hanya pada tag tersebut. Cash Book menggambarnya sebagai bilah progres tipis di bawah tag, dan tetap tenang sampai Anda melewati batas, saat warnanya berubah menjadi merah. Semuanya tetap berada di dalam jatah tanpa pagar pembatas sendiri.

Dua hal membuat ini berhasil. Tag harus ada sebagai satu tag, jadi jika makan di luar tersebar di "makanan", "makan siang", dan "restoran", maka tidak ada batas yang bisa menahannya. Setengah jam merapikan tag dan kategori adalah prasyaratnya. Dan batasnya harus sedikit di bawah bulan lalu, bukan setengahnya. $310 menjadi $220 adalah perubahan kebiasaan. $310 menjadi $100 adalah resolusi, dan resolusi tidak bertahan saat bertemu hari Jumat.

Langkah 5: satu angka, sekali seminggu

Anggaran yang tidak dilihat siapa pun hanyalah dokumen. Anggaran yang diperiksa setiap hari menjadi beban, dan beban akan ditinggalkan pada bulan Februari. Mingguan, hari yang sama, satu angka: berapa sisa jatah.

Itu saja ulasannya.

Seperempat bulan berjalan dengan tiga perempat jatah tersisa? Bagus. Setengah bulan berjalan dengan seperempat tersisa? Dua minggu berikutnya harus lebih tenang, dan bagian yang berguna adalah Anda mengetahuinya sekarang, bukan pada tanggal 28 saat itu menjadi fakta, bukan pilihan.

Sekali sebulan, habiskan lima menit lagi di Insights, di mana perubahan terhadap bulan lalu dipecah berdasarkan tag. Di situlah Anda menangkap langganan yang naik $14, atau belanja bulanan yang turun setelah Anda mulai merencanakan makan pada hari Minggu. Mingguan untuk angkanya, bulanan untuk keputusannya.

Langkah 6: apa yang harus dilakukan saat pengeluaran berlebih

Anda akan berlebih. Perbaikan mobil, pernikahan, seminggu di mana semuanya kacau sekaligus. Apakah anggaran bertahan bergantung sepenuhnya pada apa yang terjadi selanjutnya, jadi putuskan kebijakannya sekarang, saat tidak ada masalah mendesak.

Saat jatah habis lebih awal, sisa bulan menjadi lebih kecil, bukan dibatalkan. Hitung minggu yang tersisa, bagi apa pun yang tersisa di antara minggu-minggu tersebut, pertahankan garis itu. Jika tidak ada yang tersisa, minggu-minggu berikutnya hanya untuk kebutuhan, yang memang berat selama dua minggu dan merusak selama dua bulan, jadi batasi hanya dua minggu.

Saat pengeluaran tak terduga terjadi, pindahkan uang dari porsi tabungan sekali saja, dengan sengaja, dan catat sebagai transfer agar terlihat setelahnya. Aturannya adalah itu harus menjadi keputusan yang bisa Anda tunjuk nanti, bukan penyimpangan diam-diam. Namun, jika terjadi tiga bulan berturut-turut, itu bukan pengeluaran tak terduga. Itu adalah kebutuhan, atau termasuk dalam dana darurat (sinking fund) yang mengumpulkan seperdua belas dari dirinya sendiri setiap bulan.

Saat satu tag terus melampaui batasnya, batasnya mungkin salah. Naikkan ke angka yang jujur dan kecilkan jatah untuk menyesuaikannya, atau atasi kebiasaan tersebut secara langsung dengan panduan berhenti belanja impulsif. Keduanya terhormat. Bersikeras batasnya $100 sementara pengeluaran $250 adalah satu-satunya pilihan yang pasti gagal.

Dan saat seluruh bulan gagal? Jangan mulai dari awal. Bulan itu adalah data.

Contoh perhitungan dengan pendapatan bersih $3,200

Pendapatan bersih $3,200 sebulan, dan satu bulan penuh pencatatan menghasilkan kolom tengah. Garis referensi 50/30/20 akan menjadi $1,600 kebutuhan, $960 keinginan, $640 tabungan. Kehidupan nyata berjalan berbeda, jadi rencana di kolom ketiga dimulai dari apa yang terjadi dan berjalan menuju pembagian tersebut alih-alih melompatinya.

Kebutuhan adalah 67.5 persen bukan 50, karena sewa adalah sewa, jadi rencana memangkas belanja bulanan sebesar $30 dan membiarkan sisi lainnya. Separuh fleksibel menjadi satu jatah $560 dengan dua batas di dalamnya: makan di luar dari $310 menjadi $220, yang merupakan potongan yang terasa tetapi tidak membatalkan kehidupan sosial Anda, dan langganan turun $14 setelah audit menemukan layanan yang tidak pernah dibuka sejak musim semi.

Lalu ada $71 yang ditandai tidak tercatat. Hampir pasti uang tunai, ditarik dan tersebar ke dalam bulan tanpa catatan ke mana perginya. Ini juga argumen terbaik untuk memberikan uang tunai akunnya sendiri di aplikasi.

Tabungan meningkat lebih dari dua kali lipat di sini, dan tidak ada biaya tetap yang disentuh. Itulah bagian yang layak direnungkan: uangnya sudah ada di sana, hanya saja tidak terlihat.

Bulan ketiga akan menyesuaikan semua ini lagi. Normal.

Dasar panduan ini

Langkah-langkah ini mengikuti panduan penganggaran publik dari Consumer Financial Protection Bureau dan MoneyHelper, yang keduanya dimulai dari pendapatan dan pengeluaran yang tercatat sebelum batas apa pun ditetapkan. Kesenjangan antara pengeluaran yang diingat dan dicatat adalah alasan Survei Pengeluaran Konsumen Biro Statistik Tenaga Kerja mengumpulkan buku harian pembelian alih-alih mempercayai ingatan. Dan laporan SHED tahunan Federal Reserve mendokumentasikan betapa tipisnya margin bagi banyak rumah tangga, itulah sebabnya porsi tabungan di sini dilindungi alih-alih diperlakukan sebagai sisa yang ada.

Dapatkan Cash Book di App StoreGratis selama 7 hari. $19.99 sekali bayar untuk selamanya.

Dapatkan Cash Book di App StoreGratis selama 7 hari. $19.99 sekali bayar untuk selamanya.