Como fazer um orçamento mensal que funciona (6 passos) - Cash Book

A maioria dos orçamentos mensais é escrita no dia primeiro e abandonada por volta do dia doze. O plano geralmente estava bom. Ele apenas foi construído com números que alguém supôs, não conferiu com nada e depois quebrou no primeiro jantar não planejado com amigos que sugeriram uma segunda garrafa.

Construa o orçamento ao contrário. Use os gastos reais do mês passado, um único número para monitorar e uma decisão tomada com antecedência sobre o que fazer quando você ultrapassar o limite. Seis passos, e um exemplo prático ao final.

Por que orçamentos baseados em suposições falham na segunda semana

Pergunte a alguém quanto gasta no mercado. Você receberá um valor. Pergunte ao registro de despesas e você terá outro, geralmente 20 a 40 por cento maior.

Essa diferença não é desonestidade. A memória arredonda para baixo, descarta as pequenas coisas e esquece a segunda ida ao mercado na quinta-feira, o que significa que um orçamento definido pelo número lembrado já está estourado na metade do mês, momento em que a conclusão óbvia é que fazer orçamento não funciona para você.

Funciona. Só não pode começar pela memória. O Bureau of Labor Statistics realiza uma pesquisa nacional que pede às famílias que mantenham um diário escrito de cada compra por duas semanas, e eles fazem isso justamente porque perguntar às pessoas o que gastaram produz ficção. Seu orçamento precisa da mesma base, e no iPhone isso custa alguns segundos por compra.

Passo 1: comece pelos números reais do mês passado

Antes de definir qualquer limite, registre cada despesa por um mês. Não a maioria. Todas elas, incluindo o parquímetro, o cartão de aniversário e aquele aplicativo que você esqueceu que renova todo mês de setembro.

A única maneira de alguém sobreviver a um mês inteiro disso é se registrar for mais rápido do que lembrar de registrar. Quatro maneiras de manter isso simples: diga o que gastou no microfone, tire foto do recibo, deixe os pagamentos via Apple Pay se registrarem sozinhos ou dê três toques no teclado. Qual método você usa pouco importa. Usar um deles todas as vezes é o que importa.

No final do mês, abra Insights e leia os gastos por etiqueta. Anote os totais antes de julgar qualquer um deles. O julgamento vem depois, e funciona melhor com os números já no papel.

Passo 2: use 50/30/20 como ponto de partida, não como lei

A regra 50/30/20 destina cerca de metade da renda líquida para necessidades, 30 por cento para desejos e 20 por cento para poupança ou pagamento de dívidas acima do mínimo. É uma boa linha de referência. Uma regra ruim. Sua parcela de necessidades é definida pelo seu aluguel e sua cidade, não por uma proporção que alguém publicou.

Classifique as etiquetas do mês passado nas três pilhas. Necessidades: aluguel, contas, mercado, transporte para o trabalho, seguros, pagamentos mínimos de dívidas, tudo que não pode esperar. Desejos: tudo que é opcional. Poupança: o que sobrou, ou o que deveria ter sobrado. Depois compare, e deixe a calculadora de orçamento 50/30/20 fazer a aritmética sobre sua renda.

Necessidades em 65 por cento não é um fracasso. É um número. Defina desejos e poupança a partir dos 35 por cento que realmente existem, e trate o lado das necessidades como um projeto separado e mais lento, porque esses custos levam meses para mudar, não semanas. Despesas fixas e variáveis é a distinção que faz o trabalho aqui: custos fixos são um projeto, custos variáveis são um hábito, e um orçamento mensal gerencia o hábito.

Passo 3: dê à parte flexível uma única mesada

É aqui que a maioria dos guias erra. Eles dizem para você definir um limite para cada categoria. R$ 600 em restaurantes, R$ 300 em café, R$ 400 em roupas, R$ 200 em livros, R$ 750 em lazer, e assim por diante em quinze linhas, cada uma sendo uma decisão a tomar e um número para manter na cabeça, e na terceira semana ninguém se lembra de nenhum deles.

Dê a todos os seus gastos discricionários um único valor. Digamos R$ 2.800. Esse é o número. Jantar, uma jaqueta, um show, um presente, tudo sai desses mesmos R$ 2.800 e você escolhe a mistura conforme avança.

Um número que você pode realmente saber a qualquer momento. Saber esse número é o que muda o comportamento, não a categorização.

No Cash Book, isso é um orçamento mensal que fica abaixo do valor principal na tela inicial, lendo "R$ 1.550 restantes" ou "excedido". Você vê isso toda vez que registra algo, que é todo o design. O acompanhamento semanal funciona melhor para algumas pessoas, e a mesma mesada pode ser definida dessa forma; a calculadora de limite de gastos diários divide um número mensal em um diário se você quiser uma unidade ainda menor para pensar.

Passo 4: limites por etiqueta apenas onde o dinheiro vaza

Uma mesada cobre a maioria das pessoas na maior parte do tempo. Mas geralmente existem duas ou três etiquetas que se comportam mal, estouram todo mês e respondem bem a um teto visível. Restaurantes e assinaturas, geralmente. Às vezes, compras online. Para uma pessoa que conheço, são táxis, exclusivamente depois das 23h.

Escolha os dois ou três totais de etiquetas que te surpreenderam no mês passado e coloque um orçamento apenas nelas. O Cash Book desenha cada uma como uma barra de progresso fina abaixo da etiqueta, e ela permanece silenciosa até você cruzar a linha, quando fica vermelha. Todo o resto permanece dentro da mesada sem uma cerca própria.

Duas coisas fazem isso funcionar. As etiquetas precisam existir como uma única etiqueta, então se comer fora está espalhado entre "comida", "almoço" e "restaurantes", nenhum limite pode segurar, e meia hora organizando etiquetas e categorias é o pré-requisito. E o limite deve ficar um pouco abaixo do mês passado, em vez da metade. De R$ 1.500 para R$ 1.100 é uma mudança de hábito. De R$ 1.500 para R$ 500 é uma resolução, e resoluções não sobrevivem ao contato com uma sexta-feira.

Passo 5: um número, uma vez por semana

Um orçamento que ninguém olha é apenas um documento. Um orçamento verificado diariamente torna-se uma tarefa, e tarefas são abandonadas em fevereiro. Semanalmente, no mesmo dia, um número: quanto resta da mesada.

Essa é a revisão completa.

Um quarto do mês se passou e restam três quartos da mesada? Ótimo. Metade do mês e resta um quarto? As próximas duas semanas serão mais tranquilas, e a parte útil é que você sabe disso agora, em vez de no dia 28, quando é um fato consumado e não uma escolha.

Uma vez por mês, gaste cinco minutos a mais em Insights, onde a mudança em relação ao mês passado é detalhada por etiqueta. É aí que você percebe assinaturas subindo R$ 70, ou gastos com mercado caindo depois que você começou a planejar as refeições aos domingos. Semanalmente para o número, mensalmente para as decisões.

Passo 6: o que fazer quando você ultrapassa

Você vai ultrapassar. Conserto de carro, um casamento, uma semana em que tudo deu errado ao mesmo tempo. Se o orçamento sobrevive depende inteiramente do que acontece depois, então decida a política agora, enquanto nada está pegando fogo.

Quando a mesada acaba cedo, o resto do mês fica menor, não cancelado. Conte as semanas restantes, divida o que sobrou entre elas, mantenha essa linha. Se não sobrou nada, as semanas restantes são apenas para necessidades, o que é difícil por duas semanas e genuinamente prejudicial por dois meses, então mantenha em duas semanas.

Quando um gasto único real acontece, mova dinheiro da parte da poupança uma vez, deliberadamente, e registre como uma transferência para que fique visível depois. A regra é que deve ser uma decisão que você possa apontar mais tarde, não um desvio silencioso. Três meses seguidos, no entanto, e não é um gasto único. É uma necessidade, ou pertence a um fundo de reserva coletando um doze avos de si mesmo a cada mês.

Quando uma etiqueta continua estourando seu limite, o limite provavelmente está errado. Ou aumente para algo honesto e reduza a mesada para compensar, ou ataque o hábito diretamente com o guia para parar de comprar por impulso. Ambos são respeitáveis. Insistir que o limite é R$ 500 enquanto o gasto é R$ 1.250 é a única opção que falha de forma confiável.

E quando o mês inteiro falha? Não comece do zero. O mês é um dado.

Um exemplo prático com R$ 16.000 de renda líquida

Renda líquida de R$ 16.000 por mês, e um mês inteiro de registro produziu a coluna do meio. A linha de referência 50/30/20 seria R$ 8.000 para necessidades, R$ 4.800 para desejos, R$ 3.200 para poupança. A vida real aconteceu de forma diferente, como sempre, então o plano na terceira coluna começa a partir do que aconteceu e caminha em direção à divisão em vez de saltar para ela.

As necessidades estão em 67,5 por cento em vez de 50, porque o aluguel é o que é, então o plano reduz o mercado em R$ 150 e deixa o resto desse lado sozinho. A metade flexível torna-se uma mesada de R$ 2.800 com dois limites dentro dela: comer fora de R$ 1.550 para R$ 1.100, que é um corte que você sente, mas não um que cancela sua vida social, e assinaturas reduzidas em R$ 70 após uma auditoria encontrar um serviço que ninguém usava desde a primavera.

Depois, há aqueles R$ 355 marcados como não contabilizados. Dinheiro vivo, quase certamente, sacado e disperso em um mês sem registro de onde. É também o melhor argumento para dar ao dinheiro vivo sua própria conta no aplicativo.

A poupança mais do que dobra aqui, e nada fixo foi tocado para fazer isso. Essa é a parte que vale a pena refletir: o dinheiro já estava lá, estava apenas invisível.

O terceiro mês ajustará tudo isso novamente. Normal.

No que isso se baseia

Esses passos seguem orientações públicas de orçamento do Consumer Financial Protection Bureau e do MoneyHelper, ambos começando pela renda e gastos registrados antes que qualquer limite seja definido. A lacuna entre os gastos lembrados e os registrados é a razão pela qual a Pesquisa de Despesas do Consumidor do Bureau of Labor Statistics coleta um diário de compras em vez de confiar na memória. E o relatório anual SHED do Federal Reserve documenta quão pequena é a margem para muitas famílias, razão pela qual a parte da poupança aqui é protegida em vez de tratada como o que quer que tenha sobrado.

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