Sürdürülebilir Aylık Bütçe Nasıl Yapılır? (6 Adım) | Cash Book
Hızlı yanıt
Sürdürülebilir bir bütçe için tahminler yerine geçen ayın gerçek harcamalarından yola çıkın: bir ay boyunca her işlemi kaydedin, ardından toplamları ihtiyaçlar, istekler ve birikimler olarak ayırın. 50/30/20 kuralını başlangıç noktası olarak alın ve kiranıza göre uyarlayın. Esnek harcamalar için tek bir aylık limit belirleyin ve sadece aşırı harcama yaptığınız iki veya üç kategoriye özel limit koyun. Haftada bir kez, kalan bütçenize bakın. Bütçeyi aştığınızda, ayı terk etmek yerine kalan haftaları biraz kısın.
Çoğu aylık bütçe ayın başında yazılır ve on ikinci gün civarında terk edilir. Plan genellikle doğrudur; ancak tahminlere dayalıdır, hiçbir veriyle doğrulanmamıştır ve arkadaşlarınızla çıktığınız plansız bir akşam yemeğinde bozulur.
Bütçenizi tersten oluşturun. Geçen ayın gerçek harcamaları, takip edilecek tek bir rakam ve bütçeyi aştığınızda ne yapacağınıza dair önceden verilmiş bir karar. İşte altı adım ve sonunda bir örnek.
Tahminlere dayalı bütçeler neden ikinci haftada başarısız olur?
Birine markete ne kadar harcadığını sorun. Bir rakam verecektir. Harcama kayıtlarına baktığınızda ise genellikle yüzde 20 ila 40 daha yüksek, farklı bir rakam görürsünüz.
Bu fark dürüst olmamakla ilgili değildir. Hafıza küçük harcamaları yuvarlar, unutur veya Perşembe günü yapılan ikinci market alışverişini hesaba katmaz. Bu da hatırlanan rakama göre kurulan bir bütçenin ay ortasında zaten aşılmış olması demektir. Sonuç olarak bütçelemenin size göre olmadığına karar verirsiniz.
Oysa bütçeleme işe yarar, sadece hatırladıklarınızla başlayamazsınız. İnsanlardan iki hafta boyunca her alışverişlerini yazmalarını isteyen ulusal anketler, insanların harcamalarını tahmin etmelerinin kurgudan ibaret olduğunu kanıtlıyor. Bütçenizin aynı temele ihtiyacı var ve iPhone'da bu işlem her alışverişte sadece birkaç saniye sürer.
1. Adım: Geçen ayın gerçek rakamlarıyla başlayın
Tek bir limit belirlemeden önce, bir ay boyunca her harcamayı takip edin. Çoğunu değil, hepsini. Park ücreti, doğum günü kartı ve her Eylül ayında yenilenen o unuttuğunuz abonelik dahil.
Bunu bir ay boyunca sürdürmenin tek yolu, kayıt tutmanın hatırlamaktan daha hızlı olmasıdır. İşinizi kolaylaştıracak dört yöntem: mikrofona harcamanızı söyleyin, fişin fotoğrafını çekin, Apple Pay ile otomatik kaydedin veya tuş takımını kullanın. Hangisini seçtiğiniz önemli değil, önemli olan her seferinde kullanmanızdır.
Ay sonunda Insights kısmını açın ve etiket bazlı harcamalarınızı inceleyin. Rakamları yargılamadan önce not edin. Yargılama kısmı daha sonra gelecek ve elinizde somut veriler varken daha sağlıklı olacaktır.
2. Adım: 50/30/20 kuralını yasa değil, başlangıç noktası yapın
50/30/20 kuralı, gelirin yaklaşık yarısını ihtiyaçlara, yüzde 30'unu isteklere, yüzde 20'sini ise birikim veya borç ödemelerine ayırmanızı önerir. İyi bir referanstır ancak katı bir kural değildir. İhtiyaç payınız, bir başkasının yayınladığı orana göre değil, kiranıza ve yaşadığınız şehre göre belirlenir.
Geçen ayın etiketlerini üç gruba ayırın. İhtiyaçlar: kira, faturalar, market, ulaşım, sigorta, asgari borç ödemeleri. İstekler: isteğe bağlı her şey. Birikim: kalan veya kalması gereken miktar. Ardından 50/30/20 bütçe hesaplayıcıyı kullanarak gelirinize göre oranları görün.
İhtiyaçların yüzde 65 olması bir başarısızlık değil, bir veridir. İstek ve birikim paylarını kalan yüzde 35'e göre ayarlayın. Sabit ve değişken giderler arasındaki ayrım burada önemlidir: sabit giderler bir projedir, değişken giderler ise bir alışkanlıktır; aylık bütçe bu alışkanlığı yönetir.
3. Adım: Esnek harcamalar için tek bir limit belirleyin
Çoğu rehberin hata yaptığı yer burasıdır. Size her kategori için ayrı limit koymanızı söylerler: dışarıda yemek için 120$, kahve için 60$, kıyafet için 80$... On beş farklı satır, on beş farklı karar. Üçüncü haftada kimse bunların hiçbirini hatırlamaz.
Bunun yerine tüm isteğe bağlı harcamalarınız için tek bir rakam belirleyin. Örneğin 560$. Akşam yemeği, ceket, konser, hediye; hepsi bu 560$'ın içinden çıkar ve karışımı siz belirlersiniz.
Her an bildiğiniz tek bir rakam. Davranışınızı değiştiren şey kategorize etmek değil, bu rakamı bilmektir.
Cash Book'ta bu, ana ekranda yer alan ve "310$ kaldı" veya "aşıldı" şeklinde görünen aylık bütçedir. Her kayıt yaptığınızda bunu görürsünüz. Haftalık takip etmek isterseniz, günlük harcama limiti hesaplayıcı ile aylık rakamı daha küçük bir birime bölebilirsiniz.
4. Adım: Sadece sızıntı yapan etiketlere özel limit koyun
Tek bir limit çoğu kişi için yeterlidir. Ancak genellikle her ay bütçeyi aşan iki veya üç etiket vardır. Dışarıda yemek, abonelikler veya online alışveriş gibi.
Geçen ay sizi şaşırtan iki veya üç etiketi seçin ve sadece onlara özel limit koyun. Cash Book, her biri için etiketin altında ince bir ilerleme çubuğu gösterir ve limit aşılana kadar sessiz kalır. Diğer her şey genel bütçe içinde kalır.
Bunun çalışması için iki şart vardır: Etiketler tek bir başlık altında toplanmalıdır (örneğin "yemek", "öğle yemeği" ve "restoran" ayrıysa limit çalışmaz). Etiket ve kategorileri düzenlemek ilk adımdır. İkincisi, limitin geçen aydan biraz daha düşük olmasıdır. 310$'dan 220$'ye düşmek bir alışkanlık değişimidir, 100$'a düşmek ise bir karardır ve kararlar genellikle Cuma akşamı unutulur.
5. Adım: Haftada bir kez, tek bir rakam
Kimsenin bakmadığı bir bütçe sadece bir belgedir. Günlük kontrol edilen bütçe ise bir angaryaya dönüşür ve Şubat ayına gelmeden bırakılır. Haftada bir, aynı gün, tek bir rakam: bütçeden ne kadar kaldığı.
İnceleme bundan ibarettir.
Ayın dörtte biri geçmiş ve bütçenin dörtte üçü duruyorsa sorun yok. Ayın yarısı geçmiş ve bütçenin sadece dörtte biri kalmışsa, önünüzdeki iki hafta daha sakin geçmeli. Bunu ayın 28'inde değil, şimdi bilmek bir seçimdir.
Ayda bir kez Insights kısmında 5 dakika geçirin. Aboneliklerin 14$ arttığını veya yemek planı yapmaya başladığınızda market harcamalarının düştüğünü burada görürsünüz. Haftalık takip rakamlar için, aylık inceleme ise kararlar içindir.
6. Adım: Bütçeyi aştığınızda ne yapmalı?
Bütçeyi aşacaksınız. Araba tamiri, düğün veya her şeyin ters gittiği bir hafta... Bütçenin hayatta kalması, sonrasında ne yapacağınıza bağlıdır. Politikanızı şimdi, ortada bir kriz yokken belirleyin.
Limit erken biterse, ayın geri kalanını daha küçük bir bütçeyle geçirin. Kalan haftaları hesaplayın ve bütçeyi bölün. Hiç para kalmadıysa, kalan haftalar sadece ihtiyaçlara ayrılmalıdır.
Gerçek bir beklenmedik harcama olduğunda, birikim payından bilinçli bir şekilde para aktarın ve bunu bir transfer olarak kaydedin. Eğer bu durum üç ay üst üste tekrarlanıyorsa, bu artık beklenmedik bir harcama değil, bir ihtiyaçtır veya birikim fonuna dahil edilmelidir.
Bir etiket sürekli limitini aşıyorsa, limit muhtemelen yanlıştır. Ya limiti gerçekçi bir seviyeye çekin ya da dürtüsel alışveriş rehberi ile alışkanlığınızı doğrudan hedef alın.
Ve ayın tamamı bütçeyi aştıysa? Baştan başlamayın. O ay bir veridir.
3.200$ net gelir için bir örnek
3.200$ aylık net gelirle, bir aylık takip sonucunda orta sütun ortaya çıktı. 50/30/20 referans çizgisi 1.600$ ihtiyaç, 960$ istek, 640$ birikim olmalıydı. Gerçek hayat farklı işlediği için, üçüncü sütundaki plan, gerçekleşen harcamalardan yola çıkarak bu orana yaklaşmayı hedefler.
| Kalem | Geçen ay, takip edilen | Bu ayın planı | 3.200$'lık pay |
|---|---|---|---|
| Kira | 1.250$ | 1.250$ | |
| Faturalar | 140$ | 140$ | |
| Market | 430$ | 400$ | |
| Ulaşım ve yakıt | 175$ | 170$ | |
| Telefon ve internet | 90$ | 90$ | |
| Sigorta | 110$ | 110$ | |
| İhtiyaçlar | 2.195$ | 2.160$ | %67.5 |
| Dışarıda yemek (limitli) | 310$ | 220$ | |
| Abonelikler (limitli) | 74$ | 60$ | |
| Diğer esnek harcamalar | 350$ | 280$ | |
| İstekler bütçesi | 734$ | 560$ | %17.5 |
| Birikim ve yedek | 200$ | 480$ | %15 |
| Belirsiz (nakit, farklar) | 71$ | 0$ | |
| Toplam | 3.200$ | 3.200$ | %100 |
İhtiyaçlar %67.5 seviyesinde, çünkü kira sabittir. Plan, market harcamasını 30$ kısarak diğer tarafa dokunmaz. Esnek kısım 560$'lık tek bir bütçeye dönüşür. Dışarıda yemek 310$'dan 220$'ye düşürülür; bu sosyal hayatınızı bitirmeden hissedebileceğiniz bir kısıntıdır. Abonelikler ise bahardan beri kullanılmayan bir servisin iptaliyle 14$ düşürülür.
71$ ise belirsiz olarak işaretlenmiş. Muhtemelen nakit harcamalar. Bu, nakit parayı uygulamada ayrı bir hesap olarak tutmak için en iyi argümandır.
Birikim burada iki katından fazla artıyor ve hiçbir sabit giderden kısılmadı. Para zaten oradaydı, sadece görünmezdi.
Üçüncü ay tüm bunları tekrar ayarlayacak. Bu normaldir.
Bu rehber neye dayanıyor?
Bu adımlar, Consumer Financial Protection Bureau ve MoneyHelper'ın kamuya açık bütçeleme rehberlerini takip eder. Her ikisi de limit belirlenmeden önce gelir ve harcama takibini şart koşar. Hatırlanan ve kaydedilen harcama arasındaki fark, U.S. Bureau of Labor Statistics'in neden anket yerine günlük tutulmasını istediğinin sebebidir. Federal Reserve'ün yıllık SHED raporu ise birçok hane halkı için marjın ne kadar dar olduğunu belgeler; bu yüzden birikim payı burada korunması gereken bir önceliktir.
Cash Book'yu App Store'dan edinin7 gün ücretsiz. Ömür boyu kullanım için tek seferlik $19.99.
Sıkça sorulan sorular
Gelirim her ay değişiyorsa nasıl bütçe yaparım?
Ortalama bir gelir yerine, son altı aydaki en düşük gelirinizi baz alın. İhtiyaçlarınız ve harcama limitiniz bu taban tutara göre ayarlanmalıdır. İyi geçen aylardaki fazlalığı birikime veya yedek hesaba aktarın; gelir düzeniniz oturduğunda limitinizi bir sonraki ay artırabilirsiniz.
50/30/20 kuralı günümüzde gerçekçi mi?
Başlangıç noktası olarak evet, ancak katı bir kural olarak her zaman değil. Birçok şehirde kira, gelirin yüzde 35 ila 45'ini alabiliyor; bu da gıda masrafları eklenmeden ihtiyaçların yüzde 60-65'e çıkmasına neden oluyor. Bu kuralın asıl faydası öncelik sırasıdır: önce ihtiyaçlar, sonra birikim, en son istekler. Yüzdeleri kendi durumunuza göre belirleyin.
Kaç tane bütçe kategorim olmalı?
Mümkün olduğunca az. Esnek harcamalar için tek bir limit ve en çok harcama yaptığınız iki veya üç kategori için özel limit çoğu kişi için yeterlidir. Her yeni kategori, ödeme anında yeni bir karar ve bütçeyi bırakmak için yeni bir bahane demektir. İşlemlerinizi detaylı etiketleyin ama bütçenizi basit tutun.
Bütçeyi haftalık mı yoksa aylık mı yapmalıyım?
Planı aylık yapın, takibi haftalık gerçekleştirin. Faturalar aylık geldiği için planın aylık olması gerekir, ancak bir ay kontrolü kaybetmek için çok uzun bir süredir. Haftada bir kez kalan bütçenize bakmak, finansal takibi sıkıcı bir hobiye dönüştürmeden planı canlı tutar.
Yılda bir kez gelen masrafları nasıl bütçelerim?
Tutarı on ikiye bölün ve aylık bir ihtiyaç gibi kaydedin. Sigorta, araç vergisi veya tatil masrafları gibi. Bazı kişiler bu tutarı her ay ayrı bir hesaba aktararak birikim fonu oluşturur; bu, yıllık büyük faturaların aylık bütçenizi sarsmasını önlemenin en etkili yoludur.
Bir bütçenin oturması ne kadar sürer?
İki veya üç ay. İlk ay plan tutmayabilir, bu normaldir çünkü ilk ay ölçüm ayıdır. İkinci ay gerçekçi bir deneme, üçüncü ay ise çalışan bir sistemi iyileştirme dönemidir. Bütçeyi sürdürülebilir kılan şey irade değil, hızlı kayıt tutmaktır.
Borç öderken nasıl bütçe yapmalıyım?
Asgari ödemeleri ihtiyaç olarak görün ve aksatmayın, fazladan ödemeleri ise birikim payına dahil edin. Borç stratejisi faiz oranlarına göre değişir; ödemeler yönetilemez hale gelirse bir finansal danışmandan destek almaktan çekinmeyin.
Kaynaklar
Cash Book'yu App Store'dan edinin7 gün ücretsiz. Ömür boyu kullanım için tek seferlik $19.99.