Jak si sestavit měsíční rozpočet, který funguje | Cash Book

Většina měsíčních rozpočtů vznikne prvního v měsíci a kolem dvanáctého je po nich. Plán byl obvykle v pořádku. Jen byl postaven na číslech, která si někdo vymyslel, nikdy je neověřil a pak je porušil při první neplánované večeři s přáteli, kteří navrhli druhou láhev vína.

Zkuste to obráceně. Skutečné výdaje z minulého měsíce, jedno číslo ke sledování a předem promyšlený postup pro případ, že limit překročíte. Šest kroků a příklad z praxe na konci.

Proč rozpočty postavené na odhadech selžou druhý týden

Zeptejte se někoho, kolik utratí za potraviny. Dostanete nějaké číslo. Zeptejte se jeho záznamů o výdajích a dostanete jiné, obvykle o 20 až 40 procent vyšší.

Ten rozdíl není nepoctivost. Paměť zaokrouhluje dolů, vypouští drobnosti a zapomíná na druhý nákup ve čtvrtek. Rozpočet nastavený na takové vzpomínky je v polovině měsíce vyčerpaný a vy dojdete k závěru, že rozpočtování pro vás prostě nefunguje.

Funguje. Jen nesmí začínat vzpomínáním. Statistické úřady provádějí průzkumy, kde lidé musí zapisovat každý nákup, právě proto, že dotazování na minulé výdaje produkuje fikci. Váš rozpočet potřebuje stejný základ a na iPhonu vás to stojí pár sekund u každého nákupu.

Krok 1: začněte skutečnými čísly z minulého měsíce

Než nastavíte jediný limit, sledujte každý výdaj po dobu jednoho měsíce. Ne většinu. Všechny, včetně parkovného, narozeninového přání a aplikace, u které jste zapomněli, že se každé září obnovuje.

Jediný způsob, jak to vydržet celý měsíc, je zajistit, aby bylo zaznamenávání rychlejší než vzpomínání. Čtyři způsoby, jak to zjednodušit: nadiktujte částku, vyfoťte účtenku, nechte Apple Pay platby zaznamenat automaticky nebo použijte tři klepnutí na klávesnici. Na způsobu nezáleží. Důležité je dělat to pokaždé.

Na konci měsíce otevřete Statistiky a podívejte se na útratu podle štítků. Zapište si součty, než začnete cokoli hodnotit. Hodnocení přijde později a jde to lépe, když už máte čísla na papíře.

Krok 2: pravidlo 50/30/20 jako výchozí bod, ne zákon

Pravidlo 50/30/20 počítá zhruba s polovinou příjmů na nezbytné výdaje, 30 procenty na přání a 20 procenty na úspory nebo splátky dluhů. Dobrá reference. Špatné pravidlo. Váš podíl nezbytných výdajů určuje nájem a město, kde žijete, ne poměr z učebnice.

Rozdělte štítky z minulého měsíce do tří hromádek. Nezbytné: nájem, energie, potraviny, doprava do práce, pojištění, minimální splátky dluhů, cokoli, co nepočká. Přání: vše volitelné. Úspory: co zbylo nebo mělo zbýt. Poté porovnejte a nechte kalkulačku rozpočtu 50/30/20 spočítat aritmetiku podle vašich příjmů.

Pokud nezbytné výdaje tvoří 65 procent, není to selhání. Je to číslo. Nastavte přání a úspory ze zbývajících 35 procent a na nezbytné výdaje se dívejte jako na samostatný, dlouhodobý projekt, protože tyto náklady se mění měsíce, ne týdny. Fixní a variabilní výdaje je klíčové rozlišení: fixní náklady jsou projekt, variabilní náklady jsou zvyk a měsíční rozpočet řídí právě ten zvyk.

Krok 3: pro flexibilní část určete jeden limit

Tady většina návodů chybuje. Říkají vám, abyste nastavili limit pro každou kategorii. 3000 Kč na jídlo venku, 1500 Kč na kávu, 2000 Kč na oblečení... patnáct řádků, patnáct čísel v hlavě. Ve třetím týdnu si nikdo nepamatuje ani jedno.

Dejte všem svým diskrečním výdajům jednu částku. Třeba 14 000 Kč. To je to číslo. Večeře, bunda, koncert, dárek pro sestru – vše jde z těchto 14 000 Kč a vy sami rozhodujete o mixu.

Jedno číslo, které můžete kdykoli znát. Znalost tohoto čísla mění chování, ne kategorizace.

V aplikaci Cash Book je to měsíční rozpočet pod hlavním ukazatelem na domovské obrazovce, který hlásí „zbývá 7 000 Kč“ nebo „překročeno“. Vidíte to pokaždé, když něco zaznamenáte, a v tom je celý smysl. Někomu vyhovuje týdenní cyklus; kalkulačka denního limitu vám měsíční částku rozpočítá na dny, pokud chcete přemýšlet v menších jednotkách.

Krok 4: dílčí limity jen tam, kde peníze „utíkají“

Jeden hlavní limit většině lidí stačí. Ale obvykle existují dvě nebo tři kategorie, které se chovají špatně, každý měsíc je překročíte a reagují na viditelný strop. Jídlo venku a předplatné. Někdy online nákupy. Pro jednoho známého jsou to taxíky po jedenácté večer.

Vyberte dvě nebo tři kategorie, které vás minulý měsíc překvapily, a nastavte limit pouze pro ně. Cash Book je zobrazí jako tenký ukazatel pod štítkem a zůstane v klidu, dokud nepřekročíte hranici, kdy zčervená. Vše ostatní zůstává v rámci hlavního limitu.

Fungují dvě věci. Štítky musí být sjednocené – pokud máte jídlo venku rozházené mezi „potraviny“, „oběd“ a „restaurace“, žádný limit neudržíte. Půlhodina úklidu štítků a kategorií je nutný předpoklad. A limit musí být o něco nižší než minulý měsíc. Snížení z 8000 Kč na 6000 Kč je změna zvyku. Snížení na 2000 Kč je předsevzetí, a předsevzetí nepřežijí kontakt s pátečním večerem.

Krok 5: jedno číslo, jednou týdně

Rozpočet, do kterého se nikdo nedívá, je jen dokument. Rozpočet kontrolovaný denně se stává povinností, kterou v únoru vzdáte. Jednou týdně, ve stejný den, jedno číslo: kolik zbývá z limitu.

To je celá kontrola.

Čtvrtina měsíce pryč a zbývají tři čtvrtiny limitu? V pořádku. Polovina měsíce a zbývá čtvrtina? Příští dva týdny budou skromnější. Důležité je, že to víte teď, ne 28. dne, kdy už je to fakt, nikoliv volba.

Jednou za měsíc věnujte pět minut Statistikám, kde uvidíte změnu oproti minulému měsíci podle štítků. Tam odhalíte, že předplatné narostlo o 300 Kč nebo že výdaje za potraviny klesly, protože jste začali plánovat jídla na neděli. Týdně pro kontrolu čísla, měsíčně pro rozhodnutí.

Krok 6: co dělat, když limit překročíte

Limit překročíte. Oprava auta, svatba, týden, kdy se všechno pokazilo. To, zda rozpočet přežije, závisí na tom, co uděláte potom. Rozhodněte o tom teď, dokud „nehoří“.

Když limit dojde dříve, zbytek měsíce bude skromnější, ne zrušený. Spočítejte zbývající týdny, rozdělte mezi ně zbytek peněz a držte se toho. Pokud nezbylo nic, zbytek měsíce jsou jen nezbytné výdaje. Je to nepříjemné na dva týdny, ale udržitelné.

Když přijde skutečný jednorázový výdaj, přesuňte peníze z úspor jednou, záměrně, a zaznamenejte to jako převod. Musí to být rozhodnutí, za kterým si stojíte, ne tichý únik peněz. Pokud se to děje tři měsíce v řadě, není to jednorázový výdaj. Je to nezbytnost nebo položka pro rezervní fond, kam si každý měsíc odložíte dvanáctinu.

Když jedna kategorie neustále překračuje limit, limit je pravděpodobně špatně. Buď ho zvyšte na poctivou hodnotu a úměrně snižte hlavní limit, nebo změňte své návyky pomocí průvodce impulzivním nakupováním. Obojí je v pořádku. Trvat na limitu 2000 Kč, když utrácíte 5000 Kč, je jediná cesta, která spolehlivě selže.

A když celý měsíc nevyjde? Nezačínejte znovu. Ten měsíc jsou data.

Příklad z praxe při čistém příjmu 80 000 Kč

Čistý příjem 80 000 Kč měsíčně a měsíc sledování výdajů přinesl prostřední sloupec. Referenční linie 50/30/20 by byla 40 000 Kč nezbytné, 24 000 Kč přání, 16 000 Kč úspory. Realita byla jiná, takže plán ve třetím sloupci vychází z toho, co se skutečně stalo, a postupně se přibližuje ideálu.

Nezbytné výdaje tvoří 65,9 procenta, protože nájem je prostě nájem. Plán tedy mírně ořezává potraviny a zbytek nechává být. Flexibilní část tvoří jeden limit 14 000 Kč se dvěma vnitřními limity: jídlo venku z 7 750 Kč na 5 500 Kč (citelné, ale neomezující společenský život) a předplatné o 350 Kč méně po auditu služeb, které nikdo nepoužívá.

Pak je tu 3 025 Kč označených jako nezařazené. Téměř jistě hotovost, vybraná a rozptýlená v měsíci bez záznamu. To je nejlepší argument pro to, aby hotovost měla v aplikaci vlastní účet.

Úspory se zde více než zdvojnásobily, aniž by se sáhlo na fixní náklady. To je ta část, nad kterou stojí za to se zamyslet: peníze tam byly, jen byly neviditelné.

Třetí měsíc vše znovu upraví. To je v pořádku.

Z čeho tento návod vychází

Tyto kroky vycházejí z veřejných doporučení Consumer Financial Protection Bureau a MoneyHelper, které oba začínají sledováním příjmů a výdajů před nastavením jakýchkoliv limitů. Rozdíl mezi vzpomínanými a zaznamenanými výdaji je důvodem, proč statistické úřady používají deníky nákupů místo spoléhání se na paměť. A výroční zprávy o finanční situaci domácností dokumentují, jak tenká je rezerva mnoha rodin – proto jsou úspory v tomto plánu chráněny, místo aby se s nimi zacházelo jako s tím, co „zbyde“.

Získat Cash Book v App StoreZdarma na 7 dní. 19.99 $ jednorázově za doživotní přístup.

Získat Cash Book v App StoreZdarma na 7 dní. 19.99 $ jednorázově za doživotní přístup.