Kako napraviti mjesečni budžet koji funkcionira (6 koraka) - Cash Book

Većina mjesečnih budžeta napiše se prvog u mjesecu, a napusti oko dvanaestog. Plan je obično bio u redu. Samo je bio izgrađen na brojkama koje je netko nagađao, provjeravao ni s čim, a zatim prekršio na prvoj neplaniranoj večeri s prijateljima koji su predložili drugu bocu.

Izgradite ga obrnutim redoslijedom. Stvarna potrošnja iz prošlog mjeseca, jedan broj za praćenje i odluka donesena unaprijed o tome što se događa kada prekoračite. Šest koraka i primjer na kraju.

Zašto budžeti izgrađeni na nagađanjima propadaju u drugom tjednu

Pitajte nekoga koliko troši na namirnice. Dobit ćete brojku. Pitajte njihovu evidenciju troškova i dobit ćete drugu, obično 20 do 40 posto veću.

Taj jaz nije nepoštenje. Pamćenje zaokružuje prema dolje, izbacuje sitnice i zaboravlja drugi odlazak u trgovinu u četvrtak, što znači da je budžet postavljen na zapamćenoj brojci već probijen do sredine mjeseca, nakon čega je očigledan zaključak da budžetiranje vama osobno ne odgovara.

Odgovara. Samo ne može početi od sjećanja. Ured za statistiku rada provodi nacionalno istraživanje u kojem traži od kućanstava da vode pisani dnevnik svake kupnje tijekom dva tjedna, upravo zato što traženje od ljudi da kažu koliko su potrošili stvara fikciju. Vaš budžet treba isti temelj, a na iPhone uređaju to košta nekoliko sekundi po kupnji.

1. korak: krenite od stvarnih brojki iz prošlog mjeseca

Prije postavljanja ijednog ograničenja, pratite svaki trošak mjesec dana. Ne većinu. Sve njih, uključujući parking, rođendansku čestitku i aplikaciju za koju ste zaboravili da se obnavlja svakog rujna.

Jedini način da netko preživi puni mjesec ovoga je ako je bilježenje brže od pamćenja da treba bilježiti. Četiri načina kako to učiniti jednostavnim: izgovorite što ste potrošili u mikrofon, fotografirajte račun, dopustite da se Apple Pay transakcije same zabilježe ili unesite iznos s tri dodira na tipkovnici. Koji god odaberete, važno je da ga koristite svaki put.

Na kraju mjeseca otvorite Insights i pročitajte potrošnju po oznakama. Zapišite ukupne iznose prije nego što ijedan od njih osudite. Prosuđivanje dolazi kasnije i ide bolje kada su brojke već na papiru.

2. korak: koristite 50/30/20 kao početnu točku, ne kao zakon

50/30/20 pravilo stavlja otprilike polovicu prihoda na potrebe, 30 posto na želje i 20 posto na štednju ili otplatu dugova iznad minimuma. Dobra referentna linija. Loše pravilo. Vaš udio za potrebe određen je vašom stanarinom i gradom, a ne omjerom koji je netko objavio.

Razvrstajte oznake iz prošlog mjeseca u tri hrpe. Potrebe: stanarina, režije, namirnice, prijevoz do posla, osiguranje, minimalne otplate dugova, sve što ne može čekati. Želje: sve što je opcionalno. Štednja: ono što je ostalo ili što je trebalo ostati. Zatim usporedite i dopustite da 50/30/20 kalkulator budžeta obavi aritmetiku na vašim primanjima.

Potrebe na 65 posto nisu neuspjeh. To je brojka. Postavite želje i štednju iz onih 35 posto koji su stvarno dostupni, a stranu s potrebama tretirajte kao zaseban, sporiji projekt, jer ti troškovi zahtijevaju mjesece da se pomaknu, a ne tjedne. Fiksni i varijabilni troškovi je razlika koja ovdje radi posao: fiksni troškovi su projekt, varijabilni troškovi su navika, a mjesečni budžet upravlja navikom.

3. korak: dajte fleksibilnom dijelu jedan džeparac

Ovdje većina vodiča griješi. Kažu vam da postavite ograničenje za svaku kategoriju. 120 € za restorane, 60 € za kavu, 80 € za odjeću, 40 € za knjige, 150 € za izlaske, i tako dalje kroz petnaest redaka, svaki je odluka koju treba donijeti i brojka koju treba držati u glavi, a do trećeg tjedna nitko se ne sjeća nijedne od njih.

Umjesto toga, dajte svojoj diskrecijskoj potrošnji jedan iznos. Recimo 560 €. To je brojka. Večera, jakna, koncert, poklon za sestru, sve dolazi iz istih 560 € i vi birate kombinaciju dok trošite.

Jedan broj koji zapravo možete znati u svakom trenutku. Poznavanje tog broja je ono što mijenja ponašanje, a ne kategoriziranje.

U aplikaciji Cash Book to je mjesečni budžet koji stoji ispod glavnog iznosa na početnom zaslonu, prikazujući "preostalo 310 €" ili "prekoračeno". Vidite ga svaki put kada nešto zabilježite, što je cijela poanta dizajna. Tjedni prikaz nekima više odgovara i isti džeparac se može postaviti na taj način; kalkulator dnevne potrošnje pretvara mjesečni iznos u dnevni ako želite razmišljati u još manjim jedinicama.

4. korak: ograničenja po oznakama samo tamo gdje novac curi

Jedan džeparac pokriva većinu ljudi većinu vremena. Ali obično postoje dvije ili tri oznake koje se ponašaju loše, probijaju budžet svaki mjesec i dobro reagiraju na vidljivu granicu. Restorani i pretplate, općenito. Ponekad online kupnja. Za jednu osobu koju poznajem to su taksiji, isključivo nakon 23 sata.

Odaberite dvije ili tri oznake čiji su vas ukupni iznosi iznenadili prošlog mjeseca i postavite budžet samo na njih. Cash Book ih crta kao tanku traku napretka ispod oznake i ostaje tiha dok ne prijeđete granicu, kada postaje crvena. Sve ostalo ostaje unutar džeparca bez vlastite ograde.

Dvije stvari čine da ovo funkcionira. Oznake moraju postojati kao jedna, pa ako je jedenje vani raspršeno po "hrana", "ručak" i "restorani", tada nikakvo ograničenje ne može držati, a pola sata sređivanja oznaka i kategorija je preduvjet. I ograničenje mora biti malo ispod prošlog mjeseca, a ne polovica. Smanjenje s 310 € na 220 € je promjena navike. Smanjenje s 310 € na 100 € je rezolucija, a rezolucije ne preživljavaju kontakt s petkom.

5. korak: jedan broj, jednom tjedno

Budžet koji nitko ne gleda je samo dokument. Budžet koji se provjerava svakodnevno postaje obaveza, a obaveze se napuštaju do veljače. Tjedno, isti dan, jedan broj: koliko je ostalo od džeparca.

To je cijeli pregled.

Prošla je četvrtina mjeseca, a ostale su tri četvrtine džeparca? U redu. Prošla je polovica, a ostala je četvrtina? Sljedeća dva tjedna su mirnija, a korisno je to što to znate sada, umjesto 28. u mjesecu kada je to činjenica, a ne izbor.

Jednom mjesečno provedite još pet minuta u Insights, gdje je promjena u odnosu na prošli mjesec raščlanjena po oznakama. Tamo ćete primijetiti pretplate koje rastu za 14 € ili namirnice koje padaju nakon što ste počeli planirati obroke nedjeljom. Tjedno za brojke, mjesečno za odluke.

6. korak: što učiniti kada prekoračite

Prekoračit ćete. Popravak automobila, vjenčanje, tjedan u kojem je sve krenulo po zlu odjednom. Hoće li budžet preživjeti ovisi isključivo o tome što se događa nakon toga, pa donesite pravila sada, dok ništa ne gori.

Kada džeparac nestane prerano, ostatak mjeseca postaje manji, ne otkazuje se. Izbrojite preostale tjedne, podijelite ono što je ostalo između njih, držite se te linije. Ako ništa nije ostalo, preostali tjedni su samo za potrebe, što je sumorno dva tjedna i stvarno štetno za dva mjeseca, pa neka ostane na dva tjedna.

Kada se dogodi pravi jednokratni trošak, prebacite novac iz dijela za štednju jednom, namjerno, i zabilježite to kao prijenos kako bi bilo vidljivo kasnije. Pravilo je da to mora biti odluka na koju kasnije možete ukazati, a ne tiho klizanje. Ako se to događa tri mjeseca zaredom, onda to nije jednokratno. To je potreba ili pripada u fond za nepredviđene troškove koji svaki mjesec prikuplja dvanaestinu svog iznosa.

Kada jedna oznaka stalno probija svoje ograničenje, ograničenje je vjerojatno pogrešno. Ili ga podignite na nešto pošteno i smanjite džeparac da odgovara, ili se uhvatite u koštac s navikom izravno uz vodič za zaustavljanje impulzivne kupnje. Oboje je respektabilno. Inzistiranje da je ograničenje 100 €, dok je potrošnja 250 €, jedina je opcija koja pouzdano propada.

A kada cijeli mjesec propadne? Nemojte kretati ispočetka. Mjesec je podatak.

Primjer na 3.200 € neto primanja

Neto plaća od 3.200 € mjesečno, a puni mjesec praćenja proizveo je srednji stupac. Referentna linija 50/30/20 bila bi 1.600 € za potrebe, 960 € za želje, 640 € za štednju. Stvarni život je stigao drugačije, kao i uvijek, pa plan u trećem stupcu kreće od onoga što se dogodilo i korača prema omjeru umjesto da skače na njega.

Potrebe su 67,5 posto umjesto 50, jer stanarina je takva kakva jest, pa plan smanjuje namirnice za 30 € i ostavlja ostatak te strane na miru. Fleksibilna polovica postaje jedan džeparac od 560 € s dva ograničenja unutar njega: restorani s 310 € na 220 €, što je rez koji možete osjetiti, ali ne i onaj koji otkazuje vaš društveni život, i pretplate dolje za 14 € nakon što je revizija otkrila uslugu koju nitko nije otvorio od proljeća.

Zatim je tu onih 71 € označenih kao neobjašnjeno. Gotovina, gotovo sigurno, podignuta i raspršena u mjesec bez zapisa gdje. To je ujedno i najbolji argument za davanje gotovini vlastitog računa u aplikaciji.

Štednja se ovdje više nego udvostručuje, a ništa fiksno nije dirano da bi se to postiglo. To je dio vrijedan razmišljanja: novac je već bio tamo, samo je bio nevidljiv.

Treći mjesec će ponovno prilagoditi sve ovo. Normalno.

Na čemu se ovo temelji

Ovi koraci slijede javne smjernice za budžetiranje od Consumer Financial Protection Bureau i MoneyHelper, koji oba kreću od praćenih primanja i potrošnje prije nego što se postavi ijedno ograničenje. Jaz između zapamćene i zabilježene potrošnje razlog je zašto istraživanje potrošnje kućanstava Ureda za statistiku rada prikuplja dnevnik kupnje umjesto da vjeruje sjećanju. A godišnje izvješće SHED Federalnih rezervi dokumentira koliko je tanka margina za mnoga kućanstva, zbog čega je udio štednje ovdje zaštićen umjesto da se tretira kao ono što slučajno ostane.

Preuzmi Cash Book na App StoreuBesplatno 7 dana. $19.99 jednokratno za doživotni pristup.

Preuzmi Cash Book na App StoreuBesplatno 7 dana. $19.99 jednokratno za doživotni pristup.