Pravilo 50/30/20: Što je to i kako ga primijeniti | Cash Book
Brzi odgovor
Pravilo 50/30/20 dijeli neto primanja na tri dijela: 50 posto za osnovne potrebe poput stanovanja, hrane i režija, 30 posto za želje poput izlazaka i zabave, te 20 posto za štednju i otplatu dugova iznad minimalnih iznosa. Na plaću od $4,000 to iznosi $2,000, $1,200 i $800. Nastalo je kao praktičan savjet, a ne zakon, a njegova je vrijednost u tome što vam daje tri brojke za provjeru umjesto trideset.
Tri brojke, a ljudi o njima pričaju kao da su porezni zakon. Nisu. Omjer 50/30/20 potječe iz knjige All Your Worth iz 2005. godine, koju su napisale Elizabeth Warren i Amelia Warren Tyagi. Ponuđen je kao praktičan savjet za brzu provjeru mjesečnih financija: polovica neto primanja za potrebe, nešto manje od trećine za želje, a posljednja petina za štednju i otplatu dugova iznad minimuma. Negdje između te knjige i interneta, to se pretvorilo u strogo pravilo, pa se ljudi danas ispričavaju ako promaše za četiri postotna boda.
Ovo pravilo mijenja preciznost za brzinu. Na temelju njega ne možete znati jeste li potrošili previše na namirnice. Možete znati je li mjesec bio okvirno u redu, što je više nego što većina ljudi može reći za svoje financije.
Od te tri brojke, samo je 20 vrijedno obrane. Ostale dvije su samo knjigovodstvo.
Razvrstavanje u kategorije je dosadni dio
Počnite s neto mjesečnim primanjima. Pomnožite ih s 0,5, 0,3 i 0,2. Dobit ćete tri ciljana iznosa, a kalkulator proračuna 50/30/20 će obaviti tu matematiku umjesto vas.
Zatim slijedi razvrstavanje, gdje stvari postaju komplicirane. Potrebe su troškovi bez kojih ne možete bez posljedica: stanarina ili rata kredita, režije, hrana, osiguranje, prijevoz na posao, minimalne otplate dugova, briga o djeci. Želje su sve ono što bi vam nedostajalo, ali bez čega možete privremeno. Restorani, streaming, putovanja, hobiji, odjeća koja nije nužna zamjena. Diskrecijska potrošnja ulazi dublje u taj dio, jer su granični slučajevi uvijek predmet rasprave: šišanje, perilica posuđa kupljena tjedan dana nakon što se stara pokvarila i ona polovica računa iz trgovine koja nije bila na popisu – sve to sjedi na granici, a ne na jednoj strani. Štednja i otplata dugova pokrivaju fond za hitne slučajeve, mirovinske doprinose, ciljeve poput pologa i svaku otplatu duga iznad minimuma.
Dvije pogreške u razvrstavanju uzrokuju većinu zabune. Korištenje bruto umjesto neto dohotka čini svaki cilj previsokim, a udio štednje boljim nego što jest; udjeli se odnose na ono što stigne na vaš račun, a ne na ono što je pisalo u ugovoru. Također, cijela stanarina ide u potrebe, iako se stan koji vam treba i stan koji ste odabrali mogu razlikovati za nekoliko stotina dolara mjesečno, a ta razlika je želja koja se plaća trajnim nalogom. Minimalne otplate su također potrebe. Samo iznos iznad minimuma pripada u onih 20 posto.
Četiri tisuće dolara, kraj mjeseca
Neto primanja su $4,000, pa su ciljevi $2,000, $1,200 i $800.
Stanarina je $1,350. Režije $140, hrana $380, osiguranje i prijevoz $260. Potrebe iznose $2,130, što je 53 posto. Izlasci, streaming, teretana i vikend putovanje zbrajaju se do $1,050, ili 26 posto. To ostavlja $820, ili 20,5 posto, za fond za hitne slučajeve i dodatnu otplatu kredita.
Potrebe su malo visoke, želje malo niske, štednja je netaknuta. Ništa ovdje ne treba popravljati.
Samo stanovanje je 2024. godine činilo 33,4 posto prosječne potrošnje kućanstava u SAD-u, a u skupim gradovima potrebe rutinski prelaze 50 posto, što je obično trenutak kada netko odluči da je pravilo neispravno i prestane ga koristiti. Nije neispravno. Reklo vam je nešto važno: da je manjak strukturne prirode, a ne samo loš mjesec. Ljudi u toj poziciji često koriste omjere 60/20/20 ili 70/20/10 i štite dio za štednju dok rade na smanjenju fiksnih troškova. Što nas opet vraća na važnost onih 20 posto.
Što oznake moraju učiniti za vas
Ništa od ovoga ne funkcionira na temelju procjena. Većina ljudi podcjenjuje želje, a mjesec dana praćenja transakcija obično pomakne procjenu za 5 do 10 bodova, pa se omjer mora izračunati iz zapisa, a ne iz sjećanja.
U aplikaciji Cash Book razvrstavanje se događa u trenutku bilježenja. Oznake nose detalje, a kategorije grupiraju oznake, pa Stanarina, Hrana i Režije sjede pod kategorijom Potrebe, Izlasci i Streaming pod Želje, a Štednja pod svojom kategorijom. Grafikon na kartici Troškovi tada prikazuje omjer bez ikakvog računanja, a dodirom na dio grafikona dobivate popis transakcija.
Zaslon Proračuni dodaje sigurnosnu mrežu. Postavite mjesečni limit na ciljani iznos za želje, $1,200 u primjeru, i aplikacija će prikazivati "preostalo $340" kako mjesec odmiče. Proračuni po oznakama ispod toga hvataju one stavke koje često probijaju limit. Obično izlasci. Štednja se najjasnije vidi kao prijenos na štedni račun, pa zaslon Računi prikazuje taj novac kao sredstva koja su se premjestila, a ne nestala, a brojka neto vrijednosti raste u skladu s tim.
Pravilo ne oprašta neuredno vođenje evidencije. Propust od $60 za večeru pomiče udio želja za 1,5 bodova na primanja od $4,000. Zato je brzina bilježenja ovdje važnija od metode, a vodič za izradu mjesečnog proračuna koji funkcionira pokriva postavljanje tri cilja jednom, nakon čega ih možete ostaviti na miru. Ako radije želite dodijeliti svaki dolar nego provjeravati tri udjela, proračun temeljen na nuli je stroži rođak, a ostali pojmovi nalaze se u rječniku.
Promašite 50 i 30 cijele godine. Zaštitite 20.
Preuzmi Cash Book na App StoreuBesplatno 7 dana. $19.99 jednokratno za doživotni pristup.
Često postavljana pitanja
Temelji li se pravilo 50/30/20 na bruto ili neto primanjima?
Na neto iznosu. Dakle, na onome što vam stvarno sjedne na račun nakon poreza i svih obustava. Ako se doprinosi za mirovinu odbijaju izravno od plaće, većina ljudi to računa u onih 20 posto, a preostala dva dijela raspoređuje prema onome što im ostane na raspolaganju. Obje metode su prihvatljive, važno je samo da ne mijenjate način računanja iz mjeseca u mjesec.
Što se računa kao potreba, a što kao želja?
Potreba je trošak bez kojeg ne možete bez ozbiljnih posljedica: stanarina ili rata kredita, režije, osnovne namirnice, osiguranje, prijevoz na posao, minimalne otplate dugova. Želja je nešto što bi vam nedostajalo, ali bez čega možete privremeno: streaming servisi, dostava hrane, hobiji ili odjeća koja nije nužna zamjena. Nadogradnje su negdje u sredini. Veći stan je dijelom potreba, a dijelom vaš osobni izbor.
Što ako su moje potrebe veće od 50 posto primanja?
Niste jedini. Stanovanje je 2024. godine činilo 33,4 posto prosječne potrošnje kućanstava u SAD-u, a u skupim gradovima potrebe često prelaze polovicu primanja. Pravilo je i dalje korisno jer vam jasno pokazuje koliki je manjak. Mnogi ljudi privremeno koriste omjere 60/20/20 ili 70/20/10. Najvažnije je zaštititi dio za štednju.
Uključuje li 20 posto štednju za mirovinu?
Da, u uobičajenom tumačenju. Tih 20 posto pokriva fond za hitne slučajeve, mirovinske doprinose, druge ciljeve štednje i bilo koju otplatu duga iznad minimalnog iznosa. Ako vam poslodavac automatski uplaćuje mirovinsko, uračunajte to, a ostatak od 20 posto usmjerite prema cilju koji najviše zaostaje.
Kako provjeriti omjer 50/30/20 bez tablica?
Označite troškove oznakama (tagovima) čim ih napravite i na kraju mjeseca provjerite ukupne iznose. Ako su vaše oznake grupirane u kategorije Potrebe, Želje i Štednja, grafikon na kartici Troškovi već prikazuje taj omjer bez ikakvog računanja. Kalkulator za 50/30/20 pomaže u suprotnom smjeru, pretvarajući vaš dohodak u tri ciljana iznosa.
Izvori
Preuzmi Cash Book na App StoreuBesplatno 7 dana. $19.99 jednokratno za doživotni pristup.