Kalkulator proračuna 50/30/20: Rasporedite svoju plaću - Cash Book

Ovaj kalkulator radi u potpunosti u vašem pregledniku: ništa što upišete se ne učitava, ne pohranjuje niti šalje bilo kamo, a radi i bez internetske veze. Unesite jedan broj, svoju mjesečnu neto plaću, i on će je podijeliti na potrebe, želje i štednju koristeći pravilo 50/30/20. Također prikazuje što te kategorije znače na tjednoj i godišnjoj razini, navodi troškove koji obično pripadaju svakoj od njih i omogućuje vam promjenu postotaka kada standardni omjer ne odgovara vašoj stanarini.

Kako ga koristiti

1. Pronađite svoju neto plaću: iznos koji stvarno stiže na vaš račun svakog mjeseca, nakon poreza i doprinosa. Primate li plaću svaka dva tjedna? Pomnožite jedan iznos s 26 i podijelite s 12, što daje pravi mjesečni prosjek umjesto mjeseca s dvije plaće. Ako su vam prihodi promjenjivi, koristite oprezan iznos poput najnižeg mjeseca u protekloj godini, a sve iznad toga tretirajte kao bonus za štednju.
2. Upišite taj iznos u prvo polje. Simbol valute je po zadanom dolar, pa ga promijenite u onu koju koristite. To mijenja samo način ispisa rezultata. Ništa se ne preračunava.
3. Potrebe i želje vraćaju se s mjesečnim iznosom i tjednim ispod njega, jer je tjedni broj lakše osjetiti dok živite. Štednja prikazuje mjesečni iznos i zbroj kroz godinu, budući da je godina horizont na kojem štednja počinje izgledati kao nešto konkretno.
4. Ispod rezultata nalazi se tablica uobičajenih troškova i kategorija kojima pripadaju. Stanovanje, namirnice, put na posao i minimalne otplate duga su pod potrebama; restorani, pretplate, hobiji i nadogradnje su pod željama. Usporedite svoju prošlomjesečnu potrošnju s njom prije nego što se oslonite na ovaj omjer.
5. Tri polja s postocima počinju na 50, 30 i 20. Ako vaše potrebe već uzimaju više od polovice, promijenite ih na stvarne vrijednosti i pustite alat da ponovno izračuna. Linija ispod polja obavijestit će vas kada zbroj nije 100, a gumb za resetiranje vraća standardni omjer.

Što ovaj omjer znači

Pravilo 50/30/20 dolazi iz knjige All Your Worth iz 2005. godine, autorica Elizabeth Warren i Amelije Warren Tyagi. Njihov je argument bio da većina proračuna propada jer traže od ljudi da prate desetke kategorija, te da su tri velike kategorije dovoljne da se vidi je li financijski život u ravnoteži. Kategorije su definirane onim što se događa ako prestanete plaćati, a ne time kako se trošenje osjeća.

Prva polovica vaše plaće pokriva plaćanja s posljedicama: stanarina ili rata kredita, režije, hrana, prijevoz do posla, osiguranje, osnovni telefonski paket, briga o djeci i minimalna otplata svakog duga. Propustite li jedno od toga dva mjeseca, nešto će se slomiti, bilo da je riječ o ugovoru o najmu, kreditnom rejtingu ili putu na posao. Knjiga ih naziva "must-haves" i tretira njihov udio u prihodima kao najvažniji broj u proračunu, jer on odlučuje koliko prostora ostaje za sve ostalo.

Trideset posto ide na sve što biste mogli pauzirati mjesec dana bez stvarne štete. Izlasci i dostava, streaming i ostale pretplate, hobiji, darovi, putovanja, odjeća izvan osnovne zamjene, ljepša verzija stvari koju već imate. Pravilo je ovdje namjerno velikodušno. Proračun bez prostora za želje traje oko šest tjedana.

Posljednja petina pokriva fond za hitne slučajeve, mirovinske doprinose, polog za koji štedite i svaku otplatu duga iznad minimuma. Dodatne otplate duga ovdje su smještene radije nego pod potrebama jer su to izbor koji poboljšava vašu poziciju, baš kao i štednja. Zato kalkulator prikazuje iznos štednje godišnje, kao i mjesečno. Mjesečni broj je navika. Godišnji broj je rezultat.

Kalkulator radi tri množenja i ništa pametnije. Potrebe su neto plaća puta postotak potreba, želje su plaća puta postotak želja, štednja je plaća puta postotak štednje. Tjedni iznosi dijele se s 4,33, prosječnim brojem tjedana u mjesecu, a godišnji iznos štednje množi se s 12. Ta jednostavnost je poanta. Pravilo koje možete izračunati u glavi je pravilo kojeg ćete se stvarno pridržavati.

Dvije stvari neće učiniti, obje namjerno. Ne traži bruto plaću i ne procjenjuje porez, jer porez ovisi o državi, statusu i nizu stvari koje proračunska stranica ne bi trebala nagađati; neto plaća je broj na vašem bankovnom izvodu i već ga imate. I ne sprema omjer. Svaki posjet počinje s 50, 30 i 20, što živcira ljude koji se vraćaju tjedno, ali to je cijena stranice koja o vama ne sprema ništa.

Gdje se omjer savija, a gdje puca

Omjer 50/30/20 je oblik, a oblici ne odgovaraju svima.

Stanarina je prva gdje zapinje. U mnogim gradovima stanovanje uzima 35 do 45 posto neto plaće za samca, ostavljajući pet do petnaest bodova za sve ostale potrebe, pa je kategorija potreba već prekoračena prije kupovine hrane. Ovo je daleko najčešći razlog zašto netko otvori ovaj kalkulator i zatim ga zatvori. Promijenite omjer na ono što je stvarno, možda 65/20/15, i tretirajte razliku između toga i 50/30/20 kao cilj za iduću godinu ili dvije, a ne kao neuspjeh za ovaj mjesec. Vodič za niska primanja prolazi kroz prilagodbe redom prema tome koliko svaka od njih utječe na brojku.

Pravilo ne uspijeva ni na drugom kraju, tiše. Netko s visokom plaćom može podmiriti sve potrebe s 25 posto primanja. Standardni omjer im daje 30 posto za želje i ograničava štednju na 20, dok bi njihova situacija podnijela 40 ili više. Ništa u pravilu ne zabranjuje veću štednju. Njegovi okrugli brojevi samo olakšavaju da to ne učinite. Ako su vaše potrebe znatno ispod polovice, bolji omjer je: potrebe onakve kakve jesu, štednja što viša možete, a želje ono što ostane.

Zatim su tu sive zone, koje su manje dramatične, a uzrokuju više problema. Automobil je potreba za put na posao, a želja u pogledu opreme. Namirnice su potreba, a naknada za dostavu nije. Telefonski paket je potreba; najnoviji telefon na dvogodišnji ugovor uglavnom nije. Pravilo ne rješava ništa od toga za vas, a proračun koji svaki granični trošak stavlja pod potrebe na kraju izvještava o kategoriji potreba koja izgleda neizbježno, dok je trećina toga zapravo izbor. Vodič o potrebama naspram želja obrađuje granične slučajeve jedan po jedan.

Veliki dugovi iskrivljuju stvari na drugačiji način. Minimumi su pod potrebama, a sve iznad njih pod štednjom, što je točno, ali može ostaviti kategoriju štednje zdravom dok se zapravo ništa ne štedi. Zapišite unutar tih 20 posto koliko je otplata duga, a koliko ušteđevina, kako se ušteđevina ne bi tiho zaokružila na nulu.

Na kraju, ovo je upozorenje, a ne iznimka: omjer je dijagnostika, a ne ocjena. Potrebe na 62 posto su nešto što treba znati i planirati, a ne test koji ste pali. Smjernice javnih tijela, uključujući radni list CFPB-a, počinju na istom mjestu. Prvo zapišite ono što je istina.

Tri plaće, tri omjera

Ponekad pravilo jednostavno odgovara. Neto plaća od 3.600 mjesečno daje 1.800 za potrebe, 1.080 za želje i 720 za štednju. Stvarne potrebe: stanarina 1.150, režije i telefon 180, hrana 380, pokaz 90, minimalna otplata kartice 60. To je 1.860, tri posto iznad. Dovoljno blizu da se zadrži standardni omjer i uštedi 60 negdje drugdje, vjerojatno na hrani. Želje od 1.080 mjesečno iznose otprilike 250 tjedno, što je ugodno, a štednja iznosi 8.640 godišnje.

Stanarina češće kvari plan. S neto plaćom od 2.400 standardni omjer dopušta 1.200 za potrebe, ali stanarina je 1.050, a hrana, režije, telefon i prijevoz dodaju još 520, pa su stvarne potrebe 1.570, ili 65 posto. Upišite 65, 20 i 15 u polja i dobit ćete 1.560, 480 i 360, unutar 10 od onoga što se stvarno troši. To je proračun kojeg se ova osoba može držati. To nije 50/30/20, a zapisivanje toga čini pravi problem vidljivim: oko 370 mjesečno fiksnog troška, što je ili jeftiniji stan pri sljedećem ugovoru ili povišica.

Na gornjem kraju brojevi idu u drugom smjeru. Neto plaća od 8.000 naspram potreba od 2.600, što je 32 posto. Standardni omjer bi dodijelio 2.400 za želje i zaustavio štednju na 1.600. Postavite polja na 33/27/40 i dobit ćete 2.640, 2.160 i 3.200, što je 38.400 godišnje ušteđeno. Kategorija želja je i dalje velikodušna. Kategorija štednje konačno radi posao koji prihodi dopuštaju.

Pretvaranje iznosa za želje u limit

Omjer na stranici je plan. Ono što odlučuje hoće li preživjeti je možete li vidjeti, običnog utorka, koliko je od kategorije želja ostalo. Tome služi Cash Book.

Kalkulator vam daje iznos za želje. U Cash Booku taj iznos postaje mjesečni limit u Proračunima, koji se prikazuje ispod velikog broja na početnom zaslonu kao preostali iznos i postaje crven tek kada ga prekoračite. Za troškove koji stalno izmiču, poput hrane ili izlazaka, proračun po oznakama s vlastitom trakom napretka drži manji limit unutar kategorije. Kategorije definirate sami pomoću oznaka i kategorija: kategorija Želje koja sadrži oznake za restorane, dostavu i pretplate prikazat će cijelu kategoriju na jednom mjestu na kartici Troškovi.

Razlog zašto ovo radi tamo gdje tablice zapinju je brzina bilježenja. Izgovoriti "četrnaest pedeset ručak" u glasovni zapisivač traje tri sekunde, račun kroz kameru traje otprilike isto, a Apple Pay plaćanje se može samo zabilježiti. Kada svaka kupnja sjedne u trenutku kada se dogodi, limit na početnom zaslonu je točan, a točan broj mijenja odluke na način na koji mjesečni pregled nikada ne može.

Ako želite širu rutinu oko omjera, kako napraviti mjesečni proračun kojeg ćete se držati pokriva prvi mjesec, pregled i uobičajene načine na koje proračun skreće s puta. Kako prestati s impulzivnom kupnjom bavi se posebno kategorijom želja i zašto je vidjeti preostali iznos većina lijeka.

Ostali alati

Omjer vam daje mjesečni iznos za želje; kalkulator dnevnog limita potrošnje pretvara ga u broj po danu do kraja mjeseca, što je lakše držati u glavi na blagajni. Kalkulator ciljeva štednje uzima onih 20 posto i govori vam kada stiže određeni cilj. Kalkulator troškova pretplata zbraja ponavljajuće troškove koji se obično skrivaju unutar želja. Kalkulator malih kupnji pokazuje koliko dnevna navika košta mjesečno i godišnje, a kalkulator radnih sati preračunava svaku kupnju u vrijeme potrebno da se ona zaradi.

Što dalje

Počnite s brojem koji kalkulator daje za želje i postavite ga kao mjesečni limit. Pustite da prođe jedan puni mjesec, zabilježite sve, a zatim pogledajte karticu Troškovi u Uvidima kako biste vidjeli kako se stvarni omjer uspoređuje s onim na ovoj stranici. Ako su potrebe bile iznad 50 posto, vodič za niska primanja je sljedeće štivo. Ako su želje bile znatno iznad 30, vodič za impulzivnu kupnju je pravi izbor. Ako je omjer odgovarao, iznos štednje je broj koji treba automatizirati, a kalkulator ciljeva štednje reći će vam što kupuje i kada.

Pravilo nije test koji prolazite. To je način da vidite tri broja umjesto trideset i da primijetite koji se od njih tiho pomiče.

Preuzmi Cash Book na App StoreuBesplatno 7 dana. $19.99 jednokratno za doživotni pristup.

Preuzmi Cash Book na App StoreuBesplatno 7 dana. $19.99 jednokratno za doživotni pristup.