Υπολογιστής Προϋπολογισμού 50/30/20: Διαχειριστείτε τα χρήματά σας | Cash Book
Πληκτρολογήστε το μηνιαίο καθαρό εισόδημά σας. Ο υπολογιστής το χωρίζει σε ανάγκες, επιθυμίες και αποταμίευση, επιτρέποντάς σας να αλλάξετε τα ποσοστά αν δεν ταιριάζουν στη ζωή σας.
Ο διαχωρισμός (προσαρμόστε αν χρειάζεται)
Ανάγκες
—
Επιθυμίες
—
Αποταμίευση και αποπληρωμή χρεών
—
| Κατηγορία | Μετρά ως ανάγκη | Μετρά ως επιθυμία |
|---|---|---|
| Στέγαση | Ενοίκιο ή δάνειο, βασικοί λογαριασμοί | Μεγαλύτερο σπίτι από όσο χρειάζεστε, διακόσμηση |
| Τρόφιμα | Σούπερ μάρκετ | Εστιατόρια, delivery, καφές απέξω |
| Μετακίνηση | Καύσιμα, ασφάλεια, εισιτήρια | Ταξί για ευκολία, δεύτερο αυτοκίνητο |
| Λογαριασμοί | Κινητό, ίντερνετ, ασφάλεια υγείας | Premium πακέτα, streaming, γυμναστήριο |
| Χρέη | Ελάχιστες δόσεις δανείων | Καμία: οι επιπλέον δόσεις πάνε στην αποταμίευση |
| Ρουχισμός | Αντικατάσταση φθαρμένων, ρούχα εργασίας | Νέα στυλ, επώνυμα, επιπλέον ζευγάρια |
| Αναψυχή | Καμία: η αναψυχή είναι στις επιθυμίες | Χόμπι, ταξίδια, δώρα, έξοδοι |
Γρήγορη απάντηση
Ο υπολογιστής προϋπολογισμού 50/30/20 χωρίζει το μηνιαίο καθαρό εισόδημά σας σε τρεις κατηγορίες: 50 τοις εκατό για ανάγκες (ενοίκιο, σούπερ μάρκετ, λογαριασμοί, δόσεις δανείων), 30 τοις εκατό για επιθυμίες (έξοδοι, συνδρομές, χόμπι) και 20 τοις εκατό για αποταμίευση και επιπλέον αποπληρωμή χρεών. Εισάγετε το εισόδημά σας και το εργαλείο υπολογίζει τα ποσά, καθώς και μια εβδομαδιαία εικόνα για τα έξοδα και ετήσια για την αποταμίευση. Ο κανόνας είναι ένας οδηγός, όχι νόμος: αν το ενοίκιο απορροφά το 45 τοις εκατό, μπορείτε να προσαρμόσετε τα ποσοστά στα δικά σας δεδομένα.
Αυτός ο υπολογιστής λειτουργεί εξ ολοκλήρου στον περιηγητή σας: τίποτα από όσα πληκτρολογείτε δεν ανεβαίνει, δεν αποθηκεύεται και δεν αποστέλλεται πουθενά, ενώ λειτουργεί και χωρίς σύνδεση στο διαδίκτυο. Εισάγετε το μηνιαίο καθαρό εισόδημά σας και το εργαλείο το χωρίζει σε ανάγκες, επιθυμίες και αποταμίευση σύμφωνα με τον κανόνα 50/30/20. Επίσης, δείχνει τι σημαίνουν αυτά τα ποσά ανά εβδομάδα και ανά έτος, παραθέτει τα έξοδα που συνήθως ανήκουν σε κάθε κατηγορία και σας επιτρέπει να αλλάξετε τα ποσοστά αν ο τυπικός διαχωρισμός δεν ταιριάζει στο ενοίκιό σας.
Πώς να τον χρησιμοποιήσετε
- Βρείτε το καθαρό εισόδημά σας: το ποσό που φτάνει πραγματικά στον λογαριασμό σας κάθε μήνα, μετά τους φόρους και τις κρατήσεις. Πληρώνεστε ανά δεκαπενθήμερο; Πολλαπλασιάστε έναν μισθό επί 26 και διαιρέστε με το 12 για να έχετε έναν πραγματικό μηνιαίο μέσο όρο. Αν το εισόδημά σας ποικίλλει, χρησιμοποιήστε ένα συντηρητικό νούμερο, όπως τον χειρότερο μήνα του προηγούμενου έτους, και θεωρήστε οτιδήποτε παραπάνω ως μπόνους για την αποταμίευση.
- Πληκτρολογήστε το ποσό στο πρώτο πεδίο. Το σύμβολο νομίσματος είναι προεπιλεγμένο σε δολάριο, οπότε αλλάξτε το στο δικό σας. Αλλάζει μόνο τον τρόπο εμφάνισης των αποτελεσμάτων.
- Οι ανάγκες και οι επιθυμίες εμφανίζονται με μηνιαίο και εβδομαδιαίο ποσό, καθώς το εβδομαδιαίο νούμερο είναι πιο εύκολο να το διαχειριστείτε στην καθημερινότητα. Η αποταμίευση δείχνει το μηνιαίο ποσό και το ετήσιο σύνολο, καθώς ο χρόνος είναι το διάστημα όπου η αποταμίευση αρχίζει να φαίνεται.
- Κάτω από τα αποτελέσματα υπάρχει ένας πίνακας με συνηθισμένα έξοδα και την κατηγορία τους. Στέγαση, σούπερ μάρκετ, μετακίνηση και ελάχιστες δόσεις δανείων στις ανάγκες· εστιατόρια, συνδρομές, χόμπι και αναβαθμίσεις στις επιθυμίες. Συγκρίνετε τα έξοδα του προηγούμενου μήνα πριν εμπιστευτείτε τον διαχωρισμό.
- Τα τρία πεδία ποσοστών ξεκινούν από 50, 30 και 20. Αν οι ανάγκες σας ξεπερνούν το μισό, αλλάξτε τα ποσοστά στα πραγματικά σας δεδομένα και αφήστε το εργαλείο να υπολογίσει ξανά. Η γραμμή κάτω από τα πεδία σας ειδοποιεί αν το άθροισμα δεν είναι 100, ενώ το κουμπί επαναφοράς επιστρέφει στον τυπικό διαχωρισμό.
Τι σημαίνει αυτός ο διαχωρισμός
Ο κανόνας 50/30/20 προέρχεται από το βιβλίο All Your Worth (2005) των Elizabeth Warren και Amelia Warren Tyagi. Το επιχείρημά τους ήταν ότι οι περισσότεροι προϋπολογισμοί αποτυγχάνουν γιατί ζητούν από τους ανθρώπους να παρακολουθούν δεκάδες κατηγορίες, ενώ τρεις μεγάλες κατηγορίες αρκούν για να δείξουν αν η οικονομική ζωή είναι σε ισορροπία. Οι κατηγορίες ορίζονται από το τι συμβαίνει αν σταματήσετε να πληρώνετε, όχι από το πώς αισθάνεστε για το έξοδο.
Το πρώτο μισό του εισοδήματός σας καλύπτει τις πληρωμές με συνέπειες: ενοίκιο ή δάνειο, λογαριασμοί, σούπερ μάρκετ, μετακίνηση, ασφάλειες, βασικό πρόγραμμα κινητής, παιδικός σταθμός και ελάχιστες δόσεις δανείων. Αν χάσετε μία από αυτές για δύο μήνες, κάτι θα καταρρεύσει. Το βιβλίο τις αποκαλεί «must-haves» και θεωρεί το ποσοστό τους το πιο σημαντικό νούμερο στον προϋπολογισμό, γιατί καθορίζει πόσο χώρο αφήνουν για όλα τα υπόλοιπα.
Το τριάντα τοις εκατό πηγαίνει σε ό,τι θα μπορούσατε να διακόψετε για έναν μήνα χωρίς πραγματική ζημιά. Έξοδα για φαγητό, συνδρομές, χόμπι, δώρα, ταξίδια, ρούχα πέρα από την ανάγκη αντικατάστασης. Ο κανόνας είναι γενναιόδωρος εδώ επίτηδες. Ένας προϋπολογισμός χωρίς χώρο για επιθυμίες διαρκεί περίπου έξι εβδομάδες.
Το τελευταίο πέμπτο καλύπτει το μαξιλάρι ασφαλείας, συνταξιοδοτικές εισφορές, αποταμίευση για στόχους και επιπλέον δόσεις δανείων. Οι επιπλέον δόσεις χρεών μπαίνουν εδώ γιατί είναι επιλογή που βελτιώνει τη θέση σας, ακριβώς όπως η αποταμίευση. Γι' αυτό ο υπολογιστής δείχνει την αποταμίευση ανά έτος και ανά μήνα. Το μηνιαίο νούμερο είναι συνήθεια. Το ετήσιο είναι αποτέλεσμα.
Ο υπολογιστής κάνει τρεις πολλαπλασιασμούς. Οι ανάγκες είναι το καθαρό εισόδημα επί το ποσοστό αναγκών, οι επιθυμίες επί το ποσοστό επιθυμιών, η αποταμίευση επί το ποσοστό αποταμίευσης. Τα εβδομαδιαία ποσά διαιρούνται με το 4,33 (μέσος όρος εβδομάδων ανά μήνα). Αυτή η απλότητα είναι το ζητούμενο. Ένας κανόνας που μπορείτε να υπολογίσετε στο μυαλό σας είναι ένας κανόνας που θα ελέγχετε πραγματικά.
Δύο πράγματα δεν θα κάνει, εσκεμμένα. Δεν ζητά μικτό μισθό για να υπολογίσει φόρους, γιατί οι φόροι εξαρτώνται από τη χώρα και την κατάσταση του καθενός. Και δεν αποθηκεύει τον διαχωρισμό. Κάθε επίσκεψη ξεκινά από το 50/30/20, κάτι που είναι το τίμημα για μια σελίδα που δεν αποθηκεύει τίποτα για εσάς.
Εκεί που ο κανόνας λυγίζει και εκεί που σπάει
Ο διαχωρισμός 50/30/20 είναι ένα σχήμα, και τα σχήματα δεν ταιριάζουν σε όλους.
Το ενοίκιο είναι το πρώτο σημείο τριβής. Σε πολλές πόλεις η στέγαση απορροφά το 35-45% του εισοδήματος, αφήνοντας ελάχιστα για τις υπόλοιπες ανάγκες. Αυτός είναι ο πιο συνηθισμένος λόγος που κάποιος ανοίγει αυτόν τον υπολογιστή. Αλλάξτε τον διαχωρισμό σε κάτι πραγματικό, π.χ. 65/20/15, και δείτε τη διαφορά ως στόχο για το μέλλον. Ο οδηγός για χαμηλά εισοδήματα προτείνει προσαρμογές.
Ο κανόνας αποτυγχάνει και στην άλλη πλευρά. Κάποιος με υψηλό μισθό μπορεί να καλύψει τις ανάγκες του με 25%. Ο τυπικός διαχωρισμός του δίνει 30% για επιθυμίες και περιορίζει την αποταμίευση στο 20%, ενώ θα μπορούσε να αποταμιεύει 40% ή περισσότερο. Τίποτα στον κανόνα δεν απαγορεύει την παραπάνω αποταμίευση.
Μετά είναι οι γκρίζες ζώνες. Ένα αυτοκίνητο είναι ανάγκη για τη μετακίνηση, αλλά επιθυμία ως προς το μοντέλο. Τα τρόφιμα είναι ανάγκη, αλλά το delivery όχι. Το κινητό είναι ανάγκη, αλλά το πιο πρόσφατο μοντέλο με συμβόλαιο όχι. Ο κανόνας δεν τα λύνει αυτά για εσάς. Ο οδηγός ανάγκες-έναντι-επιθυμιών εξετάζει αυτές τις περιπτώσεις.
Τα μεγάλα χρέη παραμορφώνουν τα πράγματα. Οι ελάχιστες δόσεις είναι ανάγκες και ό,τι παραπάνω είναι αποταμίευση, κάτι που μπορεί να κάνει την κατηγορία αποταμίευσης να φαίνεται υγιής ενώ δεν αποταμιεύετε τίποτα. Σημειώστε μέσα στο 20% πόσο είναι αποπληρωμή χρέους και πόσο μαξιλάρι ασφαλείας.
Τέλος, ο διαχωρισμός είναι διαγνωστικό εργαλείο, όχι βαθμολογία. Αν οι ανάγκες είναι στο 62%, είναι κάτι που πρέπει να γνωρίζετε και να σχεδιάσετε, όχι αποτυχία.
Τρεις μισθοί, τρεις διαχωρισμοί
Μερικές φορές ο κανόνας ταιριάζει. Με καθαρό εισόδημα 3.600€, έχετε 1.800€ για ανάγκες, 1.080€ για επιθυμίες και 720€ για αποταμίευση. Πραγματικές ανάγκες: ενοίκιο 1.150€, λογαριασμοί 180€, σούπερ μάρκετ 380€, μετακίνηση 90€, δόση δανείου 60€. Σύνολο 1.860€, τρία τοις εκατό πάνω από το όριο. Μπορείτε να κρατήσετε τον κανόνα και να κόψετε 60€ από κάπου, πιθανώς από το σούπερ μάρκετ.
Το ενοίκιο σπάει τον κανόνα πιο συχνά. Με εισόδημα 2.400€, ο κανόνας επιτρέπει 1.200€ για ανάγκες, αλλά το ενοίκιο είναι 1.050€ και τα υπόλοιπα προσθέτουν άλλα 520€, σύνολο 1.570€ (65%). Πληκτρολογήστε 65, 20 και 15 και θα πάρετε 1.560€, 480€ και 360€. Αυτός είναι ένας προϋπολογισμός που μπορείτε να κρατήσετε.
Στα υψηλά εισοδήματα, τα νούμερα πάνε αντίθετα. Με 8.000€ εισόδημα και ανάγκες 2.600€ (32%), ο τυπικός διαχωρισμός θα έδινε 2.400€ για επιθυμίες και θα σταματούσε την αποταμίευση στα 1.600€. Ορίστε τα πεδία σε 33/27/40 και θα έχετε 2.640€, 2.160€ και 3.200€ αποταμίευση.
Μετατρέποντας τις επιθυμίες σε όριο
Ένας διαχωρισμός σε μια σελίδα είναι ένα σχέδιο. Αυτό που αποφασίζει αν θα επιβιώσει είναι αν μπορείτε να δείτε, μια καθημερινή Τρίτη, πόσα χρήματα απομένουν για επιθυμίες. Γι' αυτό υπάρχει το Cash Book.
Ο υπολογιστής σας δίνει ένα ποσό για επιθυμίες. Στο Cash Book αυτό γίνεται μηνιαίο όριο στα Budgets, το οποίο εμφανίζεται στην αρχική οθόνη και γίνεται κόκκινο μόνο όταν ξεπεράσετε το όριο. Για έξοδα που ξεφεύγουν, ένας προϋπολογισμός ανά ετικέτα με δική του μπάρα προόδου κρατά ένα μικρότερο όριο μέσα στην κατηγορία.
Ο λόγος που αυτό λειτουργεί εκεί που τα λογιστικά φύλλα αποτυγχάνουν είναι η ταχύτητα καταγραφής. Το να πείτε "δεκατέσσερα πενήντα για μεσημεριανό" στο voice logger παίρνει τρία δευτερόλεπτα. Όταν κάθε αγορά καταγράφεται τη στιγμή που συμβαίνει, το διαθέσιμο ποσό στην αρχική οθόνη είναι αληθινό, και ένα αληθινό νούμερο αλλάζει τις αποφάσεις σας.
Αν θέλετε τη γενικότερη ρουτίνα γύρω από τον διαχωρισμό, ο οδηγός πώς να φτιάξετε έναν μηνιαίο προϋπολογισμό που αντέχει καλύπτει τον πρώτο μήνα και την αναθεώρηση. Ο οδηγός πώς να σταματήσετε τις παρορμητικές αγορές αφορά ειδικά την κατηγορία των επιθυμιών.
Τα άλλα εργαλεία
Ο διαχωρισμός σας δίνει ένα μηνιαίο ποσό για επιθυμίες· ο υπολογιστής ημερήσιου ορίου εξόδων το μετατρέπει σε νούμερο ανά ημέρα. Ο υπολογιστής στόχων αποταμίευσης παίρνει το 20% και σας λέει πότε θα φτάσετε τον στόχο σας. Ο υπολογιστής κόστους συνδρομών αθροίζει τις επαναλαμβανόμενες χρεώσεις που συνήθως κρύβονται στις επιθυμίες.
Πού να πάτε μετά
Ξεκινήστε με το νούμερο που δίνει ο υπολογιστής για τις επιθυμίες και ορίστε το ως μηνιαίο όριο. Αφήστε έναν πλήρη μήνα να περάσει, καταγράψτε τα πάντα και μετά δείτε την καρτέλα Expenses στο Insights για να συγκρίνετε τον πραγματικό διαχωρισμό με αυτόν της σελίδας. Αν οι ανάγκες βγήκαν πάνω από 50%, ο οδηγός για χαμηλά εισοδήματα είναι το επόμενο βήμα. Αν οι επιθυμίες βγήκαν πάνω από 30%, ο οδηγός για παρορμητικές αγορές είναι ο κατάλληλος.
Ο κανόνας δεν είναι τεστ που πρέπει να περάσετε. Είναι ένας τρόπος να βλέπετε τρία νούμερα αντί για τριάντα και να παρατηρείτε ποιο από αυτά κινείται σιωπηλά.
Αποκτήστε το Cash Book στο App StoreΔωρεάν για 7 ημέρες. $19.99 εφάπαξ για πάντα.
Συχνές ερωτήσεις
Τι είναι ο κανόνας 50/30/20;
Είναι μια μέθοδος προϋπολογισμού που χωρίζει το καθαρό εισόδημα σε τρία μέρη: 50 τοις εκατό για ανάγκες, 30 τοις εκατό για επιθυμίες και 20 τοις εκατό για αποταμίευση και αποπληρωμή χρεών πέρα από τις ελάχιστες δόσεις. Περιγράφηκε από την Elizabeth Warren και την Amelia Warren Tyagi στο βιβλίο τους All Your Worth το 2005. Είναι δημοφιλής γιατί εστιάζει σε τρία νούμερα αντί για δεκάδες κατηγορίες.
Πρέπει να χρησιμοποιήσω το μικτό ή το καθαρό εισόδημα;
Το καθαρό, δηλαδή τα χρήματα που μπαίνουν πραγματικά στον λογαριασμό σας μετά τους φόρους και τις κρατήσεις. Ο κανόνας αφορά τα χρήματα που έχετε στη διάθεσή σας. Αν ο εργοδότης σας κρατά εισφορές για συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, μπορείτε να τις προσθέσετε στο ποσοστό αποταμίευσης, αλλά στο εργαλείο βάλτε το ποσό που λαμβάνετε.
Τι θεωρείται ανάγκη στον κανόνα 50/30/20;
Οτιδήποτε δεν μπορείτε να σταματήσετε να πληρώνετε χωρίς σοβαρές συνέπειες μέσα σε έναν ή δύο μήνες: ενοίκιο ή δάνειο, λογαριασμοί κοινής ωφέλειας, σούπερ μάρκετ, μετακίνηση προς την εργασία, ασφάλειες, βασικό πρόγραμμα κινητής και η ελάχιστη δόση κάθε δανείου. Το κριτήριο δεν είναι αν κάτι φαίνεται σημαντικό, αλλά αν η μη πληρωμή του έχει άμεσες συνέπειες.
Τι θεωρείται επιθυμία;
Έξοδα που μπορείτε να διακόψετε χωρίς να προκληθεί ζημιά: εστιατόρια και delivery, συνδρομές, χόμπι, ταξίδια, δώρα, γυμναστήριο, αναβαθμίσεις σε πράγματα που ήδη έχετε. Πολλές ανάγκες έχουν και εκδοχή επιθυμίας. Το σούπερ μάρκετ είναι ανάγκη, αλλά τα premium προϊόντα είναι εν μέρει επιθυμία. Ο πίνακας στη σελίδα δείχνει τον διαχωρισμό για συνηθισμένα έξοδα.
Οι ελάχιστες δόσεις δανείων μετρούν ως ανάγκες ή αποταμίευση;
Ως ανάγκες, γιατί η παράλειψή τους έχει συνέπειες. Οτιδήποτε πληρώνετε πάνω από την ελάχιστη δόση ανήκει στο 20 τοις εκατό, καθώς είναι επιλογή που βελτιώνει την οικονομική σας θέση, όπως και η αποταμίευση. Έτσι αντιμετωπίζει το χρέος ο αρχικός κανόνας, ώστε ένα μεγάλο δάνειο να μην «εξαφανίζει» το ποσοστό αποταμίευσης.
Τι γίνεται αν οι ανάγκες μου ξεπερνούν το 50 τοις εκατό;
Τότε ο κανόνας όπως έχει γραφτεί δεν ταιριάζει στην περίπτωσή σας και το να προσποιείστε το αντίθετο δεν βοηθά. Αλλάξτε τα ποσοστά στον υπολογιστή στα πραγματικά σας δεδομένα, για παράδειγμα 65/20/15, και δείτε τη διαφορά ως στόχο που πρέπει να μειωθεί με τον καιρό, είτε μέσω μείωσης παγίων είτε μέσω αύξησης εισοδήματος. Ο οδηγός για χαμηλά εισοδήματα στη σελίδα προτείνει λύσεις.
Είναι το 20 τοις εκατό αρκετό για αποταμίευση;
Εξαρτάται από τον στόχο και την αφετηρία σας. Το 20 τοις εκατό του καθαρού εισοδήματος είναι μια καλή συνήθεια για κάποιον που έχει ήδη ένα μαξιλάρι ασφαλείας. Για κάποιον με χρέη υψηλού επιτοκίου, το ίδιο 20 τοις εκατό πρέπει να καλύπτει αποταμίευση και επιπλέον δόσεις δανείων. Για συγκεκριμένες συμβουλές, μιλήστε με έναν ειδικό.
Λειτουργεί ο κανόνας 50/30/20 με ασταθές εισόδημα;
Ναι, με μία αλλαγή: υπολογίστε με βάση ένα συντηρητικό μηνιαίο ποσό, όπως τον χειρότερο μήνα του προηγούμενου έτους ή τον μέσο όρο των τριών χαμηλότερων μηνών. Χρησιμοποιήστε αυτό το ποσό στον υπολογιστή. Τους καλύτερους μήνες, το επιπλέον ποσό πηγαίνει στην αποταμίευση, καλύπτοντας τους πιο δύσκολους μήνες.
Πώς διαφέρει από τον προϋπολογισμό μηδενικής βάσης;
Ο προϋπολογισμός μηδενικής βάσης αναθέτει σε κάθε ευρώ έναν συγκεκριμένο ρόλο μέχρι να μην περισσεύει τίποτα. Ο κανόνας 50/30/20 δίνει στο εισόδημα τρεις ρόλους και αφήνει τις λεπτομέρειες σε εσάς. Ο πρώτος είναι πιο ακριβής αλλά χρονοβόρος, ενώ ο 50/30/20 είναι πιο γρήγορος και εύκολος στη διατήρηση.
Εφαρμόζει το Cash Book τον κανόνα 50/30/20 αυτόματα;
Όχι ως προκαθορισμένο κανόνα. Σας επιτρέπει όμως να ορίσετε μηνιαία όρια και προϋπολογισμούς ανά ετικέτα, ώστε να μετατρέψετε το ποσό των επιθυμιών από αυτόν τον υπολογιστή σε μηνιαίο όριο και να βλέπετε στην αρχική οθόνη πόσα χρήματα απομένουν. Η καταγραφή με φωνή ή κάμερα διατηρεί τα νούμερα ενημερωμένα χωρίς να χρειάζεστε λογιστικά φύλλα.
Αποκτήστε το Cash Book στο App StoreΔωρεάν για 7 ημέρες. $19.99 εφάπαξ για πάντα.