50/30/20 Budgetrechner: Nettoeinkommen richtig aufteilen | Cash Book

Dieser Rechner läuft vollständig in Ihrem Browser: Nichts, was Sie eingeben, wird hochgeladen, gespeichert oder irgendwohin gesendet. Er funktioniert auch ohne Internetverbindung. Geben Sie eine Zahl ein – Ihr monatliches Nettoeinkommen – und der Rechner teilt diese nach der 50/30/20-Regel in Fixkosten, Wünsche und Ersparnisse auf. Er zeigt zudem, was diese Bereiche pro Woche und Jahr bedeuten, listet die typischen Ausgaben auf und lässt Sie die Prozentsätze verschieben, wenn die Standardaufteilung nicht zu Ihrer Miete passt.

So nutzen Sie ihn

1. Ermitteln Sie Ihr Nettoeinkommen: Der Betrag, der nach Steuern und Abzügen monatlich auf Ihrem Konto landet. Erhalten Sie alle zwei Wochen Gehalt? Multiplizieren Sie einen Gehaltsscheck mit 26 und teilen Sie durch 12, um einen echten monatlichen Durchschnitt zu erhalten. Wenn Ihr Einkommen schwankt, nutzen Sie einen vorsichtigen Wert, etwa den niedrigsten Monat des letzten Jahres, und betrachten Sie alles darüber als Bonus für den Ersparnis-Bereich.
2. Geben Sie diesen Wert in das erste Feld ein. Das Währungssymbol ist standardmäßig auf Euro eingestellt, Sie können es aber anpassen. Es ändert nur die Darstellung der Ergebnisse, es findet keine Umrechnung statt.
3. Fixkosten und Wünsche werden mit einem monatlichen Betrag und einem darunter liegenden Wochenwert angezeigt, da sich ein Wochenwert im Alltag leichter greifen lässt. Ersparnisse zeigen den monatlichen Betrag und die Summe über ein Jahr, da ein Jahr der Zeitraum ist, in dem Sparen sichtbar wird.
4. Unter den Ergebnissen finden Sie eine Tabelle mit gängigen Ausgaben und dem jeweiligen Bereich. Wohnen, Lebensmittel, Arbeitsweg und Mindestraten für Kredite gehören zu den Fixkosten; Restaurants, Abos, Hobbys und Upgrades zu den Wünschen. Vergleichen Sie Ihre Ausgaben des letzten Monats damit, bevor Sie der Aufteilung vertrauen.
5. Die drei Prozentfelder starten bei 50, 30 und 20. Wenn Ihre Fixkosten bereits mehr als die Hälfte ausmachen, passen Sie die Werte an Ihre Realität an. Die Zeile unter den Feldern zeigt an, wenn die Summe nicht 100 ergibt, und ein Reset-Button stellt die Standardaufteilung wieder her.

Was die Aufteilung bedeutet

Die 50/30/20-Regel stammt aus dem Buch All Your Worth (2005) von Elizabeth Warren und Amelia Warren Tyagi. Ihr Argument: Die meisten Budgets scheitern, weil sie Menschen dazu zwingen, Dutzende Kategorien zu verfolgen. Drei große Bereiche reichen aus, um zu erkennen, ob ein Finanzleben im Gleichgewicht ist. Die Bereiche definieren sich darüber, was passiert, wenn Sie die Zahlung einstellen – nicht darüber, wie sich die Ausgabe anfühlt.

Die erste Hälfte Ihres Einkommens deckt die Zahlungen mit Konsequenzen ab: Miete oder Hypothek, Nebenkosten, Lebensmittel, Arbeitsweg, Versicherungen, Basistarif für das Handy, Kinderbetreuung und die Mindestrate für jeden Kredit. Bleiben Sie diese Zahlungen zwei Monate schuldig, bricht etwas zusammen – sei es der Mietvertrag, die Kreditwürdigkeit oder der Arbeitsweg. Das Buch nennt sie "Must-haves" und betrachtet ihren Anteil am Einkommen als die wichtigste Zahl im Budget, da sie bestimmt, wie viel Spielraum für alles andere bleibt.

Dreißig Prozent fließen in alles, was Sie einen Monat lang pausieren könnten, ohne echten Schaden zu nehmen. Restaurantbesuche, Lieferdienste, Streaming-Abos, Hobbys, Geschenke, Reisen, Kleidung über den Ersatzbedarf hinaus, die Luxusversion eines Dings, das Sie bereits besitzen. Die Regel ist hier bewusst großzügig. Ein Budget ohne Raum für Wünsche hält etwa sechs Wochen.

Das letzte Fünftel deckt den Notgroschen, die Altersvorsorge, ein Sparziel und jede Zahlung über die Mindestrate hinaus ab. Sondertilgungen für Kredite gehören hierher, nicht zu den Fixkosten, da sie eine bewusste Entscheidung zur Verbesserung Ihrer Lage sind – genau wie Sparen. Deshalb zeigt der Rechner den Ersparnis-Betrag auch pro Jahr an. Der monatliche Betrag ist eine Gewohnheit. Der Jahresbetrag ist ein Ergebnis.

Der Rechner führt drei einfache Multiplikationen durch. Fixkosten sind Nettoeinkommen mal Fixkosten-Prozent, Wünsche sind Einkommen mal Wunsch-Prozent, Ersparnisse sind Einkommen mal Ersparnis-Prozent. Die Wochenwerte teilen durch 4,33 (die durchschnittliche Anzahl der Wochen pro Monat), der Jahreswert multipliziert mit 12. Diese Einfachheit ist der Punkt. Eine Regel, die Sie im Kopf ausrechnen können, ist eine Regel, die Sie auch tatsächlich mit Ihrem Kontostand abgleichen.

Zwei Dinge tut er bewusst nicht. Er fragt nicht nach dem Bruttoeinkommen, um Steuern zu schätzen, da diese von Land, Steuerklasse und vielen Faktoren abhängen – das Nettoeinkommen ist die Zahl auf Ihrem Kontoauszug. Und er speichert die Aufteilung nicht. Jeder Besuch startet bei 50, 30 und 20. Das mag für wöchentliche Nutzer nervig sein, ist aber der Preis für eine Seite, die nichts über Sie speichert.

Wo die Regel biegt und wo sie bricht

Die 50/30/20-Aufteilung ist ein Modell, und Modelle passen nicht jedem.

Die Miete ist der erste Stolperstein. In vielen Städten frisst das Wohnen 35 bis 45 Prozent des Nettoeinkommens, was für alle anderen Fixkosten nur fünf bis fünfzehn Prozent lässt. Das ist der häufigste Grund, warum jemand diesen Rechner öffnet und wieder schließt. Ändern Sie die Aufteilung auf Ihre Realität, vielleicht 65/20/15, und betrachten Sie die Differenz als Ziel für die nächsten ein bis zwei Jahre, nicht als Versagen für diesen Monat. Der Leitfaden für geringes Einkommen hilft bei den Anpassungen.

Die Regel scheitert auch am anderen Ende. Wer ein hohes Gehalt bezieht, deckt alle Fixkosten vielleicht mit 25 Prozent ab. Die Standardaufteilung gibt ihnen 30 Prozent für Wünsche und deckelt das Sparen bei 20, obwohl ihre Situation 40 oder mehr erlauben würde. Nichts in der Regel verbietet mehr zu sparen. Wenn Ihre Fixkosten weit unter der Hälfte liegen, ist die bessere Aufteilung: Fixkosten wie sie sind, Ersparnisse so hoch wie möglich, Wünsche als Rest.

Dann gibt es die Grauzonen. Ein Auto ist ein Fixkostenpunkt für den Arbeitsweg, aber ein Wunsch in der Ausstattungsvariante. Lebensmittel sind Fixkosten, die Liefergebühr dafür nicht. Ein Handytarif ist ein Fixkostenpunkt; das neueste Handy im Zweijahresvertrag meist nicht. Die Regel entscheidet das nicht für Sie. Ein Budget, das jede Grenzfall-Ausgabe unter Fixkosten verbucht, meldet einen Fixkosten-Bereich, der unvermeidbar aussieht, obwohl ein Drittel davon eine Wahl ist. Der Leitfaden Fixkosten vs. Wünsche hilft bei der Einordnung.

Hohe Schulden verzerren das Bild anders. Die Mindestraten liegen bei den Fixkosten, alles darüber bei den Ersparnissen. Das ist korrekt, kann aber den Ersparnis-Bereich gesund aussehen lassen, während faktisch nichts gespart wird. Notieren Sie innerhalb der 20 Prozent, wie viel Schuldentilgung und wie viel Puffer ist, damit der Puffer nicht unbemerkt gegen Null läuft.

Zuletzt eine Warnung: Die Aufteilung ist eine Diagnose, kein Zeugnis. Fixkosten bei 62 Prozent sind etwas, das man wissen und einplanen muss, kein Test, den man nicht bestanden hat. Budget-Empfehlungen öffentlicher Stellen beginnen am gleichen Punkt: Schreiben Sie zuerst auf, was wahr ist.

Drei Gehaltsschecks, drei Aufteilungen

Manchmal passt die Regel einfach. 3.600 € Nettoeinkommen ergeben 1.800 € für Fixkosten, 1.080 € für Wünsche und 720 € für Ersparnisse. Echte Fixkosten: Miete 1.150 €, Nebenkosten und Handy 180 €, Lebensmittel 380 €, ÖPNV 90 €, Mindestrate Kredit 60 €. Das sind 1.860 €, drei Prozent drüber. Nah genug, um die Standardaufteilung zu halten und 60 € woanders einzusparen, wahrscheinlich bei Lebensmitteln. Wünsche bei 1.080 € im Monat sind etwa 250 € pro Woche – komfortabel. Die Ersparnisse summieren sich auf 8.640 € im Jahr.

Die Miete bricht die Regel öfter. Bei 2.400 € Netto erlaubt die Standardaufteilung 1.200 € für Fixkosten, aber die Miete allein beträgt 1.050 €; Lebensmittel, Nebenkosten, Handy und Transport addieren weitere 520 €. Echte Fixkosten sind 1.570 € oder 65 Prozent. Geben Sie 65, 20 und 15 ein, erhalten Sie 1.560 €, 480 € und 360 € – nah an den tatsächlichen Ausgaben. Das ist ein Budget, das man einhalten kann. Es ist nicht 50/30/20, aber es macht das echte Problem sichtbar: ca. 370 € monatliche Fixkosten, die entweder durch eine günstigere Wohnung oder eine Gehaltserhöhung angegangen werden müssen.

Am oberen Ende gehen die Zahlen in die andere Richtung. 8.000 € Netto gegen 2.600 € Fixkosten (32 Prozent). Die Standardaufteilung würde 2.400 € für Wünsche vorsehen und das Sparen bei 1.600 € deckeln. Setzen Sie die Felder auf 33/27/40, erhalten Sie 2.640 €, 2.160 € und 3.200 € – 38.400 € Ersparnis im Jahr. Der Wunsch-Bereich bleibt großzügig, der Ersparnis-Bereich tut endlich die Arbeit, die das Einkommen erlaubt.

Den Wunsch-Betrag in ein Limit verwandeln

Eine Aufteilung auf einer Seite ist ein Plan. Was entscheidet, ob er überlebt, ist die Frage, ob Sie an einem gewöhnlichen Dienstag sehen können, wie viel vom Wunsch-Bereich noch übrig ist. Dafür ist Cash Book da.

Der Rechner gibt Ihnen einen Wunsch-Betrag. In Cash Book wird dieser Betrag zu einem monatlichen Budget in Budgets, das unter der großen Zahl auf dem Startbildschirm als verbleibender Betrag angezeigt wird und erst rot wird, wenn Sie darüber liegen. Für Ausgaben, die immer wieder ausbrechen – Lebensmittel, Restaurantbesuche, was auch immer Ihre Grauzone ist – hält ein Budget pro Tag mit eigenem Fortschrittsbalken ein kleineres Limit innerhalb des Bereichs. Die Bereiche definieren Sie selbst mit Tags und Kategorien: Eine Kategorie "Wünsche" mit Tags für Restaurant, Lieferdienst und Abos zeigt den gesamten Bereich an einer Stelle im Tab Ausgaben.

Der Grund, warum das funktioniert, wo Tabellenkalkulationen scheitern, ist die Geschwindigkeit der Protokollierung. "Vierzehn fünfzig Mittagessen" in den Sprach-Logger zu sagen, dauert drei Sekunden, ein Beleg per Kamera ähnlich lange, und eine Apple Pay-Zahlung kann sich selbst protokollieren. Wenn jeder Kauf in dem Moment landet, in dem er passiert, ist der Betrag auf dem Startbildschirm wahr – und eine wahre Zahl ändert Entscheidungen auf eine Weise, wie es ein monatlicher Rückblick nie tut.

Wenn Sie die breitere Routine um die Aufteilung suchen, behandelt Wie man ein monatliches Budget erstellt, das hält den ersten Monat, den Rückblick und die typischen Wege, wie ein Budget abdriftet. Wie man Impulskäufe stoppt befasst sich speziell mit dem Wunsch-Bereich und warum das Sehen des verbleibenden Betrags der beste Schutz ist.

Die anderen Tools

Die Aufteilung gibt Ihnen einen monatlichen Wunsch-Betrag; der Rechner für das tägliche Ausgabenlimit macht daraus eine Zahl pro Tag, die an der Kasse leichter im Kopf zu behalten ist. Der Sparziel-Rechner nimmt die 20 Prozent und sagt Ihnen, wann ein Ziel erreicht ist. Der Abo-Kosten-Rechner addiert die wiederkehrenden Posten, die sich meist in den Wünschen verstecken. Der Rechner für kleine Ausgaben zeigt, was eine tägliche Gewohnheit pro Monat und Jahr kostet, und der Arbeitsstunden-Rechner bewertet jeden Kauf in der Zeit, die es brauchte, ihn zu verdienen.

Wie es weitergeht

Beginnen Sie mit dem Wert, den der Rechner für Wünsche ausgibt, und setzen Sie ihn als monatliches Budget. Lassen Sie einen vollen Monat laufen, protokollieren Sie alles und schauen Sie dann im Tab Ausgaben unter Insights, wie die echte Aufteilung im Vergleich zu dieser Seite aussieht. Wenn die Fixkosten über 50 Prozent lagen, ist der Leitfaden für geringes Einkommen die nächste Lektüre. Wenn die Wünsche weit über 30 lagen, ist es der Leitfaden gegen Impulskäufe. Wenn die Aufteilung passte, ist der Ersparnis-Betrag die Zahl, die Sie automatisieren sollten, und der Sparziel-Rechner verrät Ihnen, was er wann kauft.

Die Regel ist kein Test, den Sie bestehen. Es ist eine Art, drei Zahlen statt dreißig zu sehen und zu bemerken, welche sich unbemerkt bewegt hat.

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