50/30/20 Budgetrechner: Haushaltsbudget einfach planen | Cash Book

Dieser Rechner läuft vollständig in Ihrem Browser: Nichts, was Sie eingeben, wird hochgeladen, gespeichert oder irgendwohin gesendet. Er funktioniert auch offline. Geben Sie einfach Ihr monatliches Nettoeinkommen ein, und der Rechner teilt es nach der 50/30/20-Regel in Fixkosten, Lebenshaltung und Sparen auf. Er zeigt zudem die wöchentlichen und jährlichen Werte an, listet die typischen Posten auf und lässt Sie die Prozentsätze anpassen, falls die Standardaufteilung nicht zu Ihrer Miete passt.

So nutzen Sie ihn

1. Nettoeinkommen ermitteln. Dies ist der Betrag, der nach Steuern und Abzügen tatsächlich monatlich auf Ihrem Konto landet. Wenn Sie alle zwei Wochen bezahlt werden, multiplizieren Sie einen Gehaltsscheck mit 26 und teilen ihn durch 12; das ergibt einen echten monatlichen Durchschnitt. Bei schwankendem Einkommen nutzen Sie einen vorsichtigen Wert, etwa den niedrigsten Monat des letzten Jahres, und betrachten alles darüber als Bonus für das Spar-Konto.
2. Eingeben und Währung wählen. Geben Sie den Betrag in das erste Feld ein. Das Währungssymbol ist standardmäßig auf Euro eingestellt; ändern Sie es bei Bedarf. Es dient lediglich der Darstellung.
3. Beträge ablesen. Für Fixkosten und Lebenshaltung werden monatliche und wöchentliche Beträge angezeigt, da ein Wochenwert im Alltag greifbarer ist. Beim Sparen sehen Sie den monatlichen Betrag und die Summe über ein Jahr, da ein Jahr der Zeitraum ist, in dem Sparen sichtbar wird.
4. Tabelle prüfen. Unter den Ergebnissen finden Sie eine Tabelle mit gängigen Ausgabenposten. Wohnen, Lebensmittel, Arbeitsweg und Mindestraten für Kredite gehören zu den Fixkosten; Restaurants, Abos, Hobbys und Upgrades zur Lebenshaltung. Vergleichen Sie Ihre Ausgaben des letzten Monats damit, bevor Sie der Aufteilung vertrauen.
5. Bei Bedarf anpassen. Die drei Prozentfelder starten bei 50, 30 und 20. Wenn Ihre Fixkosten bereits mehr als die Hälfte ausmachen, passen Sie die Werte an. Die Zeile unter den Feldern zeigt Ihnen, wenn die Summe nicht 100 ergibt. Ein Reset-Button stellt die Standardaufteilung wieder her.

Was die Aufteilung bedeutet

Die 50/30/20-Regel stammt aus dem Buch All Your Worth (2005) von Elizabeth Warren und Amelia Warren Tyagi. Ihr Argument: Die meisten Budgets scheitern, weil sie Dutzende Kategorien nachverfolgen wollen. Drei große Töpfe reichen aus, um zu sehen, ob die Finanzen im Gleichgewicht sind. Die Töpfe definieren sich darüber, was passiert, wenn Sie nicht mehr zahlen, nicht darüber, wie sich die Ausgabe anfühlt.

Fixkosten, 50 Prozent. Das sind Zahlungen mit Konsequenzen: Miete oder Hypothek, Nebenkosten, Lebensmittel, Arbeitsweg, Versicherungen, Basistarif für das Handy, Kinderbetreuung und Mindestraten für Kredite. Würden Sie diese zwei Monate nicht zahlen, gäbe es Probleme – sei es mit dem Mietvertrag, der Bonität oder dem Arbeitsweg. Das Buch nennt diese "Must-haves" und betrachtet ihren Anteil als die wichtigste Zahl im Budget, da sie bestimmt, wie viel Spielraum für alles andere bleibt.

Lebenshaltung, 30 Prozent. Alles, was Sie einen Monat lang pausieren könnten, ohne echten Schaden zu nehmen: Restaurantbesuche, Lieferdienste, Streaming, Hobbys, Geschenke, Reisen, Kleidung über den Ersatzbedarf hinaus, Upgrades. Die Regel ist hier bewusst großzügig. Ein Budget ohne Raum für Lebenshaltung hält meist nur sechs Wochen.

Sparen und Schuldentilgung, 20 Prozent. Notgroschen, Altersvorsorge, Sparziele und Zahlungen auf Kredite über die Mindestrate hinaus. Zusätzliche Schuldentilgung gehört hierher, da es eine bewusste Entscheidung zur Verbesserung Ihrer Lage ist, genau wie Sparen. Der Sparwert wird daher jährlich und monatlich angezeigt: Der monatliche Betrag ist die Gewohnheit, der jährliche das Ergebnis.

Der Rechner führt einfache Multiplikationen durch. Fixkosten sind Nettoeinkommen mal Fixkosten-Prozent, usw. Die Wochenwerte teilen durch 4,33 (durchschnittliche Wochen pro Monat), der Jahreswert multipliziert mit 12. Diese Einfachheit ist der Punkt. Eine Regel, die Sie im Kopf nachvollziehen können, ist eine Regel, die Sie auch wirklich gegen Ihren Kontostand prüfen.

Wo die Regel an ihre Grenzen stößt

Die 50/30/20-Aufteilung ist ein Modell, und Modelle passen nicht immer. Hier biegt oder bricht sie:

Wenn die Miete allein fast 50 Prozent ausmacht. In vielen Städten frisst das Wohnen 35 bis 45 Prozent des Nettoeinkommens. Dann bleibt kaum Spielraum für andere Fixkosten. Das ist der häufigste Grund, warum der Rechner genutzt und dann geschlossen wird. Der ehrliche Weg: Passen Sie die Aufteilung an die Realität an, etwa auf 65/20/15, und betrachten Sie die Differenz als Ziel für die nächsten Jahre. Der Ratgeber für geringes Einkommen zeigt, wie man hier anpasst.

Bei hohem Einkommen. Wer viel verdient, deckt alle Fixkosten vielleicht mit 25 Prozent ab. Die Regel würde 30 Prozent für Lebenshaltung vorsehen und das Sparen bei 20 deckeln, obwohl 40 oder mehr möglich wären. Nichts hindert Sie daran, mehr zu sparen, aber lassen Sie sich nicht durch die runden Zahlen in Ihrem Ehrgeiz bremsen.

Wenn die Grenzen verschwimmen. Ein Auto kann für den Arbeitsweg ein Fixkostenpunkt sein, in der Ausstattung aber Lebenshaltung. Lebensmittel sind Fixkosten, die Liefergebühr ist Lebenshaltung. Die Regel entscheidet das nicht für Sie. Ein Budget, das jeden Graubereich als Fixkosten verbucht, wirkt schnell unvermeidbar, obwohl ein Drittel davon optional ist. Der Ratgeber Fixkosten vs. Lebenshaltung behandelt diese Grenzfälle.

Bei hohen Schulden. Bei hochverzinsten Krediten liegen die Mindestraten bei den Fixkosten, alles darüber beim Sparen. Das ist korrekt, kann aber den Spar-Topf gesund aussehen lassen, obwohl real nichts für die Zukunft zurückgelegt wird. In diesem Fall lohnt es sich, innerhalb der 20 Prozent zu notieren, wie viel Schuldentilgung und wie viel echter Puffer ist.

Wenn die Regel zum Scoreboard wird. Die Aufteilung ist eine Diagnose. Wenn Ihre Fixkosten bei 62 Prozent liegen, ist die nützliche Reaktion, das zu wissen und darum herum zu planen, nicht sich als Versager zu fühlen. Budget-Ratgeber, etwa vom Consumer Financial Protection Bureau, starten immer gleich: Erst einmal aufschreiben, was wahr ist.

Praxisbeispiele

Beispiel 1: Die Regel passt. Nettoeinkommen 3.600 €. Der Rechner ergibt 1.800 € Fixkosten, 1.080 € Lebenshaltung, 720 € Sparen. Miete 1.150 €, Nebenkosten/Handy 180 €, Lebensmittel 380 €, Ticket 90 €, Mindestrate Kredit 60 € = 1.860 €. Die Fixkosten liegen 3 Prozent über dem Ziel – das ist nah genug, um die Standardaufteilung zu halten und 60 € bei den Lebensmitteln zu sparen. 1.080 € Lebenshaltung (ca. 250 €/Woche) sind komfortabel. 720 € Sparen ergeben 8.640 € im Jahr.

Beispiel 2: Die Miete sprengt die Regel. Nettoeinkommen 2.400 €. Standardaufteilung: 1.200 € Fixkosten. Miete ist 1.050 €, dazu kommen 520 € für andere Fixkosten = 1.570 € (65 Prozent). Geben Sie 65/20/15 ein: 1.560 € Fixkosten, 480 € Lebenshaltung, 360 € Sparen. Das ist ein Budget, das man einhalten kann. Es ist nicht 50/30/20, aber es zeigt, dass die Lücke bei ca. 370 € Fixkosten liegt – ein Ziel für die nächste Gehaltserhöhung oder den nächsten Umzug.

Beispiel 3: Hohes Einkommen, niedrige Fixkosten. Nettoeinkommen 8.000 €. Fixkosten 2.600 € (32 Prozent). Die Standardaufteilung würde 2.400 € für Lebenshaltung vorsehen. Setzen Sie die Felder auf 33/27/40: 2.640 € Fixkosten, 2.160 € Lebenshaltung, 3.200 € Sparen (38.400 €/Jahr). Die Lebenshaltung bleibt großzügig, das Sparen arbeitet für Sie.

Von der Zahl zur Gewohnheit

Eine Aufteilung auf dem Papier ist ein Plan. Ob er überlebt, entscheidet sich an einem gewöhnlichen Dienstag: Sehen Sie, wie viel vom Lebenshaltungs-Topf noch übrig ist? Dafür ist Cash Book da.

Der Rechner gibt Ihnen einen Wert für die Lebenshaltung. In Cash Book wird dieser Wert zu einem monatlichen Budget in Budgets, das unter der großen Zahl auf dem Startbildschirm als "verbleibender Betrag" angezeigt wird und erst rot wird, wenn Sie darüber liegen. Für Posten, die ständig ausbrechen – Lebensmittel, Restaurantbesuche, was auch immer Ihr Graubereich ist – hält ein Budget pro Tag ein kleineres Limit im Topf bereit. Die Töpfe definieren Sie selbst mit Tags und Kategorien.

Warum das funktioniert, wo Tabellen scheitern? Die Geschwindigkeit der Erfassung. "14,50 Mittagessen" in den Sprach-Logger zu sagen, dauert drei Sekunden. Ein Kassenbon per Kamera ebenso, und eine Apple Pay-Zahlung kann sich selbst loggen. Wenn jeder Kauf in dem Moment landet, in dem er passiert, ist die Zahl auf dem Startbildschirm wahr – und eine wahre Zahl ändert Entscheidungen, wie es ein monatlicher Rückblick nie könnte.

Wenn Sie die Routine rund um die Aufteilung suchen, hilft Wie man ein monatliches Budget erstellt, das hält. Wie man Impulskäufe stoppt fokussiert sich speziell auf den Lebenshaltungs-Topf.

Die anderen Tools

Die Aufteilung gibt Ihnen einen monatlichen Wert; der Rechner für tägliche Ausgaben macht daraus einen Tageswert. Der Sparziel-Rechner zeigt, wann Sie ein Ziel erreichen. Der Abo-Kostenrechner summiert die wiederkehrenden Posten. Der Kleinausgaben-Rechner zeigt, was eine tägliche Gewohnheit monatlich kostet, und der Arbeitsstunden-Rechner rechnet Ausgaben in Arbeitszeit um.

Wie geht es weiter?

Starten Sie mit dem Wert für die Lebenshaltung und setzen Sie ihn als monatliches Budget. Lassen Sie einen vollen Monat laufen, loggen Sie alles und schauen Sie dann in den Insights unter "Ausgaben", wie die reale Aufteilung aussieht. Wenn die Fixkosten über 50 Prozent lagen, ist der Ratgeber für geringes Einkommen der nächste Schritt. Wenn die Lebenshaltung über 30 Prozent lag, ist der Impulskauf-Ratgeber hilfreich. Wenn die Aufteilung passte, ist der Sparbetrag die Zahl, die Sie automatisieren sollten.

Die Regel ist kein Test, den Sie bestehen müssen. Es ist eine Art, drei Zahlen statt dreißig zu sehen und zu bemerken, welche sich leise verschoben hat.

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