50/30/20-Regel: Bedürfnisse vs. Wünsche richtig einteilen | Cash Book

Die 50/30/20-Regel ist einfach zu erklären, aber schwer anzuwenden. Fast die gesamte Schwierigkeit liegt in einem Wort: Bedürfnisse. Ob ein Budget bei 50 oder 65 Prozent für Bedürfnisse landet, hängt weniger davon ab, was Sie ausgeben, sondern wo Sie es einordnen. Dieser Leitfaden ist ein Sortierhandbuch. Er enthält den Test, den die Regel tatsächlich verwendet, klärt die häufigsten Grauzonen und endet mit einer Tabelle, mit der Sie Ihren letzten Monat abgleichen können, bevor Sie einen Wert in den 50/30/20-Budgetrechner eingeben.

Der Test sind Konsequenzen, nicht Wichtigkeit

Elizabeth Warren und Amelia Warren Tyagi, die die Regel in All Your Worth aufstellten, definierten Bedürfnisse als „Must-haves“: Zahlungen, auf die Sie nicht ohne ernsthafte Konsequenzen innerhalb kurzer Zeit verzichten könnten. Nicht die Dinge, die sich essenziell anfühlen. Nicht die Dinge, deren Verlust Sie traurig machen würde. Die Dinge, deren Fehlen zu einem Mahnbrief, einer Gebühr, einem Jobverlust oder einem leeren Kühlschrank führt.

Dieser Test hat zwei Teile, und beide sind wichtig.

Könnten Sie innerhalb eines Monats oder zwei aufhören? Miete, nein. Lebensmittel, nein. Ein Streaming-Dienst, ja, in dreißig Sekunden. Ein Fitnessstudio, ja, zum nächsten Abrechnungsdatum. Eine Autorate, nein, aber die Ausstattung des Autos war eine einmalige Entscheidung und nicht monatlich umkehrbar, weshalb das Auto eine Grauzone ist, die unten behandelt wird.

Hätte das Aufhören eine echte Konsequenz? Die Miete nicht zu zahlen hat Konsequenzen. Eine Mindestrate für die Kreditkarte zu verpassen hat Konsequenzen für die Bonität und führt zu Gebühren. Einen Friseurbesuch ausfallen zu lassen hat eine Konsequenz, mit der man leben kann. Die Regel sagt nicht, dass Wünsche unwichtig sind; der 30-Prozent-Bereich ist gerade deshalb so groß, weil Wünsche zum Leben dazugehören. Sie sagt lediglich, dass Bedürfnisse der Teil des Budgets ohne Spielraum sind und dass es die nützlichste Erkenntnis ist, deren wahre Größe zu kennen.

Ehrlich angewendet sortiert der Test die meisten Ausgaben in Sekunden. Die schwierigen Fälle sind jene, in denen ein einzelner Posten sowohl ein Bedürfnis als auch einen Wunsch enthält – darum geht es im Rest dieses Leitfadens.

Die Grauzonen, geklärt

Wohnen. Miete oder Hypothekenrate sind ein Bedürfnis, ebenso die Nebenkosten, die die Wohnung bewohnbar machen: Strom, Wasser, Heizung, Basis-Internet, falls Arbeit oder Schule darüber laufen. Der Wunsch-Anteil beim Wohnen ist die Differenz zwischen Ihrer jetzigen Wohnung und der günstigsten, in der Sie vernünftigerweise leben könnten, plus Dekor, Upgrades und das zweite Schlafzimmer, in dem niemand schläft. Die meisten können diesen Posten nicht monatlich ändern, also führen Sie die gesamte Zahlung unter Bedürfnisse und notieren Sie den Wunsch-Anteil separat. Das ist die Zahl, die zählt, wenn der Mietvertrag ausläuft.

Essen. Lebensmittel sind ein Bedürfnis. Restaurantbesuche, Lieferdienste, gekaufter Kaffee und das Kochbox-Abo sind Wünsche. Beim Lebensmitteleinkauf sind Grundnahrungsmittel Bedürfnisse, während Premium-Marken, Snacks, Getränke und Leckereien Wünsche sind. Den Kassenbon Posten für Posten aufzuteilen lohnt sich meist nicht; eine fairere Methode ist, den Einkauf als Bedürfnis zu verbuchen und einmal pro Quartal zu fragen, was derselbe Einkauf in einem harten Monat kosten würde. Die Differenz ist der Wunsch-Anteil.

Transport. Der Arbeitsweg ist ein Bedürfnis: das ÖPNV-Ticket, Kraftstoff für notwendige Fahrten, Versicherung und grundlegende Wartung für ein Auto, das Sie für die Arbeit brauchen. Ein Auto, das neuer oder größer ist als für den Job nötig, ein Zweitwagen in einem Haushalt, in dem einer reichen würde, Mitfahrgelegenheiten aus Bequemlichkeit und Wochenendausflüge sind Wünsche. Die Autorate selbst kann aufgeteilt werden: Der Teil, der ein einfaches, zuverlässiges Auto finanzieren würde, ist ein Bedürfnis, der Rest ein Wunsch.

Telefon und Internet. Ein funktionierendes Handy mit Basistarif ist heute für fast jeden ein Bedürfnis, da Arbeit, Bankgeschäfte, Schule und Kinderbetreuung darüber laufen. Das neueste Gerät mit einem langen Vertrag, der „Alles-Flat“-Tarif und ein zweiter Anschluss sind Wünsche. Wenn Ihre Rechnung Gerät und Tarif bündelt, nutzen Sie den Preis eines Basistarifs als Bedürfnis-Anteil.

Versicherung und Gesundheit. Krankenversicherung, gesetzlich oder vom Kreditgeber vorgeschriebene Versicherungen sowie Rezepte sind Bedürfnisse. Optionale Versicherungen für Dinge, die Sie ersetzen könnten, und Wellness-Ausgaben, die nicht ärztlich verordnet sind, sind Wünsche. Das Fitnessstudio ist der Klassiker: gut für Sie, aber nach dem Test der Regel ein Wunsch, da bei Zahlungsstopp nur die Mitgliedschaft endet und sonst nichts passiert.

Kinderbetreuung. Ein Bedürfnis, wenn sie die Arbeit erst ermöglicht, und oft der zweitgrößte Posten nach dem Wohnen. Es ist auch einer der häufigsten Gründe, warum ein Haushalt die 50-Prozent-Grenze für Bedürfnisse nicht einhalten kann. Das ist eine Tatsache über Kinderbetreuungskosten, kein Versagen des Haushalts. Die ehrliche Antwort ist, die Aufteilung anzupassen, anstatt die Kosten irgendwo einzuordnen, wo sie nicht hingehören.

Schulden. Die Mindestrate für jede Schuld ist ein Bedürfnis. Jeder Euro über der Mindestrate gehört in den 20-Prozent-Bereich zum Sparen, da es eine Entscheidung ist, die Ihre Position verbessert. Das ist wichtig, weil ein Haushalt mit einem großen Kredit sonst einen Bedürfnis-Anteil von 70 Prozent ausweisen und schlussfolgern könnte, dass Sparen unmöglich ist – dabei sind die zusätzlichen Zahlungen das Sparen.

Kleidung. Ersatz für abgenutzte Kleidung, der Wintermantel und Arbeitskleidung sind Bedürfnisse. Alles andere ist ein Wunsch. Die meisten geben in der zweiten Kategorie weit mehr aus als in der ersten. Kleidung standardmäßig als Wunsch zu führen und den gelegentlichen echten Ersatz zu verschieben, ist die einfachste ehrliche Regel.

Abonnements. Wünsche, fast ohne Ausnahme. Das Abo, das das Handy am Laufen hält, ist bereits beim Telefon eingerechnet. Alles andere ist ein Wunsch, und dies ist der Bereich, in dem die meisten Ausgaben unbemerkt bleiben. Abonnements und wiederkehrende Rechnungen verfolgen ist ein Leitfaden, um diese zu finden.

Geschenke, Reisen und Freizeit. Wünsche. Eine familiäre Verpflichtung kann sich wie ein Bedürfnis anfühlen, und manchmal ist eine Reise eines, aber der Test der Regel sind Konsequenzen innerhalb von ein bis zwei Monaten. Die ehrliche Antwort für die meisten Freizeitausgaben ist, dass ein Stopp unangenehm, aber überlebbar wäre.

Die Sortiertabelle

Vergleichen Sie Ihren letzten Kontoauszug damit. Wo ein Posten geteilt wird, erklärt die Notiz wie.

Was tun mit dem Ergebnis

Sobald der letzte Monat sortiert ist, addieren Sie die Spalte „Bedürfnisse“ und teilen Sie sie durch das Nettoeinkommen. Wenn Sie bei etwa 50 Prozent landen, passt die Standardaufteilung und der Rechner liefert Ihnen einen Wunsch-Wert, dem Sie vertrauen können. Wenn Sie darüber liegen, ist die Zahl kein Urteil. Es ist die Basis, auf der der Rest des Plans aufbaut, und der Leitfaden zu 50/30/20 bei geringem Einkommen zeigt, wie man damit umgeht.

Der häufigste Fehler in die andere Richtung ist, Wünsche als Bedürfnisse zu deklarieren, damit sich das Budget unvermeidbar anfühlt. Ein Wunsch, der als Bedürfnis geführt wird, kann nicht gekürzt werden, weil das Kürzen von Bedürfnissen sich wie ein Scheitern anfühlt. Ein Wunsch, der als Wunsch geführt wird, kann für einen Monat pausiert werden, um zu sehen, was passiert. Das Sortieren lohnt sich allein aus diesem Grund: Es ist der Unterschied zwischen einem Budget mit Spielraum und einem ohne.

In der Praxis muss das Sortieren nur einmal durchgeführt werden. In Cash Book halten Tags und Kategorien die Antwort bereit: Legen Sie die Tags für Restaurant, Lieferdienst, Kaffee und Abos in eine Kategorie „Wünsche“, die Tags für Miete, Nebenkosten, Lebensmittel und Arbeitsweg in eine Kategorie „Bedürfnisse“. Der Reiter Ausgaben in Insights zeigt die beiden Bereiche als Tortenstücke. Von da an landet jeder Sprach- oder Kamera-Log ohne Entscheidung im richtigen Bereich, und die Aufteilung im Rechner wird zu etwas, das Sie am Ende jedes Monats mit den tatsächlichen Ausgaben abgleichen können.

Fazit

Ein Bedürfnis ist eine Zahlung, deren Fehlen innerhalb von ein bis zwei Monaten eine echte Konsequenz hat. Ein Wunsch ist alles, was Sie pausieren könnten. Mindestraten für Schulden sind Bedürfnisse; zusätzliche Zahlungen sind Sparen. Bei Grauzonen teilen Sie den Posten auf: Die Basisversion ist das Bedürfnis, das Upgrade der Wunsch. Sortieren Sie einen Monat anhand der Tabelle, addieren Sie die Spalte „Bedürfnisse“, und Sie haben die eine Zahl, für die die 50/30/20-Regel geschaffen wurde.

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