50/30/20-Regel: Bedürfnisse vs. Wünsche – Was zählt wohin? Cash Book

Wo die Grenze zwischen Bedürfnis und Wunsch verläuft, ist eine persönliche Entscheidung. Die Standardlisten mit Miete, Nebenkosten, Lebensmitteln und Versicherungen helfen hier kaum weiter. Niemand ist bei der Miete verwirrt. Die Verwirrung entsteht bei dem Auto, das schicker ist als nötig, dem Handyvertrag mit verstecktem Ratenkauf, dem Fitnessstudio, das Sie fit hält, oder dem Wocheneinkauf inklusive einer Flasche Wein. Keine Liste kann das pauschal klären, da die Antwort von Ihrem Lebensstil abhängt.

Ziehen Sie die Grenze trotzdem. Ob Ihr Budget bei 50 Prozent Bedürfnissen oder 65 Prozent landet, hängt weniger von Ihren Ausgaben ab als davon, wie Sie diese einordnen. Es lohnt sich also, zwanzig Minuten darüber nachzudenken. Hier ist der Test, den die Regel wirklich nutzt, meine Einschätzung zu Grenzfällen und eine Tabelle, die Sie prüfen sollten, bevor Sie Daten in den 50/30/20-Budgetrechner eingeben.

Konsequenzen, nicht Wichtigkeit

Elizabeth Warren und Amelia Warren Tyagi, die die Regel in All Your Worth aufstellten, definierten Bedürfnisse als Dinge, auf die man nicht verzichten kann, ohne innerhalb kurzer Zeit ernsthafte Konsequenzen zu tragen. Nicht die Dinge, die sich essenziell anfühlen. Nicht die Dinge, deren Verlust Sie traurig machen würde. Sondern die Dinge, deren Fehlen zu Mahnungen, Gebühren, Jobverlust oder einem leeren Kühlschrank führt.

Zwei Fragen, beide müssen beantwortet werden: Könnten Sie die Zahlung innerhalb von ein bis zwei Monaten stoppen? Miete: nein. Lebensmittel: nein. Streaming-Dienst: ja, in Sekunden. Fitnessstudio: ja, zum nächsten Abrechnungsdatum. Dann: Hätte das Stoppen eine echte Konsequenz? Eine fehlende Mietzahlung hat eine. Eine fehlende Mindestrate für die Kreditkarte hat eine (Bonität, Gebühren). Ein fehlender Friseurbesuch hat eine Konsequenz, mit der Sie leben können.

Das bedeutet nicht, dass Wünsche unwichtig sind. Der 30-Prozent-Bereich ist groß, weil Wünsche das Leben lebenswert machen. Bedürfnisse sind lediglich der Teil ohne Spielraum, und ihre wahre Größe zu kennen, ist die nützlichste Information, die ein Budget liefern kann.

Die Grenzen ziehen

Wohnen ist ein Bedürfnis. Die gesamte Zahlung gehört hierher, da Sie sie diesen Monat nicht ändern können. Der Wunsch-Anteil ist die Differenz zwischen Ihrer jetzigen Wohnung und der günstigsten, in der Sie vernünftig leben könnten, plus Deko und ungenutzte Zimmer. Notieren Sie das separat – diese Zahl ist wichtig, wenn der Mietvertrag ausläuft. Nebenkosten und Basis-Internet für Arbeit oder Schule gehören ebenfalls dazu.

Lebensmittel sind ein Bedürfnis. Restaurantbesuche nicht. Im Supermarkt sind Grundnahrungsmittel Bedürfnisse, während Premiummarken, Snacks und Leckereien Wünsche sind. Den Kassenbon Zeile für Zeile aufzuteilen, lohnt sich jedoch kaum. Buchen Sie den gesamten Einkauf als Bedürfnis und fragen Sie sich einmal pro Quartal, was der gleiche Einkauf in einem Sparmonat kosten würde. Die Differenz ist der Wunsch-Anteil.

Der Arbeitsweg ist ein Bedürfnis: ÖPNV-Ticket, Sprit für notwendige Fahrten, Versicherung und Basis-Wartung für ein Auto, das der Job erfordert. Ein Auto, das neuer oder größer ist als nötig, ein Zweitwagen, Ridesharing aus Bequemlichkeit oder Wochenendausflüge sind Wünsche. Die Kreditrate für das Auto lässt sich aufteilen: Der Teil, der ein zuverlässiges Basis-Auto finanzieren würde, ist ein Bedürfnis, der Rest ein Wunsch.

Ein funktionierendes Handy mit Basistarif ist heute für fast jeden ein Bedürfnis, da Arbeit, Bankgeschäfte und Organisation darüber laufen. Das neueste Modell und ein unbegrenzter Datentarif sind Wünsche. Wenn der Vertrag Handy und Tarif bündelt, nutzen Sie den Preis eines Basistarifs als Bedürfnis-Anteil.

Krankenversicherung, gesetzlich vorgeschriebene Versicherungen und Medikamente sind Bedürfnisse. Optionale Versicherungen für Dinge, die Sie ersetzen könnten, sind Wünsche, ebenso wie Wellness-Ausgaben. Das Fitnessstudio ist der Klassiker: gut für Sie, aber nach diesem Test ein Wunsch, da bei Zahlungsstopp nur die Mitgliedschaft endet.

Kinderbetreuung ist ein Bedürfnis, wenn sie die Arbeit ermöglicht. Für Eltern ist dies oft der zweitgrößte Posten nach dem Wohnen. Dass man damit oft über 50 Prozent kommt, ist ein Fakt über die Kosten, kein Versagen des Haushalts.

Die Mindestrate für Kredite ist ein Bedürfnis. Jeder Euro darüber gehört in den 20-Prozent-Bereich zu den Ersparnissen, da es eine bewusste Entscheidung zur Verbesserung Ihrer Lage ist. Das ist wichtig: Ein Haushalt mit hohem Kredit könnte sonst bei 70 Prozent Bedürfnissen landen und glauben, Sparen sei unmöglich – dabei waren die Sondertilgungen bereits das Sparen.

Kleidung ist meist ein Wunsch. Ersatz für abgetragene Stücke, Winterkleidung und Arbeitskleidung sind Bedürfnisse; der Rest ist ein Wunsch. Abos sind fast ausnahmslos Wünsche. Hier versickert oft das meiste Geld; Abos und wiederkehrende Zahlungen zu tracken hilft, diese zu finden. Geschenke, Reisen und Freizeit sind ebenfalls Wünsche. Familiäre Verpflichtungen können sich wie Bedürfnisse anfühlen, aber der Test bleibt: Welche Konsequenz tritt innerhalb von ein bis zwei Monaten ein?

Den Vormonat prüfen

Aufgeteilte Posten sollten markiert werden.

Die eine Zahl, die zählt

Addieren Sie die Bedürfnisse und teilen Sie sie durch Ihr Nettoeinkommen. Liegen Sie nahe 50 Prozent, passt die Standard-Aufteilung. Liegen Sie darüber, ist das kein Urteil, sondern die Basis, auf der Sie planen. 50/30/20 bei geringem Einkommen zeigt, wie man damit umgeht.

Der häufigste Fehler: Wünsche als Bedürfnisse deklarieren, damit das Budget unvermeidbar wirkt. Ein Wunsch, der als Bedürfnis getarnt ist, kann nicht gekürzt werden, weil sich das wie Scheitern anfühlt. Ein Wunsch, der als Wunsch markiert ist, kann für einen Monat pausiert werden, um zu sehen, was passiert. Genau deshalb ist das Sortieren so wichtig.

Sie müssen das nur einmal machen. In Cash Book halten Tags und Kategorien die Antwort fest: Restaurant, Lieferdienst, Kaffee und Abos in der Kategorie „Wünsche“, Miete, Nebenkosten, Lebensmittel und Arbeitsweg unter „Bedürfnisse“. Der Bereich Ausgaben in Insights zeigt Ihnen beides als Teile eines Ganzen. Danach landet jeder Eintrag per Spracheingabe oder Foto automatisch im richtigen Bereich.

Cash Book im App Store laden7 Tage kostenlos. Einmalig 19.99 für lebenslangen Zugriff.

Cash Book im App Store laden7 Tage kostenlos. Einmalig 19.99 für lebenslangen Zugriff.