50/30/20-reglen: Behov vs. ønsker – hvad tæller med? | Cash Book

Hvor grænsen går mellem et behov og et ønske er et personligt spørgsmål, og standardlister er sjældent til stor hjælp. Alle lister nævner husleje, forsyning, dagligvarer, transport og forsikring. Det er fint, men ingen er i tvivl om huslejen. Forvirringen opstår ved bilen, der er pænere end jobbet kræver, telefonregningen med en afbetalingsordning, fitnesscentret der holder dig kørende, eller indkøbsturen med en flaske vin i kurven. Svaret afhænger af dit liv.

Sæt grænsen alligevel. Om dit budget lander på 50 eller 65 procent i behov, afhænger mindre af hvad du bruger, end hvor du placerer det. Det er værd at bruge tyve minutter på at overveje dine kategorier. Herunder finder du testen, grænsetilfældene og en tabel, du kan holde din sidste måned op imod, før du taster noget ind i 50/30/20-budgetberegneren.

Konsekvenser, ikke vigtighed

Elizabeth Warren og Amelia Warren Tyagi, som står bag reglen i All Your Worth, definerede behov som ting, du ikke kan undvære uden alvorlige konsekvenser inden for kort tid. Ikke ting der føles vigtige, eller som du ville være ked af at miste. Men ting, hvis fravær fører til et rykkerbrev, et gebyr, et mistet job eller et tomt køleskab.

Stil to spørgsmål: Kan du stoppe med at betale inden for en måned eller to? Husleje, nej. Dagligvarer, nej. Streaming, ja, på tredive sekunder. Fitness, ja, ved næste betalingsdato. Og dernæst: Ville det have en reel konsekvens? At misligholde huslejen har. At misse minimumsbetalingen på et kort har konsekvenser for din kreditværdighed. At springe en klipning over har en konsekvens, du kan leve med.

Det betyder ikke, at ønsker er uvigtige. De 30 procent er store, netop fordi ønsker er det, der gør livet værd at budgettere for. Behov er blot den del, der ikke kan flyttes, og deres sande størrelse er det mest nyttige tal, et budget kan give dig.

Grænserne der deler sig i to

Bolig er et behov. Hele betalingen hører under behov, da du ikke kan ændre den denne måned. Ønskedelen er forskellen mellem din nuværende bolig og den billigste bolig, du rimeligvis kunne bo i, plus indretning og det ekstra værelse, ingen bruger. Notér det separat. Det er tallet, der betyder noget, når lejekontrakten udløber. Forsyning og basis-internet til arbejde eller skole hører også herunder.

Dagligvarer er et behov. Restaurantbesøg er ikke. I butikken er basisvarer behov, mens luksusmærker og snacks er ønsker, men at splitte en bon linje for linje er sjældent besværet værd. Placer hele indkøbet under behov, og spørg en gang i kvartalet, hvad det samme indkøb ville koste i en stram måned. Forskellen er ønskedelen.

Transport er et behov: månedskort, brændstof til nødvendige ture, forsikring og basisvedligeholdelse af en bil, jobbet kræver. En bil der er nyere eller større end nødvendigt, bil nummer to, eller taxa for bekvemmelighedens skyld er ønsker. Bilafdraget kan deles: prisen for en pålidelig basisbil er et behov, resten er et ønske.

En fungerende telefon med et basisabonnement er et behov for de fleste, da arbejde, bank og skole kører over den. Den nyeste model på en lang kontrakt og et ubegrænset abonnement er ønsker. Hvis regningen samler telefon og abonnement, så brug prisen på et basisabonnement som behovsdelen.

Sundhedsforsikring, lovpligtige forsikringer og medicin er behov. Valgfrie forsikringer og wellness-udgifter er ønsker. Fitness er det klassiske diskussionsemne: det er godt for dig, men et ønske ifølge testen, da medlemskabet blot ophører, hvis du stopper betalingen.

Børnepasning er et behov, når det muliggør arbejde, og for småbørnsforældre er det ofte den næststørste udgift efter bolig. Det er en almindelig årsag til, at man ikke kan holde behov under 50 procent. Det er et faktum om priserne, ikke en fejl hos dig.

Minimumsbetalingen på gæld er et behov. Alt derover hører under de 20 procent til opsparing, da det er et valg, der forbedrer din position. Dette er vigtigt: En husstand med store lån kan ellers se ud til at have 70 procent i behov, selvom de ekstra afdrag reelt er opsparing.

Tøj er primært ønsker. Udskiftning af slidt tøj, vinterjakker og arbejdstøj er behov; placer resten under ønsker. Abonnementer er næsten altid ønsker, og det er her, flest penge forsvinder ubemærket; at spore abonnementer og faste udgifter er måden at finde dem på. Gaver, rejser og fritid er også ønsker. Familieforpligtelser kan føles som behov, men testen er stadig konsekvenser inden for en måned eller to.

Hold sidste måned op mod listen

Opdelte linjer kræver en note.

Det ene tal, du får ud af det

Læg behovene sammen og divider med din udbetalte løn. Ligger du nær 50 procent, passer standardfordelingen, og beregneren giver dig et tal for ønsker, du kan stole på. Ligger du over, er det ikke en dom, men et faktum, du kan bygge din plan på. Læs mere om 50/30/20 på lav indkomst her.

Den mest almindelige fejl er at kategorisere ønsker som behov for at få budgettet til at føles uundgåeligt. Et ønske, der er gemt som et behov, kan ikke skæres væk, fordi det føles som et nederlag. Et ønske, der er kategoriseret som et ønske, kan sættes på pause i en måned for at se, hvad der sker. Det er hele årsagen til at sortere grundigt.

Sorteringen skal kun gøres én gang. I Cash Book holder tags og kategorier styr på det: restaurant, takeaway, kaffe og abonnementer i en Ønsker-kategori, mens husleje, forsyning, dagligvarer og transport ligger i en Behov-kategori. Fanen Udgifter i Indsigt viser de to som dele af en helhed. Derefter lander hver logning automatisk i den rigtige kategori.

Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dage. 19.99 én gang for livstid.

Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dage. 19.99 én gang for livstid.