50/30/20-reglen: Hvad er behov og hvad er ønsker? | Cash Book

50/30/20-reglen er let at forklare, men svær at anvende, og næsten hele udfordringen ligger i ét ord: behov. Om et budget lander på 50 eller 65 procent til behov, afhænger mindre af, hvad du bruger, end af hvor du placerer udgiften. Denne guide er en sorteringsmanual. Den giver dig den test, reglen faktisk bruger, afklarer de mest almindelige gråzoner og slutter med en tabel, du kan holde din sidste måned op imod, før du indtaster tallene i 50/30/20-budgetberegneren.

Testen handler om konsekvenser, ikke vigtighed

Elizabeth Warren og Amelia Warren Tyagi, som formulerede reglen i All Your Worth, definerede behov som "must-haves": de betalinger, du ikke kunne undvære uden alvorlige konsekvenser inden for kort tid. Ikke de ting, der føles vigtige. Ikke de ting, du ville være ked af at miste. Men de ting, hvis fravær medfører et brev, et gebyr, et mistet job eller et tomt køleskab.

Den test har to dele, og begge betyder noget.

Kan du stoppe betalingen inden for en måned eller to? Husleje, nej. Dagligvarer, nej. En streamingtjeneste, ja, på tredive sekunder. Fitness, ja, ved næste betalingsdato. Et billån, nej, men bilens udstyrsniveau var et valg truffet én gang og ikke månedligt reversibelt, hvilket er grunden til, at bilen er en gråzone, der håndteres nedenfor.

Ville det have en reel konsekvens at stoppe? Manglende husleje har en konsekvens. Manglende minimumsbetaling på et kort har en konsekvens for din kreditværdighed og medfører gebyrer. Manglende frisørtid har en konsekvens, du kan leve med. Reglen siger ikke, at ønsker er uvigtige; 30-procents-kategorien er stor, netop fordi ønsker betyder noget for et godt liv. Den siger, at behov er den del af budgettet, der ikke er plads til at give køb på, og at kende deres sande størrelse er det mest nyttige, et budget kan fortælle dig.

Anvendt ærligt sorterer testen det meste forbrug på få sekunder. De svære tilfælde er dem, hvor en enkelt post indeholder både et behov og et ønske, og resten af denne guide handler om netop dem.

Gråzonerne afklaret

Bolig. Husleje eller realkreditlån er et behov, og det samme er forbrugsudgifter, der gør boligen beboelig: el, vand, varme, basis-internet, hvis arbejde eller skole afhænger af det. Ønske-delen af boligen er forskellen på den bolig, du har, og den billigste bolig, du med rimelighed kunne bo i, plus dekoration, opgraderinger og det ekstra værelse, ingen sover i. De fleste kan ikke ændre denne post månedligt, så placer hele betalingen under behov og notér ønske-delen separat. Det er det tal, der betyder noget, når lejekontrakten udløber.

Mad. Dagligvarer er et behov. Restaurantbesøg, udbringning, kaffe ude og måltidskasser er ønsker. Inden for dagligvarer er basisvarer behov, mens luksusmærker, snacks, drikkevarer og forkælelse er ønsker. Det er ikke besværet værd at splitte en supermarkedsbon linje for linje; en mere fair metode er at placere indkøbet under behov og én gang i kvartalet spørge, hvad det samme indkøb ville koste i en stram måned. Forskellen er ønske-delen.

Transport. Transport til og fra arbejde er et behov: månedskort, brændstof til nødvendige ture, forsikring og basisvedligeholdelse af en bil, du skal bruge til jobbet. En bil, der er nyere eller større end jobbet kræver, en bil nummer to i en husstand, hvor én er nok, taxakørsel for bekvemmelighedens skyld og weekendture er ønsker. Selve billånet kan deles op: den del, der ville finansiere en pålidelig basisbil, er et behov, resten er et ønske.

Telefon og internet. En fungerende telefon med et basisabonnement er et behov for næsten alle i dag, da job, bank, skole og børnepasning kører gennem den. Den nyeste telefon på en lang kontrakt, det store "alt-inkluderet"-abonnement og en ekstra linje er ønsker. Hvis din regning samler telefon og abonnement, så brug prisen på et basisabonnement som behovs-delen.

Forsikring og sundhed. Sundhedsforsikring, lovpligtige forsikringer og medicin er behov. Valgfri dækning på ting, du kunne erstatte, og sundhedsforbrug, der ikke er ordineret, er ønsker. Fitness er det klassiske eksempel: godt for dig, men et ønske ifølge reglen, for hvis betalingen stopper, ophører medlemskabet, og intet andet sker.

Børnepasning. Et behov, når det er det, der gør det muligt at arbejde, og ofte den næststørste udgift efter bolig. Det er også en af de mest almindelige årsager til, at en husstand ikke kan overholde 50-procents-reglen. Det er et faktum om udgifterne til børnepasning, ikke en fejl ved husstanden, og det ærlige svar er at justere fordelingen frem for at placere børnepasning et sted, hvor det ikke hører hjemme.

Gæld. Minimumsbetalingen på enhver gæld er et behov. Hver krone ud over minimumsbeløbet placeres i 20-procents-kategorien sammen med opsparing, da det er et valg, der forbedrer din position. Dette betyder noget, fordi en husstand med et stort lån ellers kan ende med en behovs-kategori på 70 procent og konkludere, at opsparing er umulig, når sandheden er, at de ekstra afdrag er opsparingen.

Tøj. Udskiftning af slidt tøj, vinterjakken og tøj, som jobbet kræver, er behov. Alt andet er et ønske. De fleste bruger langt flere penge i den anden kategori end den første, så at placere tøj under ønsker som udgangspunkt og flytte de sjældne, nødvendige udskiftninger over er den enkleste, ærlige regel.

Abonnementer. Ønsker, næsten uden undtagelse. Det abonnement, der holder telefonen kørende, er allerede talt med under telefon. Alt andet er et ønske, og det er her, det meste forbrug går ubemærket hen. Guide til at holde styr på abonnementer og faste udgifter hjælper dig med at finde dem.

Gaver, rejser og fritid. Ønsker. En familieforpligtelse kan føles som et behov, og nogle gange er en rejse det, men reglens test er konsekvenser inden for en måned eller to, og det ærlige svar for det meste fritidsforbrug er, at det ville være ubehageligt, men overleves, hvis det stoppede.

Sorteringstabel

Hold sidste måneds kontoudtog op mod denne. Hvor en post deles, forklarer noten hvordan.

Hvad gør du med resultatet?

Når sidste måned er sorteret, lægger du behovs-kolonnen sammen og dividerer med din udbetalte løn. Hvis den lander nær 50 procent, passer standardfordelingen, og beregneren vil give dig et tal for ønsker, du kan stole på. Hvis den lander højere, er tallet ikke en dom. Det er det faktum, resten af planen er bygget på, og guiden om 50/30/20 på lav indkomst handler om, hvad du gør ved det.

Den mest almindelige fejl i den anden retning er at placere ønsker som behov for at få budgettet til at føles uundgåeligt. Et ønske, der er placeret som et behov, kan ikke skæres væk, fordi det føles som et nederlag at skære i behov. Et ønske placeret som et ønske kan sættes på pause i en måned for at se, hvad der sker. Sorteringen er værd at gøre grundigt alene af den grund: det er forskellen på et budget med plads til bevægelse og et uden.

I praksis skal sorteringen kun gøres én gang. I Cash Book holder tags og kategorier styr på svaret: placer tags som restaurant, udbringning, kaffe og abonnement i en Ønske-kategori, og tags som husleje, forbrug, dagligvarer og transport i en Behov-kategori. Fanen Udgifter i Indsigt viser de to kategorier som dele af en helhed. Derefter lander hver stemme- eller kameraregistrering i den rigtige kategori uden yderligere beslutninger, og fordelingen i beregneren bliver noget, du kan tjekke op mod dit reelle forbrug ved udgangen af enhver måned.

Kort fortalt

Et behov er en betaling, hvis fravær har en reel konsekvens inden for en måned eller to. Et ønske er alt, hvad du kunne sætte på pause. Minimumsbetalinger på gæld er behov; ekstra afdrag er opsparing. Ved gråzoner: del posten op – basisversionen er behovet, og opgraderingen er ønsket. Sorter én måned efter tabellen, læg behovene sammen, og du har det ene tal, 50/30/20-reglen blev skabt for at afsløre.

Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dage. 19.99 én gang for livstid.

Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dage. 19.99 én gang for livstid.