50/30/20 预算：如何区分必要支出与想要支出 - Cash Book

必要支出与想要支出之间的界限是一个个人问题，教科书式的清单往往难以回答。每份清单都写着房租、水电、买菜、交通、保险。这没问题，没人会搞不清房租。真正的困惑在于：比工作需求更好的车、包含手机费用的账单、让你保持状态的健身房、购物篮里的一瓶红酒。没有任何清单能解决这些问题，因为答案取决于你围绕它们安排的生活方式。

无论如何，请划定界限。你的预算是 50% 的必要支出还是 65%，取决于你如何归类，而不是你实际花了多少钱，所以花二十分钟与自己辩论是值得的。以下是该规则真正使用的测试方法、我处理边界案例的方式，以及在输入 50/30/20 预算计算器 之前用来核对上个月支出的表格。

看后果，而非重要性

Elizabeth Warren 和 Amelia Warren Tyagi 在《All Your Worth》中将必要支出定义为“必须拥有”：即如果你在短时间内停止支付，就会产生严重后果的费用。不是那些感觉必不可少的，也不是失去后会让你难过的，而是那些缺失后会导致收到催款信、产生罚金、丢掉工作或冰箱空空如也的支出。

问自己两个问题，且必须都回答。你能在这一两个月内停止支付吗？房租，不能。买菜，不能。流媒体服务，可以，三十秒就能取消。健身房，可以，在下一个账单日。然后：停止支付会有实际后果吗？拖欠房租有。拖欠信用卡最低还款额有，会影响信用记录并产生费用。没剪头发的后果则是你可以承受的。

这并不是说想要支出不重要。30% 的预算空间之所以大，正是因为想要支出构成了生活的大部分意义。必要支出只是那些没有弹性空间的部分，了解其真实规模是预算能告诉你的最有用的信息。

那些可以拆分的界限

住房是必要支出。整笔费用都应归入必要支出，因为你本月无法改变它。想要支出的部分是你目前居住的地方与你能合理居住的最便宜地方之间的差额，加上装饰和没人住的次卧。请单独记录，因为这在租约到期时非常重要。维持居住环境的水电费以及工作或学习所需的基础网络费也应归入其中。

买菜是必要支出。外出就餐不是。在超市购物时，主食是必要支出，而高端品牌、零食和甜点是想要支出，但逐项拆分超市小票并不值得。将整笔购物归入必要支出，然后每季度评估一次：如果在一个困难月份，同样的购物清单需要多少钱？差额就是想要支出的部分。

通勤是必要支出：交通卡、必要行程的油费、保险以及工作实际需要的车辆基础保养。比工作需求更新或更大的车、第二辆车、为了方便而打车以及周末出游都属于想要支出。车贷可以拆分：购买一辆基础可靠车辆所需的费用是必要支出，其余部分是想要支出。

对于几乎所有人来说，一部能正常使用的手机和基础套餐是必要支出，因为工作、银行、学校和育儿都依赖它。最新款手机的长合约和无限流量套餐是想要支出。如果账单捆绑了手机和套餐，请使用基础套餐的价格作为必要支出部分。

医疗保险、法律或贷款机构要求的保险以及处方药是必要支出。可选的保险以及无人处方的健康支出属于想要支出。健身房是大家争论最多的案例：它对你有益，但按此测试属于想要支出，因为如果停止支付，会员资格就会终止，除此之外不会有其他后果。

托儿费在使工作成为可能时属于必要支出，对于幼儿父母来说，这往往是仅次于住房的第二大支出。这也是家庭无法将必要支出控制在 50% 以内的最常见原因。这是托儿费价格的客观事实，而非家庭的过失。

每笔债务的最低还款额是必要支出。超出最低还款额的每一分钱都应归入 20% 的储蓄类别，因为这是改善财务状况的主动选择。这一点比看起来更重要。否则，一个有大额贷款的家庭可能会显示必要支出占 70%，从而得出无法储蓄的结论，而实际上额外的还款本身就是一种储蓄。

衣物大多是想要支出。更换磨损的衣物、冬季外套和工作必需的服装是必要支出；其余默认归入想要支出。订阅服务几乎毫无例外地属于想要支出，这是最容易被忽视的支出领域；追踪订阅和定期账单 是发现它们的途径。礼物、旅行和休闲也属于想要支出。家庭义务有时感觉像必要支出，偶尔旅行也是，但测试标准依然是“一两个月内的后果”。

核对上个月的支出

拆分项请做好备注。

这能得出的唯一数字

将必要支出栏相加并除以实发工资。如果接近 50%，说明标准分配比例适用，计算器给出的想要支出额度是可信的。如果超过 50%，这个数字并非判决，而是制定计划的基础，低收入下的 50/30/20 分配 讨论了如何处理这种情况。

最常见的错误是反其道而行之：将想要支出归为必要支出，让预算看起来无法削减。被归为必要支出的想要支出是无法削减的，因为削减必要支出感觉像是一种失败。而被归为想要支出的项目可以暂停一个月看看会发生什么。这就是仔细分类的全部原因。

分类只需要做一次。在 Cash Book 中，标签和分类 可以保存结果：将餐厅、外卖、咖啡和订阅标签放入“想要支出”类别，将房租、水电、买菜和通勤标签放入“必要支出”类别，洞察 中的支出选项卡会将两者显示为圆环图的切片。此后，每一笔语音或拍照记录都会自动进入正确的类别，无需再次决策。

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