Бюджет 50/30/20: что считать обязательным, а что — нет | Cash Book

Правило 50/30/20 легко сформулировать, но сложно применить, и вся трудность заключается в одном слове: «необходимости». Будет ли ваш бюджет тратить на них 50% или 65%, зависит не столько от суммы, сколько от того, как вы их классифицируете. Это руководство — инструкция по сортировке. Оно предлагает тест, который реально работает, помогает разобраться в спорных моментах и содержит таблицу, с которой можно сверить свои расходы перед тем, как вводить данные в калькулятор бюджета 50/30/20.

Тест на последствия, а не на важность

Элизабет Уоррен и Амелия Уоррен Тайаги, авторы правила в книге All Your Worth, определили необходимости как «обязательные траты»: платежи, от которых нельзя отказаться без серьезных последствий в ближайшее время. Не то, что кажется важным. Не то, что было бы жаль потерять. А то, отсутствие чего приведет к письму от кредитора, штрафу, потере работы или пустому холодильнику.

У этого теста две части, и обе важны.

Можете ли вы перестать платить в течение месяца или двух? Аренда — нет. Продукты — нет. Подписка на сервис — да, за тридцать секунд. Фитнес — да, со следующего месяца. Платеж по автокредиту — нет, но выбор модели авто был сделан заранее, поэтому это спорный момент, о котором ниже.

Будут ли последствия реальными? Просрочка аренды имеет последствия. Пропуск минимального платежа по карте имеет последствия для кредитной истории и влечет штрафы. Пропуск стрижки имеет последствия, с которыми можно жить. Правило не говорит, что желания не важны; категория 30% существует именно потому, что желания важны для жизни. Оно говорит о том, что необходимости — это та часть бюджета, которую нельзя сократить, и понимание их реального размера — самое полезное, что может дать бюджет.

При честном подходе тест сортирует большинство трат за секунды. Сложные случаи — это те, где одна статья расходов содержит и необходимость, и желание.

Спорные моменты

Жилье. Аренда или ипотека — это необходимость, как и счета, делающие жилье пригодным для жизни: свет, вода, отопление, базовый интернет, если он нужен для работы или учебы. Желание — это разница между тем, где вы живете, и самым дешевым жильем, в котором вы могли бы жить, плюс декор, улучшения и лишняя комната. Большинство людей не могут менять это ежемесячно, поэтому записывайте весь платеж в необходимости, но отмечайте часть «желаний» отдельно.

Еда. Продукты — необходимость. Рестораны, доставка, кофе навынос и наборы еды — желания. Внутри чека из магазина: базовые продукты — необходимость, премиальные бренды, снеки и напитки — желания. Разделять каждую позицию в чеке не стоит; проще считать весь чек необходимостью, а раз в квартал оценивать, сколько бы стоил «базовый» набор в трудный месяц. Разница — это и есть желания.

Транспорт. Поездки на работу — необходимость: проездной, топливо для нужных поездок, страховка и базовое обслуживание авто. Машина, которая дороже или больше, чем нужно для работы, вторая машина в семье, такси ради удобства — это желания. Платеж по автокредиту можно разделить: часть за базовый надежный автомобиль — необходимость, остальное — желание.

Телефон и интернет. Рабочий телефон с базовым тарифом — необходимость для почти каждого. Новейшая модель по дорогому контракту, безлимитный тариф и второй номер — желания. Если счет объединяет телефон и связь, используйте цену базового тарифа как необходимость.

Страховка и здоровье. Медицинская страховка, обязательная по закону или условиям кредита, и лекарства — необходимости. Дополнительные страховки и траты на велнес без рецепта — желания. Фитнес — классический пример: это полезно, но по правилам это желание, так как при отмене платежа ничего, кроме окончания абонемента, не произойдет.

Уход за детьми. Необходимость, если это позволяет вам работать. Часто это вторая по величине статья расходов после жилья. Это факт, а не ошибка планирования, и честный ответ — скорректировать пропорции бюджета, а не пытаться спрятать эти расходы.

Долги. Минимальный платеж по каждому долгу — необходимость. Все, что выше минимума, идет в категорию 20% (сбережения), так как это ваш выбор для улучшения ситуации. Это важно, чтобы не создавать иллюзию, что сбережения невозможны, когда на самом деле вы просто направляете лишние деньги на погашение долга.

Одежда. Замена изношенного, зимняя куртка, рабочая форма — необходимости. Все остальное — желания. Проще относить одежду к желаниям по умолчанию, а редкие покупки первой необходимости переносить в обязательные.

Подписки. Почти всегда желания. Если подписка нужна для работы телефона, она уже учтена в связи. Все остальное — желания, и именно здесь чаще всего теряются деньги. Отслеживание подписок и регулярных платежей поможет их найти.

Подарки, путешествия и досуг. Желания. Семейные обязательства могут казаться необходимостью, но тест на последствия говорит, что для большинства трат на досуг отказ от них будет неприятным, но выживаемым.

Таблица сортировки

Сверьтесь с выпиской за прошлый месяц.

Что делать с результатом

Сложите все необходимости и разделите на доход. Если вышло около 50% — стандартная схема работает. Если больше — это не приговор, а факт, на котором строится план. Руководство по 50/30/20 при низком доходе подскажет, что делать дальше.

Самая частая ошибка — записывать желания в необходимости, чтобы бюджет казался «неизбежным». Желание, записанное как необходимость, нельзя сократить, потому что сокращение необходимостей ощущается как провал. Желание, записанное как желание, можно приостановить на месяц, чтобы посмотреть, что будет. Сортировка стоит того, чтобы сделать её внимательно.

На практике сортировку достаточно сделать один раз. В Cash Book теги и категории сохраняют ваш выбор: поместите рестораны, доставку и подписки в категорию «Желания», а аренду и продукты — в «Необходимости». Вкладка Аналитика покажет оба бюджета как части одного целого. С этого момента каждая запись будет попадать в нужную категорию автоматически.

Итог

Необходимость — это платеж, отсутствие которого имеет реальные последствия в течение месяца-двух. Желание — это то, что можно приостановить. Минимальные платежи по долгам — это необходимости, дополнительные — сбережения. В спорных случаях разделяйте траты: базовое — это необходимость, а улучшение — желание. Сортировка одного месяца по этой таблице даст вам ту самую цифру, ради которой и создано правило 50/30/20.

Скачать Cash Book в App StoreБесплатно 7 дней. $19.99 за пожизненный доступ.

Скачать Cash Book в App StoreБесплатно 7 дней. $19.99 за пожизненный доступ.