50/30/20 बजट: जरूरत और इच्छा में अंतर कैसे करें - Cash Book

जरूरत और इच्छा के बीच की रेखा खींचना एक व्यक्तिगत मामला है, और इसके लिए किताबों में दी गई लिस्ट अक्सर काम नहीं आती। हर लिस्ट में किराया, बिजली-पानी, राशन, परिवहन और बीमा का जिक्र होता है। ठीक है, किराए को लेकर किसी को भ्रम नहीं होता। भ्रम तब होता है जब कार काम की जरूरत से ज्यादा महंगी हो, फोन बिल में हैंडसेट की कीमत छिपी हो, जिम जो आपको फिट रख रहा हो, या राशन के बिल में शराब की बोतल हो। कोई भी लिस्ट इन्हें तय नहीं करती, क्योंकि जवाब आपकी जीवनशैली पर निर्भर करता है।

फिर भी, एक रेखा खींचें। आपका बजट 50 प्रतिशत जरूरतों पर टिकेगा या 65 पर, यह इस पर कम निर्भर करता है कि आप क्या खर्च करते हैं, बल्कि इस पर ज्यादा कि आप उसे कहाँ दर्ज करते हैं। इसलिए, खुद से यह बहस करने में 20 मिनट जरूर लगाएं। नीचे वह टेस्ट दिया गया है जो यह नियम इस्तेमाल करता है, कुछ उलझे हुए मामले जिन्हें मैंने सुलझाया है, और एक टेबल जिसे आप 50/30/20 बजट कैलकुलेटर में कुछ भी टाइप करने से पहले देख सकते हैं।

परिणाम, न कि महत्व

एलिजाबेथ वॉरेन और अमेलिया वॉरेन त्यागी, जिन्होंने 'All Your Worth' में यह नियम दिया, जरूरतों को 'अनिवार्य' के रूप में परिभाषित करती हैं: वे भुगतान जिन्हें आप थोड़े समय के भीतर गंभीर परिणामों के बिना नहीं छोड़ सकते। वे चीजें नहीं जो जरूरी महसूस होती हैं। वे चीजें नहीं जिन्हें खोने पर आप दुखी होंगे। वे चीजें जिनके न होने पर नोटिस, जुर्माना, नौकरी का जाना या खाली फ्रिज जैसी स्थिति पैदा हो जाए।

दो सवाल पूछें, और दोनों का जवाब मिलना चाहिए। क्या आप इसे एक या दो महीने के भीतर रोक सकते हैं? किराया, नहीं। राशन, नहीं। स्ट्रीमिंग सर्विस, हाँ, तीस सेकंड में। जिम, हाँ, अगली बिलिंग तारीख पर। फिर: क्या इसे रोकने का कोई वास्तविक परिणाम होगा? किराया न देने पर होता है। क्रेडिट कार्ड की न्यूनतम किस्त न चुकाने पर क्रेडिट स्कोर और जुर्माने का असर होता है। बाल कटवाने न जाने का परिणाम ऐसा है जिसे आप झेल सकते हैं।

इसका मतलब यह नहीं कि इच्छाएं महत्वपूर्ण नहीं हैं। 30 प्रतिशत वाला हिस्सा बड़ा इसलिए है क्योंकि इच्छाएं ही जीवन को बजट बनाने लायक बनाती हैं। जरूरतें बस वह हिस्सा हैं जिसमें कोई गुंजाइश नहीं होती, और उनका सही आकार जानना बजट की सबसे उपयोगी जानकारी है।

वे रेखाएं जो बीच में बंटती हैं

आवास एक जरूरत है। पूरा भुगतान जरूरतों में आता है, क्योंकि आप इस महीने इसे बदल नहीं सकते। 'इच्छा' वाला हिस्सा वह अंतर है जो आपके वर्तमान घर और सबसे सस्ते घर के बीच है, साथ ही सजावट और वह दूसरा कमरा जिसका कोई इस्तेमाल नहीं करता। इसे अलग से नोट करें। जब लीज खत्म होगी, तब यह नंबर काम आएगा। घर को रहने लायक बनाने वाली सुविधाएं और बेसिक इंटरनेट (यदि काम या पढ़ाई के लिए जरूरी हो) इसमें शामिल हैं।

राशन एक जरूरत है। बाहर खाना नहीं। दुकान के अंदर, बुनियादी चीजें जरूरत हैं जबकि प्रीमियम ब्रांड, स्नैक्स और ट्रीट इच्छाएं हैं, लेकिन रसीद को लाइन-बाय-लाइन बांटना समय की बर्बादी है। पूरे बिल को जरूरत में डालें, फिर हर तिमाही में पूछें कि एक कठिन महीने में वही राशन कितने का आता। अंतर 'इच्छा' वाला हिस्सा है।

आने-जाने का खर्च एक जरूरत है: ट्रांजिट पास, जरूरी यात्रा का ईंधन, बीमा और काम के लिए अनिवार्य कार का बेसिक मेंटेनेंस। काम की जरूरत से बड़ी या नई कार, दूसरी कार, सुविधा के लिए कैब और वीकेंड की ड्राइविंग इच्छाएं हैं। कार की किस्त को बीच में बांटें। वह हिस्सा जो एक बेसिक भरोसेमंद कार के लिए काफी है, वह जरूरत है और बाकी इच्छा है।

आज के समय में काम, बैंकिंग, स्कूल और बच्चों की देखभाल के लिए एक चालू फोन और बेसिक प्लान लगभग हर किसी के लिए जरूरत है। लंबे कॉन्ट्रैक्ट पर लिया गया लेटेस्ट हैंडसेट और अनलिमिटेड प्लान इच्छाएं हैं। यदि बिल में हैंडसेट और प्लान दोनों हैं, तो बेसिक प्लान की कीमत का उपयोग करें। वह 'जरूरत' वाला हिस्सा है।

स्वास्थ्य बीमा, कानून या लेंडर द्वारा अनिवार्य कवर, और दवाएं जरूरतें हैं। ऐसी चीजों पर वैकल्पिक कवर जिन्हें आप बदल सकते हैं, वह इच्छा है, और बिना डॉक्टर की सलाह के लिया गया वेलनेस खर्च भी। जिम वह मामला है जिस पर सब बहस करते हैं: यह आपके लिए अच्छा है, लेकिन इस टेस्ट के अनुसार यह एक 'इच्छा' है, क्योंकि भुगतान बंद करने पर केवल मेंबरशिप खत्म होती है, कुछ और नहीं।

बच्चों की देखभाल (childcare) तब एक जरूरत है जब यह काम पर जाने के लिए अनिवार्य हो, और छोटे बच्चों वाले माता-पिता के लिए यह अक्सर आवास के बाद दूसरा सबसे बड़ा खर्च होता है। यह उन आम कारणों में से एक है जिससे परिवार जरूरतों को 50 प्रतिशत तक नहीं ला पाते। यह बच्चों की देखभाल की कीमतों का तथ्य है, न कि परिवार की कोई कमी।

हर कर्ज की न्यूनतम किस्त एक जरूरत है। न्यूनतम से ऊपर की हर राशि 20 प्रतिशत वाली बचत श्रेणी में जाती है, क्योंकि यह आपकी स्थिति सुधारने का एक विकल्प है। यह दिखने से ज्यादा महत्वपूर्ण है। अन्यथा, भारी कर्ज वाला परिवार जरूरतों को 70 प्रतिशत दिखा सकता है और निष्कर्ष निकाल सकता है कि बचत असंभव है, जबकि अतिरिक्त भुगतान ही असल में बचत थी।

कपड़े ज्यादातर इच्छाएं हैं। घिसे हुए कपड़ों को बदलना, सर्दियों का कोट और काम के लिए जरूरी कपड़े जरूरतें हैं; बाकी को डिफ़ॉल्ट रूप से इच्छाओं में रखें। सब्सक्रिप्शन लगभग बिना किसी अपवाद के इच्छाएं हैं, और यह वह श्रेणी है जहाँ सबसे ज्यादा पैसा बिना पता चले खर्च होता है; सब्सक्रिप्शन और आवर्ती बिलों को ट्रैक करना ही उन्हें खोजने का तरीका है। उपहार, यात्रा और मनोरंजन भी इच्छाएं हैं। पारिवारिक जिम्मेदारी एक जरूरत लग सकती है, और कभी-कभी यात्रा एक जरूरत होती है, लेकिन टेस्ट वही है: एक या दो महीने के भीतर परिणाम क्या होंगे।

पिछले महीने की तुलना करें

बांटे गए खर्चों पर नोट रखें।

इससे मिलने वाला एक नंबर

जरूरतों के कॉलम को जोड़ें और अपनी टेक-होम सैलरी से भाग दें। 50 प्रतिशत के आसपास, मानक विभाजन फिट बैठता है और कैलकुलेटर आपको एक ऐसा 'इच्छा' का आंकड़ा देता है जिस पर आप भरोसा कर सकते हैं। इससे ऊपर, यह आंकड़ा कोई फैसला नहीं है। यह वह आधार है जिस पर बाकी योजना बनती है, और कम आय पर 50/30/20 इसी बारे में है कि इसके साथ क्या करना है।

सबसे आम गलती दूसरी दिशा में होती है: इच्छाओं को जरूरतों के रूप में दर्ज करना ताकि बजट अनिवार्य लगे। जरूरत के रूप में दर्ज इच्छा को काटा नहीं जा सकता, क्योंकि जरूरतों को काटना विफलता जैसा लगता है। इच्छा के रूप में दर्ज इच्छा को एक महीने के लिए रोका जा सकता है यह देखने के लिए कि क्या होता है। यही सावधानीपूर्वक वर्गीकरण करने का पूरा कारण है।

यह वर्गीकरण केवल एक बार करना होता है। Cash Book में, टैग और श्रेणियां जवाब रखती हैं: रेस्टोरेंट, डिलीवरी, कॉफी और सब्सक्रिप्शन टैग 'इच्छा' श्रेणी में, किराया, बिजली-पानी, राशन और आने-जाने के टैग 'जरूरत' श्रेणी में, और Insights में खर्च का टैब दोनों को एक डोनट चार्ट के टुकड़ों के रूप में दिखाता है। उसके बाद, हर वॉयस या कैमरा लॉग बिना किसी निर्णय के सही श्रेणी में चला जाता है।

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