Quy tắc 50/30/20: Phân biệt Nhu cầu và Mong muốn | Cash Book

Quy tắc 50/30/20 rất dễ nói nhưng khó áp dụng, và hầu hết khó khăn nằm ở một từ: nhu cầu. Việc ngân sách rơi vào mức 50 phần trăm hay 65 phần trăm cho nhu cầu phụ thuộc ít vào việc bạn chi tiêu bao nhiêu mà phụ thuộc vào việc bạn phân loại nó như thế nào. Hướng dẫn này là một cẩm nang phân loại. Nó cung cấp cho bạn bài kiểm tra mà quy tắc thực sự sử dụng, giải quyết các vùng xám thường gặp nhất và kết thúc bằng một bảng để bạn đối chiếu với tháng trước trước khi nhập số liệu vào công cụ tính ngân sách 50/30/20.

Bài kiểm tra là hậu quả, không phải tầm quan trọng

Elizabeth Warren và Amelia Warren Tyagi, những người đặt ra quy tắc trong cuốn All Your Worth, định nghĩa nhu cầu là "những thứ phải có": các khoản thanh toán mà bạn không thể từ bỏ nếu không muốn chịu hậu quả nghiêm trọng trong thời gian ngắn. Không phải những thứ cảm thấy cần thiết. Không phải những thứ bạn sẽ buồn nếu mất đi. Mà là những thứ mà nếu thiếu chúng sẽ dẫn đến thư đòi nợ, phí phạt, mất việc hoặc tủ lạnh trống rỗng.

Bài kiểm tra đó có hai phần và cả hai đều quan trọng.

Bạn có thể dừng lại trong một hoặc hai tháng không? Tiền thuê nhà, không. Thực phẩm, không. Dịch vụ phát trực tuyến, có, trong ba mươi giây. Phòng tập gym, có, vào kỳ thanh toán tiếp theo. Tiền trả góp xe, không, nhưng kiểu dáng xe là lựa chọn được thực hiện một lần và không thể đảo ngược hàng tháng, đó là lý do tại sao xe cộ là vùng xám được xử lý bên dưới.

Việc dừng lại có gây ra hậu quả thực tế không? Không trả tiền thuê nhà sẽ có hậu quả. Không trả khoản tối thiểu thẻ tín dụng sẽ có hậu quả về điểm tín dụng và phí phạt. Không cắt tóc sẽ có hậu quả mà bạn có thể sống chung được. Quy tắc không nói rằng mong muốn là không quan trọng; nhóm 30 phần trăm lớn chính xác vì mong muốn quan trọng đối với cuộc sống. Nó nói rằng nhu cầu là phần ngân sách không thể thay đổi, và việc biết được quy mô thực sự của chúng là điều hữu ích nhất mà một bản ngân sách có thể cho bạn biết.

Nếu áp dụng trung thực, bài kiểm tra sẽ phân loại hầu hết các khoản chi trong vài giây. Các trường hợp khó là khi một dòng chi tiêu chứa cả nhu cầu và mong muốn, và phần còn lại của hướng dẫn này là về những trường hợp đó.

Các vùng xám, đã được giải quyết

Nhà ở. Tiền thuê nhà hoặc trả góp thế chấp là nhu cầu, cũng như các tiện ích giúp nơi ở có thể sinh hoạt được: điện, nước, sưởi, internet cơ bản nếu công việc hoặc học tập cần đến. Phần mong muốn của nhà ở là sự chênh lệch giữa nơi bạn đang ở và nơi rẻ nhất mà bạn có thể sống một cách hợp lý, cộng với trang trí, nâng cấp và phòng ngủ thứ hai không ai sử dụng. Hầu hết mọi người không thể thay đổi khoản này hàng tháng, vì vậy hãy xếp toàn bộ khoản thanh toán vào nhu cầu và ghi chú phần mong muốn riêng. Đó là con số quan trọng khi hết hạn hợp đồng thuê.

Thực phẩm. Thực phẩm là nhu cầu. Ăn ngoài, giao đồ ăn, cà phê mua ngoài và đăng ký gói thực phẩm là mong muốn. Trong hóa đơn siêu thị, các mặt hàng thiết yếu là nhu cầu, còn thương hiệu cao cấp, đồ ăn vặt, nước ngọt và quà bánh là mong muốn. Việc chia nhỏ từng dòng hóa đơn siêu thị không đáng công sức; một phương pháp công bằng hơn là xếp toàn bộ hóa đơn vào nhu cầu và mỗi quý một lần, hãy tự hỏi cùng số hàng đó sẽ tốn bao nhiêu trong một tháng khó khăn. Khoảng chênh lệch chính là phần mong muốn.

Giao thông. Đi lại là nhu cầu: vé tháng, xăng cho các chuyến đi cần thiết, bảo hiểm và bảo dưỡng cơ bản cho chiếc xe bạn cần để đi làm. Một chiếc xe mới hơn hoặc lớn hơn mức công việc yêu cầu, xe thứ hai trong gia đình, đi xe công nghệ vì sự tiện lợi và lái xe dạo chơi cuối tuần là mong muốn. Bản thân khoản trả góp xe có thể được chia nhỏ: phần chi phí cho một chiếc xe cơ bản, đáng tin cậy là nhu cầu và phần còn lại là mong muốn.

Điện thoại và internet. Một chiếc điện thoại hoạt động tốt với gói cước cơ bản là nhu cầu của hầu hết mọi người hiện nay vì công việc, ngân hàng, trường học và việc trông trẻ đều thông qua đó. Chiếc điện thoại mới nhất với hợp đồng dài hạn, gói cước không giới hạn mọi thứ và đường truyền thứ hai là mong muốn. Nếu hóa đơn của bạn bao gồm cả điện thoại và gói cước, hãy sử dụng giá của một gói cước cơ bản làm phần nhu cầu.

Bảo hiểm và sức khỏe. Bảo hiểm y tế, bảo hiểm theo luật định hoặc yêu cầu của bên cho vay và thuốc kê đơn là nhu cầu. Bảo hiểm tùy chọn cho những thứ bạn có thể thay thế và chi tiêu chăm sóc sức khỏe không theo chỉ định là mong muốn. Phòng tập gym là trường hợp điển hình: tốt cho bạn, nhưng là mong muốn theo bài kiểm tra của quy tắc, vì nếu ngừng trả tiền thì tư cách thành viên kết thúc và không có gì khác xảy ra.

Trông trẻ. Là nhu cầu khi đó là điều kiện để bạn có thể đi làm, và thường là khoản lớn thứ hai sau nhà ở. Đây cũng là một trong những lý do phổ biến nhất khiến một hộ gia đình không thể đáp ứng nhóm nhu cầu 50 phần trăm. Đó là thực tế về chi phí trông trẻ, không phải lỗi của hộ gia đình, và phản ứng trung thực là điều chỉnh tỷ lệ thay vì xếp chi phí trông trẻ vào nơi không phù hợp.

Nợ. Khoản thanh toán tối thiểu cho mọi khoản nợ là nhu cầu. Mọi đơn vị vượt quá mức tối thiểu đều thuộc nhóm 20 phần trăm cùng với tiết kiệm, vì đó là lựa chọn giúp cải thiện vị thế của bạn. Điều này quan trọng vì một hộ gia đình có khoản vay lớn có thể có nhóm nhu cầu lên tới 70 phần trăm và kết luận rằng không thể tiết kiệm, trong khi sự thật là các khoản trả thêm chính là khoản tiết kiệm.

Quần áo. Thay thế những món đã mòn, áo khoác cho mùa đông và quần áo phục vụ công việc là nhu cầu. Mọi thứ khác là mong muốn. Hầu hết mọi người chi tiêu cho nhóm thứ hai nhiều hơn nhóm thứ nhất, vì vậy việc mặc định xếp quần áo vào mong muốn và chỉ chuyển những món thay thế thực sự cần thiết sang nhu cầu là quy tắc trung thực đơn giản nhất.

Đăng ký dịch vụ. Hầu như không có ngoại lệ, đây là mong muốn. Dịch vụ giúp điện thoại hoạt động đã được tính vào mục điện thoại. Mọi thứ khác đều là mong muốn, và đây là nhóm chi tiêu dễ bị bỏ sót nhất. Theo dõi đăng ký dịch vụ và hóa đơn định kỳ là hướng dẫn giúp bạn tìm ra chúng.

Quà tặng, du lịch và giải trí. Mong muốn. Nghĩa vụ gia đình có thể cảm thấy như một nhu cầu, và đôi khi một chuyến đi là nhu cầu, nhưng bài kiểm tra của quy tắc là hậu quả trong vòng một hoặc hai tháng, và câu trả lời trung thực cho hầu hết chi tiêu giải trí là nếu dừng lại thì sẽ khó chịu nhưng vẫn sống sót được.

Bảng phân loại

Hãy đối chiếu bảng sao kê tháng trước với bảng này. Khi một dòng được chia nhỏ, phần ghi chú sẽ hướng dẫn cách thực hiện.

Phải làm gì với kết quả

Sau khi đã phân loại tháng trước, hãy cộng tổng cột nhu cầu và chia cho thu nhập thực nhận. Nếu kết quả gần 50 phần trăm, tỷ lệ tiêu chuẩn phù hợp và công cụ tính toán sẽ đưa ra con số mong muốn mà bạn có thể tin tưởng. Nếu kết quả cao hơn, con số đó không phải là phán quyết. Đó là thực tế mà kế hoạch còn lại được xây dựng dựa trên đó, và hướng dẫn về 50/30/20 với thu nhập thấp sẽ cho bạn biết phải làm gì.

Sai lầm phổ biến nhất theo hướng ngược lại là xếp mong muốn thành nhu cầu để làm cho ngân sách cảm thấy không thể cắt giảm. Một mong muốn đã được xếp là nhu cầu thì không thể cắt, vì cắt nhu cầu tạo cảm giác thất bại. Một mong muốn được xếp là mong muốn có thể tạm dừng một tháng để xem điều gì xảy ra. Việc phân loại đáng để thực hiện cẩn thận vì lý do đó: đó là sự khác biệt giữa một ngân sách có không gian để xoay xở và một ngân sách không có.

Trong thực tế, việc phân loại chỉ cần thực hiện một lần. Trong Cash Book, thẻ và danh mục giữ câu trả lời: đặt các thẻ nhà hàng, giao đồ ăn, cà phê và đăng ký vào danh mục Mong muốn, các thẻ tiền thuê nhà, điện nước, thực phẩm và đi lại vào danh mục Nhu cầu, và tab Chi tiêu trong Thông tin chi tiết sẽ hiển thị hai nhóm dưới dạng các lát cắt của một biểu đồ tròn. Từ đó trở đi, mọi ghi âm giọng nói hoặc ảnh chụp hóa đơn đều rơi vào đúng nhóm mà không cần phải quyết định, và tỷ lệ trên công cụ tính toán trở thành thứ bạn có thể kiểm tra so với chi tiêu thực tế vào cuối mỗi tháng.

Kết luận

Nhu cầu là khoản thanh toán mà nếu thiếu nó sẽ gây hậu quả thực tế trong vòng một hoặc hai tháng. Mong muốn là bất cứ thứ gì bạn có thể tạm dừng. Thanh toán nợ tối thiểu là nhu cầu; các khoản thanh toán thêm là tiết kiệm. Đối với các vùng xám, hãy chia nhỏ: phiên bản cơ bản là nhu cầu và phần nâng cấp là mong muốn. Hãy phân loại một tháng dựa trên bảng này, cộng tổng cột nhu cầu và bạn sẽ có con số duy nhất mà quy tắc 50/30/20 được xây dựng để tiết lộ.

Tải Cash Book trên App StoreMiễn phí 7 ngày. $19.99 trọn đời.

Tải Cash Book trên App StoreMiễn phí 7 ngày. $19.99 trọn đời.