Phân biệt Nhu cầu và Mong muốn trong ngân sách 50/30/20 - Cash Book

Việc xác định ranh giới giữa nhu cầu và mong muốn là vấn đề cá nhân, và danh sách nhu cầu trong sách giáo khoa gần như vô dụng để trả lời câu hỏi này. Mọi danh sách đều liệt kê tiền thuê nhà, điện nước, thực phẩm, đi lại, bảo hiểm. Được thôi. Không ai nhầm lẫn về tiền thuê nhà cả. Sự nhầm lẫn nằm ở chiếc xe sang hơn mức công việc yêu cầu, hóa đơn điện thoại kèm trả góp thiết bị, phòng gym giúp bạn duy trì sức khỏe, và giỏ hàng siêu thị có thêm chai rượu vang. Không danh sách nào giải quyết được những điều đó, vì câu trả lời phụ thuộc vào cuộc sống của chính bạn.

Hãy tự vạch ra ranh giới. Việc ngân sách của bạn dừng ở mức 50 phần trăm nhu cầu hay 65 phần trăm phụ thuộc vào cách bạn phân loại hơn là những gì bạn thực sự chi tiêu, vì vậy việc phân loại này rất đáng để bạn dành hai mươi phút suy ngẫm. Dưới đây là bài kiểm tra mà quy tắc này thực sự sử dụng, các trường hợp biên mà tôi đã giải quyết, và một bảng để đối chiếu tháng trước khi bạn nhập bất cứ thứ gì vào công cụ tính ngân sách 50/30/20.

Hậu quả, không phải tầm quan trọng

Elizabeth Warren và Amelia Warren Tyagi, những người đặt ra quy tắc này trong cuốn All Your Worth, đã định nghĩa nhu cầu là những thứ phải có: các khoản thanh toán bạn không thể từ bỏ mà không gây ra hậu quả nghiêm trọng trong thời gian ngắn. Không phải những thứ cảm thấy thiết yếu. Không phải những thứ bạn sẽ buồn nếu mất đi. Mà là những thứ nếu thiếu sẽ dẫn đến thư đòi nợ, phí phạt, mất việc hoặc tủ lạnh trống rỗng.

Có hai câu hỏi, và cả hai đều phải được trả lời. Bạn có thể dừng lại trong vòng một hoặc hai tháng không? Tiền thuê nhà, không. Thực phẩm, không. Dịch vụ phát trực tuyến, có, trong ba mươi giây. Phòng gym, có, vào kỳ thanh toán tiếp theo. Sau đó: việc dừng lại có gây hậu quả thực tế không? Không trả tiền thuê nhà sẽ có hậu quả. Không trả khoản tối thiểu thẻ tín dụng sẽ có hậu quả về hồ sơ tín dụng và phí phạt. Không cắt tóc sẽ có hậu quả mà bạn vẫn có thể sống chung được.

Không điều nào trong số này nói rằng mong muốn là không quan trọng. Mục 30 phần trăm lớn chính xác vì mong muốn là phần lớn những gì làm cho cuộc sống đáng để lập ngân sách. Nhu cầu đơn giản là phần không thể thay đổi, và quy mô thực sự của chúng là con số hữu ích nhất mà một ngân sách có thể cho bạn biết.

Những ranh giới cần phân chia

Nhà ở là nhu cầu. Toàn bộ khoản thanh toán nằm trong mục nhu cầu, vì bạn không thể thay đổi nó trong tháng này. Phần mong muốn là sự chênh lệch giữa nơi bạn đang ở và nơi rẻ nhất mà bạn có thể sống một cách hợp lý, cộng với đồ trang trí và phòng ngủ thứ hai không ai sử dụng. Hãy ghi chú riêng. Đó là con số quan trọng khi hợp đồng thuê nhà kết thúc. Điện nước giữ cho ngôi nhà ở được thì nằm trong mục này, cùng với internet cơ bản nếu công việc hoặc học tập cần đến.

Thực phẩm là nhu cầu. Ăn ngoài thì không. Trong cửa hàng, thực phẩm thiết yếu là nhu cầu trong khi thương hiệu cao cấp, đồ ăn vặt và quà bánh là mong muốn, nhưng việc chia nhỏ hóa đơn siêu thị từng dòng một không đáng để bạn bận tâm. Hãy xếp toàn bộ hóa đơn vào nhu cầu, sau đó mỗi quý hãy tự hỏi cùng giỏ hàng đó sẽ tốn bao nhiêu trong một tháng khó khăn. Khoảng chênh lệch chính là phần mong muốn.

Đi lại là nhu cầu: vé phương tiện công cộng, xăng cho các chuyến đi cần thiết, bảo hiểm và bảo dưỡng cơ bản cho chiếc xe mà công việc thực sự yêu cầu. Một chiếc xe mới hơn hoặc lớn hơn mức công việc cần, xe thứ hai, đi xe công nghệ vì sự tiện lợi và lái xe cuối tuần là mong muốn. Khoản trả góp xe được chia đôi. Phần tài trợ cho một chiếc xe cơ bản, đáng tin cậy là nhu cầu và phần còn lại là mong muốn.

Điện thoại hoạt động tốt với gói cước cơ bản là nhu cầu của hầu hết mọi người hiện nay, vì công việc, ngân hàng, trường học và trông trẻ đều cần đến nó. Thiết bị mới nhất kèm hợp đồng dài hạn và gói cước không giới hạn là mong muốn. Nếu hóa đơn bao gồm cả thiết bị và gói cước, hãy sử dụng giá của một gói cước cơ bản. Đó là phần nhu cầu.

Bảo hiểm y tế, các loại bảo hiểm pháp luật hoặc chủ nợ yêu cầu, và thuốc men là nhu cầu. Bảo hiểm tùy chọn cho những thứ bạn có thể thay thế là mong muốn, cũng như chi tiêu chăm sóc sức khỏe không ai chỉ định. Phòng gym là trường hợp mọi người tranh cãi: tốt cho bạn, nhưng là mong muốn theo bài kiểm tra này, vì nếu dừng trả tiền thì tư cách thành viên kết thúc mà không có gì khác xảy ra. Hoạt động theo chỉ định y tế thì khác.

Trông trẻ là nhu cầu khi đó là điều kiện để bạn có thể đi làm, và đối với cha mẹ có con nhỏ, đây thường là nhu cầu lớn thứ hai sau nhà ở. Đây cũng là một trong những lý do phổ biến nhất khiến một hộ gia đình không thể giảm nhu cầu xuống 50 phần trăm. Đó là thực tế về giá cả dịch vụ trông trẻ, không phải lỗi của hộ gia đình.

Khoản thanh toán tối thiểu cho mọi khoản nợ là nhu cầu. Mọi đơn vị vượt quá mức tối thiểu đều nằm trong mục 20 phần trăm cùng với tiết kiệm, vì đó là lựa chọn giúp cải thiện tình hình tài chính của bạn. Điều này quan trọng hơn vẻ ngoài của nó. Một hộ gia đình có khoản nợ lớn có thể cho thấy nhu cầu ở mức 70 phần trăm và kết luận rằng tiết kiệm là không thể, trong khi các khoản trả thêm chính là khoản tiết kiệm.

Quần áo chủ yếu là mong muốn. Thay thế những món đã mòn, áo khoác mùa đông và quần áo công việc yêu cầu là nhu cầu; mặc định xếp phần còn lại vào mong muốn. Đăng ký dịch vụ gần như không ngoại lệ đều là mong muốn, và đó là mục tiêu tốn nhiều tiền nhất mà không ai để ý; theo dõi đăng ký và hóa đơn định kỳ là cách để tìm ra chúng. Quà tặng, du lịch và giải trí cũng là mong muốn. Nghĩa vụ gia đình có thể cảm thấy như một nhu cầu, và đôi khi một chuyến đi là cần thiết, nhưng bài kiểm tra vẫn là hậu quả trong vòng một hoặc hai tháng.

Đối chiếu tháng trước

Các dòng cần chia nhỏ cần có ghi chú.

Con số duy nhất tạo ra từ đây

Cộng cột nhu cầu và chia cho thu nhập thực nhận. Gần 50 phần trăm, tỷ lệ chuẩn phù hợp và máy tính sẽ đưa ra con số mong muốn mà bạn có thể tin tưởng. Trên mức đó, con số không phải là phán quyết. Đó là thực tế để xây dựng phần còn lại của kế hoạch, và 50/30/20 với thu nhập thấp là về những gì cần làm với nó.

Sai lầm phổ biến nhất là đi theo hướng ngược lại: xếp mong muốn thành nhu cầu để ngân sách cảm thấy không thể tránh khỏi. Một mong muốn được xếp thành nhu cầu không thể cắt giảm, vì cắt giảm nhu cầu giống như thất bại. Một mong muốn được xếp thành mong muốn có thể tạm dừng một tháng để xem điều gì xảy ra. Đó là lý do duy nhất để phân loại cẩn thận.

Việc phân loại chỉ cần thực hiện một lần. Trong Cash Book, thẻ và danh mục giữ câu trả lời: các thẻ nhà hàng, giao hàng, cà phê và đăng ký trong danh mục Mong muốn, thẻ thuê nhà, điện nước, thực phẩm và đi lại trong danh mục Nhu cầu, và tab Chi phí trong Thông tin chi tiết hiển thị hai phần như những lát cắt của một chiếc bánh donut. Sau đó, mọi bản ghi âm hoặc ảnh chụp đều rơi vào đúng mục mà không cần phải quyết định.

Tải Cash Book trên App StoreMiễn phí 7 ngày. $19.99 trọn đời.

Tải Cash Book trên App StoreMiễn phí 7 ngày. $19.99 trọn đời.