Regra 50/30/20: O que é necessidade e o que é desejo | Cash Book

A regra 50/30/20 é fácil de explicar, mas difícil de aplicar, e quase toda a dificuldade reside em uma palavra: necessidades. Se o seu orçamento destina 50 ou 65 por cento para necessidades, isso depende menos do que você gasta e mais de onde você classifica esse gasto. Este guia é um manual de organização. Ele apresenta o teste que a regra realmente utiliza, resolve as áreas cinzentas mais comuns e termina com uma tabela para você comparar com o seu último mês antes de digitar os valores na calculadora de orçamento 50/30/20.

O teste é sobre consequências, não importância

Elizabeth Warren e Amelia Warren Tyagi, que estabeleceram a regra em All Your Worth, definiram necessidades como "essenciais": pagamentos dos quais você não poderia abrir mão sem consequências graves em curto prazo. Não são as coisas que parecem essenciais. Não são as coisas que você ficaria triste em perder. São as coisas cuja ausência gera uma carta de cobrança, uma multa, a perda do emprego ou a geladeira vazia.

Esse teste tem duas partes, e ambas importam.

Você conseguiria parar em um ou dois meses? Aluguel, não. Mercado, não. Um serviço de streaming, sim, em trinta segundos. Uma academia, sim, na próxima data de vencimento. Uma prestação de carro, não, mas o nível de acabamento do carro foi uma escolha feita uma única vez e não é reversível mensalmente, por isso o carro é uma área cinzenta tratada abaixo.

Parar teria uma consequência real? Deixar de pagar o aluguel tem consequência. Deixar de pagar o mínimo do cartão tem consequência, no histórico de crédito e em taxas. Deixar de cortar o cabelo tem uma consequência com a qual você pode conviver. A regra não diz que desejos não são importantes; a categoria de 30 por cento é grande justamente porque desejos importam para a vida. Ela diz que necessidades são a parte do orçamento sem margem de manobra, e saber o tamanho real delas é a informação mais útil que um orçamento pode oferecer.

Aplicado com honestidade, o teste classifica a maioria dos gastos em segundos. Os casos difíceis são aqueles em que uma única linha contém tanto uma necessidade quanto um desejo, e o restante deste guia trata disso.

As áreas cinzentas, resolvidas

Moradia. O aluguel ou a prestação da casa é uma necessidade, assim como as contas que mantêm o local habitável: luz, água, aquecimento, internet básica se o trabalho ou estudo dependem disso. A parte de desejo da moradia é a diferença entre o lugar onde você mora e o lugar mais barato onde você poderia viver razoavelmente, além de decoração, upgrades e aquele segundo quarto que ninguém usa. A maioria das pessoas não consegue mudar esse valor mensalmente, então classifique o pagamento total em necessidades e anote a parte de desejo separadamente. É esse o número que importa quando o contrato vencer.

Alimentação. Mercado é necessidade. Comer fora, delivery, café comprado na rua e assinaturas de kits de refeição são desejos. Dentro do mercado, itens básicos são necessidades, enquanto marcas premium, snacks, bebidas e guloseimas são desejos. Dividir o recibo do mercado item por item não vale o esforço; um método mais justo é classificar o total em necessidades e, uma vez por trimestre, perguntar quanto o mesmo mercado custaria em um mês difícil. A diferença é a parte de desejo.

Transporte. O deslocamento é uma necessidade: passe de transporte, combustível para trajetos obrigatórios, seguro e manutenção básica de um carro necessário para o trabalho. Um carro mais novo ou maior do que o trabalho exige, um segundo carro em uma casa onde um bastaria, corridas por aplicativo por conveniência e passeios de fim de semana são desejos. A prestação do carro pode ser dividida: a parte que financiaria um carro básico e confiável é necessidade; o restante é desejo.

Celular e internet. Um celular funcional com um plano básico é uma necessidade para quase todos hoje, pois trabalho, banco, escola e família dependem disso. O aparelho mais novo em um contrato longo, o plano ilimitado e uma segunda linha são desejos. Se a conta inclui o aparelho e o plano, use o preço de um plano básico como a parte de necessidade.

Seguro e saúde. Plano de saúde, seguros exigidos por lei ou credores e medicamentos são necessidades. Coberturas opcionais em itens que você poderia substituir e gastos com bem-estar que não são prescritos são desejos. A academia é o caso clássico: faz bem, mas é um desejo pelo teste da regra, porque se o pagamento parar, a matrícula termina e nada mais acontece.

Creche. Uma necessidade, quando é o que torna o trabalho possível, e muitas vezes a segunda maior despesa após a moradia. É também uma das razões mais comuns pelas quais uma família não consegue atingir a meta de 50 por cento para necessidades. Isso é um fato sobre os custos de creche, não uma falha da família, e a resposta honesta é ajustar a divisão em vez de classificar a creche onde ela não pertence.

Dívidas. O pagamento mínimo de cada dívida é uma necessidade. Cada valor acima do mínimo entra na categoria de 20 por cento com as economias, pois é uma escolha que melhora sua posição. Isso importa porque uma família com um empréstimo grande pode, de outra forma, mostrar uma categoria de necessidades em 70 por cento e concluir que poupar é impossível, quando a verdade é que os pagamentos extras são a própria economia.

Roupas. Substituir o que desgastou, o casaco para o inverno e roupas exigidas pelo trabalho são necessidades. Todo o resto é desejo. A maioria das pessoas gasta muito mais na segunda categoria do que na primeira, então classificar roupas como desejo por padrão e mover a ocasional reposição real é a regra mais simples e honesta.

Assinaturas. Desejos, quase sem exceção. Aquela que mantém o celular funcionando já está contada em celular. Todo o resto é desejo, e esta é a categoria onde a maior parte dos gastos passa despercebida. Acompanhar assinaturas e contas recorrentes é um guia para encontrá-las.

Presentes, viagens e lazer. Desejos. Uma obrigação familiar pode parecer uma necessidade, e às vezes uma viagem é uma, mas o teste da regra é sobre consequências em um ou dois meses, e a resposta honesta para a maioria dos gastos com lazer é que parar seria desagradável, mas sobrevivível.

A tabela de classificação

Compare com o seu extrato do último mês. Onde uma linha é dividida, a nota indica como.

O que fazer com o resultado

Depois de classificar o último mês, some a coluna de necessidades e divida pela sua renda líquida. Se ficar perto de 50 por cento, a divisão padrão funciona e a calculadora lhe dará um valor de desejos em que você pode confiar. Se ficar acima disso, o número não é um veredito. É o fato sobre o qual o restante do plano é construído, e o guia sobre 50/30/20 com baixa renda trata do que fazer com isso.

O erro mais comum na direção oposta é classificar desejos como necessidades para fazer o orçamento parecer inevitável. Um desejo classificado como necessidade não pode ser cortado, porque cortar necessidades parece um fracasso. Um desejo classificado como desejo pode ser pausado por um mês para ver o que acontece. A classificação vale a pena ser feita com cuidado apenas por esse motivo: é a diferença entre um orçamento com margem de manobra e um sem.

Na prática, a classificação só precisa ser feita uma vez. No Cash Book, etiquetas e categorias guardam a resposta: coloque as etiquetas de restaurante, delivery, café e assinatura em uma categoria de Desejos, as etiquetas de aluguel, contas, mercado e transporte em uma categoria de Necessidades, e a aba de Despesas em Insights mostrará as duas categorias como fatias de um gráfico. A partir daí, cada registro de voz ou câmera cai na categoria certa sem precisar de decisão, e a divisão na calculadora se torna algo que você pode conferir com os gastos reais ao final de qualquer mês.

Conclusão

Uma necessidade é um pagamento cuja ausência tem uma consequência real em um ou dois meses. Um desejo é qualquer coisa que você poderia pausar. Pagamentos mínimos de dívidas são necessidades; pagamentos extras são economias. Para as áreas cinzentas, divida a linha: a versão básica é a necessidade e o upgrade é o desejo. Classifique um mês seguindo a tabela, some a coluna de necessidades, e você terá o número que a regra 50/30/20 foi criada para revelar.

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