Orçamento 50/30/20: Necessidades vs Desejos no Cash Book

Onde a linha entre necessidade e desejo é traçada é uma questão pessoal, e a lista padrão de necessidades é pouco útil para respondê-la. Toda versão dessa lista cita aluguel, contas, mercado, transporte, seguro. Certo. Ninguém tem dúvida sobre o aluguel. A confusão mora no carro mais caro do que o trabalho exige, na conta de celular com aparelho embutido, na academia que mantém sua saúde e na compra de mercado com uma garrafa de vinho no meio. Nenhuma lista resolve isso, pois a resposta depende da vida organizada ao redor desses itens.

Trace a linha mesmo assim. Se o seu orçamento fica em 50 por cento de necessidades ou 65 depende menos do que você gasta e mais de onde você classifica, então o esforço de organizar vale a pena. O que segue é o teste que a regra realmente usa, os casos de fronteira como eu os resolveria e uma tabela para comparar com o mês passado antes de digitar qualquer coisa na calculadora de orçamento 50/30/20.

Consequências, não importância

Elizabeth Warren e Amelia Warren Tyagi, que definiram a regra em All Your Worth, definiram necessidades como itens indispensáveis: pagamentos dos quais você não poderia se livrar sem consequências graves em pouco tempo. Não as coisas que parecem essenciais. Não as coisas que você ficaria triste em perder. As coisas cuja ausência gera uma carta de cobrança, uma multa, a perda do emprego ou a geladeira vazia.

Duas perguntas, e ambas precisam ser respondidas. Você poderia parar em um ou dois meses? Aluguel, não. Mercado, não. Streaming, sim, em trinta segundos. Academia, sim, na próxima fatura. Então: parar teria uma consequência real? Deixar de pagar o aluguel tem. Deixar de pagar o mínimo do cartão tem, no histórico de crédito e em multas. Deixar de cortar o cabelo tem uma consequência com a qual você pode conviver.

Nada disso diz que desejos não são importantes. A categoria de 30 por cento é grande justamente porque os desejos são o que tornam a vida digna de ser orçada. Necessidades são simplesmente a parte sem flexibilidade, e seu tamanho real é a informação mais útil que um orçamento pode lhe dar.

As linhas que se dividem ao meio

Moradia é uma necessidade. O valor total entra em necessidades, pois você não pode mudá-lo este mês. A parte de desejo é a diferença entre o lugar onde você mora e o lugar mais barato onde poderia viver razoavelmente, além de decoração e o segundo quarto que ninguém usa. Anote separadamente. É esse o número que importa quando o contrato vencer. Contas que mantêm a casa habitável entram aqui, assim como internet básica se o trabalho ou estudo dependem dela.

Mercado é uma necessidade. Comer fora não é. No mercado, itens básicos são necessidades, enquanto marcas premium, snacks e guloseimas são desejos, mas dividir o recibo do mercado item por item não vale o esforço. Classifique o total como necessidade, então, uma vez por trimestre, pergunte quanto a mesma compra custaria em um mês difícil. A diferença é a parte de desejo.

O transporte é uma necessidade: passe, combustível para trajetos necessários, seguro e manutenção básica de um carro que o trabalho realmente exige. Um carro mais novo ou maior do que o necessário, um segundo carro, transporte por aplicativo por conveniência e passeios de fim de semana são desejos. A prestação do carro se divide ao meio. A parte que financiaria um carro básico e confiável é necessidade, o resto é desejo.

Um celular funcional com plano básico é uma necessidade para quase todos hoje, pois trabalho, banco, escola e creche dependem dele. O aparelho mais novo em um contrato longo e o plano ilimitado são desejos. Se a conta inclui o aparelho, use o preço de um plano básico. Essa é a parte da necessidade.

Seguro de saúde, coberturas exigidas por lei ou credores e medicamentos são necessidades. Coberturas opcionais para itens que você poderia substituir são desejos, assim como gastos com bem-estar que ninguém prescreveu. A academia é o caso que todos discutem: faz bem, mas é um desejo por este teste, porque se o pagamento parar, a matrícula termina e nada mais acontece.

Creche é uma necessidade quando torna o trabalho possível, e para pais de crianças pequenas, costuma ser a segunda maior despesa após a moradia. É também um dos motivos mais comuns para um orçamento não conseguir baixar as necessidades para 50 por cento. Isso é um fato sobre os preços das creches, não uma falha da família.

O pagamento mínimo de cada dívida é uma necessidade. Cada unidade acima do mínimo entra na categoria de 20 por cento com economias, pois é uma escolha que melhora sua posição. Isso importa mais do que parece. Uma família com um empréstimo grande pode, de outra forma, mostrar necessidades em 70 por cento e concluir que poupar é impossível, quando os pagamentos extras eram a economia o tempo todo.

Roupas são, em sua maioria, desejos. Substituir o que está gasto, o casaco de inverno e roupas exigidas pelo trabalho são necessidades; classifique o resto como desejo por padrão. Assinaturas são desejos quase sem exceção, e é a categoria onde mais dinheiro passa despercebido; rastrear assinaturas e contas recorrentes é como encontrá-las. Presentes, viagens e lazer também são desejos. Uma obrigação familiar pode parecer uma necessidade, e de vez em quando uma viagem é, mas o teste ainda é a consequência em um ou dois meses.

Compare com o mês passado

Linhas divididas carregam uma nota.

O número que isso produz

Some a coluna de necessidades e divida pela renda líquida. Perto de 50 por cento, a divisão padrão funciona e a calculadora lhe dá um valor de desejos em que você pode confiar. Acima disso, o número não é um veredito. É o fato sobre o qual o restante do plano é construído, e 50/30/20 com baixa renda trata do que fazer com isso.

O erro mais comum é o oposto: classificar desejos como necessidades para que o orçamento pareça inevitável. Um desejo classificado como necessidade não pode ser cortado, porque cortar necessidades parece fracasso. Um desejo classificado como desejo pode ser pausado por um mês para ver o que acontece. Esse é o motivo de organizar com cuidado.

A organização só precisa ser feita uma vez. No Cash Book, etiquetas e categorias guardam a resposta: etiquetas de restaurante, delivery, café e assinatura em uma categoria de Desejos, etiquetas de aluguel, contas, mercado e transporte em uma categoria de Necessidades, e a aba de Despesas em Insights mostra os dois como fatias de um gráfico. Depois disso, cada registro de voz ou câmera cai na categoria certa sem precisar de decisão.

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