50/30/20 예산 필수 지출 vs 선택 지출 구분법 | Cash Book

필수 지출과 선택 지출의 경계는 개인마다 다르며, 교과서적인 목록만으로는 이를 판단하기 어렵습니다. 주거비, 공과금, 식비, 교통비, 보험료가 필수라는 점은 누구나 알지만, 문제는 그 경계에 있는 항목들입니다. 업무상 필요한 수준을 넘어서는 자동차, 기기값이 포함된 휴대폰 요금, 건강을 위해 다니는 헬스장, 식료품점에 섞여 있는 와인 한 병 같은 것들은 개인의 생활 방식에 따라 답이 달라집니다.

그럼에도 선을 그어야 합니다. 예산의 필수 지출 비중이 50%가 될지 65%가 될지는 실제 지출액보다 어디에 분류하느냐에 달려 있습니다. 따라서 이 분류 작업은 스스로와 20분 정도 씨름할 가치가 있습니다. 아래는 이 규칙에서 사용하는 판단 기준과 경계 사례, 그리고 50/30/20 예산 계산기를 사용하기 전 지난달 지출을 대조해 볼 수 있는 표입니다.

중요도가 아닌 '결과'를 기준으로

'All Your Worth'의 저자 엘리자베스 워런과 아멜리아 워런 티아기는 필수 지출을 '단기간 내에 중단했을 때 심각한 결과를 초래하는 지출'로 정의했습니다. 단순히 중요하게 느껴지거나 잃으면 슬픈 것이 아닙니다. 중단했을 때 독촉장, 연체료, 실직, 혹은 텅 빈 냉장고와 같은 실질적인 문제가 발생하는 항목을 말합니다.

두 가지 질문을 던져보세요. 첫째, 한두 달 내에 중단할 수 있는가? 월세는 아니오, 식비는 아니오. 스트리밍 서비스는 예, 헬스장은 다음 결제일에 예. 둘째, 중단했을 때 실질적인 결과가 있는가? 월세 미납은 문제가 됩니다. 신용카드 최소 상환액 미납도 신용 점수와 수수료라는 결과가 따릅니다. 반면 미용실 방문을 미루는 것은 감당할 수 있는 결과입니다.

선택 지출이 중요하지 않다는 뜻은 아닙니다. 30% 예산 항목이 큰 이유는 삶을 가치 있게 만드는 대부분의 활동이 선택 지출에 포함되기 때문입니다. 필수 지출은 그저 '줄일 수 없는 부분'이며, 그 정확한 규모를 파악하는 것이 예산 관리의 핵심입니다.

경계에 있는 항목들

주거비는 필수 지출입니다. 이번 달에 당장 바꿀 수 없으므로 전체를 필수 지출로 분류합니다. 현재 사는 곳과 합리적으로 살 수 있는 가장 저렴한 곳의 차액, 그리고 장식품이나 사용하지 않는 방의 비용은 선택 지출로 따로 메모해 두세요. 이는 계약 만료 시점에 중요한 숫자가 됩니다. 주거에 필요한 공과금과 업무/학업을 위한 기본 인터넷 요금도 필수 지출입니다.

식비는 필수 지출입니다. 외식은 아닙니다. 식료품점 구매 내역 중 기본 식재료는 필수 지출이지만, 프리미엄 브랜드나 간식, 기호품은 선택 지출입니다. 하지만 영수증을 항목별로 일일이 나누는 것은 비효율적입니다. 전체를 필수 지출로 분류한 뒤, 분기별로 '정말 어려운 달이라면 이 비용이 얼마일지' 확인해 보세요. 그 차액이 선택 지출 부분입니다.

교통비는 필수 지출입니다. 대중교통 이용권, 필수 주행을 위한 연료비, 보험료, 업무상 필요한 자동차의 기본 정비비가 해당합니다. 업무상 필요 이상의 고급차, 세컨드카, 편의를 위한 택시나 공유 차량, 주말 드라이브는 선택 지출입니다. 자동차 할부금은 반으로 나눕니다. 기본적이고 신뢰할 수 있는 차를 유지하는 비용은 필수 지출, 나머지는 선택 지출입니다.

업무, 금융, 학업, 육아에 필수적인 휴대폰과 기본 요금제는 필수 지출입니다. 최신 기기 할부금과 무제한 요금제는 선택 지출입니다. 요금제에 기기값이 포함되어 있다면 기본 요금제 가격을 필수 지출로 잡으세요.

건강보험, 법적/대출 조건에 필요한 보험, 처방약은 필수 지출입니다. 대체 가능한 물건에 대한 선택적 보험이나 처방받지 않은 건강 보조제는 선택 지출입니다. 헬스장은 논란이 많지만, 이 규칙에 따르면 선택 지출입니다. 결제를 중단해도 멤버십이 종료될 뿐 다른 문제가 생기지 않기 때문입니다.

보육비는 경제 활동을 가능하게 한다면 필수 지출입니다. 어린 자녀를 둔 가정에서는 주거비 다음으로 큰 비중을 차지하며, 50% 비율을 맞추기 어려운 가장 흔한 이유이기도 합니다. 이는 가계의 잘못이 아니라 보육비 자체의 문제입니다.

모든 대출의 최소 상환액은 필수 지출입니다. 최소 상환액을 초과하는 금액은 저축(20%) 항목으로 분류합니다. 이는 매우 중요합니다. 대출이 많은 가계가 필수 지출을 70%로 잡고 저축이 불가능하다고 결론 내리는 경우가 많은데, 사실 추가 상환분 자체가 저축이기 때문입니다.

의류비는 대부분 선택 지출입니다. 낡은 옷 교체, 겨울 외투, 업무용 복장은 필수 지출로 분류하고 나머지는 선택 지출로 두세요. 구독 서비스는 거의 예외 없이 선택 지출이며, 가장 눈에 띄지 않게 돈이 새는 곳입니다. 구독 서비스 및 정기 결제 관리하기를 통해 확인해 보세요. 선물, 여행, 취미도 선택 지출입니다. 가족 행사나 여행이 필수처럼 느껴질 때가 있지만, '한두 달 내에 중단했을 때의 결과'라는 기준을 적용해 보세요.

지난달 지출과 비교하기

나누어 분류한 항목은 따로 메모해 두세요.

이 분류가 주는 의미

필수 지출 합계를 세후 소득으로 나누어 보세요. 50%에 가깝다면 표준 예산안이 잘 맞는 것이며, 계산기가 제시하는 선택 지출 금액을 신뢰할 수 있습니다. 50%를 넘더라도 그것은 판결이 아니라 계획을 세우기 위한 사실일 뿐입니다. 저소득층을 위한 50/30/20 예산 관리를 참고해 보세요.

가장 흔한 실수는 선택 지출을 필수 지출로 분류하여 예산을 피할 수 없는 것으로 만드는 것입니다. 필수 지출로 분류된 선택 지출은 줄일 수 없습니다. 줄이는 것이 실패처럼 느껴지기 때문입니다. 반면 선택 지출로 분류된 항목은 한 달 정도 중단해 보고 어떤 일이 일어나는지 지켜볼 수 있습니다. 이것이 바로 꼼꼼하게 분류해야 하는 이유입니다.

분류는 한 번만 제대로 하면 됩니다. Cash Book의 태그 및 카테고리 기능을 활용하세요. 외식, 배달, 커피, 구독 태그를 '선택 지출' 카테고리에, 월세, 공과금, 식비, 교통비 태그를 '필수 지출' 카테고리에 지정하면 인사이트의 지출 탭에서 두 항목을 한눈에 확인할 수 있습니다. 그 이후부터는 음성이나 카메라로 기록할 때마다 자동으로 올바른 항목에 분류됩니다.

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