Pravidlo 50/30/20: Čo sú potreby a čo túžby | Cash Book

Pravidlo 50/30/20 sa ľahko vysvetľuje, ale ťažšie aplikuje. Takmer celý problém spočíva v jednom slove: potreby. To, či váš rozpočet skončí na 50 alebo 65 percentách potrieb, závisí menej od toho, čo míňate, a viac od toho, kam si to zaevidujete. Tento návod je manuál na triedenie. Ukáže vám test, ktorý pravidlo skutočne používa, vyrieši najčastejšie šedé zóny a na konci nájdete tabuľku, podľa ktorej si môžete skontrolovať minulý mesiac predtým, než zadáte čísla do kalkulačky rozpočtu 50/30/20.

Testom sú následky, nie dôležitosť

Elizabeth Warren a Amelia Warren Tyagi, ktoré toto pravidlo definovali v knihe All Your Worth, označili potreby za „nevyhnutnosti“: platby, od ktorých by ste nemohli odísť bez vážnych následkov v krátkom čase. Nie veci, ktoré sa zdajú dôležité. Nie veci, ktorých strata by vás mrzela. Sú to veci, ktorých absencia znamená upomienku, poplatok, stratu práce alebo prázdnu chladničku.

Tento test má dve časti a obe sú dôležité.

Dokázali by ste to zastaviť do mesiaca či dvoch? Nájom nie. Potraviny nie. Streamovacia služba áno, za tridsať sekúnd. Fitko áno, k ďalšiemu zúčtovaciemu obdobiu. Splátka auta nie, ale výbava auta bola jednorazové rozhodnutie, ktoré sa nedá meniť mesačne, preto je auto šedou zónou, ktorú rozoberáme nižšie.

Malo by zastavenie reálne následky? Nezaplatenie nájmu má následky. Nezaplatenie minimálnej splátky na karte má následky v podobe poplatkov a záznamov v registri. Nezaplatenie účesu má následky, s ktorými sa dá žiť. Pravidlo netvrdí, že túžby nie sú dôležité; 30-percentná kategória je veľká práve preto, že túžby robia život životom. Hovorí len to, že potreby sú časťou rozpočtu, s ktorou sa nedá hýbať, a poznať ich skutočnú výšku je to najužitočnejšie, čo vám rozpočet môže povedať.

Ak ste k sebe úprimní, test roztriedi väčšinu výdavkov za pár sekúnd. Ťažké prípady sú tie, kde jedna položka obsahuje potrebu aj túžbu – a o nich je zvyšok tohto návodu.

Vyriešené šedé zóny

Bývanie. Nájom alebo splátka hypotéky je potreba, rovnako ako energie, ktoré robia domov obývateľným: elektrina, voda, kúrenie, základný internet, ak ho potrebujete do práce alebo školy. Časť túžby v bývaní je rozdiel medzi miestom, kde bývate, a najlacnejším miestom, kde by ste sa dali rozumne žiť, plus dekorácie, vylepšenia a druhá spálňa, v ktorej nikto nespí. Väčšina ľudí nemôže túto položku meniť mesačne, takže si celú platbu dajte pod potreby a časť túžby si poznačte bokom. Je to číslo, ktoré bude dôležité, keď vyprší nájomná zmluva.

Jedlo. Potraviny sú potreba. Reštaurácie, donáška, káva vonku a predplatné na hotové jedlá sú túžby. V rámci nákupu potravín sú základné suroviny potreba, zatiaľ čo prémiové značky, pochutiny, nápoje a sladkosti sú túžby. Rozpisovať účet z obchodu položku po položke nestojí za námahu; férovejšia metóda je zaradiť nákup pod potreby a raz za štvrťrok sa opýtať, koľko by ten istý nákup stál v šetrnom mesiaci. Rozdiel je časť túžby.

Doprava. Cesta do práce je potreba: lístok na MHD, palivo na nevyhnutné cesty, poistka a základná údržba auta, ktoré potrebujete do práce. Auto, ktoré je novšie alebo väčšie, než práca vyžaduje, druhé auto v domácnosti, kde by stačilo jedno, taxíky pre pohodlie a víkendové výlety sú túžby. Samotnú splátku auta možno rozdeliť: časť, ktorá by financovala základné spoľahlivé auto, je potreba a zvyšok je túžba.

Telefón a internet. Funkčný telefón so základným paušálom je dnes pre takmer každého potreba, pretože cez neho riešite prácu, banku, školu aj škôlku. Najnovší model na dlhý paušál, neobmedzený balík všetkého možného a druhý paušál sú túžby. Ak máte v účte spojený telefón aj paušál, použite cenu základného paušálu ako časť potreby.

Poistenie a zdravie. Zdravotné poistenie, poistky vyžadované zákonom alebo bankou a lieky na predpis sú potreby. Voliteľné poistenie vecí, ktoré by ste si vedeli nahradiť, a výdavky na zdravie, ktoré nie sú predpísané, sú túžby. Fitko je klasický prípad: je to pre vás dobré, ale podľa pravidiel je to túžba, pretože ak prestanete platiť, členstvo zanikne a nič iné sa nestane.

Škôlka. Potreba, ak vďaka nej môžete pracovať, a často druhá najväčšia položka po bývaní. Je to tiež jeden z najčastejších dôvodov, prečo domácnosť nevie dodržať 50-percentný limit na potreby. To je fakt o nákladoch na škôlku, nie zlyhanie domácnosti, a úprimná reakcia je upraviť pomer, nie škôlku zaraďovať tam, kam nepatrí.

Dlhy. Minimálna splátka každého dlhu je potreba. Každé euro nad minimum ide do 20-percentnej kategórie k úsporám, pretože je to vaše rozhodnutie, ktoré zlepšuje vašu pozíciu. To je dôležité, pretože domácnosť s veľkým úverom môže inak vidieť potreby na 70 percentách a vyvodiť z toho, že šetriť sa nedá, hoci pravdou je, že mimoriadne splátky sú formou šetrenia.

Oblečenie. Výmena obnosených vecí, zimný kabát a oblečenie vyžadované v práci sú potreby. Všetko ostatné je túžba. Väčšina ľudí minie v druhej kategórii oveľa viac než v prvej, takže zaradiť oblečenie pod túžby a občasnú skutočnú náhradu presunúť pod potreby je najjednoduchšie úprimné pravidlo.

Predplatné. Takmer bez výnimky túžby. To, ktoré udržuje telefón v prevádzke, už máte zarátané v telefóne. Všetko ostatné je túžba a toto je kategória, kde najviac výdavkov uniká pozornosti. Sledovanie predplatného a opakujúcich sa platieb je návod, ako ich nájsť.

Darčeky, cestovanie a voľný čas. Túžby. Rodinný záväzok môže pôsobiť ako potreba a niekedy ňou aj je, ale testom pravidla sú následky do mesiaca či dvoch a úprimná odpoveď pri väčšine výdavkov na voľný čas je, že ich zastavenie by bolo nepríjemné, ale prežiteľné.

Tabuľka triedenia

Porovnajte si s týmto výpis z minulého mesiaca. Tam, kde je položka rozdelená, poznámka vysvetľuje ako.

Čo s výsledkom

Keď máte minulý mesiac roztriedený, spočítajte stĺpec potrieb a vydeľte ho čistým príjmom. Ak sa blíži k 50 percentám, štandardný pomer sedí a kalkulačka vám dá číslo pre túžby, ktorému môžete veriť. Ak je vyššie, nie je to rozsudok. Je to fakt, na ktorom stojí zvyšok plánu, a návod na 50/30/20 pri nízkom príjme je o tom, čo s tým robiť.

Najčastejšou chybou je označovať túžby za potreby, aby rozpočet pôsobil ako nevyhnutný. Túžbu, ktorú ste si zaevidovali ako potrebu, nemôžete znížiť, pretože škrtať potreby pôsobí ako zlyhanie. Túžbu evidovanú ako túžbu môžete na mesiac pozastaviť a uvidíte, čo sa stane. Už len kvôli tomu sa oplatí triediť výdavky poctivo: je to rozdiel medzi rozpočtom, s ktorým sa dá hýbať, a takým, ktorý vás dusí.

V praxi stačí triedenie urobiť raz. V aplikácii Cash Book vám s tým pomôžu štítky a kategórie: dajte štítky reštaurácia, donáška, káva a predplatné do kategórie Túžby, nájom, energie, potraviny a cesta do práce do kategórie Potreby. Karta Výdavky v Prehľadoch vám potom ukáže obe kategórie ako časti jedného grafu. Odvtedy každý hlasový alebo kamerový záznam skončí v správnej kategórii bez rozmýšľania a pomer v kalkulačke sa stane číslom, ktoré si na konci mesiaca môžete overiť podľa reálnych výdavkov.

Zhrnutie

Potreba je platba, ktorej absencia má reálne následky do mesiaca či dvoch. Túžba je všetko, čo môžete pozastaviť. Minimálne splátky dlhov sú potreby; mimoriadne splátky sú úspory. Pri šedých zónach položku rozdeľte: základná verzia je potreba a vylepšenie je túžba. Roztrieďte jeden mesiac podľa tabuľky, spočítajte stĺpec potrieb a máte jedno číslo, ktoré má pravidlo 50/30/20 odhaliť.

Získajte Cash Book v App StoreZadarmo na 7 dní. 19.99 $ jednorazovo za doživotný prístup.

Získajte Cash Book v App StoreZadarmo na 7 dní. 19.99 $ jednorazovo za doživotný prístup.