Rozpočet 50/30/20: Čo sú potreby a čo chcenia – Cash Book

Hranica medzi potrebou a chcením je osobná otázka a učebnicové zoznamy sú pri nej takmer zbytočné. Každý zoznam uvádza nájom, energie, potraviny, dopravu, poistenie. V poriadku. Nikto nebol zmätený z nájmu. Zmätok vzniká pri aute, ktoré je krajšie, než práca vyžaduje, pri telefónnom účte, v ktorom je skrytá splátka za mobil, pri fitku, ktoré vás drží nad vodou, alebo pri nákupe potravín, v ktorom je fľaša vína. Žiadny zoznam tieto prípady nevyrieši, pretože odpoveď závisí od života, ktorý okolo nich vediete.

Stanovte si tú hranicu aj tak. Či váš rozpočet skončí na 50 percentách potrieb alebo 65, závisí menej od toho, čo reálne miniete, a viac od toho, kam to zaradíte. Preto stojí za to venovať dvadsať minút argumentovaniu so sebou samým. Nasleduje test, ktorý pravidlo skutočne používa, hraničné prípady tak, ako by som ich vyriešil ja, a tabuľka, s ktorou si porovnáte minulý mesiac predtým, než čokoľvek zadáte do kalkulačky rozpočtu 50/30/20.

Následky, nie dôležitosť

Elizabeth Warren a Amelia Warren Tyagi, ktoré toto pravidlo definovali v knihe All Your Worth, označili potreby za nevyhnutnosti: platby, od ktorých by ste nemali šancu odísť bez vážnych následkov v krátkom čase. Nie veci, ktoré sa zdajú byť dôležité. Nie veci, ktorých strata by vás mrzela. Sú to veci, ktorých absencia znamená upomienku, poplatok, stratu práce alebo prázdnu chladničku.

Existujú dve otázky a na obe treba odpovedať. Dokázali by ste to zastaviť do mesiaca či dvoch? Nájom – nie. Potraviny – nie. Streamovacia služba – áno, za tridsať sekúnd. Fitko – áno, pri ďalšom zúčtovacom období. Potom: malo by zastavenie reálny následok? Nezaplatený nájom ho má. Nezaplatená minimálna splátka karty ho má, v podobe poplatkov a záznamu v registri. Zmeškaný termín u kaderníka má následok, s ktorým sa dá žiť.

Nič z toho nehovorí, že chcenia nie sú dôležité. 30-percentná kategória je veľká práve preto, že chcenia tvoria väčšinu toho, prečo sa oplatí zostavovať rozpočet. Potreby sú jednoducho tá časť, s ktorou sa nedá hýbať, a ich skutočná veľkosť je najužitočnejší údaj, aký vám rozpočet môže poskytnúť.

Hranice, ktoré sa delia na polovicu

Bývanie je potreba. Celá platba ide k potrebám, pretože tento mesiac ju nezmeníte. Časť, ktorá patrí k chceniam, je rozdiel medzi miestom, kde bývate, a najlacnejším miestom, kde by ste mohli rozumne žiť, plus dekorácie a druhá spálňa, v ktorej nikto nespí. Poznačte si to osobitne. Je to číslo, ktoré bude dôležité, keď vyprší nájomná zmluva. Energie, vďaka ktorým je bývanie obývateľné, patria sem, rovnako ako základný internet, ak cez neho pracujete alebo študujete.

Potraviny sú potreba. Reštaurácie nie. V obchode sú základné suroviny potrebou, zatiaľ čo prémiové značky, pochutiny a sladkosti sú chcenia. Rozdeľovať účet z obchodu položku po položke však nestojí za to. Zaraďte celý nákup k potrebám a raz za štvrťrok sa opýtajte, koľko by ten istý nákup stál v ťažkom mesiaci. Rozdiel je časť, ktorá patrí k chceniam.

Dochádzanie je potreba: lístok na MHD, palivo na nevyhnutné cesty, poistenie a základná údržba auta, ktoré práca skutočne vyžaduje. Auto novšie alebo väčšie, než práca potrebuje, druhé auto, ak stačí jedno, taxíky pre pohodlie a víkendové výlety sú chcenia. Splátka za auto sa delí na polovicu. Časť, ktorá by financovala základné spoľahlivé auto, je potreba a zvyšok je chcenie.

Funkčný telefón so základným paušálom je dnes pre väčšinu ľudí potrebou, pretože cez neho prebieha práca, bankovníctvo, škola aj starostlivosť o deti. Najnovší model na dlhý kontrakt a neobmedzený paušál sú chcenia. Ak účet zahŕňa telefón aj paušál, použite cenu základného paušálu. To je časť, ktorá je potrebou.

Zdravotné poistenie, krytie vyžadované zákonom alebo veriteľom a lieky sú potreby. Voliteľné pripoistenia na veci, ktoré by ste si vedeli nahradiť, sú chcenia, rovnako ako výdavky na wellness, ktoré vám nikto nepredpísal. Fitko je prípad, o ktorom sa všetci hádajú: je pre vás dobré, ale podľa tohto testu je to chcenie, pretože ak prestanete platiť, členstvo zanikne a nič iné sa nestane.

Škôlka je potreba, ak vďaka nej môžete pracovať, a pre rodičov malých detí je to často druhá najväčšia položka po bývaní. Je to tiež jeden z najčastejších dôvodov, prečo domácnosť nedokáže stlačiť potreby na 50 percent. To je fakt o cenách škôlok, nie zlyhanie domácnosti.

Minimálna splátka každého dlhu je potreba. Každé euro nad rámec minima ide do 20-percentnej kategórie k úsporám, pretože je to vaša voľba, ktorá zlepšuje vašu pozíciu. Toto je dôležitejšie, než sa zdá. Domácnosť s veľkým úverom môže inak vykazovať potreby na úrovni 70 percent a dospieť k záveru, že šetrenie je nemožné, hoci mimoriadne splátky boli v skutočnosti úsporami.

Oblečenie sú väčšinou chcenia. Výmena obnoseného, zimný kabát a oblečenie vyžadované v práci sú potreby; zvyšok zaraďte k chceniam. Predplatné sú takmer bez výnimky chcenia a je to kategória, kde sa najviac peňazí míňa bez povšimnutia; sledovanie predplatného a opakujúcich sa platieb je spôsob, ako ich nájsť. Darčeky, cestovanie a voľný čas sú tiež chcenia. Rodinná povinnosť sa môže zdať ako potreba a občas ňou aj je, ale testom zostávajú následky v priebehu mesiaca či dvoch.

Porovnajte to s minulým mesiacom

Rozdelené položky si označte poznámkou.

Jediné číslo, ktoré z toho vznikne

Sčítajte stĺpec potrieb a vydeľte ho čistým príjmom. Okolo 50 percent štandardný pomer sedí a kalkulačka vám ukáže sumu pre chcenia, ktorej môžete veriť. Nad touto hranicou nie je výsledok verdiktom. Je to fakt, na ktorom sa stavia zvyšok plánu, a 50/30/20 pri nízkom príjme je o tom, čo s tým urobiť.

Najčastejšia chyba ide opačným smerom: zaraďovanie chcených vecí medzi potreby, aby rozpočet pôsobil ako nevyhnutný. Chcenie zaradené ako potreba sa nedá znížiť, pretože škrty v potrebách pôsobia ako zlyhanie. Chcenie zaradené ako chcenie sa dá na mesiac pozastaviť, aby ste videli, čo sa stane. To je celý dôvod, prečo triediť pozorne.

Triedenie stačí urobiť raz. V aplikácii Cash Book držia odpoveď štítky a kategórie: štítky reštaurácia, donáška, káva a predplatné v kategórii Chcenia, štítky nájom, energie, potraviny a dochádzanie v kategórii Potreby. Karta Výdavky v Prehľadoch potom ukáže obe ako časti jedného celku. Potom už každý záznam hlasom alebo fotkou skončí v správnej kategórii bez ďalšieho rozhodovania.

Získajte Cash Book v App StoreZadarmo na 7 dní. 19.99 $ jednorazovo za doživotný prístup.

Získajte Cash Book v App StoreZadarmo na 7 dní. 19.99 $ jednorazovo za doživotný prístup.