Budget 50/30/20 : Besoins ou envies, comment les distinguer | Cash Book

La frontière entre un besoin et une envie est personnelle, et les listes théoriques sont souvent peu utiles. Tout le monde s'accorde sur le loyer, les factures ou les courses. La confusion naît avec la voiture plus luxueuse que nécessaire, le forfait mobile incluant un smartphone, la salle de sport qui vous maintient en forme ou les courses alimentaires contenant des extras. La réponse dépend de votre mode de vie.

Tracez cette ligne. Que votre budget atteigne 50 % ou 65 % de besoins dépend moins de vos dépenses réelles que de la manière dont vous les classez. Voici le test utilisé par la règle, les cas limites et un tableau de référence avant de saisir vos données dans le calculateur de budget 50/30/20.

Les conséquences avant l'importance

Elizabeth Warren et Amelia Warren Tyagi, créatrices de la règle dans All Your Worth, définissent les besoins comme des impératifs : des paiements dont vous ne pouvez vous passer sans conséquences graves à court terme. Ce ne sont pas les choses qui semblent essentielles ou que vous seriez triste de perdre. Ce sont celles dont l'absence entraîne une lettre de relance, des frais, la perte d'un emploi ou un réfrigérateur vide.

Posez-vous deux questions : pourriez-vous arrêter cette dépense dans un mois ou deux ? (Loyer : non. Courses : non. Streaming : oui. Salle de sport : oui). Ensuite : l'arrêt aurait-il une conséquence réelle ? Un loyer impayé en a une. Un minimum de carte bancaire non payé en a une. Une coupe de cheveux manquée est une conséquence avec laquelle on peut vivre.

Cela ne signifie pas que les envies ne sont pas importantes. La catégorie des 30 % est vaste car les envies rendent la vie agréable. Les besoins sont simplement la part incompressible, et connaître leur taille réelle est l'information la plus utile pour votre budget.

Les lignes qui se divisent

Le logement est un besoin. La totalité du loyer est un besoin car vous ne pouvez pas le changer ce mois-ci. La part « envie » est la différence entre votre logement actuel et le logement le moins cher où vous pourriez raisonnablement vivre, plus la décoration. Notez-le séparément. Les factures d'énergie et l'internet de base (si nécessaire pour le travail) sont des besoins.

Les courses sont un besoin. Manger au restaurant ne l'est pas. En magasin, les produits de base sont des besoins, tandis que les marques premium et les gourmandises sont des envies. Ne perdez pas votre temps à détailler chaque ticket : classez tout en besoin, puis vérifiez chaque trimestre ce que coûterait le même panier en version « mois difficile ». L'écart représente la part d'envie.

Le trajet domicile-travail est un besoin : abonnement de transport, carburant, assurance et entretien de base. Une voiture trop grande, une seconde voiture, les VTC par confort ou les balades du week-end sont des envies. Divisez la mensualité : la part finançant une voiture fiable de base est un besoin, le reste est une envie.

Un téléphone fonctionnel avec un forfait de base est un besoin pour presque tout le monde. Le dernier modèle et le forfait illimité sont des envies. Si votre facture regroupe le téléphone et le forfait, utilisez le prix d'un forfait de base comme besoin.

L'assurance santé et les prescriptions sont des besoins. Les couvertures optionnelles ou les dépenses de bien-être non prescrites sont des envies. La salle de sport est le cas classique : c'est bon pour vous, mais c'est une envie selon ce test, car si vous arrêtez de payer, seul l'abonnement s'arrête.

La garde d'enfants est un besoin lorsqu'elle permet de travailler. C'est souvent le deuxième poste de dépense après le logement pour les jeunes parents. Si cela empêche de respecter les 50 %, c'est un fait lié au coût de la vie, pas une erreur de gestion.

Le paiement minimum de chaque dette est un besoin. Tout montant supplémentaire va dans les 20 % (épargne), car c'est un choix qui améliore votre situation. Cela est crucial : un foyer avec un gros prêt peut sembler avoir 70 % de besoins, alors qu'en réalité, les remboursements anticipés sont de l'épargne.

Les vêtements sont majoritairement des envies. Remplacer ce qui est usé ou nécessaire pour le travail est un besoin ; le reste est une envie. Les abonnements sont presque tous des envies ; suivre ses abonnements et factures récurrentes permet de les identifier. Les cadeaux et les loisirs sont des envies.

Tableau de référence

Le chiffre final

Additionnez la colonne des besoins et divisez par votre revenu net. Si vous êtes proche de 50 %, la règle fonctionne. Si vous êtes au-dessus, ce n'est pas un verdict, mais la base sur laquelle construire votre plan. Gérer un budget 50/30/20 avec un faible revenu explique comment procéder.

L'erreur courante est de classer des envies en besoins pour éviter de les couper. Une envie classée en besoin ne peut être supprimée, car couper un besoin semble être un échec. Une envie classée en envie peut être suspendue un mois pour voir ce qui se passe. C'est tout l'intérêt de ce tri.

Ce travail ne se fait qu'une fois. Dans Cash Book, les tags et catégories retiennent vos choix : les tags « restaurant », « livraison » ou « abonnement » dans une catégorie Envies, et « loyer », « factures » ou « courses » dans une catégorie Besoins. L'onglet Dépenses dans Insights affiche alors les deux parts sous forme de graphique. Ensuite, chaque saisie vocale ou photo de reçu est automatiquement classée.

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