50/30/20-budget: Wat is een behoefte en wat een wens? - Cash Book

Waar de grens ligt tussen een behoefte en een wens is persoonlijk. De standaardlijstjes met behoeften zijn vaak niet erg nuttig. Iedereen weet dat huur, nutsvoorzieningen, boodschappen en verzekeringen behoeften zijn. De verwarring ontstaat bij de auto die luxer is dan nodig, de telefoonrekening inclusief toestel, de sportschool die je fit houdt, of de fles wijn bij de boodschappen. Geen enkel lijstje geeft hier uitsluitsel over, omdat het antwoord afhangt van jouw persoonlijke situatie.

Bepaal zelf de grens. Of je budget uitkomt op 50 procent behoeften of 65 procent, hangt minder af van wat je uitgeeft dan van hoe je het indeelt. Het is de moeite waard om hier even bij stil te staan. Hieronder volgt de test die de regel hanteert, hoe ik de twijfelgevallen zou indelen en een tabel om je uitgaven van vorige maand langs te leggen voordat je ze invult in de 50/30/20-budgetcalculator.

Gevolgen, niet belangrijkheid

Elizabeth Warren en Amelia Warren Tyagi, de bedenkers van de regel in All Your Worth, definieerden behoeften als 'must-haves': betalingen waar je niet onderuit kunt zonder binnen korte tijd ernstige gevolgen te ervaren. Niet de dingen die essentieel voelen of die je zou missen, maar de zaken waarvan het uitblijven leidt tot een aanmaning, boete, baanverlies of een lege koelkast.

Stel jezelf twee vragen: kun je het binnen een maand of twee stopzetten? Huur, nee. Boodschappen, nee. Een streamingdienst, ja, binnen dertig seconden. Een sportschool, ja, bij de volgende factuurdatum. En vervolgens: heeft het stopzetten een reëel gevolg? Huur niet betalen wel. Een minimumbedrag op je creditcard missen wel, vanwege boetes en je kredietscore. Een kappersbeurt missen heeft een gevolg waar je prima mee kunt leven.

Dit betekent niet dat wensen onbelangrijk zijn. De 30 procent-categorie is juist zo groot omdat wensen het leven de moeite waard maken. Behoeften zijn simpelweg de vaste lasten waar geen beweging in zit, en de omvang ervan is het meest waardevolle inzicht dat een budget je kan geven.

De grijze gebieden

Wonen is een behoefte. De hele betaling valt hieronder, omdat je deze deze maand niet kunt veranderen. Het 'wens'-gedeelte is het verschil tussen je huidige woning en de goedkoopste plek waar je redelijkerwijs zou kunnen wonen, plus decoratie en een extra kamer die je niet gebruikt. Noteer dit apart; dat is het getal dat telt als je huurcontract afloopt. Nutsvoorzieningen en basisinternet voor werk of school horen hier ook bij.

Boodschappen zijn een behoefte. Uit eten gaan niet. In de winkel zijn basisproducten behoeften, terwijl luxemerken en snacks wensen zijn. Het is echter niet de moeite waard om elk bonnetje uit te splitsen. Reken de hele winkelbeurt als behoefte en kijk per kwartaal wat je in een krappe maand zou uitgeven. Het verschil is je wens-gedeelte.

Reizen is een behoefte: een OV-abonnement, brandstof voor noodzakelijke ritten, verzekering en basisonderhoud voor een auto die je echt nodig hebt voor je werk. Een luxere auto, een tweede auto, taxi-apps voor het gemak of weekendritjes zijn wensen. Splits de autokosten: het deel voor een betrouwbare basisauto is een behoefte, de rest is een wens.

Een werkende telefoon met een basisabonnement is voor bijna iedereen een behoefte voor werk, bankzaken en school. Het nieuwste toestel met een duur contract is een wens. Als je factuur toestel en abonnement bundelt, gebruik dan de prijs van een basisabonnement als behoefte.

Zorgverzekering en medicijnen zijn behoeften. Optionele extra verzekeringen of wellness-uitgaven zijn wensen. De sportschool is een klassiek discussiepunt: goed voor je, maar volgens deze test een wens, omdat het lidmaatschap stopt als je niet betaalt en er verder niets gebeurt.

Kinderopvang is een behoefte als het noodzakelijk is om te kunnen werken. Het is vaak de grootste kostenpost na wonen. Als je hierdoor niet op 50 procent uitkomt, is dat een feit over de kosten van opvang, geen falen van jouw budget.

Minimale schuld aflossingen zijn behoeften. Alles daarboven valt onder de 20 procent voor sparen, omdat het een keuze is om je positie te verbeteren. Dit is cruciaal: anders lijkt het alsof je 70 procent aan behoeften hebt en niet kunt sparen, terwijl de extra aflossingen juist je spaarvorm zijn.

Kleding is grotendeels een wens. Vervanging van versleten kleding of werkkleding is een behoefte; de rest is een wens. Abonnementen zijn bijna altijd wensen; het bijhouden van abonnementen en terugkerende kosten helpt je deze te vinden. Cadeaus, reizen en vrije tijd zijn ook wensen. Een familieverplichting kan als een behoefte voelen, maar de test blijft: wat zijn de gevolgen binnen een maand of twee?

Controleer je vorige maand

Eén getal als resultaat

Tel je behoeften op en deel dit door je netto-inkomen. Rond de 50 procent past de standaardverdeling goed. Kom je hoger uit? Dan is dat geen oordeel, maar de realiteit waar je je plan op bouwt. Lees meer over 50/30/20 bij een laag inkomen.

De meest gemaakte fout is wensen als behoeften bestempelen om het budget 'onvermijdelijk' te laten lijken. Een wens die als behoefte wordt gezien, kun je niet schrappen. Een wens die als wens wordt gezien, kun je een maand pauzeren om te zien wat er gebeurt. Dat is de hele reden om zorgvuldig te sorteren.

Dit hoef je maar één keer te doen. In Cash Book gebruiken we tags en categorieën: restaurant, bezorging, koffie en abonnementen in een 'Wensen'-categorie; huur, nutsvoorzieningen, boodschappen en reizen in een 'Behoeften'-categorie. Het tabblad Uitgaven in Inzichten toont beide als delen van één geheel. Daarna wordt elke uitgave automatisch in de juiste categorie geplaatst.

Download Cash Book in de App Store7 dagen gratis. Eenmalig $19.99 voor levenslange toegang.

Download Cash Book in de App Store7 dagen gratis. Eenmalig $19.99 voor levenslange toegang.