50/30/20-regeln: Behov eller önskan? Så kategoriserar du – Cash Book

Var gränsen går mellan ett behov och en önskan är en personlig fråga, och standardlistor över behov är sällan till stor hjälp. Alla listor nämner hyra, el, matvaror, transport och försäkring. Det stämmer. Ingen har någonsin varit förvirrad över hyran. Förvirringen uppstår kring bilen som är finare än vad jobbet kräver, mobilräkningen där en telefon är inbakad, gymmet som håller dig igång, och matinköpet som innehåller en flaska vin. Ingen lista löser dessa, eftersom svaret beror på hur ditt liv ser ut.

Sätt gränsen ändå. Om din budget landar på 50 procent behov eller 65 beror mindre på vad du faktiskt spenderar än var du bokför det, så det är värt tjugo minuter av reflektion. Här följer testet som regeln faktiskt använder, hur jag hanterar gränsfall, och en tabell att jämföra förra månaden med innan du skriver in något i 50/30/20-budgetkalkylatorn.

Konsekvenser, inte vikt

Elizabeth Warren och Amelia Warren Tyagi, som skapade regeln i boken All Your Worth, definierade behov som absoluta måsten: utgifter du inte kan välja bort utan allvarliga konsekvenser inom kort tid. Inte saker som känns viktiga. Inte saker du skulle vara ledsen att förlora. Utan saker vars frånvaro leder till ett brev, en avgift, ett förlorat jobb eller ett tomt kylskåp.

Två frågor, och båda måste besvaras. Kan du sluta betala inom en månad eller två? Hyra, nej. Matvaror, nej. En streamingtjänst, ja, på trettio sekunder. Ett gym, ja, vid nästa fakturadatum. Sedan: skulle det få en verklig konsekvens? Att missa hyran har det. Att missa minimibeloppet på ett kreditkort har det, i form av avgifter och påverkan på kreditvärdighet. Att missa en klippning har en konsekvens du kan leva med.

Inget av detta innebär att önskningar är oviktiga. 30-procentskategorin är stor just för att önskningar är det som gör livet värt att budgetera för. Behov är helt enkelt den del som inte går att rucka på, och deras faktiska storlek är det mest användbara en budget kan berätta för dig.

Gränserna som går mitt itu

Boende är ett behov. Hela betalningen hamnar under behov, eftersom du inte kan ändra den denna månad. "Önskan-delen" är skillnaden mellan det boende du har och det billigaste boende du rimligen skulle kunna bo i, plus inredning och det extra sovrummet ingen sover i. Notera det separat. Det är siffran som spelar roll när hyresavtalet löper ut. El och vatten som håller bostaden beboelig ingår, liksom grundläggande internet om jobb eller skola kräver det.

Matvaror är ett behov. Att äta ute är det inte. I butiken är basvaror behov, medan premiummärken, snacks och godsaker är önskningar, men att dela upp ett kvitto rad för rad är sällan värt besväret. Bokför hela inköpet under behov, och fråga dig sedan en gång i kvartalet vad samma inköp skulle kosta under en tuff månad. Skillnaden är "önskan-delen".

Pendling är ett behov: månadskort, bränsle för nödvändiga resor, försäkring och grundläggande underhåll på en bil som jobbet faktiskt kräver. En bil som är nyare eller större än vad jobbet kräver, en andrabil, taxiresor för bekvämlighet och helgkörning är önskningar. Billånet delas mitt itu. Den del som skulle finansiera en enkel, pålitlig bil är ett behov, resten är en önskan.

En fungerande mobil med ett enkelt abonnemang är ett behov för nästan alla idag, eftersom jobb, bankärenden, skola och barnomsorg sköts via den. Den senaste modellen på ett långt kontrakt och ett obegränsat abonnemang är önskningar. Om räkningen inkluderar både telefon och abonnemang, använd priset för ett enkelt abonnemang. Det är behovsdelen.

Sjukförsäkring, försäkringar som krävs enligt lag eller av långivare, samt receptbelagda mediciner är behov. Valfria försäkringar på saker du kan ersätta är en önskan, likaså friskvård som ingen ordinerat. Gymmet är det alla diskuterar: bra för dig, men en önskan enligt detta test, eftersom medlemskapet upphör om du slutar betala utan att något annat påverkas.

Barnomsorg är ett behov när det är vad som gör det möjligt att arbeta, och för småbarnsföräldrar är det ofta den näst största utgiften efter boendet. Det är också en av de vanligaste anledningarna till att ett hushåll inte kan få ner behoven till 50 procent. Det är ett faktum om priserna för barnomsorg, inte ett misslyckande hos hushållet.

Minimibeloppet på alla lån är ett behov. Varje krona utöver minimibeloppet hamnar i 20-procentskategorin tillsammans med sparande, eftersom det är ett val som förbättrar din position. Detta är viktigare än det ser ut. Ett hushåll med ett stort lån kan annars visa behov på 70 procent och dra slutsatsen att sparande är omöjligt, när de extra amorteringarna i själva verket var sparandet hela tiden.

Kläder är främst önskningar. Att ersätta utslitna plagg, vinterjackan och kläder som krävs i tjänsten är behov; bokför resten under önskningar som standard. Prenumerationer är nästan utan undantag önskningar, och det är kategorin där mest pengar försvinner obemärkt; att hålla koll på prenumerationer och återkommande räkningar är sättet att hitta dem. Gåvor, resor och fritid är också önskningar. En familjeangelägenhet kan kännas som ett behov, och ibland är en resa det, men testet är fortfarande konsekvenser inom en månad eller två.

Jämför med förra månaden

Delade poster kräver en notering.

Den enda siffran detta ger

Summera behovs-kolumnen och dela med din disponibla inkomst. Nära 50 procent passar standardfördelningen och kalkylatorn ger dig en siffra för önskningar du kan lita på. Över det är siffran inte en dom. Det är fakta som resten av planen byggs på, och 50/30/20 med låg inkomst handlar om vad du gör med den.

Det vanligaste misstaget är att bokföra önskningar som behov så att budgeten känns oundviklig. En önskan som bokförts som ett behov kan inte skäras ner, eftersom det känns som ett misslyckande att skära i behov. En önskan som bokförts som en önskan kan pausas en månad för att se vad som händer. Det är hela anledningen till att sortera noggrant.

Sorteringen behöver bara göras en gång. I Cash Book håller taggar och kategorier ordning: restaurang, hemkörning, kaffe och prenumerationer i en kategori för önskningar, hyra, el, matvaror och pendling i en kategori för behov, och fliken Utgifter i Insikter visar de två som delar av en helhet. Efter det hamnar varje röst- eller kamerainmatning i rätt kategori utan att du behöver fatta nya beslut.

Hämta Cash Book i App StoreGratis i 7 dagar. $19.99 engångskostnad för livstid.

Hämta Cash Book i App StoreGratis i 7 dagar. $19.99 engångskostnad för livstid.